小微企業(yè)金融服務(wù)研究情況的對(duì)策和建議

寧然然　馬玉

摘要：隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，小微型企業(yè)能夠有效解決我國(guó)部分人員就業(yè)問(wèn)題，同時(shí)對(duì)于我國(guó)新生企業(yè)家的成長(zhǎng)扮演著重要的角色，因此發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，不能忽略對(duì)小微企業(yè)服務(wù)能力的提升。本文透過(guò)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的研究，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)新常態(tài)背景下小微企業(yè)能夠得到良好的發(fā)展提供建議和對(duì)策，探索經(jīng)濟(jì)社會(huì)新常態(tài)下企業(yè)融資的有效途徑。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；經(jīng)濟(jì)；企業(yè)融資；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）021-000-01

一、研究背景和現(xiàn)狀

（一）研究背景

如何適應(yīng)新常態(tài)，探索經(jīng)濟(jì)社會(huì)新常態(tài)背景下企業(yè)融資的有效途徑，成為有待解決的新問(wèn)題。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中不可缺少的部分，近年來(lái)，小微企業(yè)遭受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來(lái)的沖擊，企業(yè)融資變得更加困難，為了促進(jìn)小微企業(yè)能夠更好更快地發(fā)展，我國(guó)政府對(duì)此也實(shí)施了相應(yīng)的計(jì)劃和政策表示支持，并取得了初步成效。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)的品種多，范圍廣，從企業(yè)銀行的角度出發(fā)，目前在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)我國(guó)小微企業(yè)水平較低下，企業(yè)融資難的問(wèn)題一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的瓶頸

（一）信息共享瓶頸

首先，在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款之前，銀行按例需要了解企業(yè)財(cái)務(wù)信息狀況，以此來(lái)觀察小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)的實(shí)際情況，但由于部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息具有半透明的弊端，僅僅通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表的途徑來(lái)調(diào)查小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況顯然比較困難。其次，企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)立法滯后、信息共享受限，銀行獲取客戶“軟信息”難度大。再者，一部分小微企業(yè)和某些部門合作，據(jù)了解這些部門從自身利益出發(fā)，為了維護(hù)商業(yè)秘密，避免部門機(jī)密的流露，不愿意將一些本屬于公共資源的信息與他人分享，人為造成企業(yè)信息與外界的分離，從而進(jìn)一步加深了小微企業(yè)金融服務(wù)信息共享的瓶頸，阻礙自身的企業(yè)發(fā)展。

（二）管理模式瓶頸

如今的銀行信貸管理模式普遍滯后于小微企業(yè)金融服務(wù)的客觀需求。而差距主要體現(xiàn)在小微企業(yè)信貸管理模式和一般性企業(yè)的對(duì)比上，不管是借款還是還款，方法基本一樣，并沒(méi)有根據(jù)各自的特點(diǎn)來(lái)制訂一套合理的管理模式。貸款方式上，銀行機(jī)構(gòu)難以摒棄原有的抵押式貸款模式，滿足不了轉(zhuǎn)型升級(jí)小微企業(yè)發(fā)展高新技術(shù)、自主創(chuàng)新研究的需求。雖然不少銀行已經(jīng)在摸索信用貸款管理模式的過(guò)程中，但受限于偏離的內(nèi)部考核制度和落后的獎(jiǎng)懲規(guī)則設(shè)計(jì)，即使是上級(jí)允許，基層的客戶經(jīng)理也以不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為由拒絕為其辦理。還款方式上，期限錯(cuò)置的一次性還本付息、先還后貸的管理模式，既不適合小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又助長(zhǎng)民間高利貸的滋生。以致于小微企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)的難題，錯(cuò)失最佳的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資機(jī)遇。

（三）制度監(jiān)管瓶頸

一是缺乏一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)價(jià)小微企業(yè)金融服務(wù)的理論體系。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)方式調(diào)整頻繁，加之銀行對(duì)內(nèi)對(duì)外實(shí)行不同的評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，所以造成了監(jiān)管部門與銀行機(jī)構(gòu)之間對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的不同標(biāo)準(zhǔn)，弱化了小微企業(yè)金融服務(wù)在不同銀行之間的對(duì)比性。此外，缺乏一致的小微企業(yè)金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)，從而使銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)監(jiān)管力度大大減弱。二是實(shí)施差異化的制度監(jiān)管政策存在困難。在實(shí)施小企業(yè)金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)業(yè)績(jī)掛鉤方面，還沒(méi)有形成精密可行的方案。在推動(dòng)機(jī)構(gòu)設(shè)定合理的風(fēng)險(xiǎn)承受力度方面，既面臨各家銀行總行設(shè)計(jì)考核激勵(lì)方案的問(wèn)題，還面臨監(jiān)管部門監(jiān)督評(píng)價(jià)等制度創(chuàng)新突破問(wèn)題。

三、對(duì)策思考

（一）強(qiáng)化信息征集激勵(lì)，有效搭建統(tǒng)一公開(kāi)透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)

建議以地方政府為主導(dǎo)，加快整合工商、財(cái)稅、電力、公安、法院、社保等部門及行業(yè)協(xié)會(huì)的企業(yè)信息，全面歸集能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用狀況的外圍信息，構(gòu)建統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺(tái)。同時(shí)，加快信用政策法規(guī)建設(shè)步伐，從法律的高度明確各部門信息征集和發(fā)布的權(quán)利和義務(wù)，從根本上解決信息分割問(wèn)題，提高社會(huì)信用信息化水平。通過(guò)信息的共享和透明化，一方面對(duì)小微企業(yè)相對(duì)松散、無(wú)序管理的狀況形成約束；另一方面，促進(jìn)小微企業(yè)貸款的批量化、集約化，提高審貸服務(wù)效率和金融服務(wù)覆蓋面。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制，加快落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管策略

一是突破現(xiàn)有的監(jiān)管評(píng)價(jià)制度，在對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)中融入對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)情況，適當(dāng)調(diào)高監(jiān)管下的承受力度，調(diào)整相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)作。二是加強(qiáng)細(xì)化小微企業(yè)金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)業(yè)績(jī)掛鉤的差異化政策，形成精密可行的辦法。三是建立小微企業(yè)金融服務(wù)考核體系。設(shè)立一套合理的、全方位反映銀行機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的指標(biāo)方案，在考核指標(biāo)設(shè)計(jì)方面，將金融服務(wù)實(shí)效放在首位。四是實(shí)行動(dòng)態(tài)存貸比差異化監(jiān)管。針對(duì)目前特別是在地方銀行機(jī)構(gòu)存在的較突出的存貸比問(wèn)題，建議全面性考慮地區(qū)、機(jī)構(gòu)的差異性。不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)信貸需求的程度不同，及當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)信貸開(kāi)展情況的不同，建議對(duì)小企業(yè)貸款實(shí)行不同的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

（三）發(fā)揮政府協(xié)調(diào)功能，營(yíng)造銀行業(yè)、小微企業(yè)信貸創(chuàng)新的良好氛圍

一是加深政銀合作方式，逐步擴(kuò)大該方式涵蓋面，同時(shí)改進(jìn)和完善合作機(jī)制，建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制；二是發(fā)揮政府的綜合協(xié)調(diào)作用，通過(guò)協(xié)調(diào)一般企業(yè)與小微企業(yè)的合作格局，增強(qiáng)兩者合作意愿，有效抑制一般企業(yè)隨意拖欠小微企業(yè)資金行為，為銀行業(yè)開(kāi)展鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)造良好氛圍，推動(dòng)小微企業(yè)抵押擔(dān)保等融資瓶頸的緩解。三是構(gòu)建政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供匹配的信用擔(dān)保服務(wù)。建議從各地小微企業(yè)的發(fā)展特征出發(fā)，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣慕M織和協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)和推動(dòng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、再擔(dān)保體系為后盾的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。

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