對構(gòu)建信用合作社普惠金融體系的思考

馬晶晶 金凌軍

摘要：近些年，城鄉(xiāng)差距逐步加大，這實(shí)質(zhì)上是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的企業(yè)發(fā)展不足造成的。這種巨大的差距體現(xiàn)了我國金融發(fā)展的不平衡性。這時現(xiàn)有金融體系已經(jīng)不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，普惠金融體系就應(yīng)運(yùn)而生。信用社主要是為三農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，信用社通過構(gòu)建普惠金融體系能夠推動貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展并為之提供更為合理的金融服務(wù)，以期能夠擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋區(qū)域，更好更大限度地滿足各個階層的金融需求。

關(guān)鍵詞：信用合作社;普惠金融;體系

一、 研究背景

近些年，城鄉(xiāng)發(fā)展出現(xiàn)了巨大的差距，這種巨大的差距體現(xiàn)了我國金融發(fā)展的不平衡性，甚至有的相對較為貧困的地區(qū)是金融服務(wù)的真空地帶。普惠金融體系是現(xiàn)有金融體系的進(jìn)步和改進(jìn)?，F(xiàn)有的金融體系雖然隨著多年的發(fā)展已經(jīng)趨于成熟也發(fā)揮著重要的作用，但是其弊端也越來越明顯。普惠金融體系改進(jìn)了現(xiàn)有金融體系只關(guān)注價(jià)值較高的客戶而忽視其他客戶的缺點(diǎn)，將很大一部分被排斥在現(xiàn)有金融服務(wù)體系外的低收入群體和企業(yè)也納入金融服務(wù)體系之中。信用社通過構(gòu)建普惠金融體系能夠推動貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展并為之提供更為合理的金融服務(wù)。通過了解信用合作社和普惠金融體系的相關(guān)理論，闡述構(gòu)建普惠金融體系的重要意義，并且找到構(gòu)建信用合作社普惠金融體系的苦難點(diǎn)，最終構(gòu)建出信用合作社普惠金融體系，以期能夠擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋區(qū)域，更好更大限度地提供金融服務(wù)。

二、 信用合作社普惠金融體系的相關(guān)理論

（一）信用合作社相關(guān)理論

信用合作社也叫做信用社，主要是指通過個人集資聯(lián)合而成的，以互助為宗旨的合作金融組織。信用社的主要目標(biāo)是更為快捷和簡便地為社員提供借貸服務(wù)，幫助低收入的個人或企業(yè)解決資金難題。信用社和政府一起發(fā)揮自身的職能為社會的發(fā)展貢獻(xiàn)力量?，F(xiàn)在的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是依靠信用社。信用合作社具有資源入社或退社的原則，社員提供一定股金和承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的原則和民主管理等原則，這些原則主要是為了保證信用社繼續(xù)發(fā)揮自身職能，而不被少數(shù)人所控制。

（二）普惠金融體系的相關(guān)理論

普惠金融體系這一概念來源于英文，在2005年宣傳小額信貸時開始被廣泛使用。普惠金融體系指能夠全面、有效地為所有百姓提供金融服務(wù)的體系。普惠金融實(shí)質(zhì)上是為了讓所有的百姓都能夠享受更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，更好地支持社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，現(xiàn)有的金融體系并不能夠做到為所有階層都提供其所需要的金融服務(wù)，因而普惠金融體系的建立就十分必要。可以說，普惠金融體系的涵義就是能夠?yàn)樯鐣纤须A層，包括低收入人群提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的體系。

在普惠金融體系中，金融機(jī)構(gòu)必須有義務(wù)在不違背金融市場監(jiān)督的條件下提供更多的金融服務(wù)以供需求者進(jìn)行選擇;客戶則應(yīng)當(dāng)能夠利用合理的價(jià)錢獲得金融服務(wù);而政府機(jī)關(guān)則是需要為金融體系提供一個良好的金融環(huán)境。普惠金融體系的關(guān)注點(diǎn)主要在低收入人群和小微企業(yè)，只有這些解決了才能夠得到一個健全的金融體系。因此，普惠金融體系不僅需要保持現(xiàn)有金融體系的良好運(yùn)行，還需要將當(dāng)前的小型的金融機(jī)構(gòu)和信用社等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效地整合，并且將這一整合后形成的金融體系納入金融發(fā)展戰(zhàn)略中去，以便能夠讓該一金融體系促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

三、構(gòu)建普惠金融體系的重要意義

普惠金融體系是在現(xiàn)有的金融體系基礎(chǔ)之上形成的，并且能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的缺陷，幫助弱勢群體獲取適合自身的金融服務(wù)，而且這些金融服務(wù)是方便且成本較低的。普惠金融體系以更為先進(jìn)的技術(shù)手段和政策來拓寬金融市場，將金融市場推向更為貧困和偏遠(yuǎn)的地區(qū)，并能夠提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時，可以在現(xiàn)有的金融理念之上進(jìn)行完善，推行更為健全和完善的金融服務(wù)體系，將金融服務(wù)的范圍拓寬，更大程度地為社會各階層提供金融服務(wù)。

普惠金融體系是基于小微信貸發(fā)展而來的。它與小微信貸和小微金融之間具有十分密切的關(guān)系。小微金融和信貸對于貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動作用，尤其是小微信貸在農(nóng)村地區(qū)通過幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、建立小微企業(yè)等方式改善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況。在普惠金融體系中，幫助貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的階層這一觀念在普惠金融體系中得到了更好地詮釋。可以說，普惠金融體系從根本上講就是向更為貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)。 普惠金融體系在一定程度上體現(xiàn)了金融的公平和公正性，是滿足各個階層的金融需求，使人們能夠享受金融公正的機(jī)會。在構(gòu)建普惠金融體系的進(jìn)程中，不僅需要金融機(jī)構(gòu)和客戶，還需要政府能夠提供一個良好的環(huán)境。政府應(yīng)當(dāng)在不違反金融規(guī)范的前提下，為金融機(jī)構(gòu)提供足夠的空間以開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，同時政府應(yīng)當(dāng)制訂金融服務(wù)制度，使金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)為低收入階層提供金融服務(wù)。并且，通過政府的財(cái)政資金刺激金融機(jī)構(gòu)主動為低收入階層提供金融服務(wù)的主動性，提高普惠金融體系的程度。

建立普惠金融體系能夠使全民都享受公平的金融服務(wù)，這是十分必要同時也是十分困難的。在當(dāng)期經(jīng)濟(jì)和技術(shù)背景下，想要實(shí)現(xiàn)全民的普惠金融還需要經(jīng)過相對長時間的努力，但是小額信貸和小微金融已經(jīng)實(shí)施成功并且得到了良好的效果，這就為普惠金融體系的實(shí)施帶來了希望?？梢韵嘈?，普惠金融會在未來得到實(shí)現(xiàn)。

四、 信用合作社構(gòu)建普惠金融體系的問題

我國的普惠金融最開始于1993年試辦的小額信貸。近些年，普惠金融越來越受到關(guān)注，并且在一定程度上得到了發(fā)展，但是還是存在著許多的問題。主要為：

（一） 客戶結(jié)構(gòu)較為單一

當(dāng)前，我國普惠金融體系的服務(wù)對象多數(shù)為廣大農(nóng)村地區(qū)的低收入農(nóng)民和小微企業(yè)。其實(shí)，貧困人口并不只局限于農(nóng)村地區(qū)，城市也有著相對一部分的低收入人群，他們同樣需要小額信貸的幫助。對企業(yè)而言，中小企業(yè)和微型都有著融資難的問題，因?yàn)槠涠嘈枰鲃有暂^大，數(shù)額較小的資金，因而小額信貸地區(qū)較適合這些企業(yè)，但是這些企業(yè)卻大多數(shù)被排斥在小額信貸的范圍之外。

金融服務(wù)的對象較為單一，這就使得提供小額信貸的機(jī)構(gòu)無法分散風(fēng)險(xiǎn)。比如下崗擔(dān)保貸款是小額信貸擔(dān)保中周期較短的貸款，因?yàn)槠浞?wù)對象單一，風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行對提供該項(xiàng)貸款缺乏積極性，造成該項(xiàng)擔(dān)保貸款漸漸萎縮，不能為社會發(fā)揮其本身的職能，成為普惠金融體系中的軟肋。

（二） 注意防范風(fēng)險(xiǎn)

相對于發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普惠金融體系為包括落后地區(qū)在內(nèi)的弱勢群體提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因而防范風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)就比較艱巨。貧困地區(qū)的條件、設(shè)施與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都較差，處于弱勢地位。有的地區(qū)不僅因?yàn)闅v史原因?qū)е碌貐^(qū)較為貧困，而且生態(tài)環(huán)境也較差。并且在普惠金融的服務(wù)對象中，許多小微企業(yè)的會計(jì)人員受教育程度較低，導(dǎo)致會計(jì)工作不規(guī)范;而其他人員則也是因受教育程度低而無發(fā)展目標(biāo)。因此，這些弱勢群體的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，提升了金融機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，致使市場機(jī)制不能正常發(fā)揮。

（三） 法律和監(jiān)管機(jī)制薄弱

我國開展小額信貸的時間較短，主要是由農(nóng)村信用社和一些農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供。但是，因?yàn)槟壳拔覈]有明確的法律規(guī)定來對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束，并且監(jiān)管機(jī)制也較為薄弱，很大程度上制約了這些金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)前，對非政府機(jī)構(gòu)設(shè)立的小額信貸機(jī)構(gòu)并未實(shí)施全盤監(jiān)管，而僅僅只是由當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。相對于國家對銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，當(dāng)?shù)卣畬υ撔☆~信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管就顯得十分寬松，根本不能對小額信貸進(jìn)行全面監(jiān)管。這些也阻礙了普惠金融體系的健康發(fā)展。

（四） 發(fā)展中的瓶頸

普惠金融體系能否可持續(xù)發(fā)展關(guān)乎著金融機(jī)構(gòu)是否能夠收回其運(yùn)營所投入的資金，并且營業(yè)收入大于營業(yè)支出。目前，我國只有包括農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸業(yè)務(wù)，因而國內(nèi)的小額信貸業(yè)務(wù)普遍面臨著資金缺乏的問題。小額信貸機(jī)構(gòu)不能以較低成本獲取資金也不能從其他金融機(jī)構(gòu)獲得商業(yè)貸款進(jìn)行小額信貸，因此小額信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)展中面臨著自身的瓶頸。在當(dāng)前的市場環(huán)境中，小額信貸的利率是有限制的，這就使得小額信貸的吸引力下降，限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

五、 構(gòu)建信用合作社普惠金融體系

近些年，信用合作社在推動普惠金融的發(fā)展中占據(jù)著十分重要的作用，讓以農(nóng)民為代表的弱勢群體能夠享受到與城市人民同等的金融服務(wù)。為了進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，信用合作社必須能夠堅(jiān)持服務(wù)于三農(nóng)的原則，為中小微企業(yè)及三農(nóng)等弱勢群體提供普惠金融服務(wù)。未來幾年內(nèi)，信用合作社應(yīng)當(dāng)能夠?qū)鹘y(tǒng)金融服務(wù)不能覆蓋的低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，為農(nóng)村構(gòu)建基礎(chǔ)金融金融服務(wù)體系。

（一） 以支持三農(nóng)及小微企業(yè)為重要目標(biāo)，提升信貸水平

增強(qiáng)信用社對于小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，進(jìn)一步健全小微信貸的服務(wù)流程，建立信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。信用社可以按照積極量化標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)防范風(fēng)險(xiǎn)為原則，建立小微金融事業(yè)部，提升事業(yè)部的營銷能力，推行激勵機(jī)制，進(jìn)一步增加小微貸款。

信用社以支持三農(nóng)為市場目標(biāo)，因而應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化為三農(nóng)服務(wù)的職能。借助小微金融事業(yè)部，信用社應(yīng)當(dāng)優(yōu)化農(nóng)民貸款，推行“惠民通”，適應(yīng)農(nóng)民及農(nóng)村的發(fā)展。信用社與農(nóng)戶之間以信用為連接點(diǎn)，推行各類信用貸款。信用社應(yīng)當(dāng)適應(yīng)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)需求，在優(yōu)化林權(quán)抵押的基礎(chǔ)之上，對農(nóng)民的宅基地和土地承包權(quán)等各種形式的權(quán)證提供抵押貸款服務(wù)，進(jìn)一步建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村。

（二） 進(jìn)一步拓展新業(yè)務(wù)，提升市場競爭力

信用社在大力推動農(nóng)村金融發(fā)展，加強(qiáng)銀村合作的同時，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓展新業(yè)務(wù)，加大金融服務(wù)的范圍和領(lǐng)域。信用社可嘗試建立科技基金，制定科技企業(yè)的名單，以科技基金為基礎(chǔ)支持科技創(chuàng)新，加強(qiáng)信用社與科技企業(yè)的融資交流。同時，積極扶持以農(nóng)業(yè)為主的科技企業(yè)，進(jìn)一步支持現(xiàn)代化新型農(nóng)村的建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的推廣，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。信用社加快普惠金融工程建設(shè)，強(qiáng)化服務(wù)，進(jìn)一步拓

展新型業(yè)務(wù)，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系，為客戶提供更為高效的金融服務(wù)。同時，積極推進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，幫助大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)資金的需求。

（三） 加快信用社網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升金融水平

信用社應(yīng)當(dāng)深入進(jìn)行走訪活動，優(yōu)化自身的網(wǎng)點(diǎn)布局，按照農(nóng)民的需求進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。不僅再城市中心等繁華地區(qū)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，還應(yīng)當(dāng)貼近農(nóng)村，建立大量的服務(wù)農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，根據(jù)走訪活動所得，撤銷低效且實(shí)際作用較小的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并且在金融服務(wù)需求較多的地區(qū)增設(shè)自助終端機(jī)器，加快金融服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)。拓寬金融服務(wù)渠道，加大信用社金融產(chǎn)品推廣，加強(qiáng)金融自助渠道的建設(shè)。

（四） 加強(qiáng)信息技術(shù)創(chuàng)新，滿足金融服務(wù)需求

信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息技術(shù)創(chuàng)新，以信息技術(shù)為支撐，為信用社進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融體系提供保障。信用社開發(fā)創(chuàng)新性貸款，突破傳統(tǒng)的物質(zhì)抵押的局限性，滿足小微企業(yè)的貸款需要，同時解決農(nóng)民的貸款問題。根據(jù)信息技術(shù)手段，建立隨需要而變化的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。這樣能夠加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，進(jìn)一步滿足客戶的需求。另外，信用社應(yīng)當(dāng)加大力度優(yōu)化金融服務(wù)模式，創(chuàng)新移動金融服務(wù)，創(chuàng)新貸款方式等。信用社以信息技術(shù)手段創(chuàng)新為支撐，開發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足現(xiàn)代化金融服務(wù)的需求。

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