論述我國(guó)金融生態(tài)中非正規(guī)金融的地位和作用

周侃

【摘要】隨著我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了一些新的變化。金融生態(tài)就是在金融領(lǐng)域創(chuàng)建一個(gè)和諧發(fā)展的狀態(tài)，金融生態(tài)是以一種新的視角來(lái)看待金融變化。非正規(guī)金融是正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，其出現(xiàn)的較晚，但在解決農(nóng)村金融方面起到了很大作用。本文主要闡述我國(guó)金融生態(tài)中非正規(guī)金融的地位和作用，對(duì)非金融生態(tài)的持久發(fā)展提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) ?非正規(guī)金融 ?地位 ?作用

我國(guó)的金融抑制是長(zhǎng)期以來(lái)一直存在的問(wèn)題，金融抑制的危害作用很強(qiáng)，而非正規(guī)金融的出現(xiàn)有效的緩解了金融抑制現(xiàn)象。金融生態(tài)是很多金融組織在自身的生存和發(fā)展的基礎(chǔ)上達(dá)成了共識(shí)，他們之間經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的合作和分工，在其組織內(nèi)部形成了具有一定結(jié)構(gòu)特征和特定功能的動(dòng)態(tài)平衡。非正規(guī)金融包括兩種，黑色非正規(guī)金融和灰色非正規(guī)金融。非正規(guī)金融是一把雙刃劍，有利有弊，我們要分析其地位及作用，進(jìn)而揚(yáng)長(zhǎng)避短。

一、金融生態(tài)的特性

金融生態(tài)是金融領(lǐng)域的一個(gè)新的概念，也是最形象的說(shuō)法，可以有效概括目前金融機(jī)構(gòu)相互融合又相互區(qū)別競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，使相互之間維持在一個(gè)動(dòng)態(tài)的平衡。金融生態(tài)有很多特性，其中，動(dòng)態(tài)進(jìn)化、優(yōu)勝劣汰、制度制約及穩(wěn)定性是其主要的特點(diǎn)。

（一）動(dòng)態(tài)進(jìn)化

我國(guó)的金融生態(tài)一直處于快速發(fā)展的狀態(tài)，目前的金融生態(tài)是經(jīng)過(guò)了一定的演化達(dá)到現(xiàn)在的狀態(tài)。說(shuō)到金融，我們第一想到的就是銀行業(yè)，銀行業(yè)從小規(guī)模的存取款、貸款及匯款等業(yè)務(wù)到現(xiàn)在延伸出更多的行業(yè)或者業(yè)務(wù)，衍生出的業(yè)務(wù)也都屬于金融行業(yè)，比如，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、證券行業(yè)等。金融是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的經(jīng)濟(jì)上的表現(xiàn)，國(guó)家的發(fā)展加快，金融也會(huì)隨之不斷的更新。金融組織的不斷增加，各個(gè)金融組織經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的交流合作，彼此之間達(dá)成了相互促進(jìn)，合作共贏的共識(shí)。因此，我國(guó)的金融生態(tài)處于動(dòng)態(tài)的進(jìn)化之中。

（二）優(yōu)勝劣汰

物競(jìng)天擇，適者生存，是達(dá)爾文的關(guān)于事物發(fā)展的真理。任何領(lǐng)域都存在一定的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)是為了更好地發(fā)展，壯大自己的力量。在金融生態(tài)中，合作和競(jìng)爭(zhēng)并存，在競(jìng)爭(zhēng)中，適者生存，優(yōu)勝劣汰。各金融機(jī)構(gòu)為了取得生存的機(jī)會(huì)，在服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)作效率上加以提高，這是保障客戶資源的最有效措施。合作和競(jìng)爭(zhēng)是金融生態(tài)得以發(fā)展和前進(jìn)的動(dòng)力而非阻力因素。

（三）制度制約

金融生態(tài)的存在受到一定制度的制約，金融生態(tài)涉及到政治、經(jīng)濟(jì)和法律及文化，在這些內(nèi)容形成的環(huán)境之下，金融生態(tài)的發(fā)展同時(shí)也受到這些制度環(huán)境的制約，而法律制度包括到政治、經(jīng)濟(jì)及文化等方面。因此，金融生態(tài)的制度主要是指法律制度，金融機(jī)構(gòu)及金融生態(tài)的參與者必須適應(yīng)法律制度下的金融環(huán)境。

（四）穩(wěn)定性

金融生態(tài)雖然在制度環(huán)境上和自然生態(tài)有所差別，金融生態(tài)和自然生態(tài)也有所相同，金融生態(tài)也可以自行調(diào)節(jié)。但是，一旦外力加入調(diào)節(jié)，就會(huì)破壞金融生態(tài)的穩(wěn)定。有很多因素影響金融生態(tài)的穩(wěn)定，利率、破產(chǎn)及兼并等。利率可以調(diào)節(jié)供求狀況，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品的創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。破產(chǎn)、兼并可以調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量，提高其自律水平，并優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)。然而，政府對(duì)金融生態(tài)的過(guò)度干預(yù)會(huì)破壞金融生態(tài)的穩(wěn)定性。

二、非正規(guī)金融的地位和作用

（一）非正規(guī)金融的地位

目前，非正規(guī)金融在發(fā)展的過(guò)程中收到了一些歧視和反對(duì)，首先，因?yàn)榉钦?guī)金融并不是一開(kāi)始就是從金融生態(tài)的一部分，其次，它與正規(guī)金融存在著很大的不同。非正規(guī)金融由于其非正規(guī)性，導(dǎo)致政府對(duì)其進(jìn)行打壓，縮減其發(fā)展空間。所以，非正規(guī)金融可謂是金融生態(tài)中的地位最小的部分，可謂艱難地生存。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)從古代就已經(jīng)存在，并不是人為的。例如當(dāng)鋪、錢(qián)鋪，在清朝時(shí)，非正規(guī)金融的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，出現(xiàn)了錢(qián)莊票號(hào)等大型非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，直到今天它的經(jīng)營(yíng)手法仍有很強(qiáng)的借鑒意義。但是，隨之非正規(guī)金融在短時(shí)間出現(xiàn)了大面積的消亡，并且影響了我國(guó)金融的健康發(fā)展。因此，在外力作用較弱時(shí)，非正規(guī)金融又迅速發(fā)展起來(lái)，尤其在農(nóng)村，非正規(guī)金融在農(nóng)村人民的心中已經(jīng)占據(jù)了重要位置。

（二）非正規(guī)金融的作用

非正規(guī)金融的出現(xiàn)是由于正規(guī)金融的嚴(yán)重缺位，很多農(nóng)村客戶必須尋求非正規(guī)途徑，就成為了解決融資問(wèn)題的方法。其實(shí)，非正規(guī)金融在金融生態(tài)中逐漸興起主要是因?yàn)槠渥陨淼奶攸c(diǎn)，非正規(guī)金融是建立在一定的信任基礎(chǔ)上，例如有血緣、地緣和業(yè)緣等。這些因素使得非正規(guī)金融交易不需要抵押擔(dān)保和資信調(diào)查，相對(duì)于正規(guī)金融，其存在簡(jiǎn)單、靈活、成本低等優(yōu)點(diǎn)。而且，非正規(guī)金融不受法定工作時(shí)間的限制，晚上節(jié)假日也可以運(yùn)營(yíng)。最重要的是，貸款者有權(quán)利決定利率、還款期限及償還方式等，靈活性大大提高。隨著非正規(guī)金融的逐漸流行，在金融生態(tài)的地位逐漸上升。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，非正規(guī)金融并不是人為的，是金融生態(tài)在發(fā)展的過(guò)程中衍生出來(lái)的一種具有強(qiáng)大生命力的金融物種，它的興起不僅有外因，也有內(nèi)因。它在交易上具有簡(jiǎn)單、靈活和成本低的優(yōu)點(diǎn)，并且可以彌補(bǔ)正規(guī)金融帶來(lái)的缺位的現(xiàn)象，目前，非正規(guī)金融已是金融生態(tài)中重要的一部分。

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