互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究

陳 敏

(云南師范大學(xué)文理學(xué)院,云南 昆明650500)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及電子商務(wù)的普及,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們生活、工作的重要組成部分。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶已經(jīng)達(dá)到4.89億人,滲透比71.9%,互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模達(dá)到10萬億。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活、工作帶了來巨大便捷,但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也在日益提高,例如網(wǎng)貸平臺崩盤、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件高發(fā),嚴(yán)重影響人們的日常生活,因此基于“互聯(lián)網(wǎng)＋”戰(zhàn)略的實(shí)施,我國要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管力度,以完善的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到其中,通過網(wǎng)絡(luò)平臺提供金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品的虛擬金融市場。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)者與投資者提供了便捷的金融服務(wù),尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融具有的收益可觀、使用方便快捷、金融資源可獲性強(qiáng)等特點(diǎn)被市場所認(rèn)可。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也日益暴露出來：(1)傳統(tǒng)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)風(fēng)險是針對金融業(yè)務(wù)本身而言的,其主要包括信用違約風(fēng)險、期限錯配風(fēng)險、貸款人風(fēng)險以及資本沉淀風(fēng)險等;(2)非傳統(tǒng)風(fēng)險。非傳統(tǒng)風(fēng)險是基于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新特點(diǎn)而言的,互聯(lián)網(wǎng)金融的非傳統(tǒng)風(fēng)險包括技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險(信息不對等)、洗錢風(fēng)險以及信譽(yù)風(fēng)險等等。

通過實(shí)踐調(diào)查造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的成因主要表現(xiàn)為：(1)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是監(jiān)管的重點(diǎn),其業(yè)務(wù)需要在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行,然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對等等問題,導(dǎo)致超出范圍的經(jīng)營;(2)監(jiān)管主體缺位。雖然我國對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施了牌照管理,但是在環(huán)境復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,仍然有許多沒有納入到金融監(jiān)管范圍的金融主體。(3)金融操作存在“擦邊球”行為。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚,但是發(fā)展速度非常快,尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)＋”戰(zhàn)略實(shí)施后,我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們的日常生活中,互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：首先監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的必然要求。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展,企業(yè)的盈利空間越來越小,同時基于融資難的問題,互聯(lián)網(wǎng)金融成為企業(yè)融資的重要渠道,但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在潛在的風(fēng)險,因此基于資本市場健康發(fā)展的要求需要強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管;其次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是防范互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙,維護(hù)社會穩(wěn)定的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有較多的用戶,而且涉及的資金也比較大,一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題就會給人們造成巨大的損失,進(jìn)而影響社會的穩(wěn)定;最后也是完善金融產(chǎn)品的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融會得到更好的發(fā)展,但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的風(fēng)險影響其發(fā)展,因此通過外部的監(jiān)管可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,從而服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

縱觀我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀,雖然我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系日益完善,例如制訂與實(shí)施了互聯(lián)網(wǎng)金融牌照制度、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理指引》等,同時行業(yè)自律組織也出臺了系列的公約管理措施以此強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在不少問題：

2.2.1 缺少針對性的法律法規(guī)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,截止到目前為止,我國還沒有建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī),結(jié)果導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法被現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)所覆蓋,最顯著的現(xiàn)象就是當(dāng)前存在的以比特幣為代表的虛擬貨幣交易的存在沒有相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)管,而是在發(fā)生危害結(jié)果之后,才被政府部門處罰。

2.2.2 監(jiān)管主體缺位

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè),是通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的金融業(yè)務(wù),由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步晚,因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融的界定不清晰,尤其是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的深度融合導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加復(fù)雜,風(fēng)險涉及面較廣,這樣一來導(dǎo)致政府部門因?yàn)闅w口管理爭議而導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠。例如余額寶設(shè)計多種金融業(yè)務(wù),對于其監(jiān)管涉及多個部門,所以造成監(jiān)管存在爭議。

2.2.3 監(jiān)管不到位

政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位體現(xiàn)在：一是政府監(jiān)管信息披露不及時,至今政府沒有信息披露渠道,公眾獲得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息的渠道不固定,影響監(jiān)管效果發(fā)揮;二是對資金監(jiān)管缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺資金斷裂現(xiàn)象高發(fā),資金被挪為他用。

3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策

基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險,我國政府部門要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀,基于資本市場健康發(fā)展構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系：

3.1 構(gòu)建針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融法律真空機(jī)法規(guī)沖突問題,我國要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)：首先立法機(jī)關(guān)要明確職責(zé),針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題,立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢,將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)限明確劃分,例如將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的歸口問題以行政法規(guī)的形式確定下來,以此避免出現(xiàn)監(jiān)管沖突。其次要明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體地位和經(jīng)營范圍?；趯ヂ?lián)網(wǎng)金融主體監(jiān)管缺位的問題,行政立法部門要以法規(guī)的形式對金融主體的經(jīng)營范圍等進(jìn)行確定,明確其法律地位,消除監(jiān)管政策的灰色地帶;最后落實(shí)法律法規(guī)。國家制定相關(guān)的法律法規(guī)之后,相關(guān)部門要嚴(yán)格落實(shí),并且要細(xì)化法規(guī)體系,避免出現(xiàn)過度監(jiān)管或者監(jiān)管出界的現(xiàn)象。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)工作

要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和投資者的教育引導(dǎo),幫助其樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”的消費(fèi)理念,引導(dǎo)其識別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險點(diǎn),增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識,同時增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認(rèn)識和防范理念,加大對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊力度,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的交流與合作。

3.3 健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管制度

制度具有根本性、長期性、穩(wěn)定性的重要作用,加強(qiáng)中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管,必須高度重視風(fēng)險監(jiān)管制度建設(shè)。進(jìn)一步健全和完善行政監(jiān)管制度,加強(qiáng)政府對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管,發(fā)揮政府的重要作用,使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管更具政策性;要大力加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管,積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)成立行業(yè)協(xié)會和行業(yè)商會,使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠形成自我監(jiān)督、自我管理、自我發(fā)展的良性機(jī)制;要大力加強(qiáng)社會監(jiān)督,充分發(fā)揮媒體和社會公眾的力量開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管,比如可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)站、設(shè)立舉報電話等多種形式,形成有效的社會監(jiān)管。

3.4 提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員的綜合素質(zhì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類的日益豐富,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險越來越大,風(fēng)險來源也越來越隱蔽,以此需要監(jiān)管人員具有較強(qiáng)的專業(yè)知識和辨別能力：首先監(jiān)管部門管理者要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的正確認(rèn)識,提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來源渠道的辨別能力,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的變化而不斷調(diào)整監(jiān)管手段。例如基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,監(jiān)管部門管理者要及時調(diào)整監(jiān)管策略與手段,以此將互聯(lián)網(wǎng)金融有效的控制在政府監(jiān)管范疇中;其次加強(qiáng)對工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng),提高他們的職業(yè)道德素質(zhì),避免出現(xiàn)職務(wù)犯罪。

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