校園貸亂象怎么治

代凈

近日，湖南某大學(xué)體育專業(yè)的大四學(xué)生借用18個(gè)同學(xué)的身份信息在校園貸平臺(tái)上借款，欠款50多萬元后失聯(lián)。此前，女大學(xué)生校園貸打“裸條”、河南大學(xué)生因校園貸“被逼死”等事件都曾引發(fā)社會(huì)關(guān)注。

校園貸亂象頻發(fā)，怎么治？

校園貸，作為目前炙手可熱的消費(fèi)貸款之一，屬于純信用類民間借貸，嫁接到應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，就具有了與傳統(tǒng)民間借貸不同的純信用性、特定主體、前景可觀、客戶需求量大等特點(diǎn)。

其中，純信用性的特點(diǎn)主要是指校園貸是無抵押等任何擔(dān)保措施的借貸行為。只要在校生向平臺(tái)發(fā)出借款需求，與平臺(tái)建立委托融資服務(wù)的法律關(guān)系之后，平臺(tái)作為“居間方”就提供為其尋求匹配出借人信息的中介服務(wù)。純信用性意味著借款人達(dá)到借款目的的晉級(jí)門檻很低。

特定主體是指主要針對(duì)在校大學(xué)生。大學(xué)生已達(dá)到具有完全民事行為能力的年齡，但又因尚未步入社會(huì)，尚不具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底全國3500萬名大學(xué)生中，有過借貸記錄的不足200萬名。與信貸市場較為發(fā)達(dá)的西方國家相比，校園貸市場是一片藍(lán)海，這也是各大網(wǎng)貸平臺(tái)青睞校園貸的根本原因。

校園貸的上述特點(diǎn)使網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控能力面臨考驗(yàn)。平臺(tái)自身需要具有較高的風(fēng)控審核能力和前期把控能力，通過強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫多維度地對(duì)借款人進(jìn)行資質(zhì)評(píng)估，對(duì)簽約環(huán)節(jié)、借款用途從嚴(yán)把控，同時(shí)還要與學(xué)校等多方渠道建立合作。

2015年9月中國支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)共享系統(tǒng)上線，這在很大程度上能夠?qū)⒏骶W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)零散數(shù)據(jù)整合起來，降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與借款人之間信息不對(duì)稱的發(fā)生幾率。校園貸平臺(tái)應(yīng)該用好這個(gè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。但現(xiàn)在有些平臺(tái)出于自身考慮，對(duì)共享數(shù)據(jù)不積極，其背后的邏輯就是并不想真正合規(guī)經(jīng)營，而是試圖趁亂占有市場，提高自身盈利。因此，整治亂象的主要著力點(diǎn)，就應(yīng)該是提升平臺(tái)的風(fēng)控監(jiān)管能力。

需多部門聯(lián)合共管共治

尹振濤（中國社科院金融所法與金融研究室副主任）

互聯(lián)網(wǎng)金融的突出表現(xiàn)之一，就是在四處尋找傳統(tǒng)金融無法覆蓋、不愿覆蓋或尚未覆蓋的領(lǐng)域。其中，大學(xué)生就是一個(gè)比較集中的人群。由于大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、金融需求較單一，一直不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視的服務(wù)對(duì)象。然而其龐大的人群規(guī)模和小額金融需求卻與互聯(lián)網(wǎng)金融十分契合。因此，大量以創(chuàng)業(yè)為背景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)選擇從校園入手，這為校園貸行業(yè)埋下了隱患。

校園貸亂象叢生有多重原因：

由于互聯(lián)網(wǎng)金融輕資產(chǎn)的屬性，很多企業(yè)的線下獲客渠道主要是小貸公司或各類中介公司，并且對(duì)后者很難有絕對(duì)控制力，各種營銷手段、返點(diǎn)策略及回扣傭金制度等，都給校園借貸市場帶來了巨大的不穩(wěn)定因素。

大學(xué)生群體是一個(gè)相對(duì)集中的群體，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)獲客成本較低，不正當(dāng)競爭頻發(fā)，平臺(tái)審核過程流于形式，僅憑身份證和學(xué)生證就發(fā)放貸款。這是亂象的又一個(gè)原因。

大學(xué)生群體的金融知識(shí)相對(duì)缺乏，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，當(dāng)遇到惡意催收的時(shí)候，往往難以自救，容易走上極端。

校園貸亂象是個(gè)綜合問題，公安、教育和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多部門應(yīng)聯(lián)合起來共同治理。大學(xué)生群體的合理資金訴求應(yīng)該充分重視，相關(guān)部門在發(fā)展普惠金融的大方向下，應(yīng)尋找多渠道予以支持。

要鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)提供學(xué)費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等支持大學(xué)生更好完成學(xué)業(yè)的金融服務(wù)，引導(dǎo)健康消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)目的是購買奢侈品、高檔電子產(chǎn)品、美容整形等過度消費(fèi)的貸款，應(yīng)給予限制。

學(xué)校、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡快構(gòu)建大學(xué)生金融消費(fèi)相關(guān)事件維權(quán)以及救濟(jì)機(jī)制。

進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范教育高校不能缺位

石鵬峰（網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人，盈燦集團(tuán)副總裁）

各類新奇消費(fèi)品層出不窮，讓校園貸市場越來越大。傳統(tǒng)銀行基本退出了校園消費(fèi)金融市場，于是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)空間恣意生長。

校園貸問題主要集中在兩個(gè)方面：

第一，放貸額度過高，背后的原因是平臺(tái)預(yù)期學(xué)生無力償還，家長會(huì)替其還，且一般事先不會(huì)經(jīng)過家長授權(quán)，等于隱形綁架了家長。事實(shí)上，如果審核邏輯要將家長因素考慮進(jìn)去，那么就應(yīng)該讓家長知情，甚至應(yīng)該在放貸流程中讓家長作為其擔(dān)保人共同承擔(dān)責(zé)任。

第二，身份核驗(yàn)不嚴(yán)格，容易發(fā)生盜用他人名義借貸的情形。學(xué)生群體對(duì)自身重要身份信息安全意識(shí)不高，班干部更是非常容易獲取同學(xué)的重要身份信息。所以在相應(yīng)流程中應(yīng)特別注意加強(qiáng)身份核驗(yàn)，確保借款人的借款行為是其本人真實(shí)意愿。

整治校園貸亂象，堵不如疏，簡單的一刀切禁止或者制定特別復(fù)雜、難以落地的監(jiān)管規(guī)則都不對(duì)，應(yīng)該更多地從學(xué)生群體需求和狀況出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)其財(cái)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等的教育和引導(dǎo)。從2016年10月教育部最新發(fā)布的《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》要求來看，此次通知較之前的幾次發(fā)文，重點(diǎn)突出了對(duì)學(xué)生群體的教育引導(dǎo)工作，我認(rèn)為這方面是非常重要的，但具體要看各高校如何去落實(shí)。

未來校園貸依然有較大的發(fā)展空間，但校園貸的發(fā)展成熟會(huì)經(jīng)歷一個(gè)較為漫長的過程。從行業(yè)規(guī)范性的加強(qiáng)，到學(xué)生群體相關(guān)知識(shí)和自我風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)的加強(qiáng)，再到社會(huì)信用體系在學(xué)生群體中的滲透和完善，還有很長的路要走。

防范“惡人”，須改變監(jiān)管框架

孟祥軼（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任）

銀行和消費(fèi)金融公司做不起來的大學(xué)生信貸市場，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻做得風(fēng)生水起，主要原因是機(jī)構(gòu)承擔(dān)的監(jiān)管成本不同。銀行和消費(fèi)金融公司都是銀監(jiān)會(huì)發(fā)牌照的，資產(chǎn)要求高，監(jiān)管嚴(yán)，重視合規(guī)性和聲譽(yù)；而校園貸平臺(tái)進(jìn)入門檻低，幾乎不用承擔(dān)監(jiān)管成本，導(dǎo)致魚龍混雜。

2016年，教育部、銀監(jiān)會(huì)和國家網(wǎng)信辦紛紛出臺(tái)措施對(duì)校園貸進(jìn)行嚴(yán)肅整頓，但并未對(duì)校園貸的亂象起到明顯遏制作用，原因就在于這些規(guī)定都只對(duì)那些想要合規(guī)、合法經(jīng)營的機(jī)構(gòu)起作用。

校園貸的主要問題是不想“走正路”的機(jī)構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的便利，鉆了法律、監(jiān)管的空子。要防范“惡人”，就需要改變金融監(jiān)管的框架，把涉及機(jī)構(gòu)行為和消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管職能賦予地方金融部門。同時(shí)，工商部門要加強(qiáng)有關(guān)廣告宣傳的監(jiān)測監(jiān)督、及時(shí)處罰糾正；公安和教育部門應(yīng)聯(lián)合起來對(duì)大學(xué)生借貸提供咨詢熱線；各大學(xué)應(yīng)提供金融素養(yǎng)教育及債務(wù)等方面的講座和咨詢。

從法律角度看，被稱為P2P“基本法”的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》并不是專門針對(duì)校園貸的，而是規(guī)范“以互聯(lián)網(wǎng)為主、撮合借貸雙方的信息中介”。網(wǎng)貸中介管理辦法中更多的是要傾斜保護(hù)出借人，而校園貸則要著重要保護(hù)借款人。因此，此管理辦法在保護(hù)借款人方面是不足的，需要出臺(tái)專門針對(duì)大學(xué)生群體的規(guī)定。這里可以參考美國的經(jīng)驗(yàn)，美國的發(fā)薪日貸款年化利率達(dá)到300%～400%，但是法律規(guī)定向特定群體，如軍人及家屬貸款的年利率上限為36%，另外還有保護(hù)學(xué)生的特別規(guī)定。