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    銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)概述

    2016-12-05 20:14:50萬(wàn)穎王忠楊婷婷李欣芧
    時(shí)代金融 2016年30期
    關(guān)鍵詞:轉(zhuǎn)型銀行金融

    萬(wàn)穎+王忠+楊婷婷+李欣芧

    【摘要】自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛,呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑW鳛槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分,銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。但在“新常態(tài)”的背景下,整體銀行業(yè)規(guī)模增速有所放緩。另外,隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn),促使我國(guó)銀行業(yè)調(diào)整盈利模式,積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。預(yù)計(jì)未來(lái)銀行將進(jìn)一步調(diào)整收入結(jié)構(gòu),探索新盈利模式,結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新,提高服務(wù)效率,繼續(xù)優(yōu)化資源配置,支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】金融 ?銀行 ?經(jīng)濟(jì) ?轉(zhuǎn)型

    自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛,呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑW鳛槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分,銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

    一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

    根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2016年7月底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬(wàn)億元,負(fù)債總額196.40萬(wàn)億元。從機(jī)構(gòu)類型看,資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為:大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行,分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速,2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來(lái),不同于以往的高速增長(zhǎng),我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩,進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下,我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升,但規(guī)模增速也有所放緩。

    (一)利差空間逐步壓縮,積極轉(zhuǎn)變盈利模式

    從銀行收入結(jié)構(gòu)而言,存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),2015年我國(guó)銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而,隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn),在流動(dòng)性改善以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下,商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮,銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài),存貸利差收窄的趨勢(shì),我國(guó)銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整,積極轉(zhuǎn)變盈利模式,正在經(jīng)歷著一系列變化,如依托電子科技技術(shù),由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年,銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆,離柜交易額1762.02萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)31.52%,手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長(zhǎng)了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

    另一方面,在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面,公司貸款持續(xù)增長(zhǎng),貸款投向不斷優(yōu)化,“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快,小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬(wàn)億元,增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí),隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì),2012年我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104,357億元,2014年為189,520億元,2012-2015年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為22.01%,增長(zhǎng)顯著。此外,我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng),以16家上市銀行為例,2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元,同比增長(zhǎng)15%,新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。

    (二)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富,市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高

    從各類銀行發(fā)展情況來(lái)看,我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富,市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場(chǎng)份額迅速提升。2016年第一季度末,全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn),大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程加快,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外,我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平不斷提高,截至2015年末,總計(jì)22家中資銀行開(kāi)設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu),覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

    從銀行資產(chǎn)情況來(lái)看,收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響,銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

    二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

    從國(guó)際上來(lái)看,全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期,金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看,經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫(kù)存的過(guò)程中,從投資和出口導(dǎo)向型的增長(zhǎng)模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化,我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜,一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效,但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊,銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面,銀行業(yè)高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)期接近尾聲,在改革、創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下,銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

    (一)調(diào)整收入結(jié)構(gòu),探索新盈利模式

    在銀行的利息收入增長(zhǎng)普遍乏力,凈利潤(rùn)的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長(zhǎng)的情況下,銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下,各銀行通過(guò)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

    另外,隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng),以代理、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的代理及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。

    (二)結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新,提高服務(wù)效率

    信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?;ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集,并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣,預(yù)測(cè)客戶行為,有效進(jìn)行客戶細(xì)分,提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性,同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì),用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性。客戶需求已部?jī)H限于快捷的貸款,更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù),未來(lái)銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求,同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。

    (三)繼續(xù)優(yōu)化資源配置,支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

    目前我國(guó)服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備,但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下,銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來(lái)銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?;?、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì),以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn),積極增加信貸投入,提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù),以此為新增長(zhǎng)點(diǎn)。

    我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí),傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù),銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下,不少銀行在積極挖掘已有市場(chǎng)與客戶的同時(shí),也在開(kāi)拓新的市場(chǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起,信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過(guò)程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作,各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析,為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能,

    參考文獻(xiàn)

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    作者簡(jiǎn)介:萬(wàn)穎(1991-),女,江西,金元證券,項(xiàng)目經(jīng)理,研究生,研究金融行業(yè)、有色金屬行業(yè)、信息技術(shù)行業(yè)、電子設(shè)備行業(yè);王忠(1989-),男,湖南,金元證券,項(xiàng)目經(jīng)理,研究生,研究信息技術(shù)行業(yè)、商貿(mào)零售、金融行業(yè);楊婷婷(1988-),女,四川,金元證券,項(xiàng)目經(jīng)理,研究生,金融行業(yè)、信息技術(shù)行業(yè)、文化傳媒行業(yè);李欣芧(1992-),女,海南,金元證券,項(xiàng)目經(jīng)理,研究生,金融行業(yè)、信息技術(shù)行業(yè)、文化傳媒行業(yè)。

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