問路綜合融資服務(wù)銀行

李德尚玉++文袁滿

采用“商行+投行”、“銀+非銀”、“表內(nèi)+表外”、“境內(nèi)+境外”的經(jīng)營模式。構(gòu)建綜合化服務(wù)平臺，銀行對企業(yè)金融服務(wù)的范圍越來越寬

商業(yè)銀行正經(jīng)歷著巨大的市場考驗，也在進行著前所未有的改變。

在經(jīng)濟運行進入新常態(tài)的大背景之下，銀行不良資產(chǎn)上升趨勢明顯;隨著利率市場化進程加快，主要依靠利差收入的模式亦受到挑戰(zhàn)。與國有大行相比，中小股份制商業(yè)銀行融資成本更高，利差收窄更明顯。

站在新一輪的改革風(fēng)口，為客戶提供跨市場的綜合融資服務(wù)被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。2015年，中信銀行發(fā)布《中信銀行2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》，提出“走出一條與中國經(jīng)濟新常態(tài)和金融市場化改革相適應(yīng)的新型股份制銀行發(fā)展道路”，要建設(shè)成為“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略愿景。

三年規(guī)劃行將過半之際，2016年6月底，原中信銀行行長李慶萍接任執(zhí)行董事長，原常務(wù)副行長孫德順升任行長。孫德順在中信銀行半年報發(fā)布會上表示，“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略定位不變。在實踐過程中，幾大業(yè)務(wù)板塊要加強應(yīng)對市場變化的能力，形成股份制商業(yè)銀行差異化競爭。

時至2016年底，中信銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行情況如何？業(yè)務(wù)調(diào)整邁出了怎樣的步伐？互聯(lián)網(wǎng)金融及百信銀行又有哪些新進展？為此《財經(jīng)》記者專訪了中信銀行行長孫德順。這位履新的行長將如何引領(lǐng)中信銀行繼續(xù)發(fā)力？

新格局初現(xiàn)

《財經(jīng)》：“最佳綜合融資服務(wù)銀行”具體是怎樣一個銀行？

孫德順：綜合融資服務(wù)就是一家銀行如何在客戶業(yè)務(wù)發(fā)展、重組兼并和長期戰(zhàn)略的實施過程嵌入銀行的服務(wù)，提出有針對性的解決方案。不僅考慮客戶的信貸需求，還要滿足客戶的直接融資需求，通過資本市場實現(xiàn)多市場的融資服務(wù)。

也就是采用“商行+投行”、“銀+非銀”、“表內(nèi)+表外”、“境內(nèi)+境外”的經(jīng)營模式，構(gòu)建綜合化服務(wù)平臺。銀行對企業(yè)金融服務(wù)的范圍越來越寬。

《財經(jīng)》：目前取得了哪些進展？

孫德順：首先，在新戰(zhàn)略引領(lǐng)下，在融資服務(wù)、平臺化發(fā)展以及國際化層面形成了新的發(fā)展格局。

今年上半年，中信銀行表內(nèi)外綜合融資規(guī)模達(dá)7.23萬億元，比上年末增長8.0%，綜合融資服務(wù)能力明顯提高，形成綜合化融資新格局。

收購BBVA持有的中信國金股權(quán)，實現(xiàn)全資控股;成立了中信金融租賃公司，啟動信用卡公司化改制;增資信銀投資，并打造成為境外全牌照投行平臺。上述舉措形成了平臺化發(fā)展新格局。

倫敦分行正式掛牌成立，悉尼代表處也正式開業(yè)。國際化發(fā)展新格局初步建立。

其次，中信銀行通過創(chuàng)新發(fā)展塑造了全新的市場形象。比如，正在籌建中的百信銀行、牽頭12家股份制商業(yè)銀行聯(lián)合成立的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”等等。

第三，率先打造出諸多業(yè)內(nèi)矚目的“大單品”。出國金融、薪金煲、公積金網(wǎng)絡(luò)貸款、跨境電子商務(wù)B2B支付產(chǎn)品等，此外，公募基金托管、銀行間外匯市場即期做市、債券承銷等業(yè)務(wù)也均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

第四，重點區(qū)域打造增長新引擎。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中信聯(lián)合集團下屬公司投融資7000億元支持國家“一帶一路”建設(shè)，與多個地方政府建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系;在跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨境并購、股權(quán)投融資等重點業(yè)務(wù)快速發(fā)展，自貿(mào)區(qū)“1+3”平臺建設(shè)取得了階段性成果;在渠道布局上，新建拉薩分行（一級），實現(xiàn)了對境內(nèi)所有省、自治區(qū)、市的全覆蓋。同時，推出全新手機銀行3.0版、個人網(wǎng)銀6.0版和微信銀行2.0版，客戶體驗與市場競爭力明顯提升。

第五是協(xié)同發(fā)展。依托中信集團強大股東背景，中信銀行加強了集團各子公司的協(xié)同與合作，成立了銀證、銀信、銀保等六大協(xié)同工作小組，實現(xiàn)了“一帶一路”、PPP等一批重大項目落地。

第六是提升信息科技水平，業(yè)務(wù)處理效率成倍提高。中信銀行成功實現(xiàn)了新核心系統(tǒng)上線，全業(yè)務(wù)、全機構(gòu)一次性切換投產(chǎn)成功，創(chuàng)下了同等規(guī)模銀行的新紀(jì)錄。

未來，中信銀行的公司業(yè)務(wù) ?零售業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)三大板塊將更加均衡發(fā)展，格局特色和活力。

《財經(jīng)》：三年規(guī)劃的看點之一是加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。具體如何推進？

孫德順：面對經(jīng)濟新常態(tài)，中信銀行實現(xiàn)了六個方面轉(zhuǎn)變：轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從規(guī)模粗放擴張向效益導(dǎo)向的集約化發(fā)展方式轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，從重資本、重資產(chǎn)向輕資本、輕資產(chǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變功能定位，從信用中介向包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、國際金融市場等在內(nèi)的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變資產(chǎn)負(fù)債管理模式，從存貸款管理向表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債管理模式轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變風(fēng)險管控模式，從被動控制風(fēng)險向主動經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變盈利模式，從利息收入為主向利息和中間業(yè)務(wù)收入并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。

在公司業(yè)務(wù)的布局方面，中信銀行正落實公司金融深化轉(zhuǎn)型方案，持續(xù)探索創(chuàng)新性、差異化、專業(yè)化的發(fā)展路徑。

第一是堅持“三大一高”客戶定位。圍繞“大行業(yè)、大客戶、大項目和高端客戶”進一步強化服務(wù)能力;第二是加強區(qū)域差異發(fā)展。確定重點發(fā)展區(qū)域，在“重點地區(qū)，重點投入，重點回報，重點發(fā)展”的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)全面發(fā)展;第三是堅持以交易化、資管化、線上化的“三化”為創(chuàng)新方向，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;第四是堅持物理網(wǎng)點、電子銀行等渠道并重發(fā)展，形成相互支撐、有效互動、交叉銷售和協(xié)同服務(wù)的多元化服務(wù)格局;第五是加強體制機制優(yōu)化，強化資產(chǎn)運用能力的提升和輕資本、輕資產(chǎn)的發(fā)展導(dǎo)向。

化解信貸風(fēng)險

《財經(jīng)》：在宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，銀行紛紛進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，中信銀行做了哪些方面調(diào)整？

孫德順：中信銀行正加大調(diào)整授信結(jié)構(gòu)力度，支持高端制造、現(xiàn)代服務(wù)、新經(jīng)濟等領(lǐng)域，努力提高此類行業(yè)授信占比;嚴(yán)格控制煤炭、鋼鐵、有色、紡織等產(chǎn)能過剩行業(yè)新增授信，并制定差異化的信貸政策，重點支持符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級方向、產(chǎn)能先進的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，壓縮退出落后產(chǎn)能占比高、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)。密切關(guān)注國家化解鋼鐵、煤炭、有色等行業(yè)過剩產(chǎn)能及僵尸企業(yè)“市場出清”過程中的各類風(fēng)險隱患，加強對存量業(yè)務(wù)的授信后管理。

《財經(jīng)》：你認(rèn)為銀行業(yè)不良貸款拐點是否到來？中信銀行的不良是否已充分暴露？

孫德順：銀行業(yè)的不良貸款增加與否，都是順應(yīng)整個實體經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。實體經(jīng)濟好，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也會好。如果僵尸企業(yè)都出清了，可能銀行不良貸款就到底了?，F(xiàn)在還不到得出拐點結(jié)論的時候。很多行業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)的風(fēng)險事件告訴我們，不良資產(chǎn)控制壓力和銀行資產(chǎn)損失的現(xiàn)象，可能還需經(jīng)過一段時期。

《財經(jīng)》：為防范和化解信貸風(fēng)險，中信銀行如何處置不良資產(chǎn)？

孫德順：中信銀行對存量潛在風(fēng)險較大的授信客戶采用了主動退出策略，通過主動退出實現(xiàn)授信資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

具體措施包括：首先，開展行業(yè)性退出，規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險，對行中風(fēng)險較高、總體資產(chǎn)質(zhì)量較差的批發(fā)行業(yè)，產(chǎn)能過剩、面臨較大調(diào)整壓力的鋼鐵、煤炭、造船、紡織、水泥等行業(yè)，市場分化較嚴(yán)重的房地產(chǎn)行業(yè)，在支持供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)上，對于經(jīng)營狀況不佳、市場競爭力不強、產(chǎn)能落后的授信客戶，實施主動退出。其次，加大潛在風(fēng)險較高的集團客戶、擔(dān)保圈客戶、民營中小企業(yè)、隱性房地產(chǎn)客戶的退出力度，在控制總量的前提下，優(yōu)化地方政府融資平臺客戶結(jié)構(gòu)。三是為保障業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，對貿(mào)易金融業(yè)務(wù)特別是供應(yīng)鏈金融、短期出口信用保險融資，以及保理業(yè)務(wù)中無真實貿(mào)易背景、不合規(guī)和風(fēng)險隱患較大業(yè)務(wù)，要堅決實施壓退。

《財經(jīng)》：近些年，中信銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，未來在具體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，怎樣布局？

孫德順：零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展基于我們對資產(chǎn)的管理和資本的管理，零售業(yè)務(wù)占有資本相對少一些。同時，也是順應(yīng)中國個人客戶金融資產(chǎn)總量增速較快的趨勢。通過這幾年中信銀行財報公布的數(shù)據(jù)可以看到，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，零售業(yè)務(wù)的營收占比已經(jīng)超過25%。未來，中信銀行的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)三大板塊將更加均衡發(fā)展，各具特色和活力。

銀行+互聯(lián)網(wǎng)

《財經(jīng)》：2015年底，中信銀行和百度宣布合作設(shè)立的百信銀行備受業(yè)界關(guān)注，請介紹一下百信銀行的模式。

孫德順：百信銀行是一個依托中信銀行和百度的直銷銀行，是業(yè)內(nèi)首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行，開創(chuàng)了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有里程碑式的意義。在獲取客戶開戶等方面，百信將采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的方式。原來銀行存貸匯都是在柜臺解決，但可能將來隨著技術(shù)的進步，就可以在不同的地點，無需到柜臺就可以實現(xiàn)。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)控不同，它更多采用大數(shù)據(jù)來分析個人的消費行為和社會的信用狀況。人員結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化，金融科技人員占比要比金融專業(yè)人員占比高得多。

百信銀行的目標(biāo)客戶是普通大眾、小微企業(yè)和三農(nóng)客戶;利用云計算、移動互聯(lián)等先進技術(shù)搭建開放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，構(gòu)建開放、共享、共贏的金融生態(tài);通過規(guī)?；\營促進普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。

《財經(jīng)》：目前百信銀行進展如何？

孫德順：目前百信銀行相關(guān)申請報告已經(jīng)遞交銀監(jiān)會，等待銀監(jiān)會批準(zhǔn)。

《財經(jīng)》：作為國內(nèi)首家獨立法人模式的直銷銀行，百信銀行的特色是什么？中信與百度各自在銀行中提供怎樣的資源互補？

孫德順：與其他互聯(lián)網(wǎng)銀行區(qū)別在于，首先百信銀行是一個子公司，一定會按照市場化原則來運作，兩個母公司不會干預(yù)他們的日常經(jīng)營。

第二，百信銀行定位在為百姓理財，所以會充分體現(xiàn)普惠、便捷以及百度大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。

第三，百信銀行以金融為主導(dǎo)，充分發(fā)揮兩家母公司的專業(yè)優(yōu)勢。中信銀行將來主要的工作重點在產(chǎn)品的設(shè)立與創(chuàng)新、風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)管理，以及客戶的激勵和服務(wù)方面;百度則在大數(shù)據(jù)的處理，以及場景化的設(shè)計方面發(fā)揮他們的優(yōu)勢。在雙方的共同努力下，新的直銷銀行將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，形成“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長的金融服務(wù)需要，為發(fā)展普惠金融、支持實體經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

《財經(jīng)》：中信銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰(zhàn)略布局是怎樣的？

孫德順：作為最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)商業(yè)銀行之一，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直保持著先發(fā)優(yōu)勢。早在2012年，中信銀行便提出“再造一個網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。隨后，中信銀行又在支付、投資、融資等方面開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多個“第一”。

關(guān)于具體布局，中信銀行新戰(zhàn)略規(guī)劃提出，要以互聯(lián)網(wǎng)金融為突破口，實施渠道一體化戰(zhàn)略，并且提出了四大策略：一是搭建電子渠道“高速公路”。加強電子渠道整合，突出移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)，強化手機銀行應(yīng)用開發(fā)，打造一站式金融服務(wù)平臺。二是搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”。全力推進百信銀行發(fā)起設(shè)立工作，拓展第三方渠道資源，推動移動支付創(chuàng)新，打造全面跨境支付結(jié)算體系。三是打造O2O客戶服務(wù)體系。建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點，開展線上獲客，線下服務(wù)，雙向引流，相互轉(zhuǎn)化。四是強化大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，支持渠道互通互融。加強大數(shù)據(jù)應(yīng)用，整合各類渠道，提供一點接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)。