互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

陳璇月

摘 要：信息技術(shù)的發(fā)展為當(dāng)今社會帶來了巨大的改變，就金融行業(yè)來說，社會信息化背景下，金融互聯(lián)網(wǎng)化問題受到了相關(guān)行業(yè)的關(guān)注，許多金融企業(yè)開始積極研究金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展問題，這種新的金融模式必然會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)有所影響，該文主要就這一問題進(jìn)行簡單的討論分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）07（c）-0084-02

20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)開始進(jìn)入中國，21世紀(jì)初互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，推動了眾多行業(yè)的進(jìn)步，近年來支付寶、網(wǎng)上銀行、移動支付等新的金融業(yè)務(wù)蓬勃興起，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前支付寶用戶已經(jīng)超過了8億，這些新的金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成。信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融行業(yè)發(fā)展帶來了機(jī)遇，同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必然會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成較多的影響，下文就此進(jìn)行詳細(xì)分析。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在信息技術(shù)以及金融資本的基礎(chǔ)之上形成的一種新的融資模式，實(shí)際的工作過程中，主要是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)海量的數(shù)據(jù)信息，不斷地拓展其金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與商業(yè)銀行的間接融資以及資本市場的直接融資都不一樣，但從本質(zhì)上來說，它依然是一種直接的融資模式，與資本市場直接融資相比，互聯(lián)網(wǎng)融資時(shí)金融交易的信息量更大，信息更加透明，交易的成本較低，風(fēng)險(xiǎn)控制工作的效率、企業(yè)的運(yùn)營效率更高，信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)向金融體系的滲透步伐在不斷加快，這必然會為金融體系帶來巨大的改變。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及功能

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）金融排斥較少。人們在金融體系中會出現(xiàn)缺少分享金融服務(wù)的狀態(tài)，比如弱勢群體在實(shí)際的生活及工作中缺少接近金融機(jī)構(gòu)的途徑及方式，在使用金融產(chǎn)品、利用金融服務(wù)的過程中存在著一些困難。這種金融排斥現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)前的經(jīng)營模式下，難以滿足所有客戶的業(yè)務(wù)需求，尤其是小企業(yè)及一些個(gè)人客戶，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶受到的限制相對較少，金融排斥現(xiàn)象更少。

（2）信息投入與收益相對對稱。金融行業(yè)的主要工作內(nèi)容是在一定的時(shí)空以及群體間重新分配法定貨幣或者信用貨幣，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，與信用貨幣相關(guān)的一切經(jīng)濟(jì)活動，金融業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)即信用，金融企業(yè)需要對投資企業(yè)的相關(guān)信息進(jìn)行收集、整理，才能夠全面了解企業(yè)及個(gè)人的財(cái)力及信用情況，才能夠有效降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，但在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本較高，尤其是在小微企業(yè)之中，經(jīng)常會出現(xiàn)收益與投入的成本不對等的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，企業(yè)可以充分利用各種社交網(wǎng)絡(luò)生成以及傳播信息，交易雙方也能夠從網(wǎng)上收集企業(yè)及個(gè)人的財(cái)力、信息情況，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，提高了信息交流的速度，拓寬了信息傳播的渠道、范圍，信息接入更加便捷，在計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展下，各種計(jì)算機(jī)軟件、網(wǎng)絡(luò)客戶端層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)的后臺數(shù)據(jù)處理能力得到了大幅度提升，信息處理的速度及效率明顯提高，金融市場的信息處理成本有效降低，收益與投入的成本相對對稱。

（3）資源配置去中介化。資金供求雙方信息不匹配是傳統(tǒng)融資模式的顯著特點(diǎn)，資金供給方難以及時(shí)了解需求方的相關(guān)信息，只有通過銀行、交易所等中介機(jī)構(gòu)才能夠完成投資、融資活動，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融交易雙方可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的甄別、匹配。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)搭建一個(gè)金融平臺，用戶通過該平臺即可瀏覽各種金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，然后根據(jù)自身的需求選擇投資、貸款等金融活動，十分便捷高效。如上文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是一種直接融資方式，在這種模式下，客戶可以利用手機(jī)、平板電腦等各種移動客戶端進(jìn)行金融交易，不再局限于銀行等辦公地點(diǎn)，且各種社交平臺的快速發(fā)展提高了信息的傳播速度，自媒體背景下，“自金融”的發(fā)展逐漸成為可能；新的金融模式下，資金的支付活動通過第三方進(jìn)行，第三方支付的出現(xiàn)在一定程度上會削弱銀行等傳統(tǒng)支付平臺在金融交易中的影響，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段已經(jīng)有超過200家企業(yè)獲得了中國人民銀行頒布的支付業(yè)務(wù)許可證，第三方在線支付交易規(guī)模超過4億；隨著信息時(shí)代的不斷發(fā)展，各種信息資源比較冗雜，傳統(tǒng)的金融模式下，數(shù)據(jù)處理比較復(fù)雜，成本較高，互聯(lián)網(wǎng)模式下，企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)后臺信息處理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析處理，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，信息的利用率更高，處理成本更低。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

3.1 為中小銀行的發(fā)展提供了契機(jī)，影響銀行的經(jīng)營模式及盈利方式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)必然會給當(dāng)前的金融市場帶來更多的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的競爭格局發(fā)生了巨大的變化，中小銀行如果能夠把握這一契機(jī)，改變自身的業(yè)務(wù)模式，積極創(chuàng)新，很有可能在某一方面的業(yè)務(wù)之中趕超一些大銀行，形成自身獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在與金融企業(yè)合作過程中，充分利用互聯(lián)網(wǎng)用戶的客戶群開展業(yè)務(wù)，逐漸開始向小微企業(yè)信貸等領(lǐng)域擴(kuò)張，利用自身在C2C、B2B等領(lǐng)域所占市場份額的優(yōu)勢，使得金融產(chǎn)品更具個(gè)性化，降低網(wǎng)絡(luò)銷售的風(fēng)險(xiǎn)。在小額貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身的數(shù)據(jù)以及客戶優(yōu)勢，已經(jīng)取得了相當(dāng)可觀的成果，投放貸款的總金額在不斷地增長，這些變化可能會對傳統(tǒng)銀行造成一定的沖擊，促進(jìn)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式以及盈利方式的改變。

3.2 拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道

截至2015年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已經(jīng)超過9億，其發(fā)展速度以及發(fā)展規(guī)模都呈現(xiàn)出超過常規(guī)的態(tài)勢，從網(wǎng)購人數(shù)上來說，相關(guān)預(yù)測顯示，2016年中國網(wǎng)購人數(shù)將超過3.8億，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這些網(wǎng)絡(luò)用戶都可能會成為企業(yè)的客戶基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，積極利用各種互聯(lián)網(wǎng)平臺推動金融產(chǎn)品，吸引及挖掘新的客戶，同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系，拉近業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢會被逐漸弱化，一些追求個(gè)性化、多樣化服務(wù)的客戶更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易，這可能會改變銀行傳統(tǒng)的目標(biāo)客戶群，傳統(tǒng)的高成本、大金額、低效率的金融模式會逐漸被智能化、精準(zhǔn)化的金融模式取代。

3.3 提高金融資源的配置效率

在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠充分利用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及微貸技術(shù)全面挖掘客戶的信用記錄、消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)行為等活動，了解企業(yè)及個(gè)人客戶的財(cái)務(wù)狀況，信用等級，并建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，其可以為企業(yè)的信貸審核提供參考，為風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理等相關(guān)工作提供數(shù)據(jù)保障。一旦發(fā)現(xiàn)貸款對象出現(xiàn)違約行為，企業(yè)能夠利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布相關(guān)的違約信息，提高違約的成本，這對于提升金融資源的配置效率十分有利。

3.4 推動利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，市場供求雙方的價(jià)格偏好能夠通過網(wǎng)絡(luò)客觀地反映出來，這一現(xiàn)象可以幫助金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對利率市場化的現(xiàn)象，通過互聯(lián)網(wǎng)這一交易平臺，借貸方可以對貸款對象的相關(guān)情況進(jìn)行詳細(xì)分析，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、流動性等因素決定是否借貸，以及借貸利率，實(shí)現(xiàn)交易利率的市場化?，F(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)的資金交易活動不能完全按照央行的基準(zhǔn)利率進(jìn)行工作，應(yīng)該對市場情況進(jìn)行綜合分析，進(jìn)而找到一個(gè)合理的利率基準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率走勢，對一些客戶群體的利率水平進(jìn)行判斷，完善當(dāng)前的貸款定價(jià)基礎(chǔ)。

3.5 加速金融脫媒

傳統(tǒng)的融資交易中，銀行主要充當(dāng)資金中介的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易，融資活動可以逐漸脫離資金中介，商業(yè)銀行媒介的這一功能會逐漸淡化，由金融搜索平臺承擔(dān)資金信息中介的工作，目前來說，大多數(shù)第三方支付平臺都已經(jīng)可以為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、自動分賬、支付服務(wù)等服務(wù)，金融脫媒成為未來一段時(shí)間金融交易的主要趨勢之一。

4 結(jié)語

面對當(dāng)前金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變以往的發(fā)展觀念，對行業(yè)動態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，適當(dāng)調(diào)整企業(yè)的戰(zhàn)略部署，將銀行的核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行整合，拓展自身的業(yè)務(wù)服務(wù)渠道及內(nèi)容，積極謀求新的發(fā)展方法。該文就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行了簡單的歸納，希望能夠?yàn)殂y行企業(yè)的相關(guān)工作提供參考。

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