中國(guó)人民銀行克拉瑪依市中心支行 熊宇

克拉瑪依P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策建議

中國(guó)人民銀行克拉瑪依市中心支行 熊宇

P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，具有便捷性、低成本等優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展之勢(shì)。其一方面為滿足個(gè)人和中小微企業(yè)信貸、投資等方面的需求提供了可行渠道，具有市場(chǎng)空間；另一方面也暴露出越來(lái)越多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，危及行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)穩(wěn)定?；诖苏J(rèn)知，筆者深入克拉瑪依實(shí)地，剖析轄區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀，探究當(dāng)前發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)克拉瑪依P2P建設(shè)發(fā)展的若干建議。

克拉瑪依 P2P網(wǎng)貸平臺(tái) 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策建議

1　克拉瑪依P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

克拉瑪依市P2P行業(yè)發(fā)展較為緩慢，直到2015年8月13日才上線首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。截至2015年12月31日，拉瑪依轄區(qū)現(xiàn)有廣翼貸和宜群貸2家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，累計(jì)融資5260萬(wàn)元。其中，廣翼貸平臺(tái)發(fā)放貸款總額3660萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)注冊(cè)用戶數(shù)2088戶，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額-34.6萬(wàn)元（前期投資較大，利潤(rùn)低于預(yù)期），共發(fā)布借款標(biāo)的49個(gè)，成功借款48筆，慈善募捐1筆；宜群貸平臺(tái)發(fā)放貸款總額1600萬(wàn)元，共發(fā)布借款標(biāo)的86個(gè)，成功借款76筆。目前，兩家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所發(fā)放貸款均為正常付息還款，未發(fā)生逾期情況。

表1　廣翼貸和宜群貸平臺(tái)線上累計(jì)成交明細(xì)表 單位：萬(wàn)元

通過(guò)對(duì)兩家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)地調(diào)研情況來(lái)看，目前主要呈現(xiàn)以下特征。

1.1網(wǎng)貸平臺(tái)交易日益活躍

從平臺(tái)成交額來(lái)看，個(gè)人成交額處于50萬(wàn)元以下的流動(dòng)性貸款為主，企業(yè)貸款多處在100萬(wàn)～300萬(wàn)元間。從融資主體看，以個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主借款為主。從資金使用流向看，企業(yè)融資主要投向建筑裝修行業(yè)，個(gè)人主要集中在零售、服務(wù)行業(yè)。從募集期限看，平臺(tái)確期限在10天以內(nèi)，但實(shí)際募集期多數(shù)在3天以內(nèi)完成。

1.2成交額地域分布集中

從廣翼貸和宜群貸提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，2015全市累計(jì)網(wǎng)貸交易總額0.53億元。從成交額地區(qū)分布看，克拉瑪依轄區(qū)占比90%以上，成交額集中度較為明顯，這與所在區(qū)域居民對(duì)其認(rèn)知有著密切關(guān)系。

1.3網(wǎng)貸平均期限短

根據(jù)廣翼貸和宜群貸提供的數(shù)據(jù)分析來(lái)看，2015年克拉瑪依市P2P網(wǎng)貸的借貸期限主要在3～4個(gè)月。同期，全國(guó)平均期限為6.22個(gè)月（數(shù)據(jù)來(lái)源于2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)年報(bào)快報(bào)）。另外，實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)存在部分“拆標(biāo)”行為。

2　存在的主要問(wèn)題

2.1專業(yè)技術(shù)人才匱乏，行業(yè)運(yùn)作規(guī)范性有待增強(qiáng)

P2P網(wǎng)貸模式作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的新型借貸模式，在金融、風(fēng)控、計(jì)算機(jī)及信息技術(shù)、電子商務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及營(yíng)銷推廣等方面的人才訴求較高。據(jù)調(diào)查得知，克拉瑪依轄區(qū)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)受資金、技術(shù)等多方面因素的制約，專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)還很滯后，且在短期內(nèi)難以得到滿足，這無(wú)形中制約了平臺(tái)對(duì)風(fēng)控能力、金融管理的提升，影響到網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。以廣翼貸為例，現(xiàn)有員工僅有15人，不能滿足平臺(tái)快速發(fā)展的需要。此外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金管理機(jī)制不健全。P2P平臺(tái)在資金管理上，兩家網(wǎng)貸平臺(tái)并未對(duì)資金的來(lái)源和用途進(jìn)行監(jiān)督，借出者的資金到借入者手中的過(guò)程也不規(guī)范，容易出現(xiàn)平臺(tái)非法集資、出借人洗錢、資金挪作他用等問(wèn)題。

2.2P2P平臺(tái)定位小，市場(chǎng)壓力大

出于風(fēng)險(xiǎn)可控的考慮，本市的網(wǎng)貸平臺(tái)，在平臺(tái)市場(chǎng)主要定位于克拉瑪依，打造本地特色的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)。以廣翼貸為例，在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，其自身不能接受抵押物，且當(dāng)?shù)貎杉覈?guó)有擔(dān)保公司旗下均有小貸公司，與公司合作意愿不高，對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展造成極大影響。而且與民營(yíng)擔(dān)保公司合作，在一定程度上風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法把控。

2.3借款人信貸信息不對(duì)稱，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

目前，P2P平臺(tái)在審核借款人信用狀況的時(shí)，依賴于從人民銀行打印的信用報(bào)告，然而此報(bào)告受制于收集數(shù)據(jù)的限制，目前主要記錄了客戶在銀行的借款信用狀況，而對(duì)于其非銀行類貸款信息并沒有完全納入。對(duì)于民間借貸或者P2P平臺(tái)的借貸情況更是無(wú)法準(zhǔn)確掌握，這就可能出現(xiàn)借款人信用信息不對(duì)稱。這樣以來(lái)，同一個(gè)借款人可能會(huì)在多個(gè)平臺(tái)籌集款項(xiàng)，一旦借款人的還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，違約事件就極易產(chǎn)生。

2.4P2P平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)控不足

根據(jù)調(diào)查，P2P平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)方面不足主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

第一，對(duì)于借款人的借出資金的流向方面，事后監(jiān)督不足，在訪談中，平臺(tái)管理者坦言主要關(guān)注放款之前的流程，而對(duì)于后期資金流向往往較少再次核實(shí)。這樣以來(lái)，就使得在高額利潤(rùn)的趨勢(shì)可能使P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流向國(guó)家限制的行業(yè)和領(lǐng)域，弱化政策執(zhí)行的效果。

第二，對(duì)P2P的融資方和投資方信息、貸款項(xiàng)目信息的統(tǒng)計(jì)不夠全面，特別是民營(yíng)資本為主的P2P平臺(tái)融資信息相對(duì)簡(jiǎn)單。

2.5信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示方面有待提升

與國(guó)外P2P公司，特別是美國(guó)的Lending Club公司和Prosper 公司相比，我市P2P網(wǎng)貸企業(yè)在信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示方面都做得很不夠。在廣翼貸和宜群貸官網(wǎng)上，涉及此類的信息甚少。在調(diào)研過(guò)程中，企業(yè)也暫時(shí)無(wú)法提供相應(yīng)的材料（如財(cái)務(wù)報(bào)表、應(yīng)急預(yù)案等），在交易過(guò)程中的年化利率、管理費(fèi)和提前還款違約金等規(guī)定過(guò)于寬泛，且較主觀。

3　促進(jìn)克拉瑪依P2P網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展的對(duì)策建議

3.1規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部管理

第一，加強(qiáng)自身專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)。在人才招募方面，P2P平臺(tái)管理者切勿心浮氣躁，應(yīng)寧缺毋濫，將合適的人放到合適的崗位，發(fā)揮個(gè)人最大潛能。

第二，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)要強(qiáng)化自身的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，要對(duì)借貸雙方的身份證、個(gè)人信用報(bào)告、經(jīng)營(yíng)證明等相關(guān)證明材料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并對(duì)上述信息嚴(yán)格保密，防止信息被盜，用于欺詐等其他不法行為。如美國(guó)規(guī)定，P2P平臺(tái)有義務(wù)保證所披露信息的正確性，承擔(dān)因所披露信息錯(cuò)誤造成投資者資金損失的責(zé)任。

第三，要加強(qiáng)對(duì)資金支付安全的管理，確保涉及資金信息的轉(zhuǎn)賬指令和用戶身份等信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中的安全性，采用多種技術(shù)手段提高網(wǎng)站系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性、穩(wěn)定性，保障網(wǎng)絡(luò)借貸交易安全、高效地完成。

3.2推動(dòng)行業(yè)合作，加強(qiáng)行業(yè)自律

結(jié)合本地實(shí)際情況和《克拉瑪依市網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）管理暫行辦法》，推動(dòng)成立本市P2P行業(yè)協(xié)會(huì)，可以從合規(guī)經(jīng)營(yíng)（如資金來(lái)源、流程合規(guī)、定價(jià)、資金分離等）、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理（ IT支持與信息安全、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、內(nèi)部控制等） 、投資者保護(hù)（信息披露、客戶信息安全、合規(guī)宣傳與風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)收益指標(biāo)計(jì)算方法等）、行業(yè)環(huán)境營(yíng)造（機(jī)構(gòu)退出機(jī)制、從業(yè)人員自律）等方面，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或自律公約，推進(jìn)行業(yè)自律。通過(guò)協(xié)會(huì)的管理方式，加強(qiáng)自我約束，建立相互監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)交流學(xué)習(xí)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)行業(yè)自查自糾，清理整頓等有效機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展，從而進(jìn)一步促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易的標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、規(guī)范化。

3.3盡快推動(dòng)建立P2P網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)體系

針對(duì)個(gè)人信貸部分，建議政府相關(guān)部門通力合作，積極推動(dòng)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)與央行個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)互通和共享，提升平臺(tái)信貸活動(dòng)的安全性、便捷性和規(guī)范性。針對(duì)中小微企業(yè)信貸部分，政府部門和行業(yè)相關(guān)組織應(yīng)當(dāng)積極合作，將各自掌握的中小微企業(yè)信用信息進(jìn)行整合，納入到中小微企業(yè)的信用體系當(dāng)中。

3.4加強(qiáng)信息披露，加強(qiáng)市場(chǎng)約束

盡快出臺(tái)P2P相關(guān)財(cái)務(wù)信息的披露制度，在不涉及企業(yè)商業(yè)機(jī)密的情況下，披露日常運(yùn)營(yíng)情況，包括按照監(jiān)管層統(tǒng)一制定的口徑，統(tǒng)計(jì)、報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)，披露數(shù)據(jù)應(yīng)覆蓋余額規(guī)模、不同風(fēng)險(xiǎn)水平資產(chǎn)分布、資金來(lái)源及流向、逾期和壞賬水平等，并且要求該財(cái)務(wù)信息經(jīng)過(guò)獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的審計(jì)；相關(guān)的合同條款需出具第三方獨(dú)立律師事務(wù)所的認(rèn)定文件。與此同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)P2P關(guān)聯(lián)交易管理和規(guī)范，防止P2P公司演變?yōu)槠涔蓶|變相融資的工具。

3.5建立P2P行業(yè)突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案機(jī)制

鑒于國(guó)內(nèi)P2P “跑路”事件時(shí)有發(fā)生的現(xiàn)實(shí)，建議在P2P運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)建立行之有效的兌付機(jī)制和對(duì)借款人違約等有行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和應(yīng)急預(yù)案，以解決突發(fā)性事件對(duì)P2P平臺(tái)造成的沖擊和危害，同時(shí)最大限度地保護(hù)交易雙方的利益。

［1］俞林，康燦華，王龍.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管博弈研究：以P2P網(wǎng)貸模式為例［J］.南開經(jīng)濟(jì)研究，2015（05）.

［2］韓斯玥，黃旭，賀本嵐.國(guó)際P2P行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展［J］.金融論壇，2014（03）.

［3］樊云慧.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)與法律監(jiān)管［J］.經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014（12）.

［4］廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例［J］.經(jīng)濟(jì)與管理，2015（02）.

F724.6

A

2096-0298（2016）10（a）-081-02

熊宇（1972-），女，漢族，四川樂至人，中國(guó)人民銀行克拉瑪依市中心支行中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融方面的研究。