創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)制度與產(chǎn)品 改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境

葛鳴+王一斌

摘要：隨著國(guó)家聚焦“三農(nóng)”發(fā)展，出臺(tái)各項(xiàng)優(yōu)惠政策保障和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村金融發(fā)展，各類村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等應(yīng)運(yùn)而生。新農(nóng)村發(fā)展下金融機(jī)構(gòu)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來(lái)越重要。如何在快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有一定的競(jìng)爭(zhēng)力，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則必須聚焦制度、金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì);金融機(jī)構(gòu);制度;金融產(chǎn)品及服務(wù);創(chuàng)新

中圖分類號(hào)： F832.2 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： ?A ? ? ? ? ? ? ? ? DOI編號(hào)： ? 10.14025/j.cnki.jlny.2016.24.032

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為保障和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了充足的資金供應(yīng)。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立之后為保證其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上具備充足的競(jìng)爭(zhēng)力，占得一定的農(nóng)村金融市場(chǎng)及適應(yīng)農(nóng)村金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，不斷的在金融制度、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)上進(jìn)行改革和創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度、產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了活力，不僅保持了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平，同時(shí)在一定程度上增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，改善了農(nóng)村地區(qū)的融資環(huán)境[1]。新農(nóng)村發(fā)展下金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平起著至關(guān)重要的作用。本文基于此對(duì)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度、金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行簡(jiǎn)要的闡述。

1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度創(chuàng)新

1.1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增加

為保障和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和廣大農(nóng)民的實(shí)際需求，國(guó)家出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求和國(guó)家政策的扶持及鼓勵(lì)下，我國(guó)新農(nóng)村出現(xiàn)了大量的村鎮(zhèn)銀行、小額農(nóng)貸公司及農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。據(jù)國(guó)家相關(guān)部門的不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年年末，全國(guó)已成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)750多家，從地理位置劃分來(lái)看，西部、東部地區(qū)約有500多家，約占總數(shù)的67%，是新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的聚集區(qū)，這與東西部地區(qū)農(nóng)業(yè)面積較大密不可分。各個(gè)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和運(yùn)行效率，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白[2]，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平提升發(fā)揮了積極作用。

1.2 小額農(nóng)貸公司發(fā)展迅速

小額農(nóng)貸公司是新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下產(chǎn)生的一類比較特殊的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其是以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)提供小額貸款的機(jī)構(gòu)[3]。在業(yè)務(wù)辦理和貸款運(yùn)營(yíng)方面，其與村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村資金互助社相比較而言更為靈活，更被廣大農(nóng)戶所青睞。具體是由于其業(yè)務(wù)覆蓋面更廣、征信條件更為寬松、審核環(huán)節(jié)更為簡(jiǎn)便和快速。另一方面，小額農(nóng)貸公司的資金多來(lái)自于自有資金，資金持有量相當(dāng)豐富，能滿足大部分農(nóng)村個(gè)體戶和農(nóng)民的短期借款需求，再加上審核便捷快速的優(yōu)點(diǎn)，其農(nóng)村金融市場(chǎng)份額越來(lái)越大，逐漸成為新農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入了一段相對(duì)快速的時(shí)期，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)提供了充足的資金保障。為滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展和農(nóng)村信貸產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新。經(jīng)過(guò)在多個(gè)省份和地區(qū)階段性的實(shí)踐和總結(jié)，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新工作取得良好的成效[4]。為切實(shí)有效促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，提升農(nóng)民收入，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍需要繼續(xù)不斷推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新更多的農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

2.1 繼續(xù)不斷推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)個(gè)體戶和農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)最為需要的是小額農(nóng)貸，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式。小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)辦理的程序繁瑣、效率低下，很多農(nóng)戶由于缺乏基礎(chǔ)的金融知識(shí)，同時(shí)受限于信用條件、擔(dān)保制度等會(huì)放棄小額貸款資金，這就限制了地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。在這種情況下就需要農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額農(nóng)貸公司等根據(jù)廣大農(nóng)民的實(shí)際需求和情況，探索開辦各種形式小額貸款業(yè)務(wù)[5]，盡量將小額農(nóng)貸辦理程序簡(jiǎn)化，讓農(nóng)民能更為快速的取得支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，真正做到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高農(nóng)民收入水平。

2.2 不斷創(chuàng)新多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品

我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)推行的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求不相匹配。在此背景下，針對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村金融需求，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，以適應(yīng)不同的信貸需求，提高貸款覆蓋面。建議可以開展“合作組織農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式、“五位一體”的綜合服務(wù)方式、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款[6]。有的地區(qū)為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，推出了農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司和政府“五位一體”的綜合服務(wù)方式。這些都是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的范例，能保障各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)民收入具有現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)

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[6] 沈杰，馬九杰.農(nóng)村金融新政對(duì)增加農(nóng)村金融信貸供給的作用——基于對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010.

作者簡(jiǎn)介：葛鳴，滿族，長(zhǎng)春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。

通訊作者：王一斌，長(zhǎng)春科技學(xué)院，助教，研究方向：俄羅斯社會(huì)文化。