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    金融財務(wù)風(fēng)險與銀行信貸決策

    2016-11-16 15:22:29王麗麗
    財經(jīng)界·學(xué)術(shù)版 2016年19期
    關(guān)鍵詞:信貸銀行金融

    王麗麗

    摘要:在國家的金融體系當(dāng)中,商業(yè)銀行處于核心的地位,其在我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中發(fā)揮著重要的作用。商業(yè)銀行的借款是公司負(fù)債融資的主要來源,在這種情況下我們可以說商業(yè)銀行是公司的主要債權(quán)人。因此,商業(yè)銀行及時的識別出公司的金融財務(wù)風(fēng)險,并以此調(diào)整自己的信貸政策對商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的意義。

    關(guān)鍵詞:銀行 金融 信貸

    商業(yè)銀行是我國金融體系的核心,其在經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行總發(fā)揮著促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本合理配置、調(diào)劑企業(yè)資金余缺等多方面的問題,如果商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險的問題,就會給我國的金融體制,甚至是經(jīng)濟(jì)體制造成嚴(yán)重的影響。在我國,信貸風(fēng)險問題是商業(yè)銀行體系的主要問題,其主要表現(xiàn)形式商業(yè)銀行較高的不良資產(chǎn)率,這種問題使我國金融體系十分的脆弱。為了更好的解決信貸風(fēng)險問題,商業(yè)銀行應(yīng)該提高自身對金融財務(wù)風(fēng)險的識別能力,做到及時發(fā)現(xiàn)金融財務(wù)風(fēng)險并據(jù)此調(diào)整自身的信貸決策。

    一、銀行信貸決策的影響因素

    (一)會計信息

    會計信息能夠?qū)ζ髽I(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、現(xiàn)金流量等信息進(jìn)行綜合的反應(yīng),其在解決銀行和企業(yè)之間的信息不對稱的問題上具有重要的意義,還能夠在一定程度上降低債務(wù)契約的監(jiān)督和執(zhí)行成本。根據(jù)會計信息,銀行可以對企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)的評估。國內(nèi)外很多的學(xué)者對會計信息對銀行信貸決策的影響進(jìn)行了研究,并得出了科學(xué)的結(jié)論。比如,Leftwich經(jīng)研究,得出如下結(jié)論:會計信息可影響債權(quán)人的信貸決策和產(chǎn)權(quán)保護(hù);饒艷超等人研究結(jié)果得出,銀行對長短期借款、主營業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)負(fù)債率和流動率等財務(wù)信息高度重視,這有利于鑒別企業(yè)潛在風(fēng)險的報表附注消息質(zhì)量;廖秀梅、孫錚等人通研究結(jié)果提示,在銀行信貸決策中國有企業(yè)會計信息的作用低于民營企業(yè)。

    (二)公司治理

    公司治理是一項制度安排,其能夠作保障公司各相關(guān)方利益。在企業(yè)價值和風(fēng)險的評估當(dāng)中,公司治理是一項重要的非財務(wù)指標(biāo)。銀行在根據(jù)公司的財務(wù)狀況制定信貸決策的時候,會對公司治理這方面的因素進(jìn)行充分的考慮。

    (三)制度環(huán)境

    銀行所處的制度環(huán)境會對其信貸決策產(chǎn)生一定的影響。在制度環(huán)境中,會對銀行的信達(dá)決策產(chǎn)生影響的因素包括:政府干預(yù)、法律保護(hù)、市場化進(jìn)程。自從金融生態(tài)環(huán)境概念被周小川提出后,多數(shù)相關(guān)人員開始關(guān)注金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及其對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)性影響。金融生態(tài)環(huán)境是一個綜合性的社會情境,其內(nèi)容有經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境等。在金融生態(tài)環(huán)境中,各種金融組織為了生存,與其生存環(huán)境、金融組織相互之間形成了一個動態(tài)平衡系統(tǒng)。

    二、金融財務(wù)風(fēng)險對銀行信貸決策的影響

    (一)金融財務(wù)風(fēng)險對銀行信貸決策的影響

    公司的財務(wù)風(fēng)險對銀行的現(xiàn)代決策有著直接的影響,銀行在進(jìn)行信貸決策的時候應(yīng)該對公司的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行充分的考慮。在現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行在在制定信貸決策的時候往往對對公司不同性質(zhì)的風(fēng)險進(jìn)行區(qū)別的對待。對于那些財務(wù)風(fēng)險可以控制的公司,銀行往往會通過支持公司發(fā)展的方式來降低信貸風(fēng)險。這種方式的表現(xiàn)是,在公司財務(wù)風(fēng)險增大的時候,銀行會對公司發(fā)放更多的貸款。良好的金融環(huán)境不利于有效的改善銀行對這類公司的信貸決策效率。對于財務(wù)風(fēng)險不可以控制的公司,銀行為了降低自身的信貸風(fēng)險,往往會在公司財務(wù)風(fēng)險增大的時候降低對這類公司的貸款。良好的金融環(huán)境能夠幫助銀行對這類公司做出正確的信貸決策。

    (二)商業(yè)銀行優(yōu)化信貸決策的方式

    經(jīng)過長時間的市場化改革和發(fā)展,我國的銀行也已經(jīng)發(fā)展成為了一個獨立高效的市場主體,在運(yùn)營的過程中我國銀行也能夠有效的在事前識別企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險,從而制定科學(xué)的信貸決策對自身的的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效的控制。但是我國商業(yè)銀行在應(yīng)對企業(yè)財務(wù)風(fēng)險,制定信貸決策上還存在著一定的不足。為了彌補(bǔ)這些不足,商業(yè)銀行在制定信貸決策的時候要對企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行全面的考慮。企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險對銀行信貸決策的影響主要表現(xiàn)在企業(yè)的負(fù)債率、流動比率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、公司的融資能力、長期借款是否逾期等方面。其中,企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率能夠?qū)δ軌驅(qū)ζ髽I(yè)的資本結(jié)構(gòu)和長期償還能力做出清晰的反應(yīng);流動比率能夠?qū)ζ髽I(yè)的短期償還能力做出清晰的反應(yīng);總資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)率能夠?qū)ζ髽I(yè)的運(yùn)營能力做出清晰的反應(yīng);融資能力能夠?qū)ζ髽I(yè)利用外部資金的能力做出清晰的反應(yīng)。在這些因素中,資產(chǎn)負(fù)債率和流動比率能偶衡量企業(yè)的償還能力,會對銀行的信貸決策產(chǎn)生影響;總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和融資能力會對企業(yè)的償還能力產(chǎn)生間接的影響,從而影響到銀行的信貸決策;長期借款存在預(yù)期現(xiàn)象則說明企業(yè)的財務(wù)狀況已經(jīng)有惡化的跡象,銀行在向這類企業(yè)房貸的時候應(yīng)該慎重考慮。

    三、結(jié)束語

    商業(yè)銀行在制定信貸決策的時候要具有識別企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的能力,在制定信貸決策的過程中還應(yīng)該根據(jù)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的變化對信貸政策進(jìn)行及時的調(diào)整。

    參考文獻(xiàn):

    [1]管考磊.金融生態(tài)環(huán)境、財務(wù)風(fēng)險與銀行信貸決策[N].中南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報, 2010(6):71-76

    [2]馮先濤.銀行信貸決策與上市公司財務(wù)風(fēng)險識別[D]. 上海交通大學(xué), 2009

    [3]劉紅霞.新會計準(zhǔn)則實施對商業(yè)銀行信貸決策影響的分析[J].廣西農(nóng)村金融研究, 2007(2):25-26

    [4]趙平.我國企業(yè)負(fù)債水平與地區(qū)信貸增長差異——基于省級面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].上海金融, 2013(1):51-55

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