醫(yī)療保險開辟“眾籌”互助模式

京交會國際醫(yī)療健康服務(wù)板塊重頭戲之一的“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險暨醫(yī)療金融服務(wù)峰會”由中國醫(yī)師協(xié)會主辦、慈銘體檢集團等單位支持。會議以“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險，擁抱健康”為主題，來自醫(yī)療健康、金融保險、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者及相關(guān)行業(yè)及金融投資機構(gòu)的代表圍繞相互保險在中國的投資機遇以及未來將走向何方等問題進行了探討。會上啟動了中國醫(yī)師總社和中國相互保險50人論壇籌備，開啟互聯(lián)網(wǎng)+保險+醫(yī)療結(jié)合的新模式——互助醫(yī)療保險。

互助醫(yī)療保險以“眾籌”謀市

“相互保險”其實并不是新事物，它已成為當(dāng)今保險市場上最主要的形式之一。中國醫(yī)師協(xié)會秘書處主任王淑萍介紹，這是配合國家未來醫(yī)改方向，推進建立廣泛的醫(yī)療與保險合作。

據(jù)了解，相互保險是指具有相同風(fēng)險保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，為自己辦理保險的保險活動。相對于傳統(tǒng)保險，相互保險對于國人來講還很陌生，然而相互保險在美國、法國等歐美發(fā)達(dá)國家以及我們的鄰國日本都已經(jīng)擁有百余年悠久的發(fā)展歷史及較為成熟的運營模式和運作體系。從中世紀(jì)起，在歐美國家就出現(xiàn)了一些成型的互助協(xié)會;19世紀(jì)工業(yè)革命爆發(fā)以后，相互保險進入了快速發(fā)展階段，逐漸成為各國主要職業(yè)人群不可或缺的安全保障手段;20世紀(jì)末期，相互保險迎來了發(fā)展的巔峰時期。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年在美國、日本、德國、英國和法國全球五大保險市場中，相互保險公司的市場份額平均占到42%，日本相互保險公司的市場份額甚至達(dá)到3/4以上。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計，2014年全球相互保險保費收入高達(dá)1.3萬億美元，占整個全球保險市場的27.1%，覆蓋人群9.2億人。相互保險組織總資產(chǎn)達(dá)到8.1萬億美元，雇員超過110萬人。

值得關(guān)注的是，國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向。2014年8月，保險業(yè)“新國十條”明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，正式將互助保險的發(fā)展提上議程;2015年2月，中國保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險的設(shè)立、運行提供了法規(guī)依據(jù)，掃除了相互保險的法規(guī)障礙，至此，相互保險的發(fā)展正式獲得了“正統(tǒng)”身份;2015年9月，保監(jiān)會啟動三家相互保險組織的審批，據(jù)悉結(jié)果即將于近日分曉。

相互保險遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”

隨著保監(jiān)會《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》和《相互保險組織管理暫行辦法（征求意見稿）》的陸續(xù)出臺，相互保險的政策紅利逐步放開，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景，業(yè)界掀起了一波籌辦“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險公司的熱潮，相互保險逐漸進入公眾的視野，引起更多人的關(guān)注。

中國醫(yī)師協(xié)會副秘書長謝啟麟表示，“我們統(tǒng)計，國際上30%多是互助型的保險公司，我國為什么沒有，一個是我國政府或者行政部門承擔(dān)風(fēng)險，不用自己承擔(dān)。隨著國家大的管理思路的轉(zhuǎn)變，因此，有了相互保險誕生的條件?！毕嗷ケｋU是互助、互惠、互利的概念?！拔覀€人認(rèn)為，因為是會員制的，那么保險的道德風(fēng)險比較低，從風(fēng)險管理上比較好管理。醫(yī)療風(fēng)險的事前、事中、事后怎么管，我想，互助保險可能解決問題，比如說相互保險，我們是會員制，大家自己決定，會更多避免現(xiàn)在的保險里被保險人最不愛聽的‘免責(zé)?！?/p>

誕生時間不長的易安相互創(chuàng)始人兼CEO易輝的另一個新身份是中國相互保險50人論壇籌備組組長，他告訴北京商報記者，相互保險是由一些具有同一危險且有某種保障要求的人所形成的組織，組織里的成員需要交納一定的保費形成保險基金，發(fā)生災(zāi)害時用這筆基金彌補損失，以互幫互助為目的，真正實現(xiàn)“收益共享，風(fēng)險共攤”。相互保險不以盈利為目的，運營成本比股份制保險公司低?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是一種全新的經(jīng)濟形態(tài)，它要求將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟社會各領(lǐng)域之中，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，運用云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟。

“在國外醫(yī)生的收入中，10%-15%是拿去買保險的，中國這一塊業(yè)務(wù)還沒有建立，我們現(xiàn)在就開始探討這個領(lǐng)域的相互保險話題。一旦相互保險在醫(yī)療健康領(lǐng)域推廣，一直困擾醫(yī)療健康服務(wù)規(guī)?；l(fā)展的費用支付和醫(yī)師責(zé)任險等問題也有望取得突破性進展?？梢哉f，相互保險的合作制比股份制保險公司的公司制更具有制度上的靈活性優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)相比傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術(shù)、線下模式更具有技術(shù)優(yōu)勢。相互保險互助共濟，互聯(lián)網(wǎng)互通共享，當(dāng)相互保險遇上‘互聯(lián)網(wǎng)+，勢必會激起一層奇妙的浪花。”易輝強調(diào)。

法律監(jiān)管或成發(fā)展掣肘

快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，相互保險具有獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預(yù)見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務(wù)，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品分析、比較和測評系統(tǒng)快速找到適合自己保險需求的產(chǎn)品并加入成為會員，滿足用戶對保險多元化、多層次的個人保險需求。

然而，專家也擔(dān)心，目前我國相互保險的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展都處于探索階段，“互聯(lián)網(wǎng)+”的相互保險還有待時間和市場的檢驗。相互保險與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合也存在著風(fēng)險和一些劣勢。

首先，相關(guān)法律有待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。

其次，會員風(fēng)險的存在。就國外經(jīng)驗來看，相互保險的會員多基于“熟人社會”，會員之間具有某種共同聯(lián)結(jié)的關(guān)系，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這將降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風(fēng)險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。

再次，信息安全風(fēng)險不容忽視。依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相互保險在處理會員信息資料時應(yīng)更加關(guān)注數(shù)據(jù)加密、硬件防護和防災(zāi)防損等應(yīng)急救護方面的建設(shè)。

最后，欺詐風(fēng)險不容小覷。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，若有不法分子借著互助的旗號騙取投保人的保費，更是有損保險行業(yè)的整體形象。

相互保險遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”既有機遇又有挑戰(zhàn)，這種新型的保險發(fā)展模式能在中國保險市場上占有一席之地，但為促進其健康發(fā)展還有大量工作要做。就監(jiān)管而言，要盡快落實相關(guān)法律法規(guī)，使相互保險的發(fā)展有法可依。同時嚴(yán)格把控相互保險組織準(zhǔn)入，遵循“循序漸進、風(fēng)險可控”的原則，從源頭上防范風(fēng)險并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式探索監(jiān)管新路。就相互保險組織而言，可以選擇從發(fā)展滯后、有痛點的保險險種出發(fā)，增加自主性、參與性、透明性，做到精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價、精細(xì)管理及精細(xì)服務(wù)，運用云計算和大數(shù)據(jù)更好地服務(wù)于會員。就消費者而言，要提高風(fēng)險意識，認(rèn)真甄別，選擇保監(jiān)會批準(zhǔn)的相互保險組織投保，培養(yǎng)會員主人翁意識，合力促進相互保險的快速發(fā)展。

整理、來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道、南方網(wǎng)、北京商報中國投資咨詢網(wǎng)