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    信息化時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

    2016-12-28 12:47:50梁小婷
    法制博覽 2016年12期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)制法律

    梁小婷

    摘 要:信息化技術(shù)的發(fā)展,為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起與進(jìn)步提供了技術(shù)支撐。本文在分析網(wǎng)絡(luò)借貸含義和特征的基礎(chǔ)之上,從法律的視角對網(wǎng)絡(luò)借貸過程中存在的各種安全隱患作出分析,并且提出了規(guī)制的對策。

    關(guān)鍵詞:信息化;網(wǎng)絡(luò)借貸;法律;規(guī)制

    中圖分類號(hào):D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2095-4379-(2016)35-0058-03

    一、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本涵義

    (一)網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

    筆者參考了國外的Zopa、Prosper,以及國內(nèi)的拍拍貸等網(wǎng)站,對其特點(diǎn)、性質(zhì)進(jìn)行了歸納與總結(jié),得出了如下的定義。網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上建立的,在信息共享的環(huán)境當(dāng)中,借貸雙方通過競標(biāo)的方式取得相關(guān)的融資服務(wù),以及議價(jià)的場所,在雙方借貸行為完畢之后需要支付給融資平臺(tái)一定的手續(xù)費(fèi)用。由此可見,在網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)當(dāng)中,并不需要銀行一類的金融機(jī)構(gòu)提供中介服務(wù)。

    (二)網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

    第一,網(wǎng)絡(luò)借貸需要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),其通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)信息資源的共享,突破了傳統(tǒng)的閉合式信息傳遞模式。借貸的雙方可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行信息的收集工作,彌補(bǔ)傳統(tǒng)借貸方式中借貸雙方信息掌握不均衡的缺陷。無論是借款者,還是投資者,都可以依據(jù)自己獲得的信息進(jìn)行交易活動(dòng),并且依據(jù)信息做好調(diào)查的工作。

    第二,主體范圍比較廣。在網(wǎng)絡(luò)借貸行為當(dāng)中,借款人和放貸者遍布在全球各地,這突破了傳統(tǒng)的熟人借貸的局面。而在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中扮演借款者角色的,通常是一些個(gè)體經(jīng)營者、小微企業(yè)、個(gè)人等,他們往往會(huì)在短期內(nèi)需要大量的資金,如果采用傳統(tǒng)銀行借貸的方式,則需要提供一定的擔(dān)保,并且經(jīng)歷復(fù)雜的審查程序,這會(huì)為其借款造成重重阻礙。此時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款,則可以在較短的時(shí)間內(nèi),獲得自己所需要的資金。

    第三,形式多樣化,更加快捷方便。在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中,借貸主體雙方數(shù)量不一,可以是一對一,也可以是多對多。借貸的雙方根據(jù)自己的資金需求,以及能夠供給的資金數(shù)量,判斷此次借貸過程中風(fēng)險(xiǎn)的大小,通過自行協(xié)商或者在平臺(tái)的協(xié)調(diào)下,成功完成一筆借貸的行為。在這一過程中,不需要經(jīng)歷復(fù)雜繁瑣的審核程序,只需要在網(wǎng)絡(luò)中輸入信息,搜索信用符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款者和借款者,則可以快速地完成借貸工作。

    二、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因探析

    (一)我國網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析

    美國的prosoer是國際上最早出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的國家,2007年我國參照美國的借貸模式,開創(chuàng)了“拍拍貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。隨著拍拍貸的逐漸流行與壯大,諸如人人貸、宜信等借貸公司紛紛涌現(xiàn)出來,并且正式投入了運(yùn)營。一些在日常生活,或者經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中遇到經(jīng)濟(jì)難題,急需要用錢的借款者可以通過瀏覽網(wǎng)站搜集相關(guān)的信息,只需要支付高于銀行利率的利息,并不需要提供任何的擔(dān)保,就可以獲得了大額的借款。同時(shí)對于閑余資金比較多的人,可以通過平臺(tái)將自己的錢借給需要的人,從中獲得較高的利息。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)直接越過了銀行這一中介機(jī)構(gòu),連通了借款人和貸款者,是對傳統(tǒng)融資模式的一種突破,有利于借貸雙方的互利共贏。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以其方便快捷、低成本的特點(diǎn)吸引了大批的用戶,對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行起到了強(qiáng)烈的沖擊。我國的拍拍貸自從2007年開始創(chuàng)立,到目前為止注冊的用戶已經(jīng)突破了50萬人。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逐漸興起與發(fā)展,關(guān)于平臺(tái)的負(fù)面新聞也在頻繁出現(xiàn)。很多的新聞道出平臺(tái)運(yùn)營中的違法行為,用戶對這些網(wǎng)站的信賴程度在逐漸降低,潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)在不斷地加劇。正如上文所述,在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中隱藏著一系列的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對借貸雙方產(chǎn)生很大的威脅,影響了正常的市場運(yùn)行秩序,導(dǎo)致市場無法平穩(wěn)的運(yùn)行。近幾年,銀監(jiān)會(huì)不斷發(fā)布了通知,對小額的網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了規(guī)制。筆者認(rèn)為,隨著金融市場的日益繁榮,潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越多,要想徹底地解決這些問題,首先要認(rèn)識(shí)到問題的所在,分析其發(fā)生的原因,向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式,完善我國的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的法律體系。

    (二)監(jiān)管主體模糊

    1.監(jiān)管主體缺乏統(tǒng)一性

    首先,無論是通信管理部門,還是工商管理部門,都沒有對平臺(tái)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍作出明確的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在申請營業(yè)執(zhí)照的過程中,工商部門只需要對其注冊的資本、平臺(tái)的聯(lián)系方式等等必要信息進(jìn)行審查,對業(yè)務(wù)的范圍沒有過問的權(quán)利。而通信管理部門主要是對其網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行監(jiān)督,同樣也不涉及業(yè)務(wù)的經(jīng)營,這就導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開展過程中,會(huì)出現(xiàn)一些信貸的風(fēng)險(xiǎn);其次,網(wǎng)絡(luò)借貸涉及金錢從借出方向借款方流轉(zhuǎn),投資方的權(quán)益保護(hù)問題,同時(shí)也對整個(gè)金融行業(yè)的秩序起到很大的影響。因此在交易的過程中,金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分行使自己的監(jiān)督職權(quán)。但是在具體操作的過程中,通常將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)視為中介機(jī)構(gòu),對于中介機(jī)構(gòu)來說,銀監(jiān)會(huì)的這一類金融機(jī)構(gòu)無法對其進(jìn)行監(jiān)管,這也造成了一些風(fēng)險(xiǎn)。

    2.傳統(tǒng)監(jiān)管力度不足

    平臺(tái)健康有序的發(fā)展,需要依靠法律制度的建立為其提供保障。但是我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍然處于起步階段,發(fā)展還不成熟,因此有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)立法體系并不是很完善,沒有單獨(dú)的法律對其進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐當(dāng)中,只能參考民間借貸的法律規(guī)定,以及對中介機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范對其進(jìn)行監(jiān)管。這一傳統(tǒng)的監(jiān)管方式,存在力度不足的缺陷,造成了交易過程中違規(guī)行為嚴(yán)重,產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為信用監(jiān)管力度的不足,造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)缺乏對市場準(zhǔn)入的法律規(guī)范

    1.缺少對平臺(tái)注冊資本的規(guī)定

    在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中,平臺(tái)的角色更多的傾向于中介機(jī)構(gòu),但是仍然不能忽略對其注冊資本的要求與規(guī)范。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)間比較短,我國也未出臺(tái)專門的法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為,很多情況下都是依據(jù)《公司法》當(dāng)中的規(guī)定,對平臺(tái)的注冊資本審查。未修改前的公司法對公司的注冊資本作出嚴(yán)格的要求,但在2013年《公司法》經(jīng)歷了修改之后,最低注冊資本的制度被取消,這也就意味著更多的公司可以容易地進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)中?!豆痉ā贩艑捁境闪l件的做法,在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的創(chuàng)立與發(fā)展起到推動(dòng)作用,但同時(shí)也影響了平臺(tái)整體質(zhì)量,導(dǎo)致投資者很可能作出錯(cuò)誤的投資決策。從保護(hù)消費(fèi)者利益為出發(fā)點(diǎn),我國的法律對商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,都對其注冊資本的數(shù)量作出嚴(yán)格的規(guī)定,但是仍未關(guān)注到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這個(gè)領(lǐng)域。結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速發(fā)展的趨勢,以及在借貸當(dāng)中潛藏的風(fēng)險(xiǎn),法律都應(yīng)當(dāng)盡快對平臺(tái)設(shè)立的注冊資本作出嚴(yán)格要求。

    2.缺少對人員從業(yè)資格的認(rèn)定

    除了法律對借貸平臺(tái)的注冊資本沒有作出嚴(yán)格的規(guī)定,對平臺(tái)的從業(yè)人員資質(zhì)也沒有明確相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。在我國金融領(lǐng)域當(dāng)中,銀行、保險(xiǎn)和證券三個(gè)行業(yè)的工作人員,都需要具備嚴(yán)格的資質(zhì)要求,才可以從事本行業(yè)的工作。在行業(yè)內(nèi)部,定期需要開展培訓(xùn)工作,無論是公司的高管人員,還是普通的基層員工,都需要通過資格認(rèn)證考試,才可以勝任崗位。但是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中,并沒有統(tǒng)一的資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致從業(yè)者的整體素質(zhì)偏低,在工作中也常常出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)牟僮餍袨椋踔習(xí)l(fā)道德和法律風(fēng)險(xiǎn)。

    (四)交易過程缺少法律規(guī)范

    1.內(nèi)部控制制度的缺失

    在網(wǎng)絡(luò)交易過程中會(huì)存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),如果在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)沒有隔離制度,那么一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題,很可能導(dǎo)致連環(huán)效應(yīng)的發(fā)生,導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受到嚴(yán)重?fù)p失。與新興的借貸平臺(tái)相比較,我國的證券行業(yè)中有明確的防控隔離制度,一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn),該環(huán)節(jié)會(huì)迅速被隔離,保證將客戶利益降到最低。同時(shí)在《證券法》當(dāng)中也重點(diǎn)要求了不同的業(yè)務(wù)項(xiàng)目,應(yīng)當(dāng)分開運(yùn)行,不可混為一談。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正式缺乏有效的內(nèi)部控制,才導(dǎo)致平臺(tái)內(nèi)部出現(xiàn)暗箱操作的問題。

    2.缺少網(wǎng)絡(luò)托管的法律制度

    在我國的《證券法》當(dāng)中,第139條明確規(guī)定了商業(yè)銀行作為第三方機(jī)構(gòu),主要保管客戶的資金;同時(shí)該條還規(guī)定了客戶的資金屬于其個(gè)人的財(cái)產(chǎn),及時(shí)證券公司經(jīng)營不善,出現(xiàn)倒閉的現(xiàn)象,也不能將客戶的資金列入公司破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。通過以上條文的表述可以看出,我國的證券行業(yè)對于市場交易的規(guī)定比較完善,監(jiān)控力度也比較強(qiáng)。相比之下,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于剛剛興起,對于這方面的規(guī)定還有所缺乏,對客戶資金的安全無法提供有效的保障。同時(shí),平臺(tái)逐漸成為了資金池,也面臨著非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

    3.合同的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

    在目前我國的實(shí)際操作過程中,無論是借貸雙方之間的合同,還是平臺(tái)與出借者之間的財(cái)務(wù)管理合同,其合同的模板和格式都是由平臺(tái)提供,并沒有進(jìn)過三方的協(xié)商程序,沒有得到三方當(dāng)事人的完全接受。并且很多的投資者有著強(qiáng)烈的投資意識(shí),基于獲得較高的利益,往往忽視了其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

    三、完善網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制途徑

    (一)監(jiān)管主體的明確

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)服務(wù)的對象涉及到全國各個(gè)角落,甚至部分平臺(tái)已經(jīng)擴(kuò)展到了海外市場,如果仍然通過某一個(gè)地方的金融監(jiān)督部門來對其進(jìn)行監(jiān)管,顯然無法全面地覆蓋所有的業(yè)務(wù)。每一個(gè)金融市場當(dāng)中,有自己專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。這一傳統(tǒng)的監(jiān)管模式,針對性比較強(qiáng),也正是因?yàn)檫@一模式的沿用,導(dǎo)致了我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有受到有效的監(jiān)管,處在監(jiān)管的范圍之外。對于銀行這一種類的金融機(jī)構(gòu),從其設(shè)立開始,一直到最終的終止,始終由我國的銀監(jiān)會(huì)來行使監(jiān)督的任務(wù),對其經(jīng)營活動(dòng)的開展,經(jīng)營范圍的確立等等,都進(jìn)行嚴(yán)格的控制與管理。對于一些非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)的開展也需要依靠銀監(jiān)會(huì)的管理。由此可以看出,銀監(jiān)會(huì)能夠監(jiān)督到業(yè)務(wù)的開展,掌握一定的功能監(jiān)管的權(quán)利。綜上,根據(jù)我國對金融行業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng),以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的性質(zhì),網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)受到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管,且銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)作為統(tǒng)一的監(jiān)管主體。

    (二)完善市場準(zhǔn)入制度

    1.明確注冊資本

    因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展時(shí)間比較短,對其注冊資本的法律規(guī)制研究較少,筆者認(rèn)為可以重點(diǎn)參照我國小額貸款公司的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn),來對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊資本進(jìn)行法律規(guī)制。如果該平臺(tái)所提供的服務(wù)比較單一,并且整體的運(yùn)營規(guī)模偏小,則可以在正常標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上適當(dāng)降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為了有效控制行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn),可以通過設(shè)立行業(yè)基金的方式,來應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來的損失。

    2.對發(fā)起人資格明確限制

    在注冊資本參考小額貸款公司的基礎(chǔ)之上,對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)起人資格的審查也可以參照小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定。比如我國的廣東省,將小額貸款公司的發(fā)起人資格限制成,當(dāng)?shù)氐墓歉善髽I(yè),因?yàn)槠湟话憔哂休^強(qiáng)的資金實(shí)力。為了推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)展,可以適當(dāng)將發(fā)起人的范圍由公司法人擴(kuò)大到有能力的自然人。在自然人作為發(fā)起人進(jìn)行審查的時(shí)候,需要審查其資信等級、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、是否有過犯罪等。

    3.嚴(yán)格控制從業(yè)人員的資格

    對從業(yè)人員的監(jiān)督主要從以下幾個(gè)方面:第一作為借貸平臺(tái)的高層管理人員,應(yīng)當(dāng)?shù)奖O(jiān)管部門做好登記工作,將個(gè)人具體信息、是否有過犯罪等詳細(xì)備案;第二,對禁止從業(yè)的要求作出明確的規(guī)定。即董監(jiān)高的成員一旦出現(xiàn)了下列情形當(dāng)中的任何一種,則無法再進(jìn)入到該行業(yè)領(lǐng)域從事相關(guān)的工作。主要包括:(1)在銀行中留下不良記錄,長期拖欠貸款沒有償還;(2)擔(dān)任公職,被開除的經(jīng)歷;(3)以前是金融行業(yè)的從業(yè)者,但是因?yàn)檫`反了行業(yè)規(guī)定,被開除;(4)具有犯罪記錄,或者因?yàn)槭毝o公司造成了巨大損失,且自己為主要的負(fù)責(zé)人。

    (三)規(guī)范交易的過程

    1.合同標(biāo)準(zhǔn)的明確統(tǒng)一

    合同模板的制定主體應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管部門,在結(jié)合交易特點(diǎn)、滿足交易各方主體需求的基礎(chǔ)之上,制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。在合同內(nèi)容設(shè)置方面,應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注弱方的利益保護(hù)問題。在內(nèi)容規(guī)范上,要明確不同的主體應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù),和可以享受的權(quán)利,避免后期因?yàn)闄?quán)利義務(wù)不明確,而產(chǎn)生一系列矛盾。

    2.完善資金托管的制度

    對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金托管問題,法律沒有作出明確的規(guī)定,這也造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)借貸中,銀行作為托管機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)達(dá)成一致意見,由銀行來保管托管的資金,建立相應(yīng)的托管制度。

    3.建立完善內(nèi)部控制制度

    網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因?yàn)樯婕暗讲煌臉I(yè)務(wù)活動(dòng),因此內(nèi)部管理比較雜亂。在實(shí)踐當(dāng)中也多表現(xiàn)出了線上、線下區(qū)分不明顯的情況。對于網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)來說,對借款者的資格審查不完善,導(dǎo)致產(chǎn)生借貸風(fēng)險(xiǎn)。因此網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制體系,加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸每個(gè)環(huán)節(jié)的控制。

    四、結(jié)語

    筆者通過對我國目前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行了調(diào)查分析,發(fā)現(xiàn)很多的平臺(tái)業(yè)務(wù)的開展,已經(jīng)超出了必要的范圍,由此產(chǎn)生了很多的安全隱患?;谶@個(gè)問題,應(yīng)當(dāng)從法律的角度分析網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的各種風(fēng)險(xiǎn),并且通過法律制度的完善來加以規(guī)制。

    [ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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