郵儲銀行 構(gòu)建特色小微金融生態(tài)體系

浙江作為小微企業(yè)的大省和強省，小微企業(yè)是全省經(jīng)濟的特色優(yōu)勢和活力所在，是高水平全面建成小康社會的重要新生力量。但是，小微企業(yè)金融服務(wù)一直是“老大難”問題：一方面小微企業(yè)對包括資金在內(nèi)的金融服務(wù)需求強烈，另一方面小微企業(yè)因“缺信用”、“缺信息”、“缺抵押物”而難以敲開傳統(tǒng)金融機構(gòu)的大門。小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”等問題，引起政府與社會各界的廣泛持續(xù)關(guān)注。

郵儲銀行浙江省分行成立9年來，始終堅持服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，圍繞重點，結(jié)合自身資源稟賦特征，發(fā)揮平臺合作優(yōu)勢，著力構(gòu)建差異化、可持續(xù)的特色小微金融生態(tài)體系，有效破解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的服務(wù)難題。已累計服務(wù)小微企業(yè)近100萬戶，投入各類支持小微企業(yè)的發(fā)展的資金達3600億元，小微企業(yè)的信貸結(jié)余占比連續(xù)多年位居省內(nèi)同業(yè)第一位，有力地支持了浙江經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展。

堅守定位，務(wù)實服務(wù)

郵儲銀行自成立之初就被國務(wù)院賦予了“服務(wù)小微企業(yè)”的職能，作為實體網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，郵儲銀行具備將提供小微企業(yè)金融服務(wù)這一國家政策延伸至“最后一公里”的獨特優(yōu)勢。結(jié)合省內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)實際，浙江省分行明確發(fā)展定位，堅持走商業(yè)可持續(xù)的特色發(fā)展道路，通過明確的發(fā)展規(guī)劃、專門的服務(wù)機構(gòu)和團隊、系統(tǒng)的管理制度和辦法、有效的風險管控和環(huán)境文化，務(wù)實推進支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的各項工作，落實好“三個不低于”的服務(wù)要求，通過加大對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的支持力度，全面融入浙江經(jīng)濟社會發(fā)展，創(chuàng)造出更多價值。

聚焦痛點，精準服務(wù)

郵儲銀行浙江省分行針對小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面的“銀行資源投入不足”“產(chǎn)品流程繁瑣”“抵押物較少”“融資成本偏高”等痛點，積極研究謀劃，加大信貸等資源傾斜力度促進新增量，針對需求研發(fā)專屬新產(chǎn)品，積極創(chuàng)新拓展服務(wù)新模式，圍繞重點、多措并舉，實踐取得良好成效。

在加大金融資源投入方面，堅持把有限的資源向小微企業(yè)傾斜。全轄10個地市、55個縣（市）均設(shè)立針對小微企業(yè)的專營機構(gòu)，專門負責業(yè)務(wù)的營銷、受理、調(diào)查、貸后管理及客戶溝通維護等工作，并將小微企業(yè)貸款的經(jīng)營權(quán)限和放款權(quán)限下放到縣（市）這一層級。同時采用專項信貸規(guī)模支撐政策，對小微企業(yè)規(guī)模需求不設(shè)限，確保小微企業(yè)資金需求。

在產(chǎn)品與流程優(yōu)化方面，形成了特有的小微企業(yè)信貸技術(shù)，擁有一整套小微企業(yè)授信評級和風險控制辦法。目前全行小微企業(yè)貸款專屬產(chǎn)品達40個，有效地滿足了客戶多樣化的金融需求。同時針對符合續(xù)貸條件且有續(xù)貸需求的小微企業(yè)，推出了“轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)，不需要償還本金進行“轉(zhuǎn)貸”，有效的緩解了小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

針對小微企業(yè)“輕資產(chǎn)”的特點，積極探索“銀行—擔保公司—企業(yè)”的三方合作模式有效避免了小微企業(yè)間“擔保圈”“擔保鏈”的問題出現(xiàn)。同時還以增信貸、稅貸通等特色小微企業(yè)信用類產(chǎn)品為依托，為抵押物成數(shù)較低，稅務(wù)等級良好的小微企業(yè)提供信用類融資產(chǎn)品。

打造特色，創(chuàng)新服務(wù)

郵儲銀行浙江省分行充分依托浙江區(qū)域經(jīng)濟特點，結(jié)合每一地市和每一縣域的不同產(chǎn)業(yè)特色，精準市場細分、深挖客戶需求，探索小微企業(yè)特色服務(wù)模式。

建立特色支行。特色支行是郵儲銀行服務(wù)小微企業(yè)的“特種兵”和“先鋒隊”，特色支行聚焦轄內(nèi)特定行業(yè)，采取集約化服務(wù)舉措，匹配專屬特色產(chǎn)品，在市場開發(fā)、客戶營銷、業(yè)務(wù)流程、額度管理、貸后跟蹤、風險管理等方面進行差異化、特色化管理。

深挖特色行業(yè)。通過了解特色行業(yè)的經(jīng)營動態(tài)、管理模式和發(fā)展趨勢，為特色行業(yè)“畫肖像”，動態(tài)優(yōu)化授信準入、調(diào)查審查和風險控制要求，增強授信政策對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持和引導作用，使得小微企業(yè)金融服務(wù)更有針對與具體，風險把控也更加前端與有效。

打造特色平臺。郵儲銀行與多地政府及多家企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，全方面拓寬小微企業(yè)的金融服務(wù)平臺，如根據(jù)省經(jīng)信委的信用評級結(jié)果，已完成全轄115家小微企業(yè)共計9.29億元的授信和貸款。

共同成長，陪伴服務(wù)

在小微企業(yè)不同的成長階段，浙江省分行都會提供與其需求相適應(yīng)的金融服務(wù)，真正實現(xiàn)“進步，與您同步”。

針對初創(chuàng)型小微企業(yè)，郵儲銀行浙江省分行已連續(xù)三年舉辦“創(chuàng)富大賽”活動，為其打造創(chuàng)富創(chuàng)業(yè)的平臺。創(chuàng)富大賽圍繞國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的要求，將“融資”與“融智”有效結(jié)合，在創(chuàng)富大賽中獲獎的小微企業(yè)，不僅最高可獲得3000萬元的資金支持，更可得到全國知名創(chuàng)業(yè)導師的長期指導。

針對成長型小微企業(yè)，郵儲銀行注重滿足其不斷增長的金融需求。如根據(jù)小微企業(yè)融資多元化的趨勢，浙江省分行推出新三板掛牌貸、股權(quán)質(zhì)押貸及投聯(lián)貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，為企業(yè)“小升規(guī)”解決了后顧之憂。

針對經(jīng)營發(fā)展暫時陷入困境的小微企業(yè)，郵儲銀行始終秉持“與困難企業(yè)共渡難關(guān)”的理念，通過適當延長貸款期限、調(diào)整擔保要素、降低融資成本等多種方式，對因內(nèi)外部原因?qū)е聲簳r性經(jīng)營困難的小微企業(yè)，繼續(xù)給予合理的信貸支持，既為企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了有力支撐，又維護了地方經(jīng)濟金融秩序穩(wěn)定。