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    甘肅地區(qū)相互農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式研究

    2016-12-05 17:45:57楊玉嘉
    時代金融 2016年29期
    關(guān)鍵詞:甘肅省農(nóng)戶經(jīng)營

    楊玉嘉

    甘肅自然條件惡劣,基礎(chǔ)設(shè)施落后,隨著全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中投入資金不斷增加,農(nóng)戶所面臨的風(fēng)險也在增加。一個合理的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式,不僅可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險,支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn),減少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失,還能幫扶幫助農(nóng)戶,保障農(nóng)民利益。

    一、我國農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展現(xiàn)況

    (一)我國農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展

    農(nóng)業(yè)相互保險,是指由農(nóng)民自愿參加組成,同時具有保險人、被保險人雙重身份,以分散成員的農(nóng)業(yè)風(fēng)險為宗旨,共同簽訂風(fēng)險共擔(dān)約定,共同出資成立保險基金,最終實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的非盈利農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

    1990年,我國第一個農(nóng)業(yè)互助保險在河南省新鄭縣成立。此后,北京、吉林等地相繼在政府的主導(dǎo)和支持下建立農(nóng)業(yè)相互保險合作社,但效果不佳,有的甚至以經(jīng)營失敗告終。黑龍江省陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是國內(nèi)首家相互制保險公司,其自2005年成立以來,已在黑龍江省相繼設(shè)立94家保險社。

    (二)我國農(nóng)業(yè)相互保險的優(yōu)勢與劣勢

    從優(yōu)勢來說,由于農(nóng)戶是主要參與人,保險服務(wù)更貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動,能夠省去冗雜細(xì)節(jié),有效為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次,在該模式下,農(nóng)戶自己深入到農(nóng)業(yè)保險的查勘、定損以及理賠過程中,信息更加準(zhǔn)確,理賠也更加合理。再次,經(jīng)營成本得到控制、有力推進(jìn)防災(zāi)防損培訓(xùn)也是農(nóng)業(yè)相互保險的重要優(yōu)勢。除此之外,相互保險可以利用籌集的資金為貧困農(nóng)戶提供支持。

    農(nóng)業(yè)相互保險的劣勢主要有三個方面。第一,農(nóng)業(yè)相互保險經(jīng)營模式涉及的范圍較小,經(jīng)營組織不斷發(fā)展壯大,道德風(fēng)險和逆向選擇的問題就會逐漸暴露。第二,農(nóng)業(yè)保險具有高賠付、高風(fēng)險特點,而發(fā)生重大災(zāi)害事故時的風(fēng)險應(yīng)急機制不健全。第三,農(nóng)戶本身知識素質(zhì)有限,經(jīng)營過程中易發(fā)生管理問題。

    二、甘肅省農(nóng)業(yè)相互保險的可行性與適用性

    (一)農(nóng)業(yè)相互保險在甘肅省發(fā)展的可行性

    1980年左右,農(nóng)業(yè)保險走進(jìn)甘肅省,主要是以政策性種植險為主,由中國人民保險公司主導(dǎo)實施。目前,甘肅省以政府補貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險公司開辦的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險兩種形式作為農(nóng)業(yè)保險的主要模式,其他少部分地區(qū)開展農(nóng)業(yè)相互保險。甘肅省于2013年在臨夏回族自治州開辦了村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社,截止2014年4月,該自治州在政府的協(xié)助下共建成互助社929個,籌集資金8.1億元,累計發(fā)放金額5.3億,惠及農(nóng)戶7.1萬戶。政策性農(nóng)業(yè)保險在相互保險的模式下得以落實,同時解決了甘肅省部分地區(qū)投保農(nóng)戶保費過高,投保過程復(fù)雜,理賠過程拖延的問題。保險保障直接惠及農(nóng)戶,落實到家,為農(nóng)民的生產(chǎn)活動帶來真正保障利益。

    (二)農(nóng)業(yè)相互保險在甘肅省發(fā)展的適用性

    因資源有限、地理環(huán)境較差等因素的限制,甘肅省農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中缺少規(guī)?;a(chǎn),農(nóng)業(yè)保險難以全面覆蓋,形成道德風(fēng)險和逆向選擇的重災(zāi)區(qū)。相互保險的行為以農(nóng)民為主要參與者,采用自愿的原則組成區(qū)域性保險合作組織,相互熟悉的農(nóng)戶集中在一起,達(dá)到制度內(nèi)相互監(jiān)督的效果。在相互保險的合作組織內(nèi),農(nóng)戶的雙重身份使得關(guān)于保險標(biāo)的、投保行為、后期理賠等過程中達(dá)到最大限度的信息對稱,削弱逆向選擇問題。在風(fēng)險事故發(fā)生前相互督促進(jìn)行風(fēng)險防范活動,也可以有效的改善農(nóng)戶防災(zāi)減損的行為。當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險事故發(fā)生時以及發(fā)生后,農(nóng)戶也能夠自行主動積極的搶險救災(zāi),并對事故擁有客觀的評價和認(rèn)識,有利于保險理賠,對各地區(qū)農(nóng)業(yè)的防災(zāi)減損起到積極效果。

    甘肅省是國內(nèi)幾個欠發(fā)達(dá)省份之一,與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件相匹配的保險模式才能夠更好地發(fā)揮保障作用。相互保險省去了許多中間的部門,組織機構(gòu)成本低。農(nóng)戶作為相互保險經(jīng)營機構(gòu)的參與者,銷售成本低。農(nóng)戶能夠用自身多面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗對可能發(fā)生的災(zāi)害事故給出合理的預(yù)測和評估,并在在事故發(fā)生后快速參與到查勘定損過程中,查勘定損理賠成本低。因此,相互保險可以有效減少經(jīng)營管理費用,直接惠及農(nóng)戶。

    甘肅省地域遼闊,地形復(fù)雜,很多鄉(xiāng)村地區(qū)商業(yè)保險公司服務(wù)難以有效跟進(jìn)。相互保險的經(jīng)營模式,農(nóng)戶自己既是保險人又是被保險人,他們深切了解在生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險種類和風(fēng)險大小,這就為制定適宜自己的保險保障提供機遇,能夠以自身的利益結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色,為自己提供保費低廉的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和后期理賠服務(wù),達(dá)到“保險適宜風(fēng)險,保險保障農(nóng)戶”的良好效果。

    三、甘肅省發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險的建議

    (一)完善省內(nèi)農(nóng)業(yè)相互保險的法律和監(jiān)管體系

    為了有效保障農(nóng)戶的利益,只有以相關(guān)法律法規(guī)作為基礎(chǔ),才能支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,支持農(nóng)業(yè)相互保險發(fā)展。在制定相互保險的法律規(guī)定時,首先應(yīng)根據(jù)甘肅省的實際情況對相互保險的經(jīng)營模式給予界定,然后應(yīng)對其具體的成立條件、存在條件、組織架構(gòu)、法律地位、保障范圍等予以規(guī)范。其次,對于機構(gòu)在運營過程中涉及的資金流動、會計核算等方面也需要做出的具體規(guī)定,提升資金的準(zhǔn)確性和有效性,保證保費的合理運用,落實好政府的農(nóng)險補貼政策。

    相互性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險行為與其他組織模式存在較大的模式區(qū)別,應(yīng)構(gòu)建專門的監(jiān)管部門,制定具有針對性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),成立專人督導(dǎo)小組,監(jiān)督相互保險性質(zhì)組織機構(gòu)的成立運營,資金運用以及償付能力,這樣不僅能夠保障機構(gòu)的健康運營,還能保護(hù)投保人和被保險人的切實利益。

    (二)建立健全風(fēng)險處置機制

    農(nóng)業(yè)相互保險經(jīng)營模式涉及的范圍較小,也存在著高風(fēng)險、高賠付的特點。因此,在相互保險經(jīng)營模式建立的同時,應(yīng)及時建立風(fēng)險處置機制,或分散風(fēng)險,或減少風(fēng)險,從源頭上減少經(jīng)濟(jì)損失。美國、加拿大、墨西哥等國家均使用再保險的方式來共擔(dān)風(fēng)險,國內(nèi)部分省份也通過再保險的方式作為巨災(zāi)應(yīng)急的主要模式。由此可見,完善的巨災(zāi)救助體系和再保險制度是農(nóng)業(yè)相互保險順利實施與落實的前提和保障。甘肅省在發(fā)展相互保險的經(jīng)營模式時,也可與商業(yè)保險公司建立再保險機制,分散農(nóng)戶經(jīng)營管理的風(fēng)險和資金運用的風(fēng)險,使得農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定擴(kuò)展。

    (三)加強政府的扶持力度

    甘肅省由于地理環(huán)境的原因,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)普遍存在著周期長、災(zāi)害種類多、損失程度大的特點。相互保險性質(zhì)的組織機構(gòu)可以有效降低運營成本,最大限度發(fā)揮財政補貼資金的支持作用。在機構(gòu)運營方面,省市財政稅收部門應(yīng)根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件,對于試點相互保險模式的組織予以財政補貼和稅費減免,達(dá)到減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān),保障機構(gòu)穩(wěn)定運營的目標(biāo)。同時,政府部門還可以通過與銀行合作,洽淡相互保險經(jīng)營機構(gòu)的信貸支持問題,運用各類金融工具增加資金的可利用性,促進(jìn)相互保險在支農(nóng)惠農(nóng)和精準(zhǔn)扶貧方面的作用發(fā)揮。

    參考文獻(xiàn)

    [1]張德元,張亞軍.關(guān)于農(nóng)民資金互助合作組織的思考與分析[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家2008(1).

    [2]溫鐵軍,劉海英,姜柏林.財政與行政資源對農(nóng)村資金互助社發(fā)展的影響[J].稅務(wù)研究,2010(7).

    [3]周振,陳東平,田妍.農(nóng)村金融的誘致性制度變遷改善農(nóng)戶福利了嗎?-以農(nóng)村資金互助社為例的實證研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2011(7).

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