無社保家庭該如何完善保障計(jì)劃

文熙

雖在城里有份工作，但有些家庭不一定有職工社保，對他們而言，該如何完善風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃呢？

老家在河南南陽的蘇芮，今年28歲，已經(jīng)和老公定居在河北燕郊，目前她在一家私立幼兒園當(dāng)幼教，平均月薪5000元，沒有購買社保，在老家有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。她去年5月購買過某保險(xiǎn)公司的一款關(guān)愛女性卡，涵蓋乳腺癌保障a，年交保費(fèi)420元，保險(xiǎn)期間1年，可續(xù)保。老公是房地產(chǎn)銷售主管，比她年長2歲，也沒有社保，有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療險(xiǎn)，平均月薪在11000元左右。目前兩人和公婆居住在一起，每月開銷4500元，還沒有孩子，但在備孕中，雙方父母10年內(nèi)不需要贍養(yǎng)。面對市場形形色色的保險(xiǎn)，蘇芮犯暈了，她想咨詢下，該如何挑選適合自己和老公的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

蘇女士夫婦是屬于非常典型的，擁有較高的收入但沒有足額的保險(xiǎn)保障的一類人群。蘇女士和先生都沒有社保，只是參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，這就意味著只能享受國家統(tǒng)籌的基本保障，保障范圍和力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以就蘇女士家庭而言，盡快做好合理的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃迫在眉睫，否則真的面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭財(cái)政狀況就會變得捉襟見肘。

那么一份完善的保險(xiǎn)方案，應(yīng)當(dāng)如何去規(guī)劃呢？

我們先來簡單了解一下，普通家庭一般會遭遇哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)？

我們常說的人生風(fēng)險(xiǎn)，無外乎生老病死傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)里面，有的是意外引起的，有的是因?yàn)轭净技膊?，另外就是每個(gè)人都會面臨的養(yǎng)老問題。我們需要按照保障需求的緊迫性進(jìn)行排序，為蘇女士家庭做一個(gè)合理、周全的規(guī)劃。

幼兒園教師和房產(chǎn)銷售這兩個(gè)職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不高，但因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無處不在，我們?nèi)魏稳硕疾恢酪馔夂兔魈炷膫€(gè)會先到來。所以一般我們認(rèn)為，意外風(fēng)險(xiǎn)對于所有人來講，都是屬于最緊迫的風(fēng)險(xiǎn);緊隨其后的應(yīng)當(dāng)是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。人的一生當(dāng)中，有72.18%的概率會得重大疾病，這是一個(gè)人人都不能逃避的話題，現(xiàn)代人工作壓力大，生活無規(guī)律，缺乏運(yùn)動(dòng)極易對身體造成一定負(fù)面的影響，罹患重大疾病的比例逐年上升。因此，我們建議蘇女士把重大疾病風(fēng)險(xiǎn)排在第二位。

從蘇女士為自己投保一年期的關(guān)愛女性保險(xiǎn)也可以看出，蘇女士還是意識到需要重大疾病類保險(xiǎn)保障的。但在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一年期的產(chǎn)品容易斷保，建議優(yōu)先考慮保險(xiǎn)期長的產(chǎn)品。此外，人一輩子可能不會生大病，但是一定會變老，所以及早為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備也是尤為重要的。目前蘇女士家庭主要成員的醫(yī)療方面的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，建議購買意外醫(yī)療和住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)充。

合理的保費(fèi)，一般在整個(gè)家庭年收入的10%至20%。鑒于蘇女士家庭目前除了日常的生活支出外，沒有很多額外的支出。既不用贍養(yǎng)老人，也沒有子女需要撫養(yǎng)，生活壓力不算很大，因此我們建議他們家的保費(fèi)支出，可以考慮年收入的20%左右為上限，即一年所繳的保費(fèi)不要超過39000元。

故為蘇女士推薦中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)股份有限公司最新推出的行業(yè)領(lǐng)先的遞增型重疾保險(xiǎn)安康福至保險(xiǎn)計(jì)劃，具體方案如下：

本保險(xiǎn)計(jì)劃所能享受到的利益：

1、 重疾保險(xiǎn)金給付：

涵蓋60種重大疾病種類;多達(dá)三次賠付保障;首次給付基本額度20萬元，加上每年遞增2萬元，20年后最高60萬元，完美貼合蘇芮夫婦家庭收入增長曲線，有效補(bǔ)充我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度“保而不包”和應(yīng)對醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，大病治愈率越來越高，避免一次重疾理賠后無險(xiǎn)可保的局面?；谀壳皣衿骄A(yù)期壽命的不斷增長，將三次重疾理賠的保障期間，設(shè)置到85歲滿期，不僅保障現(xiàn)在，更是將重大疾病保障的時(shí)間段延長到了小兩口未來的晚年生活。

2、輕癥重疾給付：

針對20種輕癥重疾，在不影響重大疾病保險(xiǎn)保額的前提下，提供對應(yīng)保額（即每年增長至的對應(yīng)額度）20%，作為額外保障，早發(fā)現(xiàn)早治療，將疾病扼殺在搖籃里。

3、保費(fèi)豁免功能：

無論是重疾理賠或是輕癥理賠，乃至投保人身故或全殘，都能獲得剩余保費(fèi)豁免的權(quán)益，體現(xiàn)人性化的關(guān)懷。

4、身故保險(xiǎn)金：

一旦疾病身故，將為家人留下不少于20萬元（加上每年增加2萬元的額度）的生活費(fèi);如果是一般意外身故，保險(xiǎn)金額120萬元起。

5、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：

意外醫(yī)療費(fèi)用1萬元及住院費(fèi)用報(bào)銷9000元，實(shí)報(bào)實(shí)銷，補(bǔ)充社保及單位福利不足。

6、養(yǎng)老金：

若沒有重大疾病理賠的，可領(lǐng)取累計(jì)應(yīng)繳長期險(xiǎn)保費(fèi)，作為生存賀歲金補(bǔ)充。

總結(jié)：隨著蘇女士小兩口未來添加寶寶等家庭責(zé)任的增加，以及在工作上職位的提升等變化，每隔三五年可以再對他們倆原有的保險(xiǎn)方案做補(bǔ)充和刪減，與時(shí)俱進(jìn)，真正做到保得安心，保得放心。