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    數(shù)字解析

    2016-10-31 09:55:28
    時(shí)代金融 2016年22期
    關(guān)鍵詞:證券化票據(jù)工資

    500億元

    銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍近日表示,截至今年5月底,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)規(guī)模已超過兩萬億元,較年初新增2800億元。嚴(yán)峻的不良貸款壓力可能促使銀行加大通過不良資產(chǎn)ABS盤活不良資產(chǎn)的力度,但與500億元試點(diǎn)規(guī)模相比,各家銀行仍有巨大的操作空間。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì),接下來,商業(yè)銀行發(fā)行ABS的規(guī)??赡軙?huì)逐漸加大,商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)證券化將全面提速。

    點(diǎn)評(píng):雖然500億元的試點(diǎn)規(guī)模與新增2800億元的不良規(guī)模相比還有很大差距,但從目前銀行發(fā)行不良資產(chǎn)證券化的情況來看,產(chǎn)品發(fā)行的總體認(rèn)購(gòu)情況相對(duì)樂觀,無疑會(huì)鼓勵(lì)銀行加速相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)行進(jìn)度。

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩,商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯承壓,不良率持續(xù)上升促使銀行重啟不良資產(chǎn)證券化。在傳統(tǒng)處置渠道日益受限的情況下,不良資產(chǎn)證券化有助于銀行拓展處置不良資產(chǎn)的新途徑,進(jìn)一步拓寬銀行處理不良資產(chǎn)的手段和方式,盤活存量資產(chǎn)。不僅如此,不良資產(chǎn)證券化規(guī)模的加大,實(shí)際上也為銀行業(yè)財(cái)富管理提供了新的投資標(biāo)的,可謂“一石二鳥”之舉。

    實(shí)際上,不良資產(chǎn)證券化重啟的根本目的在于使用證券化的手段,幫助銀行化解不良資產(chǎn),拓寬銀行及資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的手段與融資方式,同時(shí),通過資產(chǎn)證券化的方式,可以更好地實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的大規(guī)模處置,提高處置效率,有利于短期內(nèi)改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。此外,由于不良資產(chǎn)出售范圍擴(kuò)大到市場(chǎng)上所有的證券投資者,也將有助于扭轉(zhuǎn)目前不良貸款“買方市場(chǎng)”的狀況。

    對(duì)于證券化與理財(cái)和財(cái)富管理的關(guān)系,可以用財(cái)富基金去投資資產(chǎn)證券化來理解。兩萬億元不良資產(chǎn)規(guī)??此坪艽?,而對(duì)于中國(guó)2015年就已達(dá)到50萬億元個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模又相對(duì)小了很多。而目前理財(cái)市場(chǎng)的證券化比例其實(shí)很小,對(duì)于財(cái)富管理來說,隨著不良資產(chǎn)證券化的大規(guī)模加速推進(jìn)以及后續(xù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或擴(kuò)大試點(diǎn)規(guī)模,不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品規(guī)模的做大必然會(huì)吸引銀行理財(cái)?shù)荣Y金的關(guān)注,在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匱乏的背景下,大型銀行發(fā)行的不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品或有望成為中小銀行理財(cái)資金的重要投資標(biāo)的。

    24.6%

    中國(guó)人民銀行日前公布的金融數(shù)據(jù)顯示,6月末,廣義貨幣(M2)余額149.05萬億元,同比增長(zhǎng)11.8%,增速與上月末和去年同期持平;狹義貨幣(M1)余額44.36萬億元,同比增長(zhǎng)24.6%,增速分別比上月末和去年同期高0.9個(gè)和20.3個(gè)百分點(diǎn)。

    點(diǎn)評(píng):這組數(shù)據(jù)一出來,最令人關(guān)注的不是M2的增速繼續(xù)低于年度13%左右的目標(biāo),而是同比增速達(dá)24.6%,且創(chuàng)出近6年新高的M1。畢竟11.8%的M2同比增速已經(jīng)不小,說明市場(chǎng)流動(dòng)性充裕且保持穩(wěn)定,但M1的高增長(zhǎng),并與M2的剪刀差進(jìn)一步擴(kuò)大,則引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

    對(duì)此,人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)盛松成從影響M2與M1增速的角度分別作了解釋。比如造成M2增速平緩的因素包括銀行承兌匯票減少;地方債券大量發(fā)行,導(dǎo)致銀行貸款形成擠出效應(yīng),貨幣派生能力下降等。從M1角度看,由于M1包括流通中現(xiàn)金與單位活期存款兩部分,而單位活期存款主要是企業(yè)活期存款。

    在造成企業(yè)活期存款大量增加的幾個(gè)因素中,企業(yè)持幣待投資顯然最值得關(guān)注。這從一個(gè)角度反映出,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大的情況下,企業(yè)難以找到合適的符合收益預(yù)期的投資項(xiàng)目,造成投資意愿下降。其實(shí),關(guān)注M1與M2的剪刀差,分析企業(yè)持幣待投資的現(xiàn)象,并不是說我們對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持悲觀態(tài)度,而是要強(qiáng)調(diào),在上半年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本平穩(wěn)、符合預(yù)期、結(jié)構(gòu)向好的宏觀背景下,各方更要清醒面對(duì)困難增多。

    數(shù)據(jù)顯示,上半年國(guó)內(nèi)GDP的增速為6.7%,在宏觀經(jīng)濟(jì)保持總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)中,金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了有力的支撐。比如上半年社會(huì)融資規(guī)模增量為9.75萬億元,比去年同期多9618億元,其中,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加7.48萬億元,同比多增8949億元。

    當(dāng)然,要更好地支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展,發(fā)揮好金融的核心作用,需要進(jìn)一步走活金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這盤棋。要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào),適度擴(kuò)大總需求,引導(dǎo)好發(fā)展預(yù)期,用穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)政策穩(wěn)定社會(huì)預(yù)期。同時(shí),要不斷深化金融改革,提高金融資源配置效率,有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是資源配置的樞紐。如果這一血脈運(yùn)行不暢,不但服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率低下,還會(huì)加劇經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡,埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的種子。因此,要更好發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用,關(guān)鍵要繼續(xù)深化金融改革,加快金融體制改革等幾大關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革,不斷釋放改革紅利,提高金融資源配置效率,發(fā)揮其對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有力支持作用。

    金融現(xiàn)象是經(jīng)濟(jì)問題的反映。M1與M2的剪刀差,歸根結(jié)底是經(jīng)濟(jì)問題在金融指標(biāo)上的呈現(xiàn)。要引導(dǎo)更多金融資源流入實(shí)體經(jīng)濟(jì),走活金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這盤棋,關(guān)鍵還是要引導(dǎo)好發(fā)展預(yù)期,增強(qiáng)發(fā)展信心。

    6.2%

    國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示,今年1至5月份,民間固定資產(chǎn)投資同比名義增長(zhǎng)3.9%,增速比2015年回落6.2個(gè)百分點(diǎn)。

    點(diǎn)評(píng):6.2%反映出作為民間投資的主體,民營(yíng)企業(yè)普遍存在投資積極性不高的問題。民間投資增速放緩,與經(jīng)濟(jì)下行壓力直接相關(guān),也與銀行融資風(fēng)險(xiǎn)管理力度不斷提升密切相關(guān)。

    近年來,國(guó)務(wù)院連續(xù)出臺(tái)一系列措施緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題,雖然取得了積極成效,但融資難融資貴依然是民營(yíng)企業(yè)反映強(qiáng)烈的問題之一。解決民營(yíng)企業(yè)的融資難與融資貴,對(duì)于銀行而言最重要的是“創(chuàng)新,”金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù),創(chuàng)新適合中小微企業(yè)的融資模式,推動(dòng)大型商業(yè)銀行擴(kuò)大服務(wù)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道,有的銀行利用大數(shù)據(jù),開發(fā)預(yù)警系統(tǒng)等工具,動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)賬戶行為、經(jīng)營(yíng)狀況等信息,在實(shí)踐中取得良好效果。

    銀行還需要借助更多的力量。工信部、國(guó)稅總局、人行征信中心、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、全國(guó)工商聯(lián)……很多第三方力量成為銀行合作的對(duì)象。通過合作,搭建銀政、銀稅合作平臺(tái),共同服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。同時(shí),讓銀行放下支持民營(yíng)企業(yè)的顧慮,不僅需要社會(huì)信用基礎(chǔ)設(shè)施的健全,還需要?jiǎng)?chuàng)建完備的違約處置機(jī)制,用市場(chǎng)化的手段追償銀行損失。

    此外,各級(jí)人民政府要主動(dòng)作為,積極改進(jìn)金融服務(wù),拓寬民營(yíng)企業(yè)融資渠道,降低融資成本,推進(jìn)政府主導(dǎo)的省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。作為連接銀企的紐帶,融資擔(dān)保行業(yè)一頭為小微企業(yè)提供增信服務(wù),另一頭為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),因此,政府主導(dǎo)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入,將有助于提高銀行助力促進(jìn)民營(yíng)投資的積極性。

    88.7億元

    據(jù)《金融時(shí)報(bào)》7月13日?qǐng)?bào)道,有消息稱,銀監(jiān)會(huì)城市銀行部發(fā)文展開了對(duì)城商行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作,要求各城商行排查全部票據(jù)業(yè)務(wù)及票據(jù)從業(yè)人員。其中,排查內(nèi)部員工的違規(guī)行為是重點(diǎn)工作。此次監(jiān)管排查的導(dǎo)火索或?yàn)榻趯幉ㄣy行爆出的32億元涉嫌違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù),這是今年以來繼農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、天津銀行后的第四起商業(yè)銀行票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件,加上龍江銀行冒名辦理貼現(xiàn)的6億元,累計(jì)涉案金額已達(dá)88.7億元。

    點(diǎn)評(píng):作為銀行信用與企業(yè)商業(yè)信用的有機(jī)結(jié)合,票據(jù)業(yè)務(wù)作為企業(yè)融資工具,票據(jù)貼現(xiàn)為中小企業(yè)提供了便捷的融資渠道以及低融資成本的資金,一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題,起到了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。然而,隨著近年來票據(jù)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,所暴露出的風(fēng)險(xiǎn)問題也值得警惕。

    近期發(fā)生的票據(jù)案件普遍具有類似特點(diǎn):一方面是內(nèi)外勾結(jié)案件高發(fā);另一方面有從承兌、貼現(xiàn)領(lǐng)域向轉(zhuǎn)貼、回購(gòu)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。此外,案件發(fā)生在商業(yè)銀行基層分行較多。由此可見,來源于人為因素的如內(nèi)部欺詐、外部欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)以及票據(jù)的執(zhí)行、交割、保管和流程管理等操作風(fēng)險(xiǎn)已成為票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最主要原因之一,也是重大案件產(chǎn)生的根源之一。

    票據(jù)案件的持續(xù)高發(fā),反映出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理方面仍然存在一些問題與漏洞。能否及時(shí)、有效地解決票據(jù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部控制問題,已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)以及國(guó)內(nèi)票據(jù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵問題。

    好消息是,為規(guī)范票據(jù)市場(chǎng),央行已在研究構(gòu)建無紙化的電子票據(jù)體系。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,要用2-3年的時(shí)間取消現(xiàn)行的紙質(zhì)匯票,通過電子匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上清算系統(tǒng)降低票據(jù)業(yè)務(wù)和資金清算當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)。此外,需要注意的是,票據(jù)業(yè)務(wù)電子化確實(shí)會(huì)讓其變得可追蹤、更透明,且有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)控,但是也要注意到,目前整個(gè)國(guó)內(nèi)的銀行風(fēng)控流程和體系還是存在問題,需要在業(yè)務(wù)機(jī)制上進(jìn)行革新,比如在對(duì)涉及到的各個(gè)層面權(quán)利要分散,對(duì)規(guī)則的制定要非常嚴(yán)格等。

    200人

    據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》7月21報(bào)道,有記者近日赴安徽、四川、湖北等地調(diào)查發(fā)現(xiàn),多數(shù)試點(diǎn)中小城市已經(jīng)全面放開農(nóng)民進(jìn)城落戶,但在“零門檻”前農(nóng)民落戶意愿普遍不高,有一個(gè)縣城2015年農(nóng)轉(zhuǎn)非僅200多人。有相當(dāng)一部分農(nóng)民愿意在城市買房、工作、生活,但選擇把戶口留在農(nóng)村。如何解讀農(nóng)民的這種選擇,對(duì)于我們順應(yīng)中國(guó)國(guó)情和農(nóng)村的變化,針對(duì)性地推動(dòng)中國(guó)特色城鎮(zhèn)化,具有重要意義。

    點(diǎn)評(píng):一個(gè)縣城一年農(nóng)轉(zhuǎn)非僅200多人,可見很多農(nóng)民不愿意放棄農(nóng)村戶口。這件事情不能用簡(jiǎn)單思維來認(rèn)識(shí)。血脈、鄉(xiāng)土文化與社會(huì)關(guān)系的價(jià)值,是構(gòu)成農(nóng)村戶口含金量的一部分。這也是為什么許多華僑同胞,已經(jīng)離開鄉(xiāng)村有幾代人之久,但仍然在老家修房子、修祖墳,每年清明節(jié)都要回來祭奠。如果我們對(duì)這個(gè)問題認(rèn)識(shí)不到位,認(rèn)為只要給農(nóng)民足夠的物質(zhì)與貨幣,就可以讓農(nóng)民放棄農(nóng)村戶口,就可能事與愿違。

    其實(shí),農(nóng)民戶口含金量的升值才剛剛開始,未來還有很大的升值空間。最近幾年,不僅農(nóng)民不愿意放棄自己的農(nóng)村戶口,而且還出現(xiàn)了一些城市人想到農(nóng)村去。值得我們關(guān)注的是,目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的三種力量正在推動(dòng)鄉(xiāng)村價(jià)值升值。一是正在興起的綠色消費(fèi)和文化消費(fèi),使鄉(xiāng)村特有的青山綠水、有機(jī)生態(tài)食品、鄉(xiāng)土文化的價(jià)值,越來越被城市的中等收入群體消費(fèi)者青睞。在這種新消費(fèi)的帶動(dòng)下,以農(nóng)家樂為新業(yè)態(tài)的鄉(xiāng)村旅游方興未艾,潛力巨大。二是正在興起的互聯(lián)網(wǎng),縮小了城市與農(nóng)村在信息上的鴻溝。鄉(xiāng)村電商使以前難以進(jìn)入市場(chǎng)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)品、鄉(xiāng)村手工藝產(chǎn)品進(jìn)入到城市消費(fèi)市場(chǎng),為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新希望。三是隨著鄉(xiāng)村價(jià)值逐漸上升,一批回鄉(xiāng)的新鄉(xiāng)賢,正在成為鄉(xiāng)村文化復(fù)興的中堅(jiān)力量,在他們的作用下,鄉(xiāng)村文化價(jià)值正在創(chuàng)造性復(fù)活,鄉(xiāng)村價(jià)值自我認(rèn)同感也出現(xiàn)了回升。

    當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),我們需要順應(yīng)時(shí)勢(shì),以二元協(xié)同思維方式,從城鄉(xiāng)雙向流動(dòng)來認(rèn)識(shí)中國(guó)特色的新型城鎮(zhèn)化之路。我們需要把中國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展的著力點(diǎn),從關(guān)注農(nóng)村到城市單一通道的疏通,轉(zhuǎn)向城市與農(nóng)村雙向流動(dòng)通道的疏通上來。我們需要認(rèn)識(shí)到,不放棄農(nóng)村戶口的兩棲式城鎮(zhèn)化,在很長(zhǎng)一段時(shí)間也許是一個(gè)常態(tài)。農(nóng)民的選擇,是農(nóng)民自身收益最大化的選擇,也是對(duì)中國(guó)特色城鄉(xiāng)二元共生、雙向流動(dòng)城鎮(zhèn)化的貢獻(xiàn)。這不僅可以使中國(guó)五千年文明之根在鄉(xiāng)村得以延續(xù),也符合城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的城鎮(zhèn)化要求,有利于多元文化的發(fā)展,也將為中國(guó)人提供多元化的生活方式。

    160.25元

    據(jù)7月19日《新文化報(bào)》報(bào)道,轉(zhuǎn)眼又到了畢業(yè)求職季,長(zhǎng)春某大學(xué)的應(yīng)屆畢業(yè)生小雪(化名)最近就因?yàn)楣ぷ鞯氖骂^疼不已。原來,她在網(wǎng)上應(yīng)聘了一家娛樂傳媒有限公司,結(jié)果順利上崗,工作一個(gè)月后,終于盼來了第一筆工資,而這筆工資只有160.25元?!昂贤蠈懙氖腔A(chǔ)工資,跟基本工資是兩碼事?!奔o(jì)女士稱。小雪在單位并沒有底薪,小雪的工資完全按照績(jī)效,績(jī)效工資是1750元,扣除未完成工作和考勤,就剩下160.25元。

    點(diǎn)評(píng):據(jù)悉,小雪與公司簽訂了《員工試用期合同》,標(biāo)明第一個(gè)月基礎(chǔ)工資是1750元,即約定工資的70%。按照勞動(dòng)合同法,“勞動(dòng)者在試用期的工資不得低于本單位相同崗位最低檔工資或者勞動(dòng)合同約定工資的百分之八十”。顯然,該合同不符合法律要求。長(zhǎng)春市最低工資標(biāo)準(zhǔn)是1480元,按該公司給出的基礎(chǔ)工資,并不低于這個(gè)數(shù)字。但小雪實(shí)際到手的160.25元與這1480元,差距太過懸殊?!蹲畹凸べY規(guī)定》顯然已經(jīng)被公司視而不見,就算沒有這些法規(guī)框框,公司也該有最基本的良知。

    160.25元在今天,就是一個(gè)星期最基本的生活花銷都不夠,別說一個(gè)月。應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生的初薪再低,也不至于淪落到這般地步。這種近乎于羞辱式的工資報(bào)酬,與其說是“沒有績(jī)效”所致,還不如說是在公然挑戰(zhàn)法律底線。法律是底線,守護(hù)著最低標(biāo)準(zhǔn);良知是高度,立起了社會(huì)標(biāo)尺。依法善待員工,也包括新入職員工,既是企業(yè)的法律責(zé)任,也是企業(yè)的社會(huì)義務(wù)。

    此事件中,公司負(fù)責(zé)人以“她沒能帶來效益”扣除小雪的基礎(chǔ)工資,是在偷換概念。換言之,如果小雪帶來效益,其收入肯定不止基礎(chǔ)工資。就算小雪沒帶來效益,這只是公司的一面之詞,小雪也應(yīng)足額拿到基礎(chǔ)工資,況且還有“勞動(dòng)者在試用期的工資不得低于本單位相同崗位最低檔工資或者勞動(dòng)合同約定工資的百分之八十”的法律規(guī)定。這么簡(jiǎn)單的道理,該公司不可能不懂,唯一的解釋就是耍賴。

    不得不說,用工單位如此強(qiáng)勢(shì)與囂張,與權(quán)利保護(hù)的機(jī)制孱弱有直接的關(guān)聯(lián)。表面上看,160元的月工資打了初入職場(chǎng)大學(xué)生的臉,其實(shí)是對(duì)法律與監(jiān)督的挑釁,也是對(duì)法律權(quán)威與個(gè)體權(quán)利的漠視。同時(shí),勞動(dòng)者維權(quán)成本高,用人單位侵權(quán)代價(jià)低,是違法侵權(quán)屢見不鮮的重要原因。如果小雪走“正當(dāng)途徑”維權(quán),付出的時(shí)間與經(jīng)濟(jì)成本恐怕遠(yuǎn)高于那一千多元。沒有積蓄的職場(chǎng)新人真是耗不起。如何簡(jiǎn)化勞動(dòng)者維權(quán)流程、提高維權(quán)效率,讓企業(yè)違法代價(jià)反而高于守法成本,這是勞動(dòng)權(quán)益保障部門必須思考的問題。

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