閃付應(yīng)用中存在的問題及對(duì)策探究

【摘要】當(dāng)前，非現(xiàn)金支付工具已經(jīng)滲透進(jìn)入了我們生活的方方面面，減少了消費(fèi)者攜帶現(xiàn)金的麻煩。隨著智能手機(jī)和金融IC卡（芯片銀行卡）的普及，移動(dòng)支付和“閃付”等無非是當(dāng)下金融領(lǐng)域最熱門的話題。本文以銀聯(lián)閃付為研究對(duì)象，首先對(duì)閃付基本情況進(jìn)行介紹，進(jìn)而對(duì)閃付應(yīng)用中存在的主要問題進(jìn)行了分析，最后提出相關(guān)對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】金融IC卡 ?閃付 ?電子現(xiàn)金 ?圈存 ?小額免密免簽

一、閃付基本情況

“閃付”（Quick Pass）是銀聯(lián)主推的一個(gè)產(chǎn)業(yè)品牌，是指符合國(guó)家金融標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式支付（簡(jiǎn)稱非接）規(guī)范，其使用非接觸式（感應(yīng)式）的方式，支持借貸記功能、電子現(xiàn)金功能和其他應(yīng)用功能。通俗的講就是用戶使用具備閃付功能的銀聯(lián)金融IC卡或NFC手機(jī)，在支持銀聯(lián)閃付的受理終端（通常為POS機(jī)，下同）上使用揮卡（手機(jī)）方式完成支付交易的過程。閃付具有方便、快捷的特點(diǎn)，主要應(yīng)用于快餐、超市、便利店、藥房和公共交通等小額快速支付場(chǎng)景和菜市場(chǎng)、停車場(chǎng)、景區(qū)等公共服務(wù)領(lǐng)域。

提及閃付，有以下幾個(gè)相關(guān)概念需要進(jìn)一步了解，電子現(xiàn)金賬戶是金融IC卡所持有的小額支付賬戶，具有脫機(jī)消費(fèi)、圈存、圈提、查詢等功能，賬戶資金上限為1000元。圈存可稱為充值，就是把金融IC卡主賬戶資金劃轉(zhuǎn)到電子現(xiàn)金賬戶的過程。小額免密免簽指在特定商戶進(jìn)行300元人民幣及以下金額（境內(nèi)）的聯(lián)機(jī)閃付交易時(shí)，無需輸入密碼、無需簽名的交易方式，與電子現(xiàn)金閃付主要的區(qū)別就是需要聯(lián)網(wǎng)、限額較小。

閃付是非接觸式支付的主要應(yīng)用形式，從交易方式上來將主要分為脫機(jī)閃付和聯(lián)機(jī)閃付兩種模式。脫機(jī)閃付使用的是金融IC卡中的電子現(xiàn)金余額，無需聯(lián)網(wǎng)和驗(yàn)證密碼;聯(lián)機(jī)閃付使用的是金融IC卡的賬戶余額，需要聯(lián)網(wǎng)和驗(yàn)證密碼（部分小額免密免簽業(yè)務(wù)除外）。從閃付介質(zhì)上來劃分又分為“卡閃付”和手機(jī)“云閃付”兩種形式，“卡閃付”就是用銀聯(lián)金融IC卡揮卡支付，通常使用的是金融IC卡的電子現(xiàn)金，走的是脫機(jī)交易，操作方式類似于公交車刷卡，當(dāng)然金融IC卡也可以聯(lián)機(jī)閃付，當(dāng)電子現(xiàn)金余額不足或者POS機(jī)設(shè)置為聯(lián)機(jī)交易優(yōu)先時(shí)將走聯(lián)機(jī)交易方式。手機(jī)“云閃付”是揮手機(jī)支付，即把銀行卡綁定到具有NFC功能的手機(jī)中，把銀行卡虛擬成云端支付卡（即持卡人手中銀行卡的替身卡），用手機(jī)代替銀行卡閃付的方式，通常為聯(lián)機(jī)交易。

二、閃付應(yīng)用存在的主要問題

（一）閃付應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

一是由于許多銀行持卡用戶對(duì)金融IC卡安全、方便快捷、多應(yīng)用的優(yōu)點(diǎn)不太了解，沒有主動(dòng)將磁條卡更換為金融IC卡的意識(shí)，市面上依然存在大量磁條卡尚未更換為具備閃付功能的金融IC卡，導(dǎo)致磁條卡存量巨大。二是在金融IC卡相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)之前，許多銀行卡受理終端并不具備閃付交易功能，需要進(jìn)行升級(jí)改造，受制于人工、成本等原因，商業(yè)銀行和支付結(jié)構(gòu)受理終端改造進(jìn)度緩慢，銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2016年6月末，云南省累計(jì)活動(dòng)終端數(shù)69.6萬臺(tái)，其中累計(jì)改造完成非接活動(dòng)終端16.8萬臺(tái)，累計(jì)改造進(jìn)度僅為24.1%，改造進(jìn)度緩慢。

（二）非接和閃付知識(shí)普及欠缺

非接和閃付知識(shí)普及欠缺的主要表現(xiàn)為用戶宣傳和商戶培訓(xùn)不足。公眾對(duì)非接觸式交易和閃付知識(shí)比較匱乏，調(diào)查顯示：對(duì)于移動(dòng)支付，很多人都了解也會(huì)使用，比如手機(jī)銀行、手機(jī)支付寶、微信錢包、掃碼支付，但是提及閃付和電子現(xiàn)金，很多人表示沒有聽說過，閃付使用更是無從談起，至于脫機(jī)還是聯(lián)機(jī)更是一頭霧水。其次是商戶收銀員對(duì)非接交易、閃付概念和使用流程不了解，所以即便是在支持閃付的POS機(jī)上使用具備閃付功能的金融IC卡，收銀員任然選擇繁瑣的插卡、刷卡交易。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年6月云南省金融IC卡借貸記交易總筆數(shù)999.3萬筆，其中非接閃付交易149.5萬筆，非接閃付交易僅占交易總數(shù)的14.96%。

（三）閃付應(yīng)用用戶體驗(yàn)欠佳

首先，對(duì)于卡閃付脫機(jī)交易來說，用戶首先得在金融IC卡中圈存一定金額的電子現(xiàn)金才能使用，這種圈存交易必須在金融終端或柜臺(tái)上進(jìn)行，給用戶的感覺是復(fù)雜和難以操作，圈存習(xí)慣難以養(yǎng)成。其次是銀聯(lián)“云閃付”對(duì)手機(jī)操作系統(tǒng)要求較高，目前只支持各大廠商的高端手機(jī)，間接把大部分潛在用戶拒之門外。再次是脫機(jī)閃付和聯(lián)機(jī)閃付之間存在亂像，基于閃付的方便快捷，在金融IC卡電子現(xiàn)金余額充足的前提下，是應(yīng)該走無需輸入密碼的脫機(jī)交易的，但是許多商場(chǎng)促銷要求只有聯(lián)機(jī)閃付才可享受優(yōu)惠，致使很多消費(fèi)者通過電子現(xiàn)金脫機(jī)閃付后沒有得到優(yōu)惠，制約了用戶對(duì)閃付的友好使用，電子現(xiàn)金顯得有些“多此一舉”。

（四）閃付行業(yè)應(yīng)用積極性不高

目前金融IC卡脫機(jī)閃付主要應(yīng)用于一二線城市的公交車、地鐵、出租車等公共交通領(lǐng)域，受制于行業(yè)利益格局和缺少政府主導(dǎo)等因素，金融機(jī)構(gòu)參與積極性不高，金融IC卡公交閃付應(yīng)用向三四線城市和縣域推廣進(jìn)度緩慢。同時(shí)調(diào)查顯示，大量的快餐店、便利店、超市、藥店等小額支付頻繁的行業(yè)有被微信等第三方支付搶占商機(jī)的趨勢(shì)。如果沒有閃付補(bǔ)貼或手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，對(duì)于商戶來說是否使用閃付交易對(duì)自身利潤(rùn)影響很小，閃付推廣積極性不高。除此之外，銀聯(lián)電子現(xiàn)金脫機(jī)閃付或小額免密免簽聯(lián)機(jī)閃付推廣和應(yīng)用存在滯后是閃付行業(yè)應(yīng)用不足的另一個(gè)重要原因。

三、閃付應(yīng)用對(duì)策探究

（一）增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，加大銀行卡“磁舊換芯”和POS終端非接受理環(huán)境改造力度

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)金融IC卡安全、方便快捷、一卡多用等優(yōu)點(diǎn)和銀行卡“磁舊換芯”（舊磁條銀行卡更換為芯片銀行卡）宣傳，同時(shí)在金融IC卡收費(fèi)上給予適當(dāng)讓步，多方位引導(dǎo)用戶更換存量磁條卡。其次，商業(yè)銀行、第三方支付等銀行卡收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加快閃付非接受理終端改造力度;本著存量改造，新增標(biāo)配閃付功能的原則，為閃付應(yīng)用創(chuàng)造有利的基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）結(jié)合閃付品牌特點(diǎn)，加大非接和閃付知識(shí)宣傳

首先，加大非接交易和閃付知識(shí)宣傳，重點(diǎn)宣傳閃付交易方便、快捷的優(yōu)點(diǎn)，特別是用卡閃付脫機(jī)交易無需驗(yàn)碼，節(jié)約時(shí)間，引導(dǎo)公眾、收銀員小額支付優(yōu)先使用非接閃付交易。其次，加大“云閃付”產(chǎn)品宣傳，云閃付使用的HCE技術(shù)是完全開放的技術(shù)架構(gòu)，其不依賴手機(jī)廠商也不受限于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，因此該技術(shù)的推廣給了并非技術(shù)控制方的銀行一次主導(dǎo)移動(dòng)支付的絕佳機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行應(yīng)該以此為契機(jī)，加大云閃付和小額免密免簽業(yè)務(wù)宣傳和推廣。

（三）以客戶為中心，提升閃付交易用戶體驗(yàn)

一是以用戶使用方便、易懂為基點(diǎn)，挖掘方便的電子現(xiàn)金圈存和圈提方式。二是加大小額免密免簽業(yè)務(wù)推進(jìn)，在條件允許的支付環(huán)境下用小額免密免簽聯(lián)機(jī)交易代替電子現(xiàn)金脫機(jī)交易，免去客戶圈存電子現(xiàn)金的麻煩。三是銀聯(lián)應(yīng)該結(jié)合脫機(jī)閃付和聯(lián)機(jī)閃付各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳和應(yīng)用。脫機(jī)交易適合公交、地鐵和出租等公共交通領(lǐng)域。聯(lián)機(jī)交易的特點(diǎn)是安全、可靠，適合大額交易消費(fèi)。在聯(lián)合商家進(jìn)行閃付優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，不應(yīng)特意要求要脫機(jī)還是聯(lián)機(jī)閃付才有優(yōu)惠，因?yàn)閷?duì)用戶來說閃付都比較陌生，還要去選擇是聯(lián)機(jī)還是脫機(jī)無非是對(duì)閃付推廣的致命阻擊。

（四）增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，提高閃付行業(yè)應(yīng)用積極性

公交和地鐵公共交通是電子現(xiàn)金脫機(jī)閃付的最佳應(yīng)用，商業(yè)銀行應(yīng)以發(fā)揮社會(huì)責(zé)任、提高機(jī)構(gòu)影響力的大局意識(shí)為出發(fā)點(diǎn)，增強(qiáng)主動(dòng)意識(shí)，以政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)行業(yè)共同推進(jìn)的方式，加快金融IC卡公交閃付行業(yè)應(yīng)用推進(jìn)力度，助力推進(jìn)“智慧城市”建設(shè)。同時(shí)，銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)在聯(lián)合餐飲、百貨等商家進(jìn)行閃付推廣宣傳活動(dòng)時(shí)，通過手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、商品打折、返現(xiàn)等方式，讓客戶、商家共同得到閃付帶來的實(shí)惠，提高參與者閃付行業(yè)應(yīng)用的積極性。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：魯文燦（1986-），男，漢族，云南永德縣人，畢業(yè)于云南大學(xué)軟件工程專業(yè)，現(xiàn)任中國(guó)人民銀行臨滄市中心支行副科長(zhǎng)，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)、科技、移動(dòng)金融等。