河南省人民銀行縣支行反洗錢履職存在問題與對(duì)策

【摘要】2016年6月，人民銀行濟(jì)南分行出臺(tái)了《中共中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄區(qū)縣支行建設(shè)的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），對(duì)縣支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整和完善，為新形勢(shì)下加強(qiáng)縣支行反洗錢履職提供了新的機(jī)遇。本文對(duì)當(dāng)前反洗錢履職現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并就如何以《意見》為契機(jī)進(jìn)一步加強(qiáng)縣支行反洗錢履職提出具體建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】人民銀行 ?反洗錢

縣級(jí)人民銀行是人民銀行反洗錢工作的重要組成和實(shí)施機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)管職責(zé)?！斗聪村X法》頒布實(shí)施十年來，反洗錢工作面臨的形勢(shì)和工作任務(wù)都有了很大變化，對(duì)反洗錢履職提出了更高要求。縣支行作為人民銀行最基層單位，受整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和對(duì)反洗錢重要性認(rèn)識(shí)以及人民銀行縣支行反洗錢監(jiān)管力量薄弱等主客觀因素的制約，縣域反洗錢工作亟待加強(qiáng)?！兑庖姟窂?qiáng)化了對(duì)外履職導(dǎo)向，著力提升對(duì)外履職合力，對(duì)縣支行反洗錢監(jiān)管職責(zé)和崗位設(shè)置予以明確，順應(yīng)了當(dāng)前反洗錢形勢(shì)要求。本文就近期縣支行反洗錢履職調(diào)研情況，對(duì)進(jìn)一步加強(qiáng)縣支行反洗錢履職提出思考和建議。

一、人民銀行縣支行反洗錢履職現(xiàn)狀

（一）反洗錢機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)置情況

1.崗位設(shè)置情況?？h支行沒有專門的反洗錢機(jī)構(gòu)和人員，反洗錢崗位設(shè)置在綜合業(yè)務(wù)部，崗位名稱為“現(xiàn)金管理、反洗錢崗”。截至2016年3月底，河南省人民銀行縣支行共有兼職反洗錢崗位人員127名，專職崗位人員4名，共計(jì)131名。據(jù)調(diào)查，縣支行反洗錢崗均配備兼崗人員1人。部分縣支行反洗錢綜合業(yè)務(wù)部主任或副主任兼職反洗錢崗位，反洗錢崗位人員達(dá)到2人。只有4個(gè)縣支行配備了反洗錢專職人員。

2.人員配備情況。全省131名縣支行反洗錢崗位人員中，40歲以下21人，占16%;40～50歲87人，占66%;50歲以上23人，占18%。從人員年齡結(jié)構(gòu)看，年齡偏大、年齡結(jié)構(gòu)不均衡。從近幾年大學(xué)生招錄情況看，人員流入量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)人員減少量。據(jù)了解，2013～2015年，河南省共招錄大學(xué)生到縣支行130人左右，平均每個(gè)縣支行三年才能進(jìn)1個(gè)大學(xué)生，分配到反洗錢崗位工作的人員更是少之又少，縣支行人員新老更替明顯失衡，如果不能快速補(bǔ)充新生力量，將會(huì)出現(xiàn)人員斷檔現(xiàn)象。

3.學(xué)歷學(xué)識(shí)水平。從學(xué)歷結(jié)構(gòu)看，本科學(xué)歷85人，大專學(xué)歷28人，大專以下18人。雖然本科學(xué)歷人員占比較大，但結(jié)合年齡層次可以看出，本科學(xué)歷大多是通過成人教育途徑取得，全日制本科畢業(yè)生較少。以新鄉(xiāng)轄區(qū)縣支行為例，縣支行9名反洗錢崗位人員雖然都有大專以上學(xué)歷（其中5名本科學(xué)歷，4名大專學(xué)歷），但都是通過成人教育途徑取得（6名省委黨校，3名中央電大），沒有一名全日制本科畢業(yè)生。

（二）反洗錢監(jiān)管職責(zé)及資源配比

1.縣支行反洗錢職責(zé)?？h支行履行反洗錢監(jiān)管職責(zé)主要是組織協(xié)調(diào)和管理轄區(qū)反洗錢工作，建立健全完善反洗錢工作制度和協(xié)調(diào)機(jī)制;收集和上報(bào)反洗錢信息，對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，開展反洗錢宣傳培訓(xùn)和調(diào)研等?？h支行除了沒有現(xiàn)場(chǎng)檢查處罰權(quán)和反洗錢調(diào)查權(quán)外，監(jiān)管手段和監(jiān)管原則與地市中支以上分支機(jī)構(gòu)相同。

2.縣支行監(jiān)管資源配比。隨著縣域經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展，縣域金融機(jī)構(gòu)呈快速增加趨勢(shì)。截至2016年3月底，全省縣級(jí)支行監(jiān)管對(duì)象為1858家，其中地方法人機(jī)構(gòu)157家，平均每個(gè)縣支行要監(jiān)管17家金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管對(duì)象包括銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)，在縣支行反洗錢崗位只有1人且為兼職崗位的情況下，難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效反洗錢監(jiān)管。

二、縣支行反洗錢履職存在的主要問題

從當(dāng)前縣支行機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)置，以及監(jiān)管資源配置情況來看，縣支行普遍存在人員偏少、年齡偏大、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理的情況，縣支行反洗錢履職資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管需要，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）崗位人員大多為兼職，主動(dòng)履職意識(shí)不強(qiáng)

體現(xiàn)到反洗錢監(jiān)管上，往往處于被動(dòng)應(yīng)付的狀態(tài)，缺乏主動(dòng)作為。主要表現(xiàn)在：一是縣支行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足。調(diào)查顯示，大多數(shù)縣支行沒有充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要意義，沒有發(fā)揮反洗錢作為基層央行唯一涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)等各金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)的重要抓手作用。二是縣支行反洗錢崗位人員履職內(nèi)在動(dòng)力不足。反洗錢崗位設(shè)立在綜合業(yè)務(wù)部，綜合業(yè)務(wù)部對(duì)口上級(jí)行科室有會(huì)計(jì)科、國(guó)庫(kù)科、支付結(jié)算科、發(fā)行科、科技科、反洗錢科等6個(gè)科室，反洗錢崗位人員往往身兼數(shù)職。過多的崗位任務(wù)，使得反洗錢崗位人員疲于應(yīng)付，難以主動(dòng)、深入地開展反洗錢工作。遇到工作安排沖突且時(shí)間要求緊急時(shí)，難以保障工作質(zhì)量，甚至不能按時(shí)完成工作任務(wù)。在實(shí)踐中，縣支行基礎(chǔ)工作不牢，差錯(cuò)率較高，更談不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）人員素質(zhì)與履職需求不匹配，影響監(jiān)管有效性

就目前縣支行反洗錢人員而言，其專業(yè)素質(zhì)難以滿足和適應(yīng)當(dāng)前反洗錢工作要求，主要原因：一是縣支行反洗錢崗位人員年齡40歲以上占84%，并且知識(shí)結(jié)構(gòu)基本固定，學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)的意愿和能力已大大降低。二是人員素質(zhì)不能適應(yīng)監(jiān)管形勢(shì)的發(fā)展。隨著反洗錢工作的深入開展，反洗錢工作在深度、廣度上都有了較大變化。反洗錢監(jiān)管涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、支付機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域，而且隨著金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，洗錢手段日漸多樣翻新，因此對(duì)反洗錢人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也越來越高，不僅需要精通經(jīng)濟(jì)金融，還需掌握法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、外語等知識(shí)。

年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平制約了縣支行履職水平，影響了履職效果。主要表現(xiàn)在：一是無法充分有效運(yùn)用各類監(jiān)管手段有效履職?！督鹑跈C(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法（試行）》明確規(guī)定人民銀行分支機(jī)構(gòu)可以通過年度考核評(píng)級(jí)、監(jiān)管走訪、質(zhì)詢、現(xiàn)場(chǎng)檢查、約見談話等方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)管。但實(shí)際情況下，縣支行沒有很好發(fā)揮各項(xiàng)監(jiān)管措施的作用，仍以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段為主，主要就是收集金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送的反洗錢監(jiān)管報(bào)告和報(bào)表，基本上是一些簡(jiǎn)單的、靜態(tài)的情況介紹或數(shù)字羅列，有價(jià)值的監(jiān)管信息有限。以鄭州轄區(qū)7個(gè)縣支行為例，2015年度按照鄭州中支統(tǒng)一要求對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展了考核評(píng)級(jí)。除此之外，2家縣支行對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管走訪，2家縣支行開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，其他監(jiān)管工作并未有效開展。二是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管無法深入?，F(xiàn)場(chǎng)檢查是反洗錢工作最有力的一項(xiàng)監(jiān)管手段，但縣支行的現(xiàn)場(chǎng)檢查受制于各種條件無法深入：第一，崗位人員達(dá)不到現(xiàn)場(chǎng)檢查要求，現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)間難保障。由于目前縣支行缺少反洗錢專職人員，在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)必須組織或抽調(diào)其他崗位人員組成檢查組，如果遇到其他工作安排，在時(shí)間和人員上就不能保證反洗錢檢查的時(shí)間和進(jìn)度。第二，現(xiàn)場(chǎng)檢查流于形式，查不出問題或查出的問題較為膚淺。以鄭州轄區(qū)縣支行為例，2013～2015年，7個(gè)轄區(qū)縣支行共對(duì)16家機(jī)構(gòu)開展了現(xiàn)場(chǎng)檢查，均未查出應(yīng)予處罰的違法違規(guī)事實(shí)。

（三）履職意識(shí)淡薄，縣域反洗錢工作亟待加強(qiáng)

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣域金融機(jī)構(gòu)普遍存在反洗錢意識(shí)淡薄、人員素質(zhì)不高、內(nèi)控制度不健全或操作性不強(qiáng)等問題，反洗錢客戶身份識(shí)別、客戶交易資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等核心義務(wù)難以有效履行等問題突出。地方法人金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作過度依賴省級(jí)聯(lián)社、控股方。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新設(shè)立機(jī)構(gòu)，一味注重發(fā)展業(yè)務(wù)，反洗錢意識(shí)普遍不強(qiáng)，內(nèi)控制度不完善，客戶身份證件信息無法有效核實(shí)、交易信息透明度低，極易被洗錢分子利用。與日益嚴(yán)峻和復(fù)雜的洗錢犯罪相比，縣域金融機(jī)構(gòu)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)能力弱化。一方面，與金融機(jī)構(gòu)自身認(rèn)識(shí)不足有關(guān);另一方面，與人民銀行縣支行反洗錢監(jiān)管不力有直接關(guān)系，人民銀行縣支行亟需有效發(fā)揮反洗錢監(jiān)管作用，督促提升縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作水平。

三、提高縣支行履職能力的實(shí)踐探索

為了改變縣支行反洗錢履職現(xiàn)狀，河南在反洗錢監(jiān)管實(shí)踐中做出了一些探索。

（一）業(yè)務(wù)培訓(xùn)與檢查實(shí)踐相結(jié)合

加大對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，在制定年度現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃時(shí)要求每個(gè)縣支行至少檢查1家轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)，2016年全省共計(jì)劃對(duì)156家縣域金融機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，改變了以往縣支行少查或不查、履職不主動(dòng)的情況。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)縣支行崗位人員業(yè)務(wù)水平和執(zhí)法檢查水平培訓(xùn)。2016年3月，鄭州中支組織對(duì)全省地市中支及縣支行反洗錢崗位人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，除了反洗錢形勢(shì)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、反洗錢監(jiān)管政策知識(shí)外，還包括證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程和反洗錢工作情況，反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)及技巧等操作性層面，通過查訓(xùn)結(jié)合的培訓(xùn)，提高縣支行反洗錢履職水平。

（二）聯(lián)動(dòng)檢查與業(yè)務(wù)督導(dǎo)相結(jié)合

一是建立“以市帶縣、市縣聯(lián)動(dòng)”的工作機(jī)制，發(fā)揮市、縣兩級(jí)監(jiān)管力量，采取地市中支統(tǒng)一組織、縣支行參與的方式開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，以查帶訓(xùn)，以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管實(shí)踐提高縣支行工作能力。二是建立“地市管準(zhǔn)入、縣級(jí)管日?！钡姆ㄈ藱C(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)縣支行法人金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。三是建立省、市、縣反洗錢考核評(píng)價(jià)機(jī)制。對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作情況逐級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，全面反映各級(jí)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作情況，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)管針對(duì)性和有效性。

通過集中培訓(xùn)和市縣兩級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，短期內(nèi)有效提高了縣支行履職能力，以解決縣支行反洗錢監(jiān)管力量嚴(yán)重不足的燃眉之急，但提高縣支行反洗錢監(jiān)管還需要從根本上解決體制、機(jī)制、人員等問題。

四、改進(jìn)縣支行反洗錢履職能力的對(duì)策

反洗錢是人民銀行的一項(xiàng)法定職責(zé)，也是縣支行新的工作領(lǐng)域和發(fā)展空間，縣支行反洗錢履職應(yīng)隨著反洗錢形勢(shì)變化及時(shí)進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)變，適應(yīng)反洗錢工作要求。《意見》中涉及反洗錢履職調(diào)整主要有：一是取消縣支行A、B、C崗位類別（改革前反洗錢為C類崗）;二是反洗錢職能調(diào)整到金融穩(wěn)定科，突出對(duì)外履職職能。反洗錢職責(zé)主要：”加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管。督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額和可疑交易報(bào)告義務(wù)，建立健全內(nèi)控制度。加強(qiáng)反洗錢宣傳培訓(xùn)?！备倪M(jìn)和提高縣支行反洗錢履職能力應(yīng)以此次改革為契機(jī)，在完善機(jī)構(gòu)和崗位配置的基礎(chǔ)上，做好以下三方面工作：

（一）配備專職人員，加強(qiáng)人才培養(yǎng)

目前，一人多崗、兼崗的現(xiàn)象客觀上造成縣支行人員無法有效履行反洗錢職責(zé)。在人員配備上，縣支行至少應(yīng)設(shè)一名反洗錢專職人員，以適應(yīng)日益繁重的反洗錢監(jiān)管工作。建議繼續(xù)補(bǔ)充縣支行人員，適當(dāng)擴(kuò)大縣支行人員招錄指標(biāo)，選拔懂金融、法律、計(jì)算機(jī)、外語的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍，改善縣支行人員素質(zhì)和人員結(jié)構(gòu)，改變目前縣支行反洗錢人力資源匱乏的現(xiàn)狀。

同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有縣支行反洗錢人員的的培訓(xùn)力度，全面提升現(xiàn)有反洗錢人員的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，使之盡快能夠適應(yīng)反洗錢工作需要。在培訓(xùn)內(nèi)容上不僅要進(jìn)行法律法規(guī)方面的培訓(xùn)，同時(shí)要增加反洗錢工作操作程序、可疑交易分析識(shí)別及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特別是其新業(yè)務(wù)新知識(shí)的培訓(xùn);在培訓(xùn)方式上要靈活多樣，既有脫產(chǎn)培訓(xùn)，又有以會(huì)代培，既有專題講座，又有實(shí)地學(xué)習(xí)考察等。

（二）整合監(jiān)管資源，提高監(jiān)管水平

一是整合地市及縣級(jí)人民銀行的反洗錢人力資源，建立“以市帶縣、市縣聯(lián)動(dòng)”的工作機(jī)制。在地市中心支行建立一支業(yè)務(wù)全面、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查隊(duì)伍，變縣級(jí)人民銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查“單兵作戰(zhàn)”為“上下聯(lián)動(dòng)”方式;地市中心支行牽頭，抽調(diào)縣級(jí)人民銀行反洗錢骨干組成檢查組，對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，涉及到處罰條款的，由地市中心支行嚴(yán)格依照處罰規(guī)定統(tǒng)一進(jìn)行處罰。

二是加強(qiáng)對(duì)縣支行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，運(yùn)用各類監(jiān)管手段提升監(jiān)管效果。充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)年度考核評(píng)級(jí)、監(jiān)管走訪、約見談話、質(zhì)詢等各種手段，提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管水平，樹立人民銀行監(jiān)管權(quán)威。積極應(yīng)用科技手段實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，利用現(xiàn)場(chǎng)檢查軟件工具對(duì)被檢查金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析和篩選，提高檢查效率。

（三）突出履職重點(diǎn)，營(yíng)造履職氛圍

一是加強(qiáng)新設(shè)機(jī)構(gòu)和地方法人金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，有針對(duì)性地解決縣域金融機(jī)構(gòu)反洗錢履職中的薄弱環(huán)節(jié)。利用現(xiàn)場(chǎng)檢查、約見談話、監(jiān)管走訪等多種方式，加大對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)和地方法人金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管和輔導(dǎo)，增強(qiáng)履職意識(shí)。

二是分層次培訓(xùn)，理論與實(shí)踐并重。一方面，縣支行要督導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極參加人民銀行總行組織的反洗錢崗位資格培訓(xùn);另一方面，要自行組織對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，傳達(dá)反洗錢新形勢(shì)、新政策，可采取以會(huì)代訓(xùn)形式通報(bào)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)履職情況、提示風(fēng)險(xiǎn)、明確要求;也可以采取以賽代訓(xùn)如舉辦反洗錢知識(shí)競(jìng)賽等形式，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作的重視程度。

三是擴(kuò)大反洗錢宣傳面，營(yíng)造良好氛圍。創(chuàng)新反洗錢宣傳方式，不能僅滿足于在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)懸掛反洗錢條幅、發(fā)放反洗錢宣傳手冊(cè)，可通過在電視媒體播放反洗錢典型案例的的錄像資料、在鄉(xiāng)村、街道建立反洗錢宣傳工作站等形式進(jìn)行反洗錢宣傳，利用金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大宣傳力度和覆蓋面。

作者簡(jiǎn)介：石彥杰（1981-），女，河南周口人，碩士，經(jīng)濟(jì)師，人民銀行鄭州中心支行。