商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題及策略

牛秀慧

（鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，鄭州450002）

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商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題及策略

牛秀慧

（鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，鄭州450002）

摘要：目前我國對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平仍處于初級階段，從信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類入手，著重分析了產(chǎn)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因，在此基礎(chǔ)上，對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出了對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理

截至2011年底，我國信用卡累積發(fā)卡量己經(jīng)超過2.68億張。然而，在我國信用卡業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的同時(shí)，與之相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力還比較弱，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)度量方法和工具，無法準(zhǔn)確度量持卡人風(fēng)險(xiǎn)和各卡種的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還不能夠?qū)π庞妙~度的調(diào)整實(shí)施有效地科學(xué)管理。因此，研究我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、影響因素及管理方法，不僅對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展具有理論意義，而且也對國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作的具體開展具有重要的指導(dǎo)意義。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)是獲得贏利指標(biāo)的最大化。通過識別和有效地管理現(xiàn)有資產(chǎn)組合中的各部分風(fēng)險(xiǎn)的級別，從而有效地獲得目標(biāo)市場，最終達(dá)到盈利的目的。信用卡發(fā)生損失前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)具體包括：（1）獲取優(yōu)質(zhì)客戶策略。（2）對現(xiàn)有客戶的賬戶關(guān)系進(jìn)行評分。信用卡發(fā)生損失后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)具體包括：（1）控制損失，即讓風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失危害程度達(dá)到最小。（2）挽回?fù)p失，即使損失發(fā)生也可以采取一定的措施，盡可能挽回已經(jīng)造成的損失。

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理制度不統(tǒng)一

為促進(jìn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入健康持久的發(fā)展軌道，國內(nèi)各商業(yè)銀行及有關(guān)主管部門就信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制定了不同的制度、辦法、規(guī)定等。一是國家監(jiān)管部門出臺了一系列的制度規(guī)定。二是國家法律部門出臺了關(guān)于商業(yè)銀行信用卡管理的法律法規(guī)。三是商業(yè)銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身出臺的管理辦法。如：工商銀行2011年出臺的《信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理規(guī)定》等。以上從不同層面來看，雖然我國監(jiān)管部門、法律部分及各銀行部門都建立了相應(yīng)層級的風(fēng)險(xiǎn)管理制度及辦法，但是卻各自為政。我國目前缺少一部統(tǒng)一的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例來規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的具體操作。

（二）信用體系建設(shè)和相關(guān)法規(guī)不健全

1.從信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式看，不僅要運(yùn)用模型定量分析的間接管理同直接管理相結(jié)合，而且還要靠調(diào)查、審查、審批、授信等直接的管理方式。

2.從信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理節(jié)點(diǎn)看，我國商業(yè)銀行信用卡管理機(jī)構(gòu)不注重信用全面體系的構(gòu)建，而只是對單個(gè)過程進(jìn)行約束管理。

3.目前我國缺乏一部具有約束力的法律來明確持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶之間的義務(wù)權(quán)利關(guān)系，在信用卡產(chǎn)業(yè)方面的法律環(huán)境建設(shè)尚不健全。

4.我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素是征信體系不健全。對于任何盈利性機(jī)構(gòu)而言，成本與收益都是評估一項(xiàng)業(yè)務(wù)的首要出發(fā)點(diǎn)。我國的銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，因此也會著重考慮相關(guān)因素。

（三）我國商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理模式不完善

目前，我國商業(yè)銀行絕大部分信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的模式屬于總分行制，即總行和一級分行負(fù)責(zé)制訂業(yè)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，二級分行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)總行和上級行的決策進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)市場發(fā)展、資信審查、賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)設(shè)置的高度集中化與實(shí)際業(yè)務(wù)相分離不僅存在低效率、高成本問題，而且會造成營業(yè)機(jī)構(gòu)前端發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)不明、渠道不暢、后端風(fēng)險(xiǎn)更加難以得到統(tǒng)一控制的局面。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題分析

（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理意識不足

一是我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識。我國大部分商業(yè)銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)仍然將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)放在信用風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)上，而對操作性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視程度不足。

二是我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)缺乏差別化管理意識。在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中往往忽視不同地區(qū)和不同風(fēng)險(xiǎn)之間存在的差異，這樣不僅不利于風(fēng)險(xiǎn)的管理，而且極容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

三是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)對收益與風(fēng)險(xiǎn)的辯證關(guān)系認(rèn)識不足，往往高估收益而輕視風(fēng)險(xiǎn)。此外，同發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，目前中國銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)明顯落后，這也成為導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后的重要因素之一。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

目前，我國在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上，沒有根據(jù)實(shí)際要求真正地做到定量與定性管理相結(jié)合，絕大多數(shù)仍然是使用定性分析來管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)。我國信用卡現(xiàn)階段多為磁條卡，較容易被仿制成偽卡或讀出卡片信息進(jìn)行違法犯罪行為。目前，較低的電子聯(lián)網(wǎng)率、過時(shí)的電子聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)化和電子化程度的相對較低都會導(dǎo)致信用卡在使用過程中出現(xiàn)問題。同時(shí)，由于缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺和科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺，也缺乏信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)體系，使信用卡信用額度調(diào)整、透支催收的針對性和生產(chǎn)效率降低。

（三）信用卡中心內(nèi)控機(jī)制薄弱

目前大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了信用卡審核與發(fā)卡相分離的制度，做到了信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制和授信業(yè)務(wù)相分離。但是從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制來看，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著側(cè)重于外部風(fēng)險(xiǎn)防范，內(nèi)控機(jī)制相對薄弱的弊端。同時(shí)有些銀行無法單獨(dú)核算成本收益，與本級機(jī)構(gòu)的其他業(yè)務(wù)統(tǒng)收統(tǒng)支，乃至淪為某些機(jī)構(gòu)單純用來吸收存款的工具。

（四）我國商業(yè)銀行信用卡缺乏透支應(yīng)對機(jī)制

現(xiàn)階段，由于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》在十年前就開始施行，而辦法中所闡述的具體內(nèi)容和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況已經(jīng)有所差異，對于信用卡透支后不能夠償還的部分仍以月為單位收取復(fù)利等規(guī)定，使信用卡的透支風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能及時(shí)跟上我國利率市場化進(jìn)程的步伐，從而導(dǎo)致以惡意透支方式進(jìn)行信用卡詐騙的犯罪率顯著上升。所以更加需要加快建立信用卡透支利率的應(yīng)對機(jī)制，來應(yīng)對我國透支利率市場化的快速進(jìn)程。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議

（一）完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理力度。嚴(yán)把發(fā)卡源頭，建立較為全面的調(diào)查、審查、審批業(yè)務(wù)流程。一方面，按照商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定，各級、各類商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立、健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行發(fā)卡授權(quán)管理，發(fā)卡識別、發(fā)卡評估、發(fā)卡監(jiān)測和控制制度，對信用卡申請人做好調(diào)查、審查工作，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程與操作程序加強(qiáng)對申請人的審批，嚴(yán)格審核申請人的申請表，重點(diǎn)對申請人的資信情況進(jìn)行審查。另一方面，由于銀聯(lián)系統(tǒng)交易平臺的逐步實(shí)現(xiàn)，信用卡跨銀行間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，這就要求進(jìn)一步完善相應(yīng)的互聯(lián)互通制度規(guī)定，使得技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)能夠適應(yīng)發(fā)展的要求。

2.構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。信息共享，互惠互利。目前，商業(yè)銀行各個(gè)發(fā)卡銀行之間，發(fā)卡行同有關(guān)部門之間所產(chǎn)生的信息不對稱主要是由于沒有建立起商業(yè)銀行同外部相關(guān)者的合作機(jī)制所造成的。因此，應(yīng)該建立以國家為主，私人為輔的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。同時(shí)，應(yīng)具備一體化的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見，必要時(shí)要加大對惡意透支的聯(lián)合懲處，并按照相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行民事或刑事追訴。面對不良透支客戶，采取適當(dāng)?shù)拇呤辗桨?，及時(shí)合理地對不良透支進(jìn)行催收。首先，處理方案的制定要在正確判斷其是否為惡意透支的基礎(chǔ)上進(jìn)行。如實(shí)地上門催收、電話催收和司法催收等。

3.引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。由于信用卡是沒有擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)信用工具，而且其之所以要對社會公眾大量發(fā)行是由其自身電子貨幣支付手段的特征所決定。為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)和減少呆、壞賬所造成的損失，商業(yè)銀行便要對己經(jīng)擁有信用卡的客戶和潛在信用卡用戶進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評估，并要在不斷完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)上引入更加先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。如引入VAR技術(shù)，實(shí)施對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)管理。

（二）完善外部風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.完善法律和監(jiān)管體系。對于信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的統(tǒng)計(jì)和披露是國家所要求的，特別是在比較完善的市場經(jīng)濟(jì)體制下，對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制可以通過信息的透明化和公開化來不斷加強(qiáng)。商業(yè)銀行不僅要執(zhí)行外部法律法規(guī)、監(jiān)管制度，還要加強(qiáng)信用卡內(nèi)控管理，合理安排各部門分工與職責(zé)，做好對持卡人的資信審查，做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)環(huán)節(jié)相互制約，嚴(yán)格控制內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，也應(yīng)該積極建立行業(yè)監(jiān)管體系和同業(yè)協(xié)會以保障信用卡業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。

2.完善社會征信體系。具體來講，只有不斷深化個(gè)人征信體系的建設(shè)才能夠促使個(gè)人征信體系的日益完善。我國應(yīng)當(dāng)加大資金投入力度，不斷深化和完善中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，將更多的信用信息納入到征信系統(tǒng)中。此外，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也要盡可能地實(shí)現(xiàn)信息共享，將本單位的不良持卡人信息公開，實(shí)現(xiàn)不良資信客戶的信息共享。信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展是以個(gè)人征信體系的完善為基礎(chǔ)的。因此為了幫助我國的信用卡產(chǎn)業(yè)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展，建立完善的個(gè)人征信體系就顯得尤為重要。

3.完善用卡環(huán)境建設(shè)。信用卡的使用環(huán)境建設(shè)是信用卡業(yè)務(wù)盈利的保障。對于信用卡的使用環(huán)境建設(shè)要做到以下兒點(diǎn)：一是要加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的監(jiān)管。重點(diǎn)監(jiān)管網(wǎng)上購物等信用卡支付結(jié)算可能帶來的洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。二是要強(qiáng)化銀聯(lián)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)通用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控建設(shè)。一旦發(fā)現(xiàn)信用及市場風(fēng)險(xiǎn)立即向聯(lián)席單位、發(fā)卡行、收單行、清算行發(fā)出通報(bào)進(jìn)行聯(lián)查，做到風(fēng)險(xiǎn)資源共享共擔(dān)，增強(qiáng)共同抵御信用卡風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是發(fā)揮社會政府及企事業(yè)單位職能，加強(qiáng)信用卡特約單位的用卡業(yè)務(wù)知識及相關(guān)法律知識培訓(xùn)、不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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［責(zé)任編輯：王鑫］

中圖分類號：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）07-0123-02

收稿日期：2016-04-01

作者簡介：牛秀慧（1968-），女，河南博愛人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理。