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    “三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計

    2016-12-12 10:43:38黃新愛
    中文信息 2016年10期
    關(guān)鍵詞:三權(quán)服務(wù)模式

    摘 要: 隨著“三權(quán)”抵押貸款在全國部分地區(qū)試點,在這一大背景下如何設(shè)計金融支農(nóng)服務(wù)模式,充分盤活和利用農(nóng)村資源, 切實提升金融支農(nóng)的高效性和長效性。

    關(guān)鍵詞:“三權(quán)” 金融支農(nóng) 服務(wù)模式

    中圖分類號:F320 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9082(2016)10-0080-01

    一、“三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)存在的問題

    農(nóng)業(yè)作為一個受自然環(huán)境影響較大的行業(yè),受資金回報率難以預(yù)期、貸款風(fēng)險較其他行業(yè)更高和金融機構(gòu)的趨利性的影響,導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展金融需求遠沒有得到滿足,金融支農(nóng)工作存在很多問題與不足,主要體現(xiàn)在如下幾點:

    1.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣

    長期以來,我國農(nóng)村地區(qū)的金融知識都比較匱乏,對信用的認識也了解較少,使得農(nóng)村村民法律意識淡薄,信用意識普遍不強,存在惡意逃避金融債務(wù)的現(xiàn)象。同時,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然災(zāi)害、市場行情等因素,不能保證按時按量償還貸款本息,這就使得農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境一直比較惡劣。

    2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展不規(guī)范

    雖然近年來我國家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得到了快速發(fā)展,但同其他產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體相比,農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身發(fā)展仍不規(guī)范,普遍存在經(jīng)營證照不全現(xiàn)象,沒有辦理工商登記、稅務(wù)登記和法人登記等必要手續(xù)。

    3.評估價值難以確定

    “三權(quán)”抵押作為一種新近推出的抵押擔(dān)保方式,由于推出時間相對較短,導(dǎo)致具有專業(yè)評估資歷的從業(yè)人員和相應(yīng)評估資質(zhì)的評估機構(gòu)相對缺少,加上評估機構(gòu)“誰委托、誰付費、對誰負責(zé)”的行規(guī)業(yè)律,易造成估值偏離抵押資產(chǎn)真實值,評估結(jié)論可信度不足,難以得到相關(guān)金融機構(gòu)的認可。

    4.抵押資產(chǎn)處置難度大

    隨之“三權(quán)”抵押方式的陸續(xù)試點,“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺和“三權(quán)”交易中心缺失這一問題也日益凸顯,嚴重限制了“三權(quán)”資產(chǎn)的流轉(zhuǎn),導(dǎo)致“三權(quán)”抵押物難以順利流轉(zhuǎn),且抵押物處置成本相對較高。

    二、“三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計

    結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際和金融支農(nóng)服務(wù)存在的問題,在三權(quán)抵押和市場利率化的大背景下,探索建立具有普遍適用性的金融支農(nóng)模式,推動我國農(nóng)業(yè)快速發(fā)展和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,具有非常重要的現(xiàn)實意義。

    1.模式設(shè)計原則

    為更好提升金融機構(gòu)支農(nóng)積極性和支農(nóng)效率,我國金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計應(yīng)遵循以下原則。

    2.充分發(fā)揮政府支農(nóng)關(guān)鍵作用

    從以上發(fā)達國家成功的金融支農(nóng)模式來看,除去發(fā)達國家健全的社會信用體系的因素外,其金融支農(nóng)模式和農(nóng)業(yè)發(fā)展的成功,關(guān)鍵在于充分發(fā)揮政府機構(gòu)的作用,對金融支農(nóng)相關(guān)政策用法律和制度的形式予以了明確規(guī)定,充分利用財政資金財務(wù)杠桿作用和央行支農(nóng)導(dǎo)向作用,引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大金融支農(nóng)力度,進而推動了農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

    3.全力解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保問題

    當(dāng)前,我國農(nóng)業(yè)正處于由分散化向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的時期,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模普遍偏少,除農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)外,農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大都缺少符合金融機構(gòu)的合格抵押物,而大都銀行機構(gòu)推出的信用貸款和公務(wù)員擔(dān)保貸款金額偏低,也無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

    三、金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計

    根據(jù)“三權(quán)”抵押背景下我國金融支農(nóng)存在的問題和現(xiàn)有模式的不足,本文提出建立政府主導(dǎo)型金融支農(nóng)服務(wù)模式,以提供快捷高效的金融支農(nóng)服務(wù)模式,進一步推動我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。

    1.政府主導(dǎo)型金融支農(nóng)服務(wù)模式簡介

    該模式為政府主導(dǎo)型“1+3+1”金融支農(nóng)服務(wù)模式(政府+銀行+擔(dān)保公司+保險公司+農(nóng)戶),由政府主導(dǎo)設(shè)計和運行,將銀行、擔(dān)保公司和保險公司三個經(jīng)濟主體組織起來,共同加大金融支農(nóng)力度,提升金融支農(nóng)效率。

    在此模式中,國家政府運用法政策、金融機構(gòu)契約等方式引導(dǎo)金融機構(gòu)加大金融支農(nóng)力度,并以法律和文件的形式對銀行和保險公司在農(nóng)業(yè)貸款及保險方面給予的稅收優(yōu)惠、補貼等優(yōu)惠條件予以明確。加快推進農(nóng)村資源的確權(quán)頒證工作,建立統(tǒng)一的農(nóng)村抵押品信息登記系統(tǒng)和多層次的農(nóng)村專業(yè)流轉(zhuǎn)市場,大力發(fā)展評估、信用增級和抵押品管理等中介機構(gòu),降低金融機構(gòu)金融支農(nóng)信貸經(jīng)營風(fēng)險和成本。

    地方政府負責(zé)組建非贏利性擔(dān)保公司為大額農(nóng)戶貸款、抵押不足等農(nóng)戶提供補充性擔(dān)保,以及發(fā)揮村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府作用,在加快培育農(nóng)場社會信用體系的基礎(chǔ)上,進一步收集匯總轄內(nèi)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)經(jīng)營主體信息和當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)信息,及時了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況和金融需求,并定期向轄內(nèi)涉農(nóng)金融予以通報,協(xié)調(diào)解決金融支農(nóng)工作中貸款投向、不良資產(chǎn)處置等方面上存在的一些問題和難題。

    銀行機構(gòu)在政府部門給予的優(yōu)惠和補貼下,按照當(dāng)?shù)氐胤秸▓蟮妮爟?nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況和金融需求信息,有針對性的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供低息或利息補貼貸款。而保險公司則要在政府部門的支持和引導(dǎo)下,建立和推出支持適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的多品種、低價位的農(nóng)業(yè)保險品種,進一步提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參保率,有效降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

    2.模式運作流程

    第一階段:政府相關(guān)部門制定明確相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策支持,籌資建立政府控股的非盈利性擔(dān)保公司,收集匯總農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和特色農(nóng)業(yè)金融需求信息通報轄內(nèi)銀行機構(gòu),并促成銀行機構(gòu)、擔(dān)保公司和保險公司之間達成戰(zhàn)略合作關(guān)系。

    第二階段:銀行機構(gòu)在政府部門的政策支持下,按照當(dāng)?shù)卣块T通報的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求信息,有針對性的為當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。擔(dān)保公司則在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行達成貸款意向時,根據(jù)銀行推薦和農(nóng)戶申請,依據(jù)合作協(xié)議與銀行機構(gòu)共同參與抵押物不足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸前調(diào)查,了解生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債情況、財務(wù)狀況和信用程度,確定擔(dān)保額度、貸款金額和期限。最后,保險公司則按照農(nóng)戶申請及銀行和擔(dān)保公司要求為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理相關(guān)農(nóng)業(yè)保險,有效降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營風(fēng)險、銀行貸款風(fēng)險和擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險。

    參考文獻

    [1]謝群良. “三權(quán)”抵押貸款推廣難點及對策[N].金融時報. 2015年03月16日10:05;

    [2]曹躍群,向紅. 政策促進、金融支農(nóng)與農(nóng)村“三權(quán)”抵押[J]. 《華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)》,2012,11(3):40-47

    [3]王竹溪. 農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的困境與對策研究[J].-《經(jīng)濟期刊》 2015;

    [4]曹華、劉陽.銀監(jiān)會探索開展三權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)?推進支農(nóng)服務(wù)[N]. 人民網(wǎng)-銀行頻道.2013年04月10日10:35

    作者簡介:黃新愛,女(1978.4-),漢族,籍貫 湖南邵東,碩士,講師,研究方向:保險、銀行和市場營銷。

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