設(shè)立“彩票保單”推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險探索

付曉亮

(成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學(xué)院，四川成都 611130)

?

設(shè)立“彩票保單”推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險探索

付曉亮

(成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學(xué)院，四川成都 611130)

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險在我國多個省份試點實施，雖然取得了一些成績，但仍存在著參保、承保雙方積極性均不高的現(xiàn)象。該研究深入分析政策性農(nóng)業(yè)保險中參保戶與承保公司雙方因素，借鑒彩民購彩心理，建議設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票，探索出“彩票保單”產(chǎn)品模型以改變政策性農(nóng)業(yè)保險銷售模式，為政策性農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)提供一些新思路。

政策性農(nóng)業(yè)保險；彩票保單；購彩銷售

農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、保障災(zāi)后再生產(chǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場穩(wěn)定的重要作用。2004～2016年，連續(xù)13年的中央一號文件都關(guān)注“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定具有重大的戰(zhàn)略意義。2016年中央一號文件專門提出：“完善農(nóng)業(yè)保險制度。把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平。積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種”[1]。農(nóng)業(yè)保險尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)取得了顯著的成績，但仍然存在一些亟待解決的問題，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龐雜，農(nóng)民參保意識薄弱，保險公司承保成本較高、風(fēng)險較大，騙保等道德風(fēng)險頻發(fā)，逆選擇問題突出，勘察定損理賠工作強(qiáng)度大，政府補(bǔ)貼資金到位不及時，等等[2]。以上種種因素使得以政策性保險為主的農(nóng)業(yè)保險在推進(jìn)中舉步維艱。

彩票是國家為籌集社會公益資金而特許發(fā)行、依法銷售、自愿購買，并按特定規(guī)則獲得中獎機(jī)會的憑證，是一種是利用人的僥幸心理獲得募款的博彩行為[3]。目前為止，我國有1987年正式發(fā)行的福利彩票和1996年正式發(fā)行的體育彩票2種。20多年來，這2種彩票的發(fā)行量逐年提高，籌集了大量的資金，為福利事業(yè)和體育事業(yè)的發(fā)展提供了資金保障。筆者嘗試把農(nóng)業(yè)保險與彩票有機(jī)結(jié)合，探索一種新的農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)模式。

1　設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票背景分析

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險巨大，急需農(nóng)業(yè)保險支持我國地域廣闊，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長，市場波動較大，期貨、期權(quán)等可分散風(fēng)險的資本市場只在個別大宗農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行且不完善。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票有助于加大農(nóng)戶購買保險的意愿，為農(nóng)業(yè)保險公司節(jié)約成本，從而能夠推動政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣。

1.2政府財政資金有限，難以滿足農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼需求保險公司承保農(nóng)業(yè)險成本高、風(fēng)險大，承保積極性不高。只有靠政府財政補(bǔ)貼保費(fèi)及管理費(fèi)才愿承保，這就需要大量的財政資金支持，對政府財政造成巨大壓力。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票便于迅速積累資金，減輕財政壓力。

1.3農(nóng)民保險意識薄弱，需用特殊渠道引導(dǎo)改變農(nóng)民普遍文化素質(zhì)不高，對農(nóng)業(yè)保險的重大意義理解不深刻，保險意識薄弱，不主動參保，導(dǎo)致參保率低。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票，以“購彩”形式吸引農(nóng)民參保，并通過實踐受益后，逐漸提高農(nóng)民參保意識。

1.4建立巨災(zāi)農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金需要大量的資金支持設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票所募集的資金在時間與運(yùn)作的雙重要求上都符合巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金的客觀要求。

1.5農(nóng)業(yè)保險既要政府引導(dǎo)，又需市場化運(yùn)作我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化尚未形成，農(nóng)業(yè)保險起步晚，目前還在政府補(bǔ)貼引導(dǎo)階段中探索。但放眼國際尤其是發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)保險已步入市場化。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票，募集農(nóng)業(yè)保險資金，以資本運(yùn)作的方式扶持我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展成為一種較好方法[4]。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票，有助于農(nóng)業(yè)保險市場化運(yùn)作。

1.6彩票業(yè)在農(nóng)村市場潛力巨大從福彩和體彩的發(fā)行經(jīng)驗來看，農(nóng)村市場的“售彩”資金逐年穩(wěn)步提高，說明彩票業(yè)在農(nóng)村有巨大的市場潛力。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票，可起到擴(kuò)展彩票市場、助推農(nóng)業(yè)保險的雙重作用。

2　農(nóng)業(yè)保險彩票資金運(yùn)用

農(nóng)業(yè)保險彩票資金主要用于政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的專項補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金，借鑒福彩、體彩的資金分配模式，農(nóng)業(yè)保險彩票資金可以按“政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金占40%,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金占35%，農(nóng)業(yè)部門、民政部門、財政部門各占5%”的比例分配。政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金作為專項資金用于對承保公司的保費(fèi)補(bǔ)貼。計提的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金用于對巨災(zāi)過后承保公司的理賠款補(bǔ)償以及對受災(zāi)農(nóng)戶的適當(dāng)合理補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)、民政、財政部門各占5%的資金用于對農(nóng)業(yè)保險彩票運(yùn)營、管理、監(jiān)督的日常費(fèi)用。每一單位銷售“彩票保單”的銷售費(fèi)用包含：單位標(biāo)準(zhǔn)保險標(biāo)的的保費(fèi)、部分政府補(bǔ)貼、單位巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金及綜合管理費(fèi)用。

3　“彩票保單”產(chǎn)品設(shè)計及組織發(fā)行

3.1“彩票保單”產(chǎn)品設(shè)計農(nóng)業(yè)保險彩票和福利彩票、體育彩票的原理、運(yùn)營模式類似，只是在彩票中附加了政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容。反過來講，就是為每一張政策性農(nóng)業(yè)保險的保單附加了博彩功能。每一張彩票，無論是否中獎，都相當(dāng)于一張保險單；同樣，每一張保單都是一張彩票?！安势北巍睂嶋H上就是彩票與保單的有機(jī)結(jié)合體。

(1)“彩票保單”是指購買農(nóng)業(yè)保險彩票就相當(dāng)于繳納政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)，無論中獎與否，購買的農(nóng)業(yè)保險彩票都是政策性農(nóng)業(yè)保險的保單，出險后都可以理賠。

(2)“購彩銷售”形式是指以銷售彩票的形式銷售政策性農(nóng)業(yè)保險，參保戶以購買彩票的形式購買政策性農(nóng)業(yè)保險。

(3)承保公司根據(jù)參保農(nóng)業(yè)產(chǎn)品品種，設(shè)計不同的“彩票保單”，規(guī)定承保標(biāo)的的“單位”，以及每一單位保單的承保量。

(4)農(nóng)業(yè)保險彩票只向特定人員銷售，即只向具有政策性農(nóng)業(yè)保險參保標(biāo)的的參保者銷售，而不是向社會公眾銷售。

(5)農(nóng)業(yè)保險彩票提前一年銷售，提前銷售可以保障承保公司利益，有效降低道德風(fēng)險。

(6)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險彩票銷售中心，作為承保政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司與參保戶之間的中介，專門負(fù)責(zé)保險彩票運(yùn)營、銷售、兌獎。

3.2“保單彩票”的組織發(fā)行“保單彩票”的組織機(jī)構(gòu)體系見表1。

需要注意的是，“彩票保單”銷售的同時，由操作部門公布中獎辦法。中獎辦法必須包括中獎?wù)f明、獎級劃分、中獎名額、獎勵形式、開彩時間與地點、公告媒介、兌獎辦法、兌獎地點與期限等內(nèi)容[5]。

表1　“保單彩票”組織機(jī)構(gòu)體系

4　“彩票保單”的“購彩銷售”優(yōu)勢

彩票與保單結(jié)合的這種“彩票保單”形式，可以解決農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)過程中的一系列問題，尤其是對于化解農(nóng)民對繳納保費(fèi)的抵觸心理非常有效。因其會使農(nóng)民在枯燥的勞動中體會博彩的興奮，并且獲得了堅實的購買保障。

4.1利用“彩民購彩”的心理，吸引農(nóng)民繳納保費(fèi)購買政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)民購買了一份農(nóng)業(yè)保險彩票，同時就繳納了政策性農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)。如果中獎，當(dāng)然幸運(yùn)；沒有中獎，也就相當(dāng)于繳納了保費(fèi)。既消除了保險公司向農(nóng)戶收取保費(fèi)的高額成本，也相應(yīng)削弱了農(nóng)民不愿繳納保費(fèi)的抵觸心理，畢竟購買了彩票就獲得了一次中獎機(jī)會，因此會提高農(nóng)民參保積極性。

4.2以售彩形式銷售，可以迅速募集資金募集的大量資金既可以減輕政府財政補(bǔ)貼形成的財政負(fù)擔(dān)，及時補(bǔ)貼承保公司，又可以積累巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金，分散和轉(zhuǎn)移承保公司的巨災(zāi)風(fēng)險，從而提高保險公司承保積極性，為推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險增添內(nèi)生動力。

4.3售彩資金可以減輕政府財政負(fù)擔(dān)和保險公司運(yùn)營資金壓力由于參保者積極購買，積累的資金可以部分用于對承保公司的保費(fèi)補(bǔ)貼，并可以及時補(bǔ)貼給承保公司，使承保公司資金相對充裕，減輕財務(wù)壓力。計提的巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金和獎池中累積的資金，都可通過合理穩(wěn)健的資金運(yùn)作產(chǎn)生一定收益，為農(nóng)業(yè)保險增加保障。

4.4可以解決就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)力專門面向具有參保標(biāo)的的農(nóng)民發(fā)行的農(nóng)業(yè)保險彩票，要依托農(nóng)業(yè)保險彩票銷售中心銷售，因此農(nóng)業(yè)保險彩票銷售中心就要建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的基層農(nóng)村，并且設(shè)立于各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村級單位，便于農(nóng)民集中購買，也能吸納一定的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)，從而對促進(jìn)就業(yè)有所幫助。與此同時，利用銷售中心就業(yè)者的宣傳也會成為擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險宣傳的重要方式和路徑。

4.5“彩票保單”的引導(dǎo)示范作用具有巨大的杠桿效應(yīng)第一重杠桿是在整個農(nóng)業(yè)保險市場中，無論對保險公司還是對參保農(nóng)戶，都有“正效應(yīng)”，保險公司愿意承保，農(nóng)戶也愿意主動參保，對農(nóng)業(yè)保險市場具有整體推動力。第二重杠桿是政策性農(nóng)業(yè)保險對其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的撬動力。保險公司的效益提高后也會對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險加大開發(fā)力度，對其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險“破冰”有益。

[1] 中共中央，國務(wù)院.中共中央 國務(wù)院關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見[A/OL].[2016-01-27].http://www.gov.cn/zhengce/2016-01/27/content_5036698.htm.

[2] 郭春生，劉自強(qiáng).四川省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及建議[J].中國保險，2011(6):62-64.

[3] 張雅樺.社會工作介入彩民購彩行為對中國彩票經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用分析[J].社會福利(理論版)，2012(1):35-39.

[4] 黃薇.發(fā)行教育彩票，設(shè)立中華教育基金芻議[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2010(2)：125，128.

[5] 王志民，楊紅，孫志明.環(huán)保彩票發(fā)行與環(huán)保設(shè)施運(yùn)營產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作模式的探討[C]//第二屆環(huán)境保護(hù)市場化暨資本運(yùn)營與環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展高級研討會.深圳：中國環(huán)境科學(xué)學(xué)會，2001.

Exploration on Establishing Lottery Policy to Promote Policy-oriented Agricultural Insurance

FU Xiao-liang

(Chengdu Agricultural College, Chengdu, Sichuan 611130)

In 2007, policy-oriented agricultural insurance was pilot implemented in many provinces and made some progress. There are still problems such as the low enthusiasm with both the insured and insurer. This paper makes a profound analysis on the insured people and insurance company. Learning from people’s mentality on buying lottery, this paper suggests to establish agricultural insurance lottery and change the way of selling policy-oriented agricultural insurance by a product like “Lottery Policy”. This paper aims to provide some new perspectives in promoting policy-oriented agricultural insurance.

Policy-oriented agricultural insurance;Lottery Policy; Lottery sales

四川省教育廳2016年度科研項目(16SB0311)。

付曉亮(1982- )，男，河北唐山人，講師，碩士,從事公共事業(yè)管理研究。

2016-07-31

S-9

A

0517-6611(2016)27-0204-02