外匯貸款“套牢”眾多烏克蘭人

蔣生元

導(dǎo)語(yǔ)：獨(dú)立的“烏克蘭銀行聯(lián)合會(huì)”的統(tǒng)計(jì)顯示，烏克蘭目前共有5.4萬(wàn)筆外匯貸款，涉及的總金額多達(dá)24億美元。也就是說(shuō)，烏克蘭全國(guó)至少有5萬(wàn)多人被外匯貸款套牢了，許多中小企業(yè)負(fù)債累累。

1996年，烏克蘭國(guó)營(yíng)企業(yè)員工瑪麗亞·巴蘭斯卡為承包單位在首都基輔西部城區(qū)的一家照相館，不僅拿出了她的所有積蓄，還在銀行的“建議”下貸了2筆外匯款。20年過(guò)去了，由于烏克蘭貨幣格里夫納大幅貶值，加上高昂的利率，她至今還沒有還清外匯貸款，成了被外匯貸款“套牢”的眾多烏克蘭人中的一個(gè)。

聽從銀行忽悠 貸款人背上無(wú)盡債務(wù)

巴蘭斯卡當(dāng)年承包照相館時(shí)才48歲，正是工作的黃金時(shí)期。因此，她不惜重金盤下了單位在基輔西部黃金地段的一家二層照相館，為客人提供照相和洗印服務(wù)。巴蘭斯卡說(shuō)，“照相館也有紅火的時(shí)候，尤其是在星期天，許多軍人紛紛來(lái)我這里拍照片。愛美的女士買了一頂漂亮的帽子，也會(huì)到我這里來(lái)拍照留念。甚至她的朋友也會(huì)借了帽子拍照片?！?/p>

照相技術(shù)從膠卷轉(zhuǎn)向數(shù)字后，巴蘭斯卡對(duì)照相館里的設(shè)備進(jìn)行了升級(jí)。2007年，她兒子奧雷格要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，她貸了第三筆外匯貸款。從此，“我的噩夢(mèng)開始了”。由于“還貸不力”，銀行和巴蘭斯卡和之間爆發(fā)了一場(chǎng)持久的拉鋸戰(zhàn)，銀行多次威脅她要么還錢，要么把她從1991年開始居住的一套房子沒收了。

最近20年來(lái)，烏克蘭銀行的存貸款利率居高不下，在世界各國(guó)中名列前茅。烏克蘭貨幣格里夫納的年貸款利率是30%。而與此同時(shí)，外匯貸款的利率要低不少，大約在10%至15%之間。因此，許多銀行在客戶貸款時(shí)，建議他們進(jìn)行外匯貸款，如美元或瑞士法郎。包括巴蘭斯卡在內(nèi)的許多客戶為了省錢，也愿意進(jìn)行外匯貸款。但是，他們忽視了匯率的變化，而在巴蘭斯卡母子的貸款中，匯率的震蕩使她們的貸款數(shù)額節(jié)節(jié)攀升，她們始終償還不清。

巴蘭斯卡貸款時(shí)，1美元兌換5格里夫納，而現(xiàn)在，1美元可換到25格里夫納。造成的結(jié)果是，巴蘭斯卡12萬(wàn)美元的貸款，原本只需要支付60萬(wàn)格里夫納。但實(shí)際上，盡管她們7年多來(lái)每月還貸1300美元，但在匯率和利率（14%）的雙重作用下，她現(xiàn)在還需要償還的貸款總額依然在8萬(wàn)左右美元。為了還債，巴蘭斯卡現(xiàn)在每天工作10個(gè)小時(shí)，每周七天，生怕會(huì)漏掉一單生意。

烏克蘭政府直到2008年10月才注意到外匯貸款問(wèn)題，并進(jìn)行了干預(yù)，把貨幣格里夫納對(duì)美元的匯率固定下來(lái)，防止其繼續(xù)貶值。為了避免類似巴蘭斯卡的情況發(fā)生在其他人身上，烏克蘭中央銀行2009年還下發(fā)通知，要求各銀行停止下發(fā)外匯貸款。即便如此，獨(dú)立的“烏克蘭銀行聯(lián)合會(huì)”的統(tǒng)計(jì)顯示，烏克蘭目前共有5.4萬(wàn)筆外匯貸款，涉及的總金額多達(dá)24億美元。也就是說(shuō)，烏克蘭全國(guó)至少有5萬(wàn)多人被外匯貸款套牢了，許多中小企業(yè)負(fù)債累累。

巴蘭斯卡的朋友、服裝店老板卡迪亞·拉夫里克說(shuō)，“由于外匯貸款，我現(xiàn)在債臺(tái)高建筑。以前，我有12個(gè)雇員，而現(xiàn)在，我的雇員只剩下2個(gè)?！睂?duì)于另外一個(gè)貸款人賴薩·沙麗科娃來(lái)說(shuō)，問(wèn)題更為嚴(yán)重。她被人告上了法庭，她的房子有可能被查封。沙麗科娃今年49歲，2008年從銀行貸款2萬(wàn)美元對(duì)房子進(jìn)行裝修。當(dāng)時(shí)，她的月收入是3500格里夫納，她準(zhǔn)備每月拿出其中一半來(lái)還貸。但隨著貨幣的大幅貶值，那筆貸款一直沒有還清。到2015年1月，她還欠債7000美元。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間2015年5月21日，烏克蘭基輔，200余名“金融廣場(chǎng)”組織的抗議者聚集議會(huì)大樓前，要求重估外匯信貸。這些抗議者用外匯取出銀行存款，但由于烏克蘭通貨膨脹嚴(yán)重而受到經(jīng)濟(jì)損失。

基輔的債務(wù)償還專家理烏波夫·莫查諾娃說(shuō)，“2006年和2007年，烏克蘭人有穩(wěn)定的工作和收入，手頭有不少錢，紛紛貸款買房、買車、買保險(xiǎn)，其中有些貸款是外匯貸款。結(jié)果，一些人被套牢了?！币郧霸阢y行工作過(guò)的莫查諾娃說(shuō)，銀行為了鼓勵(lì)人們貸款，就說(shuō)烏克蘭貨幣格里夫納的貸款利率太高，大約是外匯貸款的兩倍，鼓動(dòng)人們進(jìn)行外匯貸款，是這起事件的主要“元兇”。

如何“解套” 各方說(shuō)法不一

烏克蘭有這么多人因貨幣貶值而陷入外匯貸款危機(jī)，那么誰(shuí)應(yīng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題負(fù)責(zé)呢？那么多巨額債務(wù)怎么來(lái)償還呢？對(duì)于這些問(wèn)題，各方的說(shuō)法不一。從2015年年初開始，被外匯貸款“套牢”的許多欠債人在首都基輔接連舉行游行示威，并在市中心安營(yíng)扎寨，喚起人們關(guān)注他們的債務(wù)問(wèn)題。他們批評(píng)政府沒有采取有效措施，妥善解決這個(gè)問(wèn)題。他們要求銀行大幅減少他們的債務(wù)，但這個(gè)建議遭到了銀行方面的拒絕。

2015年12月，烏克蘭議會(huì)通過(guò)一項(xiàng)議案，允許沙麗科娃等欠債的人按照貸款時(shí)的匯率，而不是現(xiàn)在的匯率來(lái)償還債務(wù)。然而，迫于銀行業(yè)的壓力，烏克蘭總統(tǒng)波羅申科否決了這個(gè)議案。

對(duì)此，烏克蘭銀行聯(lián)合會(huì)的奧雷娜·科羅波娃一方面把銀行比作“貪吃的肥貓”，另一方面又認(rèn)為，銀行的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也很大。她透露，最近兩年里，在烏克蘭全國(guó)187家銀行中，大約有70家銀行缺乏流動(dòng)資金。因此，許多銀行需要從外匯貸款中獲得硬通貨收入。在她看來(lái)，烏克蘭貨幣貶值是國(guó)內(nèi)外多種因素綜合作用的結(jié)果，而政局動(dòng)蕩是其中一個(gè)因素，是不可預(yù)測(cè)的。從這個(gè)意義上講，銀行與欠債人一樣，都是這種局勢(shì)變化的“犧牲品”。

科羅波娃認(rèn)為，單方面削減貸款人的債務(wù)會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)和通貨膨脹，因而不是解決問(wèn)題的上策。2016年初，烏克蘭銀行聯(lián)合會(huì)在與政府進(jìn)行磋商后，提出了一個(gè)解決債務(wù)的建議：如果欠債人符合一定條件，那他所欠的外匯貸款的償還匯率可既不按照貸款時(shí)的匯率，也不按照后來(lái)上漲后的匯率，而是取其平均數(shù)，這樣一來(lái)，可減少欠債人450億格里夫納，也就是18億美元的債務(wù)，從而消化掉24億美元債務(wù)中的四分之三，基本上解決外匯貸款償還問(wèn)題。

然而，許多欠債人對(duì)該建議中哪些人“符合一定條件”存在爭(zhēng)議。例如，建議規(guī)定：貸款必須用于買房，而且是家里的唯一房子，還須是2015年1月1月之前的貸款。這樣一來(lái)，巴蘭斯卡和沙麗科娃都不符合條件，因?yàn)榍罢呓栀J的目的是經(jīng)營(yíng)，而后者貸款是為了裝修房子，都不是購(gòu)買房子。反對(duì)的人士認(rèn)為，設(shè)置這么多條件，是為了盡量不讓欠債人達(dá)到條件而減免債務(wù)。根據(jù)他們的測(cè)算，“達(dá)標(biāo)”的欠債人不會(huì)超過(guò)3000人，此辦法不能從根本上解決問(wèn)題。

科羅波娃認(rèn)為，設(shè)置這些條件是有必要的，因?yàn)橛械那穫耸窃凇白杂X地”還款，而有些欠債人則不那么自覺。例如，有的人用貸款在黃金地段購(gòu)買了三套房子，然后出租出去，屬于“非剛需貸款”。她估計(jì)，此債務(wù)解決辦法將會(huì)使37000人欠債人受益，幫助他們徹底解決債務(wù)問(wèn)題。

今年4月，烏克蘭議會(huì)對(duì)銀行聯(lián)合會(huì)提出的解決外匯貸款問(wèn)題建議進(jìn)行了表決，結(jié)果沒有獲得通過(guò)。同樣，欠債人方面提出的減免債務(wù)方案也沒有通過(guò)。

爭(zhēng)議不斷 有關(guān)部門應(yīng)采取有效行動(dòng)

除了議會(huì)外，銀行和欠債人還在另外一個(gè)地方展開較量：法院。在烏克蘭各地，法院頻繁舉行由銀行和欠債人參與的聽證會(huì)。一般來(lái)說(shuō)，聽證會(huì)都會(huì)在15分鐘內(nèi)結(jié)束。雙方缺乏互信，分歧很大。一些欠債人指責(zé)銀行做假賬，把債務(wù)做得虛高。他們還指責(zé)銀行濫用《貸款法》坑害百姓。根據(jù)現(xiàn)行法律，債權(quán)人，也就是銀行可以沒收欠債人的一切物品，包括房產(chǎn)，來(lái)要求后者償還債務(wù)。因此，銀行經(jīng)常把目光瞄準(zhǔn)了在市中心黃金地段擁有住房的一些欠債人，逼迫他們以低于市場(chǎng)的價(jià)格來(lái)出售和還債。例如，銀行雇傭債務(wù)清理公司來(lái)逼迫38歲的單身媽媽魯?shù)旅桌た羲箍ā鞍峒摇薄?/p>

2008年，卡敏斯卡和丈夫貸款4.5萬(wàn)美元買了一套房子。不久，兩人離婚，她得了房子，也把貸款繼承了下來(lái)。她是個(gè)殘疾人，靠國(guó)家補(bǔ)貼過(guò)日子。因“還款不力”，她在2010年被銀行告上了法庭。在法院還沒有做出裁決之前，她一直陸陸續(xù)續(xù)在還款。2014年12月的一天，當(dāng)卡敏斯卡在銀行商談債務(wù)償還事宜時(shí)，3個(gè)債務(wù)清理公司人員到了她家。卡敏斯卡的19歲兒子安德烈說(shuō)，“其中一人在我家大門上踢了一腳，說(shuō)房子已經(jīng)歸他們了，讓我們?cè)琰c(diǎn)搬家。我想關(guān)上大門，但他們威脅說(shuō)要砸門，并強(qiáng)行闖入室內(nèi)。后來(lái)，他們還叫來(lái)30多人，要‘幫助我們搬家，其中一人是曾蹲過(guò)監(jiān)獄的地痞流浪。臨走時(shí)，他們拿走了我家的菜刀，還把廚房弄得亂糟糟的。”

在接下來(lái)的幾周時(shí)間里，債務(wù)清理公司接連給卡敏斯卡打電話，催促她搬家，還給她寄了一盤他們強(qiáng)行幫人搬家的錄像帶。令卡敏斯卡氣憤的是，她最近才得知，她所貸款的銀行在2011年就把她的債務(wù)轉(zhuǎn)給了一家債務(wù)清理公司，而她一點(diǎn)也不知道，還給銀行還了5000美元的貸款，而銀行收下了這筆錢，但并沒有在債務(wù)總額中扣除。因此，她決定不再還債了，因?yàn)椤拔也恢赖降装褌鶆?wù)還給誰(shuí)?！?/p>

目前，銀行、債務(wù)清理公司和欠債人都在進(jìn)行各自的努力，以最大程度地維護(hù)自己的利益。銀行方面認(rèn)為，欠債還錢是天經(jīng)地義的事情，不應(yīng)該因照顧不到百分之一人員的利益，而影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，因此，不能減免債務(wù)。欠債人則認(rèn)為，貨幣貶值和利率高昂是他們持續(xù)還不清債務(wù)的主要原因，也正在吞噬烏克蘭的中產(chǎn)階層。為此，只有把匯率和利率降下來(lái)，他們才能還清債務(wù)，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。巴蘭斯卡說(shuō)，“如果我們國(guó)家的利率合適的話，那這個(gè)國(guó)家肯定能繁榮起來(lái)。我們都是年輕、有活力的人，愿意好好工作。”

“烏克蘭社會(huì)和經(jīng)濟(jì)研究所”的經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞歷山大·卡拉夫庫(kù)克認(rèn)為，烏克蘭的高利率在很大程度上是由市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)決定的，債務(wù)也是如此。而烏克蘭外匯貸款中的欠債人遍及全國(guó)各地、社會(huì)各階層。到目前為止，債務(wù)糾紛的處理在總體上還是平和的。然而，卡敏斯卡的經(jīng)歷表明，如果有關(guān)部門不采取有效行動(dòng)，烏克蘭的債務(wù)糾紛可能會(huì)出現(xiàn)暴力事件，影響社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而這正是烏克蘭有關(guān)部門擔(dān)心和考慮的事情。