交換理論視角下小組貸款內(nèi)生的穩(wěn)定機(jī)制研究

溫盈秋，陳曉潔，李世杰，張軼群，郭宇林

（華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，廣州　510642）

改革實(shí)踐

交換理論視角下小組貸款內(nèi)生的穩(wěn)定機(jī)制研究

溫盈秋，陳曉潔，李世杰，張軼群，郭宇林

（華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，廣州510642）

基于交換理論對(duì)小組貸款內(nèi)生穩(wěn)定機(jī)制進(jìn)行研究，深入研究小組組長(zhǎng)與小組規(guī)范等對(duì)小組成員行為的約束力，從而完善小組貸款穩(wěn)定性機(jī)制。實(shí)證分析表明在小組貸款中，組長(zhǎng)對(duì)小組組員的行為約束力較低，小組成員更重視成員間實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)支持，深受是否能持續(xù)借款的約束，而對(duì)情感交流重視程度較低。提出貸款機(jī)構(gòu)實(shí)施聯(lián)保制度時(shí)，保持小組會(huì)議機(jī)制，明確聯(lián)保協(xié)議及法律規(guī)定的相關(guān)要求，充分發(fā)揮小組會(huì)議及相關(guān)契約的規(guī)范作用。

交換理論；小組貸款；穩(wěn)定機(jī)制

一般地，小額信貸是針對(duì)社會(huì)中無(wú)有效抵押物的弱勢(shì)群體而建立的融資機(jī)制，依托于小組貸款模式與動(dòng)態(tài)鼓勵(lì)還款機(jī)制，主要面臨金融抵押以及累進(jìn)抵押的信用風(fēng)險(xiǎn)（江能等，2010）［1］。本文立足于社會(huì)交換理論，對(duì)小組貸款穩(wěn)定性機(jī)制進(jìn)行研究，探討社會(huì)交換中聯(lián)保小組的特征更符合人情社會(huì)與契約社會(huì)類型中的哪個(gè)類型，同時(shí)分析小組組長(zhǎng)對(duì)小組貸款還款率是否有貢獻(xiàn)，確定與小組貸款穩(wěn)定性最為直接聯(lián)系的因素，從而提出有利于提高小組貸款模式穩(wěn)定性的對(duì)策建議。

1　實(shí)證探究

本文以某省郵政儲(chǔ)蓄銀行問(wèn)卷調(diào)查為例，分析小組貸款內(nèi)生穩(wěn)定機(jī)制直接聯(lián)系的因素，旨在確定利于提高小組貸款穩(wěn)定性的主要因素，從而提出建議。組建小組的方法是三人一組，三人中任意一人申請(qǐng)貸款，都需要另外兩人的許可，而且一人只能參與一個(gè)小組，小組內(nèi)部聯(lián)保，不能再選擇其他貸款組織。從中隨機(jī)選取46個(gè)組，從每個(gè)組中選出一個(gè)組長(zhǎng)，通過(guò)走訪組長(zhǎng)與信貸員的方式了解每個(gè)小組組長(zhǎng)與組員的具體情況。

1.1小組組長(zhǎng)的基本特征

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，樣本中有8位組長(zhǎng)違約，有30位組員違約（其中有6個(gè)小組只有一位組員違約，12個(gè)小組是兩位組員均違約，所以對(duì)應(yīng)18個(gè)小組組長(zhǎng)），我們嘗試對(duì)比有組員違約的小組組長(zhǎng)的基本特征，確定組長(zhǎng)哪些特征對(duì)組員違約有明顯影響。

從表一的原始數(shù)據(jù)可得出以下結(jié)論：有組員違約的小組的組長(zhǎng)絕大部分是男生；小組組長(zhǎng)與組員的居住地距離一般設(shè)置在10km之內(nèi)，而距離越遠(yuǎn)違約人數(shù)越多，可以理解為組長(zhǎng)的監(jiān)督成本越高，組員違約程度越高；在18個(gè)有組員違約的小組中只有4個(gè)小組的組長(zhǎng)是違約的，占22.2%，組長(zhǎng)的信用情況對(duì)組員的信用影響力較低。

1.2小組組員的基本特征

小組組員平均貸款金額為11.12萬(wàn)元，最高貸款額與最低貸款額分別為20萬(wàn)與3.5萬(wàn)元，還款期限為2年，利率設(shè)置為8%，每個(gè)月還一次款，每年還款金額基本在5萬(wàn)元以上。在這些小組中有18個(gè)小組存在違約現(xiàn)象，占總?cè)藬?shù)的39.13%，小組穩(wěn)定性明顯較低。我們抽取了有違約現(xiàn)象的組員進(jìn)行基本信息對(duì)比，發(fā)現(xiàn)這些組員的家庭年收入均接近20萬(wàn)，貸款用途均集中在擴(kuò)大生意，而小組基本缺乏規(guī)范，性別不一致程度高。

我們可以得到基本結(jié)論：小組有規(guī)范及性別不同明顯影響違約程度，其中小組有規(guī)范能有效降低違約率，性別不同對(duì)降低違約率產(chǎn)生抑制作用。

在同一小組中，性別相同與否對(duì)小組穩(wěn)定性產(chǎn)生直接影響。在較為注重個(gè)人聲譽(yù)的農(nóng)村地區(qū)，性別相同的農(nóng)戶間溝通更頻繁，有利于相互監(jiān)督。小組組員間建立具體規(guī)范條例，對(duì)成員行為進(jìn)行及時(shí)有效的管理與監(jiān)督，有助于維持小組貸款模式的穩(wěn)定。

本文作者結(jié)合某省郵政儲(chǔ)蓄銀行問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)及與儲(chǔ)蓄銀行信貸員、調(diào)查地的小組信貸客戶訪談得出以下一些基本結(jié)論。在被調(diào)查的樣本中，95%的被調(diào)查者（小組貸款組員）表示，促使他們及時(shí)還款的有效約束是不按時(shí)還款將失去持續(xù)貸款的資格。

除此之外，58.6%小組貸款成員主觀認(rèn)為自己在小組聯(lián)保中能獲得更實(shí)質(zhì)的貸款支持，而對(duì)小組聯(lián)保中的情感機(jī)制重視程度極低，說(shuō)明給予情感支持所起的作用微乎其微。

以上兩個(gè)調(diào)查結(jié)果表明：人情社會(huì)所體現(xiàn)的依賴情感支持的運(yùn)行模式對(duì)小組貸款穩(wěn)定性的貢獻(xiàn)較低，小組組員更注重小組聯(lián)保所帶來(lái)的物質(zhì)上的支持。另外，有效促使他們及時(shí)還款的是小組規(guī)范中所規(guī)定的一次不還款，下次更難借款。因而，小組貸款模式的穩(wěn)定性更大程度地依托于社會(huì)交換中的契約社會(huì)類型的約束作用。在追求小組貸款的穩(wěn)定性基礎(chǔ)上，貸款機(jī)構(gòu)需要完善小組貸款的擔(dān)保條例以及法律規(guī)定，充分發(fā)揮規(guī)范在小組貸款中的約束作用。

2　對(duì)策建議

小組貸款組員一般具有共同特征：無(wú)抵押物品，因而還款績(jī)效差別較小。為提高小組貸款模式的穩(wěn)定性，本文根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)及結(jié)論提出以下建議。

首先，合理篩選小組組長(zhǎng)。參考表二中有組員違約的小組的組長(zhǎng)特征，我們建議優(yōu)先選擇女性組長(zhǎng)，與小組其他組員家庭住址距離。

其次，從組員的特征出發(fā)，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量保持小組成員的性別一致。組員性別保持一致，更利于組員間的溝通交流與相互監(jiān)督，更好地發(fā)揮小組內(nèi)在穩(wěn)定性機(jī)制的作用。

第三，貸款機(jī)構(gòu)需要對(duì)小組會(huì)議中的規(guī)范加強(qiáng)管理，在聯(lián)保合約中明確擔(dān)保條件，并且對(duì)未能還款的組員有明確的物質(zhì)上的懲罰；提高小組成員持續(xù)借款的可持續(xù)性（姜美善等，2016）［2］。

此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該在宣傳小組貸款優(yōu)勢(shì)時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)若未能及時(shí)還款將給貸款者帶來(lái)負(fù)面影響，宣傳契約的重要性。另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可建立小組貸款協(xié)會(huì)，利于組員交流生意上的信息，發(fā)揮小組貸款優(yōu)勢(shì)，提高小組組員對(duì)小組貸款的重視程度。

［1］江能，鄒平，王澤麗，等.聯(lián)保機(jī)制對(duì)貸款還款率的影響研究［J］.統(tǒng)計(jì)與決策，2010（5）:68-70.

［2］姜美善，米運(yùn)生，柳松等.小組貸款內(nèi)生的穩(wěn)定機(jī)制研究--交換理論的視角［J］.金融發(fā)展研究，2016（3）:74-80.

［責(zé)任編輯：路實(shí)］

Research on the Stability Mechanism of Group Loan from the Perspective of Exchange Theory

WENYing-qiu，CHENXiao-jie，LI Shi-jie，ZHANGYi-qun，GUOYu-lin
（Agricultural UniversityOfSouth，Guangzhou 510642，China）

Research on the endogenous stabilitymechanismofgroup lendingbased on exchange theory，in depth research teamleader and group norms and other bindingforce on the behavior ofthe teammembers，soas toimprove the stabilityofthe group lendingmechanism.Empirical analysis shows that in the group the teamleader is less bindingtothe teammembers.Teammembers paymore attention tothe substantive material support amongthe members，constraints bywhether or not tocontinue borrowing，and less attention toemotional exchange.Put forward that when loan institutions implement guarantee system，maintain group meetingmechanism，explicit guarantee protocol and relevant requirements oflaw，give full playtothe regulatoryrole ofgroup meetings and related contracts.

Exchange Theory；Group Loan；Stabilization Mechanism

F832.4

A

1673-5919（2016）05-0071-02

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2016.05.022

2016-09-06

溫盈秋（1994-），女，廣東清遠(yuǎn)人，在讀本科生。