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    互動與融合:互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局

    2016-11-28 04:08:53索朗次仁
    中國市場 2016年40期
    關(guān)鍵詞:金融企業(yè)

    索朗次仁

    [摘 要]隨著計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展,現(xiàn)階段已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)時代,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為各行各業(yè)工作運營的重要工具,金融行業(yè)也是如此,許多金融企業(yè)開始積極研究金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展問題,文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局進行簡單的討論分析。

    [關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)行業(yè);金融企業(yè);競爭格局

    [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.40.107

    2012年中國平安的總裁明確透露將與阿里巴巴及騰訊攜手試水互聯(lián)網(wǎng)金融,引起了電信行業(yè)、金融行業(yè)等相關(guān)行業(yè)的廣泛關(guān)注,本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局進行簡單的討論分析,僅為相關(guān)研究人員提供參考。

    1 金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)支撐下的創(chuàng)新

    20世紀90年代互聯(lián)網(wǎng)開始進入中國,受到當時經(jīng)濟水平、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的限制,當時全國互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)增長緩慢,到2002年互聯(lián)網(wǎng)在中國社會依然處于邊緣狀態(tài),然而此后的十年互聯(lián)網(wǎng)在中國迅速發(fā)展起來,截至2015年年底,中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已經(jīng)超過9億人,其發(fā)展速度以及發(fā)展規(guī)模都呈現(xiàn)出超過常規(guī)的態(tài)勢。從網(wǎng)絡(luò)流量上來說,2015年中國移動流量增長了150%。就現(xiàn)金流量來說,近年來網(wǎng)上支付已經(jīng)漸漸呈現(xiàn)普及化的發(fā)展趨勢,移動網(wǎng)上支付在很多時候已經(jīng)取代了實物錢包,中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中顯示,截至2015年12月,中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模已經(jīng)超過4億人,比2014年年底增長了1.12億人,2014年到2015年一年時間增長36.8%,其中,手機網(wǎng)上支付用戶數(shù)量大概3.58億人,占據(jù)網(wǎng)上支付總量的80%左右,由此可見移動電商以及購物社交化的增長十分迅速。

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展迅猛,公司業(yè)務(wù)涉及電子商務(wù)、廣告、跨境貿(mào)易、金融服務(wù)、物流、通信社交等各行各業(yè),就騰訊企業(yè)而言,截至2015年6月,騰訊QQ用戶數(shù)量已經(jīng)達到8億人,金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在實際的合作過程中,可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)用戶的客戶群開展業(yè)務(wù),比如將網(wǎng)絡(luò)客戶分群,然后匹配對應(yīng)的金融產(chǎn)品細分模式,設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品,通過即時通信等形式推動給網(wǎng)絡(luò)用戶;利用互聯(lián)網(wǎng)公司在C2C、B2B等領(lǐng)域市場份額優(yōu)勢,與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的后臺數(shù)據(jù)交叉分析銷售,使得金融產(chǎn)品更具個性化,為了有效地提高網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的誠信度,降低網(wǎng)絡(luò)銷售的風(fēng)險,確保企業(yè)的正常運作,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以利用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的客戶數(shù)據(jù)累積等功能控制網(wǎng)絡(luò)銷售風(fēng)險,在小額貸款領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身的數(shù)據(jù)以及客戶優(yōu)勢,取得了相當可觀的成果,投放的貸款的總金額在不斷地增長,為金融企業(yè)帶來了豐厚的貸款利息,也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了很大一筆經(jīng)濟收益。由于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款每次貸款的數(shù)額較少,貸款的人數(shù)較多,因此貸款人的信用審核問題就成為金融企業(yè)審核工作的重難點之一,如果僅僅依靠銀行的人工審核機制,不僅工作量巨大,工作的成本高,也必然難以覆蓋所有的審核工作,會為銀行帶來巨大的資金風(fēng)險,而互聯(lián)網(wǎng)公司可以利用自身的電商后臺系統(tǒng)以及信用審核機制完成貸款的自動審核工作,不僅提高了審核的效率,也降低了審核工作的成本,利用互聯(lián)網(wǎng)公司海量的客戶渠道及其客戶識別功能,可以有效地保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全穩(wěn)定,對于推動金融互聯(lián)網(wǎng)化十分有利。

    可以說,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,金融企業(yè)能夠拓展客戶的規(guī)模、提高自身的風(fēng)險控制能力、降低企業(yè)運營的成本,還能夠進行精準的客戶匹配,對于金融企業(yè)而言十分有利。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過與金融行業(yè)的合作,能夠優(yōu)化企業(yè)金融布局,提升現(xiàn)有金融客戶的價值,開拓更多的體系之外的金融客戶,此外,通過與金融企業(yè)的交叉銷售、合作,更有利于金融監(jiān)管工作的開展,對于減少監(jiān)管盲區(qū),降低風(fēng)險十分有利。就小額貸款來說,行政區(qū)域不同,管理方法也會存在著一些差別,但大部分的管理方法基本一致,根據(jù)政府部門相關(guān)的管理方法規(guī)定,小額貸款公司只能在公司所處的行政區(qū)域從事貸款業(yè)務(wù),不能夠跨區(qū)域進行,互聯(lián)網(wǎng)公司能夠根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)生地解釋合規(guī)要求,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會明確規(guī)定,小額貸款公司的資本杠桿率為1.5,受到經(jīng)營模式、小額貸款管理規(guī)定等因素的限制,當前形勢下,許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展都比較緩慢,必須要積極地尋求新的合作業(yè)務(wù)增長點,才能夠穩(wěn)定地發(fā)展下去。

    2 金融企業(yè)在當前信息化發(fā)展下的相互融合

    實際的經(jīng)營管理過程中,金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠按照各取所需、共享共贏的理念進行商業(yè)合作,這實際上也體現(xiàn)了當前金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的雙向促進、共同發(fā)展的趨勢。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)向金融體系的滲透步伐在不斷地加快,這必然會為金融體系帶來巨大的改變,互聯(lián)網(wǎng)金融時代,金融體系的客戶接觸服務(wù)渠道、資源配置模式、風(fēng)險管理模式等都發(fā)生了巨大的改變,另外,金融體系逐漸趨于互聯(lián)網(wǎng)化,金融交易的信息更加透明,風(fēng)險控制工作的效率、企業(yè)的運營效率更高。

    就互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)變革過程來說,云計算、搜索引擎等后臺智能技術(shù)的研究發(fā)展大幅提升了系統(tǒng)用戶識別的精準度,使得金融系統(tǒng)的客戶信息更加完整。隨著互聯(lián)網(wǎng)后臺數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的使用,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)蛻舻慕鹑诮灰仔畔?、產(chǎn)品偏好信息等相關(guān)信息進行分析,有效地降低了推廣成本空間,增強了互聯(lián)網(wǎng)用戶的適配能力。此外,支付寶、微信轉(zhuǎn)賬等移動支付技術(shù)的應(yīng)用,使得金融交易不再局限于銀行等辦公地點,任何人都能夠通過手機、平板電腦等移動客戶端實現(xiàn)金融活動。最后,各種社交平臺的快速發(fā)展提高了信息的傳播速度,自媒體背景之下,“自金融”的發(fā)展逐漸成為可能。

    金融業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)即信用,金融行業(yè)的主要工作內(nèi)容是在一定的時空以及群體間重新分配法定貨幣或者信用貨幣,實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,與信用貨幣相關(guān)的一切經(jīng)濟活動,比如發(fā)行、兌換、金銀買賣等都屬于金融活動的工作內(nèi)容。從這個層面上來說,金融系統(tǒng)的主要功能包括風(fēng)險控制、資產(chǎn)定價、資源配置、信用管理等幾個方面,與傳統(tǒng)的金融模式相比,金融體系互聯(lián)網(wǎng)趨勢之下,金融系統(tǒng)的上述功能都會發(fā)生極大的變化。

    就信息接入來說,移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,提高了信息交流的速度,拓寬了信息傳播的渠道、范圍,因此信息接入更加便捷,信息接入以及服務(wù)的渠道也漸漸由以往的實體形式向虛擬形式發(fā)展,這在一定程度上又推動了金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化;就信息處理來說,計算機技術(shù)的快速發(fā)展之下,各種計算機軟件、網(wǎng)絡(luò)客戶端層出不窮,互聯(lián)網(wǎng)的后臺數(shù)據(jù)處理能力得到了大幅度的提升,信息處理的速度及效率都明顯提高,金融市場的信息處理成本有效地降低,傳統(tǒng)的高成本、大金額、低效率的金融模式逐漸被智能化、精準化的金融模式取代。此外,大數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)上,客戶的信用記錄、消費行為、網(wǎng)絡(luò)行為等內(nèi)容都能夠通過數(shù)據(jù)挖掘工具查詢出來,并就客戶的這些行為心理進行詳細的分析,進而提出相應(yīng)的發(fā)展對策,可以有效地提供信息處理加工的效率及精準度,降低加工成本,為風(fēng)險管理、信用管理等相關(guān)工作提供數(shù)據(jù)保障。

    3 金融企業(yè)要順應(yīng)發(fā)展潮流搶得先機

    目前來說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級階段,它的發(fā)展必然會受到互聯(lián)網(wǎng)變革的影響,在互聯(lián)網(wǎng)移動化發(fā)展趨勢之下,金融企業(yè)要能夠順應(yīng)時代的潮流,充分利用好移動客戶端這一工具,實現(xiàn)現(xiàn)實金融體系與虛擬金融體系的結(jié)合,充分利用互聯(lián)網(wǎng)的后臺大數(shù)據(jù)處理技術(shù),實現(xiàn)金融管理配置的高度智能化,進而提升金融企業(yè)的風(fēng)險控制管理水平。此外,在人機交互等人工智能技術(shù)的普及應(yīng)用之下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以充分利用這些技術(shù)改進金融服務(wù)模式,根據(jù)客戶的實際情況進行信用評級、產(chǎn)品設(shè)計等工作,提高金融企業(yè)的服務(wù)競爭優(yōu)勢。

    4 結(jié) 論

    現(xiàn)階段,我國的金融系統(tǒng)基本上還是處于分業(yè)經(jīng)營、監(jiān)管的狀態(tài)之下,此時,積極推進金融互聯(lián)網(wǎng)化,對于金融企業(yè)的業(yè)務(wù)開展、工作效率以及經(jīng)濟效益的提升都十分有利,金融企業(yè)應(yīng)把握機遇,充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升自身的競爭能力。

    參考文獻:

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