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    可持續(xù)發(fā)展背景下城市商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展作用

    2016-12-05 14:13:48劉俊騰
    時代金融 2016年29期
    關(guān)鍵詞:福建商業(yè)銀行銀行

    【摘要】隨著我國金融體制的不斷改革與經(jīng)濟的快速發(fā)展,城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為國內(nèi)銀行體系的重要組成部分,對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟具有極大的拉動作用。伴隨著國家可持續(xù)發(fā)展政策的不斷深入,城商行有必要結(jié)合社會發(fā)展趨勢,正視自身發(fā)展存在的不足,進而采取措施,實現(xiàn)自身經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。本文以福建A城市商業(yè)銀行的發(fā)展為例,理論結(jié)合實際深入分析了該銀行在發(fā)展過程中及其往后發(fā)展的優(yōu)劣勢以及機遇與威脅,探討了其創(chuàng)新發(fā)展的有力措施,并從中體現(xiàn)出城市商業(yè)銀行在推動地方經(jīng)濟發(fā)展的有效作用。

    【關(guān)鍵詞】城商行發(fā)展 ?可持續(xù)發(fā)展 ?發(fā)展創(chuàng)新 ?地方經(jīng)濟

    一、前言

    城市商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平直接掛鉤,我國金融體制近幾年在不斷改革,這給城市商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展平臺,但是目前城市商業(yè)銀行的發(fā)展依然受到一定的限制,政府、公司、人民群眾與同行之間還不能很好形成金融共生的和諧關(guān)系。本文以福建A城商行為例,分析該銀行當(dāng)前的SWOT矩陣,試圖探索城市商業(yè)銀行如何利用其對地方企業(yè)等的刺激作用,改善自身的經(jīng)營政策和策略,實現(xiàn)對自身綜合經(jīng)營能力的提升實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,并發(fā)揮其對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的巨大提升作用,實現(xiàn)銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟兩者的共生共贏。

    二、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的SWOT分析

    (一)福建A城商行簡介

    福建A城商行為福建成立于1996年,至2015年底,福建A城商行資產(chǎn)超過1300億元,目前其貸款余額高達530億元,存款余額高達770億元。在長期的發(fā)展中,福建A城商行在福建本省各地市實現(xiàn)了全覆蓋,同時在浙江省也有分行設(shè)立,在全國金融改革的推動下,近幾年福建A城商行得以快速發(fā)展,對福建的經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的推動作用。

    (二)福建A城商行的SWOT矩陣分析

    1.優(yōu)勢(strengths)

    (1)與地方金融市場及經(jīng)濟主體聯(lián)系密切

    與四大行相比,福建A城商行在獲取信息方面有其獨具的優(yōu)勢。福建A城商行長期服務(wù)于福建本地,因此,與當(dāng)?shù)卣约案鞔蠊局g存在著聯(lián)系,并且對福建當(dāng)?shù)氐馁Y信程序、對福建當(dāng)?shù)氐母餍袠I(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有更多的了解,所以和地方的業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟牢固。

    福建A城商行是地方性金融機構(gòu),與四大行相比,它對福建當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲆哺邮煜ぃ瑫r和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟主體關(guān)系十分緊密,業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟。此外,它的信息渠道也更加便利,這些優(yōu)勢為其風(fēng)險防范提供了良好保障,有效避免了信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險。

    (2)小規(guī)模利于經(jīng)營管理,便于政策貫徹

    福建A城商行與四大行或者是一線城市的城市商業(yè)銀行相比規(guī)模較小,從規(guī)模上看屬于劣勢,但從經(jīng)營角度上來看,這樣更加利于開展管理工作,同時也十分利于執(zhí)行國家有關(guān)政策制度,也十分利于提高自身的辦事工作效率。

    (3)信息渠道暢通,風(fēng)險防范能力強

    福建A城商行長期專注于福建本地的發(fā)展,對福建當(dāng)?shù)匦畔⒂猩钊氲牧私?,信息渠道暢通,從而為銀行的決策提供了優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ),提升了銀行的風(fēng)險防范水平。

    2.劣勢(weaknesses)

    (1)服務(wù)概念狹隘,經(jīng)營理念落后

    盡管福建A城商行一致都致力于提升服務(wù)質(zhì)量,但在長期的傳統(tǒng)觀念影響之下,福建A城商行對服務(wù)的理解相對狹隘,目前仍然只是將服務(wù)的概念界定于窗口與大廳服務(wù)方面。不僅服務(wù)理念落后,福建A城商行的經(jīng)營理念也與四大行、股份制銀行之間存在差距,以客戶為中心的服務(wù)理念無法實現(xiàn)全面貫徹與執(zhí)行。

    (2)市場定位流于形式,特色業(yè)務(wù)實踐力度不夠

    在市場定位層面上福建A城商行采取的依舊是傳統(tǒng)的緊隨市場型,未針對市場進行合理的細分,而且業(yè)務(wù)特色不夠突出,仍舊是以經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。

    盡管福建A城商行提出了“三服務(wù)”的市場定位,即服務(wù)海西經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓民生,卻未真正予以很好地執(zhí)行,往往只有停于表面,還未擁有自身十分成熟穩(wěn)定的客戶群體,而且也沒有針對潛在客戶群進行充分挖掘,直接使得當(dāng)前很多的業(yè)務(wù)一致是處于粗放經(jīng)營階段。

    3.機遇(opportunities)

    (1)可利用政策優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍擴展

    國家持續(xù)加強對中小企業(yè)和農(nóng)村的金融扶持力度,有利于城商行的業(yè)務(wù)開展。相較而言,福建A城商行可依托自己的地緣優(yōu)勢,從當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟現(xiàn)狀出發(fā),拓展業(yè)務(wù)范圍。

    (2)居民金融需求的增長有利于銀行個人金融業(yè)務(wù)拓展

    我國經(jīng)濟正處于快速穩(wěn)定發(fā)展階段,人們?nèi)罕娯敻环峙淅锞用癖戎匾恢绿幱谏仙F(xiàn)狀,居民儲蓄額度不斷增加,城鎮(zhèn)居民的金融需求日益增長,這一現(xiàn)狀為福建A城商行的發(fā)展提供了良好的機遇。

    4.威脅(threats)

    福建A城商行同其他城商行一樣都需要面臨來自國有商行、股份制商行以及外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的巨大壓力。此處的“同構(gòu)”所指為上述幾大銀行在機構(gòu)設(shè)置上并無多大區(qū)分,而且更名后的城市商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上也無新意,或者說是與其他銀行有“遙相呼應(yīng)”之感,反而受其壓力。另外,伴隨著多種金融服務(wù)業(yè)條款的執(zhí)行,像恒生銀行這樣的外資銀行逐步開始進入海峽西岸經(jīng)濟區(qū),這些都會給它之前的業(yè)務(wù)帶來巨大挑戰(zhàn)。

    三、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行總的發(fā)展目標(biāo)

    (一)立足客戶需求,把客戶群做大

    客戶是銀行的核心資產(chǎn),只要銀行可以把握住客戶這一根本因素,切實服務(wù)好客戶,立足客戶需求,才能實現(xiàn)客戶與銀行的雙贏。A城市商業(yè)銀行目前擁有數(shù)量龐大的市民金融客戶群體,就如整個福州市的600多萬市民卡均是出自其中。在如此龐大的客戶群體基礎(chǔ)上,可以考慮設(shè)想如何開發(fā)好市民的金融市場。按照有效率為10%來計算,這個銀行擁有的有效客戶數(shù)量在60萬人上下,假如經(jīng)過城市商業(yè)銀行三至五年的努力,成功幫助福州市民進行經(jīng)濟理財,加上市民家里所有的財產(chǎn),每個客戶可以做到100~200萬元的規(guī)模,利用該服務(wù),讓它的收益可以達到8%-10%,相對其它銀行,存款金額多出了5%以上的收益,實現(xiàn)多賺10萬元上下,而銀行在這里面僅僅收取5%的服務(wù)費,也可以實現(xiàn)盈利30億元。從客戶的需求出發(fā),客戶獲取了更多的利益的同時,銀行本身也獲取了良好的利益保障。

    (二)加強金融服務(wù),實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展

    福建A城商行目前擁有一定的客戶基礎(chǔ),并且有其自身的優(yōu)勢,在全國金融快速發(fā)展的情形下,各種金融機構(gòu)競爭激烈,有四大行及股份制銀行的競爭,同時還有P2P平臺等諸多互聯(lián)網(wǎng)的競爭,因此,作為城商行的福建A城商行在此金融環(huán)境中生存要求穩(wěn),而非求快。福建A城商行要看清當(dāng)前的實際現(xiàn)狀,揚長避短,從當(dāng)前的業(yè)務(wù)與客戶群體著手,加強自我金融服務(wù)特色研發(fā),提升客戶忠誠度。目前福建A城商行的長期發(fā)展規(guī)劃中,是要實現(xiàn)逐步做大客戶群體數(shù)量,加強兩岸金融與特色金融業(yè)務(wù)的管理,從而讓銀行自身擁有獨特的競爭優(yōu)勢,讓自己處于不敗之地。最后再做一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),如此實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

    四、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新策略

    福建A城商行推出的“三服務(wù)”之中的第一大服務(wù),即服務(wù)海西經(jīng)濟,福建A城商行是在實實在在地執(zhí)行,緊跟海西區(qū)建設(shè),并服從于福州新區(qū)開發(fā)的大局,以“錯位發(fā)展”的形式,完成自身的“強”與“大”。同時還依據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c,借助閩臺地區(qū)合作優(yōu)勢形成了一系列特色的金融服務(wù),給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來了巨大推動作用。在接下來的發(fā)展中,福建A城商行應(yīng)從以下幾點實現(xiàn)其創(chuàng)新發(fā)展:

    (一)扶持福建特色實體經(jīng)濟發(fā)展

    與四大行和股份制銀行相比,作為城商行的福建A城商行具備“規(guī)模小、覆蓋散”的弱點,但是在辦事流程方面卻可以更加輕松地實現(xiàn)“小而美”的差異化客戶營銷,提升客戶滿意度。這完全得益于其規(guī)模小,靈活性大的優(yōu)點,特別是在服務(wù)地方經(jīng)濟層面上更接地氣,能夠更好地與當(dāng)?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟相結(jié)合,實現(xiàn)對當(dāng)?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟的扶持作用。

    近年來國內(nèi)藝術(shù)品市場的發(fā)展十分快速,金融資本逐步進入藝術(shù)領(lǐng)域,藝術(shù)品金融就變得十分興盛。福建A城商行可以針對藝術(shù)品市場特征,同時結(jié)合福建當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟文化特征,將文化金融一起發(fā)展作為目標(biāo),不斷針對文化金融產(chǎn)品進行推廣、創(chuàng)新,實現(xiàn)對福建特色實體經(jīng)濟發(fā)展最大程度上的扶持。同時還可以將服務(wù)提供給大量小微企業(yè),向他們提供了“藝術(shù)貸”金融業(yè)務(wù),直接解決他們在客戶群體資金周轉(zhuǎn)上面的實際需求。那些苦于資金問題的小微企業(yè)主可由此獲≤20萬人民幣的信用貸款來滿足資金周轉(zhuǎn)。從無抵押擔(dān)保貸款角度出發(fā),簡化辦理程度,例如存在疊加抵押擔(dān)保,客戶的貸款金額最多可以是400萬元人民幣,其最大便利之處就在于它的額度授信,能夠隨時借隨時還,從而提升客戶忠誠度。城市商業(yè)銀行未來還需要結(jié)合地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)不斷推出新型金融產(chǎn)品,實現(xiàn)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟最大程度上的扶持。

    (二)全方位發(fā)展普惠金融

    城市商業(yè)銀行服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展,因此,福建A城商行要始終堅持銀行服務(wù)業(yè)的本質(zhì),切實做好普惠金融,切實給公司、人們?nèi)罕娮龊媒鹑诜?wù),提升客戶滿意度,從而獲取客戶忠誠度。

    第一,普惠金融創(chuàng)新發(fā)展:在農(nóng)村開展這方面服務(wù)的重點在于盤活農(nóng)村資產(chǎn),福建A城商行結(jié)合福建農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)特點,針對性的提供“小康貸”,當(dāng)前以在永泰縣獲得成功試點,之后將逐步推廣到其他地區(qū)。同時依據(jù)城市市民個人消費的特點推出了“誠信貸”和“安居貸”等服務(wù),切實服務(wù)于民,創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)類別。

    第二,普惠金融差異化發(fā)展:福建A城商行扎根于福建地區(qū)經(jīng)濟,實行“快樂山水”的差異化定位,全力支持能及時回本的“快樂山水”行業(yè),諸如旅游觀光等能愉悅?cè)说纳硇牡摹翱鞓贰碑a(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)以及水產(chǎn)捕撈行業(yè),從而推動福建的經(jīng)濟發(fā)展。

    第三,普惠金融專業(yè)化發(fā)展:整合福建當(dāng)?shù)刭Y金、人才以及政策優(yōu)勢,將延時、遠程以及惠民服務(wù)作為開展工作的創(chuàng)新之處,深入鄰里,與客戶充分貼近,以“互聯(lián)網(wǎng)+”將金融之中的“最后一公里”予以打通,形成“網(wǎng)格化”金融服務(wù),切實滿足居民、小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)需求。

    (三)以客戶為導(dǎo)向,實現(xiàn)特色化經(jīng)營

    福建A城商行要想在四大行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重夾擊之下尋求創(chuàng)新之路,實現(xiàn)特色化經(jīng)營,就必須以客戶需求為導(dǎo)向,突出產(chǎn)品自主創(chuàng)新,培育和挖掘客戶和市場真實、潛在的需求。加強特色產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā),形成別具一格的產(chǎn)品體系,擴展產(chǎn)品的張力和引力,以獲取差別優(yōu)勢。在這一點上,福建A城商行推出“好薪情”代發(fā)工資卡業(yè)務(wù),在具備以往工資卡所有功能的基礎(chǔ)之上,還將客戶的“理財”追求予以考慮,融入多項專享理財產(chǎn)品以及其他多項增值服務(wù)。

    (四)積極推進自貿(mào)區(qū)建設(shè)

    由于福建A城商行位于福建地區(qū),因此,自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”為福建A城商行的發(fā)展提供了機遇,同時,福建A城商行也應(yīng)該積極推進自貿(mào)區(qū)的建設(shè),從而實現(xiàn)多方共贏。

    1.“公司業(yè)務(wù)”。在自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”的背景下,以跨境投融資為中心,力爭在全供應(yīng)鏈貿(mào)易融資、外保內(nèi)貸、跨境并購貸款、內(nèi)保外貸、跨境資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域,形成兩岸金融特色。

    2.“投行業(yè)務(wù)”。對于福建A城商行而言,自貿(mào)區(qū)建設(shè)對其投行業(yè)務(wù)的做大做強也是一個機遇,福建A城商行要順應(yīng)時勢,發(fā)起成立產(chǎn)業(yè)基金,抓“雙向直投”的政策機遇,從而加強投行業(yè)務(wù)的推廣。

    3.“多元化經(jīng)營”。利用“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)等政策發(fā)展機遇,結(jié)合政策可行性和業(yè)務(wù)互補性,面向福州新區(qū)的開放和開發(fā)自貿(mào)區(qū)建設(shè),積極申辦消費金融公司、產(chǎn)業(yè)基金和金融租賃公司。

    4.“渠道建設(shè)”。在自身強大的同時,也需將區(qū)內(nèi)的馬尾支行、平潭支行升格予以推進,并在同一時間,立足于福建自貿(mào)區(qū)特色,建立一些用于專項服務(wù)的支行,諸如專門服務(wù)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的新設(shè)政府管家支行、專門服務(wù)于自貿(mào)區(qū)物流企業(yè)的物流銀行等等。其中投資銀行機構(gòu)也是其中較為重要的促進雙向雙邊投融的“平臺”,必須予以設(shè)立,其旨在將海峽東岸、東盟國家地區(qū)的資金、市場、資源予以充分利用。

    五、結(jié)語

    可持續(xù)發(fā)展背景下,城商行的發(fā)展即路遇機遇,又面臨挑戰(zhàn),從福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新來看,該行始終以服務(wù)地方經(jīng)濟為使命,以客戶需求為導(dǎo)向,使其區(qū)域性金融機構(gòu)在帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用發(fā)展到最大化。當(dāng)然我們也應(yīng)該清楚的意識到,福建A城商行只有在實現(xiàn)其自身的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,才能最終實現(xiàn)對地區(qū)經(jīng)濟的促進作用,因此,福建A城商行要深入分析可持續(xù)發(fā)展背景下自身的優(yōu)劣勢及其機遇與威脅,立足于當(dāng)下發(fā)展實際,采取有效措施提升本行發(fā)展的有效性,進而積極推動地方經(jīng)濟發(fā)展。

    參考文獻

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    作者簡介:劉俊騰(1994-),男,漢族,福建福州人,本科學(xué)歷,現(xiàn)就職福建海峽銀行股份有限公司。

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