普惠金融

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普惠金融

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。

一、惠普金融歷史由來

普惠金融源于英文“inclusive financial system”,始用于聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年時(shí)，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。國內(nèi)最早引進(jìn)這個(gè)概念的是中國小額信貸聯(lián)盟（原名中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)）。2006年3月，中國人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團(tuán)峰會(huì)上指出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國加強(qiáng)溝通和合作，提高各國消費(fèi)者保護(hù)水平，共同建立一個(gè)惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發(fā)展中國家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！边@是中國國家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！?/p>

二、普惠金融內(nèi)容解讀

首先，普惠金融是一種理念。只有每個(gè)人應(yīng)該擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。其次，實(shí)現(xiàn)普惠金融的途徑是進(jìn)行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。再次，普惠金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。最后，實(shí)現(xiàn)普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)空間；二是允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)；三是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

三、普惠金融主體框架

（一）客戶層面

我國小微企業(yè)普遍存在散、小、難的問題。小微企業(yè)分散在于不同行業(yè)、不同地區(qū)，生存狀態(tài)也很分散；本身經(jīng)營規(guī)模小、融資能力小，很少有大型銀行看上小微企業(yè)這樣的客戶；小微企業(yè)普遍存在融資難的問題。因此，小微企業(yè)和低收入客戶是這一金融體系的中心，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)層面的行動(dòng)。換言之，他們是最亟需普惠金融的雨露滋潤的。

（二）微觀層面

金融體系的脊梁仍然為零售金融服務(wù)的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它中間的各種類型的金融機(jī)構(gòu)。這些服務(wù)供給者應(yīng)能夠正常地從國內(nèi)融資來源獲得資金，例如公眾儲(chǔ)蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場的投資等。

（三）中觀層面

這一層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的要求。這涵蓋了很多的金融服務(wù)相關(guān)者和活動(dòng)，例如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)等。這些服務(wù)實(shí)體可以是跨國界的、地區(qū)性的或全球性組織

（四）宏觀層面

如要使可持續(xù)性的小額信貸蓬勃繁榮發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，普惠金融的關(guān)鍵在于創(chuàng)新，只有通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，深入到小微企業(yè)所在的供應(yīng)鏈上下游，深度對(duì)接投資者與小微企業(yè)，保障投資者利益，才能實(shí)現(xiàn)普惠金融的良性發(fā)展。