農(nóng)村金融變局：構(gòu)建一體化的綜合服務(wù)體系

孫金霞

在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，農(nóng)村金融市場會出現(xiàn)怎樣的變化袁金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做出怎樣的調(diào)整，如何形成一個綜合性的農(nóng)村金融體系？

近日，第16 屆中國經(jīng)濟(jì)論壇在北京舉行。在主題為“供給側(cè)改革背景下的農(nóng)村金融破局”的高端對話中，與會嘉賓就農(nóng)村金融如何破局發(fā)表了自己的觀點。

農(nóng)村金融改革見成效

近十幾年來，我國對于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村金融的政策支持力度非常大。我國農(nóng)民的收入也逐年增長，這與財稅、金融政策的支持是密不可分的。“金融支持不再像過去那樣，或者不僅僅像過去那樣，一談到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融，就是小額信貸，那些東西固然現(xiàn)在還要，但不能解決大問題。我們搞現(xiàn)代化，搞適度規(guī)模經(jīng)營，這就是大農(nóng)業(yè)，沒有大金融支持它，從體量上來講也是不匹配的。若僅靠傳統(tǒng)信貸支持，可能這種風(fēng)險就不愿意去冒。所以，需要借助風(fēng)險投資和資本市場的一些工具?！?中國人民銀行金融研究所副所長紀(jì)敏說。

同時，紀(jì)敏表示，農(nóng)業(yè)也同樣面臨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深刻調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的短板還是比較突出。農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效的任務(wù)艱巨。隨著農(nóng)業(yè)增長方式的變化，農(nóng)村金融也面臨著一個大的變局。

在中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員任常青看來，農(nóng)村金融涉及的面很廣，除貸款以外，還包括存款、匯款、保險以及其他的融資方式等等。目前，大家對農(nóng)業(yè)貸款、信貸難題感受較深。許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍反映是貸款難。從農(nóng)民或者經(jīng)營主體的貸款難易程度和可獲得性來看，農(nóng)村金融改革任重道遠(yuǎn)。

吉林省金融辦副主任苗忠有表示，從主體、產(chǎn)品、風(fēng)險、政府補(bǔ)貼方面和資源整合幾方面看，吉林農(nóng)村金融改革已經(jīng)有了良好的開端。第一，從機(jī)構(gòu)的主體方面，吉林省今年批了一家九銀租賃公司，九臺農(nóng)商行牽頭的。第二，貸款量增加，截止到11月末，吉林省的農(nóng)業(yè)貸款余額6000億，增長速度達(dá)到21%，這是在過去沒有的速度。第三，不良率也在下降。

吉林省白城市委常委、副市長李振仲認(rèn)為，數(shù)年農(nóng)村金融改革的成效顯著。從涉農(nóng)貸款額度來看，2014年底，涉農(nóng)貸款占整個金融機(jī)構(gòu)貸款為28.3%，2015年超過29%了。而就農(nóng)業(yè)占GDP比重而言，2014年該數(shù)字是9.8%，這一比重還在下降。這種數(shù)據(jù)的不平衡很能說明問題。應(yīng)該說，農(nóng)村金融是綜合性的體系，在金融供給方面，有的已經(jīng)走在前面一點，有的還不足，甚至還有很多的缺位。

尋找農(nóng)村金融改革切入點

農(nóng)村金融改革是一個系統(tǒng)性工程，需要解決一攬子問題，那么改革從哪里入手？

“作為一家在縣域當(dāng)中逐漸成長起來的金融機(jī)構(gòu)，我們所面臨的就是三農(nóng)，面臨的就是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。”吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行行長張海山表示，在縣域中服務(wù)，探索農(nóng)村金融的供給側(cè)改革，應(yīng)該著眼于資源、資本、土地、人力、科技和制度。

這方面，九臺農(nóng)商行也做了一些探索：第一，以資金供給、服務(wù)供給和人力供給為重點做文章。第二，創(chuàng)新金融渠道，優(yōu)化金融服務(wù)。嘗試建立了農(nóng)村信息化示范村，建立助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點。第三，創(chuàng)新引領(lǐng)培育，加強(qiáng)了農(nóng)村金融支撐。

任長青直言，金融生產(chǎn)方面存在金融抑制，這意味著一部分人的需求得不到滿足，得到滿足的人也沒有得到他所需要的。目前，農(nóng)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型時期，新型農(nóng)村主體的需求，相對于一家一戶的需求可能要更大。農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。只有令農(nóng)村金融成為真正的在農(nóng)村金融市場的金融提供者，一個可持續(xù)的商業(yè)化的提供者，農(nóng)村金融的服務(wù)才可能得到改善。

在談及農(nóng)村金融供需的矛盾時，任常青認(rèn)為，微觀機(jī)構(gòu)不愿意提供貸款，主要有兩個方面原因，一是農(nóng)村金融需求量比較小，交易費(fèi)用比較高。二是信息不對稱比較嚴(yán)重，也缺少擔(dān)保抵押物。

苗忠有介紹，在吉林農(nóng)村金改大框架中，創(chuàng)新設(shè)立了以“三支柱一市場”為核心的物權(quán)融資服務(wù)體系，即物權(quán)增信服務(wù)支柱、信息信用服務(wù)支柱、基礎(chǔ)金融服務(wù)支柱和農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場。據(jù)介紹，作為吉林農(nóng)村金改實施方案的重要內(nèi)容之一，此舉破解了土地經(jīng)營權(quán)無法抵押的法律障礙。

農(nóng)村金融政策需要轉(zhuǎn)型

“農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提質(zhì)增效，既是巨大的挑戰(zhàn)，也是巨大的機(jī)遇?！奔o(jì)敏表示，在農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級過程中，大農(nóng)業(yè)需要大金融。在他看來，未來政府對農(nóng)業(yè)、對農(nóng)村金融支持應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)型，要逐步地從單一的補(bǔ)貼，直接降低成本或者風(fēng)險分擔(dān)，轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)造一個公平競爭的市場環(huán)境、市場機(jī)會，允許更多投資人、投資主體在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融當(dāng)中去大顯身手?！敖窈蟮慕鹑谥С质情_放式的，是功能式的。無論哪個主體去做這件事都能享受到相應(yīng)的政策，政策本身也存在一個轉(zhuǎn)型。”

任常青認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)國際競爭力較弱、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高的一個原因是資金成本在上升。這體現(xiàn)了金融效率的低下。應(yīng)當(dāng)建立一個高效的、競爭性的農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融通過競爭提高效率降低成本。

李振仲表示，白城市下一步農(nóng)業(yè)將向著規(guī)?；?、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求，第一是機(jī)構(gòu)上、貸款產(chǎn)品創(chuàng)新上。第二是發(fā)展資本市場。他認(rèn)為，好的金融服務(wù)需要滿足幾個條件：便利性、可獲得性、價格合理、風(fēng)險可控。要讓農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)兩方面都放心，事情就容易做成。他援引燕昭王以千金買千里馬骨的例子，強(qiáng)調(diào)信用環(huán)境建設(shè)的重要性。這一方面，根據(jù)“各地的情況不同，也會有很多創(chuàng)新”。