澳大利亞匯款行業(yè)發(fā)展與反洗錢監(jiān)管

劉晨晨

摘要：隨著全球經(jīng)濟發(fā)展，匯款行業(yè)作為全球各國之間資金轉移的媒介，起到越來越重要的作用。匯款公司在為普通匯款者提供轉移資金便利的同時，也成為不法分子洗錢的重要渠道。本文著重介紹澳大利亞匯款行業(yè)的發(fā)展與反洗錢方面的監(jiān)管做法，以為我國匯款公司反洗錢監(jiān)管提供參考。

關鍵詞：匯款公司；供應商；匯款成本；匯款方式；反洗錢監(jiān)管

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）08-0131-02

一、全球匯款行業(yè)發(fā)展與現(xiàn)狀

匯款行業(yè)為移民和其他個人提供了向家庭和其他發(fā)展中國家國際匯款的服務。目前全球匯款行業(yè)受移民者、無銀行賬戶者和其他主流消費者的影響持續(xù)穩(wěn)定增長，匯出資金用途一般包括向家庭成員或朋友提供資金幫助、支持孩子出國留學、給在外旅游的人提供資金支持以及其他商業(yè)用途。

世界銀行統(tǒng)計201 1年全球利用匯款公司轉移的資金大約為5010億美元，其中有3720億美元匯入發(fā)展中國家。根據(jù)澳大利亞交易報告分析中心（以下簡稱AUSTRAC）的數(shù)據(jù)估算，2011年通過匯款公司進出澳大利亞的資金大約為71億美元。

二、澳大利亞匯款公司現(xiàn)狀

（一）匯款公司供應商

2011年AUSTRAC根據(jù)澳大利亞律政司相關數(shù)據(jù)，估算當時的匯款供應商數(shù)量大約在六千四百家，其中四百家通過自己的系統(tǒng)進行匯款。

澳大利亞匯款市場主要由兩大貨幣轉移服務商（西聯(lián)匯款、速匯金）以及四大銀行（澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳大利亞國民銀行、西太平洋銀行）構成。西聯(lián)匯款公司是目前全球最大的貨幣轉移服務商，在二百多個國家擁有超過51萬個代理點。速匯金國際有限公司作為另一家大型貨幣轉移服務商，在196個國家擁有24萬個代理點。

貨幣轉移服務商主要通過兩種方式來開展業(yè)務：一是零售轉移；二是賬戶轉移。零售轉移是指匯款者攜帶相關文件以及需要匯出的款項親自到匯款代理點進行匯款操作，這種做法作為傳統(tǒng)的匯款方式普遍存在。賬戶轉移要求匯款者或收款者擁有銀行賬戶，匯款者通過西聯(lián)匯款的熱鏈接登錄網(wǎng)上銀行賬戶支付款項，收款者再通過網(wǎng)上銀行賬戶將款項放入自己的賬戶。這種方法的優(yōu)越性在于匯款者能夠將款項幾分鐘之內(nèi)轉移到世界上的任何地方。

四大銀行開通的“國際資金轉移”業(yè)務由于需要通過銀行結算系統(tǒng)（SWIFT）來實現(xiàn)，故資金轉移時間通常在2-5天左右。許多銀行采取與貨幣轉移服務商合作的方式來縮短資金轉移時間，而貨幣轉移服務商也可借此擴大自己的客戶群，目前西聯(lián)匯款公司已與七十多家銀行簽訂了合作協(xié)議。

（二）匯款公司規(guī)模

通過匯款公司轉移資金的客戶有著不同的需求。移民、打工者希望定期向家里匯款；父母通過匯款公司向在外留學的子女匯款；一些人在外旅行時通過家人進行匯款。

世界銀行統(tǒng)計2011年在澳打工者與移民向外匯出的匯款大約在37億美元，按此統(tǒng)計標準，2010年澳大利亞為全球匯出款項國家排名的第19名。從2000年至2010年，澳大利亞匯款行業(yè)規(guī)模由原先的10億美金增長至60億美金。

（三）匯款公司的發(fā)展

有很多潛在因素導致匯款公司向境外匯款的日益增多，其中最簡單的一個原因是移民數(shù)量的增長。近十年來澳大利亞新移民人口接近150萬。還有一個原因是23%的新移民都來自中國、印度、菲律賓以及越南等匯款公司資金流人國，而且這一比例在持續(xù)增加。

由于澳大利亞移民來自各種不同國家，且移民的原因也多種多樣，那么討論他們由匯款公司匯款的需求也不能一概而論。為便于分析，將移民分為以下四大類。

1.永久移民。永久移民幾乎占澳大利亞每年移民人數(shù)的一半（除去難民政策移民）。研究表明，移民經(jīng)濟程度越復雜，開立賬戶數(shù)越多，其親戚與家人也更希望通過匯款公司接收現(xiàn)金。西聯(lián)匯款的調查也顯示，全球匯款行業(yè)更偏向于現(xiàn)金結算。

2.非永久移民。長期商務簽證（457）是非永久移民最常用的一種簽證。由于這類簽證的特陛，這類移民利用匯款公司匯款的比重最大。

3.國際學生。澳大利亞還有一大類持非永久居留簽證的國際學生，國際學生對澳大利亞的經(jīng)濟起到了很大的影響。除了煤礦及鐵礦石，澳大利亞教育占出口第三名。國際學生增加意味著作為匯款接收方增加，一國通過匯款公司的現(xiàn)金流人也增加。

4.難民移民。根據(jù)澳大利亞移民局的數(shù)據(jù)，2011年以難民身份進入澳大利亞的人數(shù)約為13799人，這一數(shù)據(jù)在近些年持續(xù)增長。申請澳大利亞難民簽證人員基本都來自不發(fā)達國家，而這些國家金融系統(tǒng)也不完善。

澳大利亞各國移民在使用匯款公司匯款時有不同的偏好的方式。中國移民更傾向于使用銀行賬戶匯款，而印度與菲律賓移民更愿意使用現(xiàn)金。這是因為利用匯款公司匯款時，現(xiàn)金匯款的手續(xù)費往往低于銀行賬戶匯款的手續(xù)費。

（四）匯款成本

一般來說，全球平均匯款的費用大約在匯款金額的10%左右，這個費用根據(jù)匯款接收國的不同而不同。按照匯款大多情況下流入不發(fā)達國家的特點，世界銀行與政策制定者正在研究如何降低匯款成本。

澳大利亞的匯款成本高于G20國家平均值，根據(jù)世界銀行調查數(shù)據(jù)顯示，澳大利亞是匯款手續(xù)費排名第三的國家，接近14%，南非和日本為匯款手續(xù)費最高的國家，分別是18%和17%。

另一個影響匯款成本的因素是匯款服務商為了達到監(jiān)管部門合規(guī)要求需要的付出。對匯款服務商來說，滿足監(jiān)管部門的反洗錢與反恐怖融資要求是十分花費成本的。

三、澳大利亞匯款公司匯款方式介紹

盡管目前匯款公司開通了各種匯款方式，如手機轉賬，網(wǎng)上銀行等，但在澳大利亞人們還是偏好現(xiàn)金與銀行賬戶進行匯款。表1顯示常見的幾種匯款方式，可以看出大部分匯款方式都是通過技術改革來減少匯款成本、匯款的時間，還有一些是為了減少匯款公司識別客戶時所需要填寫的文件，小的匯款公司還通過技術改革來爭取擴大市場。

四、澳大利亞匯款公司反洗錢監(jiān)管

為防止不法分子利用匯款公司洗錢或轉移與恐怖活動等犯罪有關的資產(chǎn)，澳大利亞要求所有匯款公司在AUSTRAC匯款公司管理部門注冊，并履行其反洗錢與反恐怖融資的相關義務，保證合法合規(guī)經(jīng)營。但仍存在一些未在開展匯款業(yè)務國家注冊的非正式匯款公司，如印度的哈瓦拉系統(tǒng)等。這些非正式匯款公司并不滿足合規(guī)的需求，雖然能夠以相對便宜的匯款價格吸引客戶，但存在的風險也較高。由于很難追蹤這些資金的流動去向，非正式匯款公司更易被洗錢分子所利用。

澳大利亞于2006年出臺的反洗錢與反恐怖融資法案規(guī)定所有在澳大利亞開展匯款業(yè)務的匯款公司必須通過AUSTRAC“特定匯款服務提供商注冊”，同時每三年進行一次更新注冊。2011年AUSTRAC將“特定匯款服務提供商注冊”改為“匯款行業(yè)注冊”，并對匯款公司進行以下分類。

一是匯款網(wǎng)絡供應商：為附屬匯款公司提供網(wǎng)絡系統(tǒng)支持與服務；

二是附屬匯款供應商：依托匯款網(wǎng)絡供應商的網(wǎng)絡系統(tǒng)為客戶提供匯款服務；

三是獨立匯款公司：利用自己的網(wǎng)絡系統(tǒng)與流程來為客戶提供匯款服務的匯款公司。

注冊時，匯款公司需要向AUSTRAC提供關于自身業(yè)務操作、交易記錄、財務報表等信息。由于報告交易對匯款公司，尤其是那些小的匯款公司來講將產(chǎn)生大量額外的成本，澳大利亞法案允許匯款網(wǎng)絡供應商（如大的貨幣轉移服務商）代替附屬匯款公司報告交易。據(jù)統(tǒng)計，2009至2010年期間，AUSTRAC收到2000萬份報告，涉及金額73億美元。

AUSTRAC擁有匯款公司能否通過注冊、延緩或取消注冊的決定權，并通過其官網(wǎng)定期發(fā)布對不合規(guī)的匯款公司采取的制約手段及是否將其從注冊名單中取消的信息。依靠社會監(jiān)督以及對反洗錢與反恐怖融資的更多重視，AUSTRAC極大提高了匯款公司的合規(guī)性，同時降低了犯罪分子利用匯款公司洗錢的可能性。