把握保險(xiǎn)利益原則，正確購(gòu)買人身保險(xiǎn)（中）

張學(xué)森?南溪

張學(xué)森

法學(xué)博士、特聘教授、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。上海國(guó)際金融中心建設(shè)研究基地秘書長(zhǎng)、上海市浦東金融法治學(xué)術(shù)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)，上海市法學(xué)會(huì)及其金融法研究會(huì)理事，現(xiàn)任上海金融學(xué)院科研處副處長(zhǎng)。

三、相關(guān)知識(shí)講解

（—）人身保險(xiǎn)

依據(jù)標(biāo)的是人還是物，保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。人身保險(xiǎn)（life insurance）即通常所說(shuō)的壽險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，關(guān)系著千家萬(wàn)戶、人民大眾的切身利益。

人身保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)三種。

通俗地講，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。當(dāng)以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)而存在：在死亡保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金;在生存保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人生存至某一約定時(shí)點(diǎn)，則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。當(dāng)以人的身體用為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它是以人的健康和生理能力、勞動(dòng)能力等狀態(tài)而存在：在健康保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人的身體遭受疾病或意外傷害而導(dǎo)致?lián)p失，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人給付保

險(xiǎn)金。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，涵蓋生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，不僅包括人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧?、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括與保險(xiǎn)人約定的生存期滿等事件。

人身保險(xiǎn)的給付條件是，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件，并由此導(dǎo)致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力，或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保

險(xiǎn)金。

（二）保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法律和實(shí)踐中的一個(gè)基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。

英國(guó)早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒(méi)有可保利益的，或除保險(xiǎn)單以外沒(méi)有其他合法利益的證明的，或通過(guò)賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無(wú)效。”1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了保險(xiǎn)利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效?！?906年的《海上保險(xiǎn)法》將沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條也規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

保險(xiǎn)利益構(gòu)成的要件：保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效成立的要件，保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個(gè)要件。

（1）可保利益必須是合法利益。在英國(guó)一般稱為“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的?！北ｋU(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)、符合社會(huì)公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益;對(duì)不法利益，如以違反善良、風(fēng)俗所生的利益而為的保險(xiǎn)，不問(wèn)投保人是善意還是惡意，均無(wú)可保利益;以及任何人對(duì)貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財(cái)產(chǎn)，均無(wú)可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律

無(wú)效。

（2）可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，這樣才能使計(jì)算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無(wú)法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

（3）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益?！按_定利益”指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀的利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭(zhēng)議。（待續(xù)）