反洗錢視角下涉眾型經(jīng)濟犯罪案例特征與風險防范
——以“e租寶”非法集資案為例

蘇永樂

(中國人民銀行濟南分行，山東 濟南 250021)

反洗錢視角下涉眾型經(jīng)濟犯罪案例特征與風險防范
——以“e租寶”非法集資案為例

蘇永樂

(中國人民銀行濟南分行，山東 濟南 250021)

以P2P網(wǎng)貸模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財受到了廣泛的關(guān)注和認可，同時也由于法律配套不完善等因素，極易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。本文通過“e租寶”非法集資案例，從反洗錢視角下分析了涉眾型經(jīng)濟犯罪的案例特征，對涉眾型經(jīng)濟犯罪的主要特點及成因進行了分析，提出了風險防范措施。

反洗錢；非法集資；風險防范

近年來，大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透并改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)，以P2P網(wǎng)貸模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財受到了廣泛的關(guān)注和認可。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律配套不完善、監(jiān)管體系不健全等問題，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題，特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床，也為不法分子洗錢提供了新的洗錢渠道。2016年2月，央視新聞頻道正式公布了“e租寶”非法集資案件的偵查情況，引起了社會極大的關(guān)注。

一、 P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸,即點對點(peer to peer)的網(wǎng)絡(luò)信貸，是指借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺匹配借貸雙方資金需求，完成個人與個人之間小額借貸交易。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。P2P網(wǎng)貸的興起，極大的緩解了中小微企業(yè)和個人融資難的問題。從2013年開始， P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量不斷增長，2015年達到了一個高峰。但是，問題平臺的數(shù)量也一直在增加，平臺跑路的現(xiàn)象一直沒有停止。據(jù)統(tǒng)計，在2014年7月、2015年6月-7月、2015年11月，月新增問題平臺都超過了100家。由此推算，今后在相當長一段時間內(nèi)，問題平臺還會繼續(xù)出現(xiàn)。

P2P網(wǎng)貸作為一個新興行業(yè)，雖然前景被一致看好，但在高速成長的過程中必然伴隨著各種經(jīng)營風險。在市場發(fā)展初期，由于缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管措施，網(wǎng)貸平臺數(shù)量不斷增加，許多平臺只是簡單的照搬國外商業(yè)模式，一味追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視技術(shù)保障和風險防控措施，導(dǎo)致在后續(xù)發(fā)展過程中風險不斷累積，出現(xiàn)問題后難以有效應(yīng)對，最終出現(xiàn)跑路的問題。

二、“e租寶”案例

“e租寶”全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是鈺誠集團全資子公司，注冊資本金1億元。2014年2月，鈺誠集團收購了這家公司，并對其運營的網(wǎng)絡(luò)平臺進行改造。2014年7月，鈺誠集團將改造后的平臺命名為“e租寶”，打著“網(wǎng)絡(luò)金融”的旗號上線運營。

“1元起投，隨時贖回，高收益低風險”,這是“e租寶”廣為宣傳的口號。自2014年7月上線，e租寶交易規(guī)模快速擠入行業(yè)前列。根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計，截至2015年11月底，“e租寶”累計成交數(shù)據(jù)為703億元，排名行業(yè)第四。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)也顯示，截至12月8日，“e租寶”總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬人，待收總額703.97億元。

“e租寶”對外宣稱，其經(jīng)營模式是由集團下屬的融資租賃公司與項目公司簽訂協(xié)議，然后在“e租寶”平臺上以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式發(fā)標融資；融到資金后，項目公司向租賃公司支付租金，租賃公司則向投資人支付收益和本金。為了維持增長速度，平臺開始出現(xiàn)了私設(shè)資金池、虛假標的等問題，金融風險逐步積累并放大。

2015年12月8日晚間，新華社發(fā)文稱e租寶涉嫌違法經(jīng)營活動，正接受有關(guān)部門調(diào)查。隨后e租寶官微確認被調(diào)查，并聲明暫停業(yè)務(wù)。2016年2月，央視新聞頻道正式公布了“e租寶”非法集資案件的偵查情況，引起了社會極大的關(guān)注。由于“鈺誠系”的資金交易龐雜，財務(wù)管理混亂，其資金流向還在進一步調(diào)查之中。

三、非法集資特征及其常用手段

非法集資又被稱為非法吸收公眾存款，是指法人、其他組織或個人未經(jīng)有關(guān)機關(guān)批準，向社會公眾籌集資金的行為，屬于典型的涉眾型經(jīng)濟犯罪。根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，違反國家金融管理法規(guī)，吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。非法集資等涉眾型經(jīng)濟犯罪具有涉案主體復(fù)雜、涉案地域廣、金額大、欺騙手段多樣化和隱蔽化的特征，如有的非法集資打著“支持地方經(jīng)濟發(fā)展”、“倡導(dǎo)綠色、健康消費”等旗號開展誘騙；有的編造“天上掉餡餅”、承諾高回報的故事；有的用所謂產(chǎn)權(quán)式返租、電子商務(wù)、電子黃金、投資基金等新名詞、新概念蒙騙群眾；有的則利用親戚、朋友、鄰居、同事等社會關(guān)系，編造中標、項目開發(fā)、做生意急需資金周轉(zhuǎn)等虛假理由詐騙等。

近年來，隨著大眾理財投資意識的增強，非法集資又出現(xiàn)了新型手法：一是設(shè)立與金融機構(gòu)名稱近似的空殼公司，誘導(dǎo)社會公眾投資。犯罪分子故意注冊與銀行名稱近似的空殼公司，并設(shè)計類似的金融業(yè)務(wù)，極具欺騙性。二是以私募股權(quán)投資基金、黃金、上市公司股權(quán)、高新技術(shù)為名非法集資，三是以會員組織名義詐騙公眾資金。犯罪分子以某國外知名企業(yè)為幌子出售會員卡，理財產(chǎn)品，博取公眾信任。四是以實業(yè)投資或銀行抵押貸款為名非法吸收公眾資金。犯罪分為騙取社會公眾信任，多以合法公司為掩護，采取投資實業(yè)項目，簽訂合同、虛擬銀行貸款等方式進行非法集資活動。

四、反洗錢視角下涉眾型經(jīng)濟犯罪案件的風險防范

(一)總體思路

涉眾型經(jīng)濟犯罪往往使參與者遭受很大的經(jīng)濟損失，引發(fā)一系列社會問題，嚴重干擾破壞正常的經(jīng)濟、金融秩序，使得某些地區(qū)或項目因資金鏈斷鏈、債務(wù)糾紛等引發(fā)風險，甚至誘發(fā)社會不穩(wěn)定因素，帶來大量社會治安問題。涉眾型經(jīng)濟犯罪屬于資金密集型犯罪，主要通過商業(yè)銀行完成資金轉(zhuǎn)移，使用多種非柜面金融工具和復(fù)雜的交易進行洗錢，讓非法獲取的“黑錢”漂白成合法所得。

人民銀行作為國務(wù)院反洗錢主管部門，下設(shè)中國反洗錢監(jiān)測分析中心接收并分析金融機構(gòu)報送的大額和可疑交易報告。近年來，通過收集國內(nèi)非法集資典型案例、與公安部門進行情報會商、下發(fā)洗錢類型分析報告等方式，對非法集資等涉眾型經(jīng)濟犯罪總結(jié)出一套較為實用的識別點，指導(dǎo)金融機構(gòu)在實踐工作中如何識別和分析可疑交易活動。

金融機構(gòu)要站在維護金融安全和社會經(jīng)濟穩(wěn)定、建立和諧社會的高度，充分發(fā)揮反洗錢機制作用，認真履行客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額和可疑交易報告等反洗錢三大核心職責，積極防范和監(jiān)測非法集資等相關(guān)聯(lián)的洗錢活動，配合打擊非法集資等涉眾型經(jīng)濟犯罪行為。

(二)風險識別點

金融機構(gòu)及其工作人員在做好客戶身份識別和盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，應(yīng)重點關(guān)注交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等異常情形，綜合分析研判是否存在非法集資和洗錢的嫌疑。

1.資金特征。一是短期內(nèi)大量分散資金向某一個或幾個賬戶集中。在非法集資活動的初期，大量群眾受不法分子高息利誘，將資金集中到某賬戶，這是非法集資活動在資金交易上最明顯的特征，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財逐漸盛行時，表現(xiàn)為跨省、跨地區(qū)的異地轉(zhuǎn)賬或匯款。二是資金規(guī)模迅速擴大。如“e租寶”案例中，從2014年7月上線到2015年11月底，“e租寶”在近一年半的時間里累計成交數(shù)據(jù)為703億元，排名行業(yè)第四，與行業(yè)平均發(fā)展水平嚴重不符。三是存款金額往往為萬元的整數(shù)倍。不法分子為吸引更多投資者，往往根據(jù)投資額將投資回報率設(shè)為不同檔次，如投資5萬、投資10萬對應(yīng)不同的利息，這樣，投資者向指定賬戶的存款往往表現(xiàn)為轉(zhuǎn)賬5萬元或10萬元。

2.人群特征。從破獲的非法集資案件來看，受害人往往具有一定的人群特征，如中老年人、婦女、農(nóng)民、聾啞人、退休人員等，這些人往往空閑時間較多，又有一定的儲蓄和投資愿望，但接觸社會信息的渠道狹窄，缺乏防范意識又較為盲從，因而更容易受不法分子利誘。如在“e租寶”案例中，許多“瘋狂”的大爺大媽提著現(xiàn)金去購買其高息產(chǎn)品。

(三)監(jiān)管建議

1.加強對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域重點客戶的身份識別。非法集資多以空殼公司或個人身份為掩護，離退休人員和下崗職工等年齡較大的人群易受到非法集資蠱惑，建議銀行機構(gòu)高度關(guān)注注冊資本與交易量嚴重不符的公司和以外地身份證在本地開戶并發(fā)生大量交易的個人客戶，同時要求銀行機構(gòu)一線網(wǎng)點重點關(guān)注具有明顯人群特征的人員集中開戶、轉(zhuǎn)賬和匯款等情況。

2.適當調(diào)高特定客戶的風險等級。根據(jù)《金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》(銀發(fā)[2013]2號文印發(fā))的規(guī)定，建議銀行機構(gòu)將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、投資理財、非融資性擔保、小額貸款公司、藝術(shù)品收藏等新興潛在洗錢風險較大的領(lǐng)域或行業(yè)，適當調(diào)高其風險等級，關(guān)注其日常資金流動情況，并采取上述指引中規(guī)定的強化的風險控制措施。

3.勤勉盡責做好交易資金監(jiān)測工作。建議銀行機構(gòu)加大電子銀行、大額存取等非面對面業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)控，重點關(guān)注短期收到多個地區(qū)、多個客戶大筆資金匯入的賬戶，發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資交易，建議立即向警方報案，并按規(guī)定及時向人民銀行提交可疑交易報告。

4.進一步加大反洗錢培訓(xùn)力度。建議銀行機構(gòu)加強對其反洗錢專員、一線柜面人員、理財經(jīng)理的反洗錢培訓(xùn)，認真學(xué)習人民銀行下發(fā)的洗錢風險提示等文件，及時對電信詐騙、非法集資、網(wǎng)絡(luò)賭博、地下錢莊等涉眾型經(jīng)濟犯罪中經(jīng)常出現(xiàn)的冒用他人身份證件開立銀行賬戶、特定人群受人指使集中開立賬戶等情況進行重點關(guān)注，全面做好客戶警示教育工作。

五、結(jié)論

非法集資、電信詐騙等涉眾型經(jīng)濟犯罪借助互聯(lián)網(wǎng)金融的順風車嚴重擾亂經(jīng)濟社會秩序、侵害人民群眾財產(chǎn)安全，給無數(shù)家庭帶來巨大損失。當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，對金融體系安全、社會穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊?？紤]到大量從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)尚未納入反洗錢監(jiān)管，為了保障行業(yè)的長遠健康發(fā)展，建議人民銀行加快互聯(lián)網(wǎng)金融重點行業(yè)的反洗錢制度建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)逐步納入反洗錢監(jiān)管體系，從資金層面防控涉眾型經(jīng)濟犯罪風險，切實保障人民群眾的財產(chǎn)安全。

[1] 李新安.涉眾型經(jīng)濟犯罪案件風險防范探析[J].法制與經(jīng)濟.2014(7).

[2] 彭冰. P2P網(wǎng)貸與非法集資[J]. 金融監(jiān)管研究.2014(6).

[3] 宋琳.房兆琦. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與非法集資：關(guān)系、根源及規(guī)制[J].山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.2016(5)