對我國汽車金融信貸風險的探討

王瑤

摘要：目前我國的經濟發(fā)展正慢慢步入新的階段，各行各業(yè)都在快速發(fā)展，汽車行業(yè)就是其中之一，并且汽車金融信貸業(yè)務受經濟影響相當嚴重，汽車金融信貸作為汽車行業(yè)的重要業(yè)務之一，需要引起廣泛關注。本文將通過對我國目前的汽車金融信貸風險現(xiàn)狀及其影響因素進行分析，并對汽車金融信貸風險的管理提出相關的意見建議，以期對我國目前汽車金融信貸風險的管理有所裨益。

關鍵詞：汽車金融；信貸風險；解決策略

一、我國目前汽車金融信貸風險的現(xiàn)狀分析

近年來，我國的經濟發(fā)展速度較快，尤其是汽車行業(yè)，受益頗多，汽車銷量逐年增多，并且汽車金融也有良好的發(fā)展前景。種種數據表明，我國已經步入到汽車社會，雖然汽車金融的發(fā)展前景被廣泛看好，但是由于我國的各個金融企業(yè)總體來說成立時間較晚，易受多種因素影響，因此各個行業(yè)的金融產業(yè)都有不可忽視的信貸風險存在。2015年的汽車論壇中，相關人員曾指出，目前中國人已經開始逐漸體會到貸款給自身帶來的便利，汽車貸款逐年增多，并且隨著經濟的發(fā)展速度越來越快，汽車購買人數逐年增加，并且增長速度越來越快。但是在汽車購買量增加的同時，貸款量也在逐年上升，伴隨著的是違約率的大幅度增加，除此之外還存在著很多的信貸潛在問題，對我國的汽車金融信貸服務造成了不良影響。

二、我國汽車金融信貸風險形成原因分析

1.國家的經濟政策影響了汽車金融信貸業(yè)務

國家的經濟政策是影響我國汽車金融信貸風險的重要因素之一，尤其是國家的宏觀經濟政策，其中國家的財政政策主要調整了我國的稅收和財政支出等措施，而貨幣政策則主要調節(jié)了利率，不管二者哪一個因素發(fā)生了一定變化，都會直接對我國的物價和老百姓的收入造成很大影響，間接影響了借貸方還汽車貸款的能力，所以就會引發(fā)相應的汽車金融信貸風險。

2.我國經濟的波動對汽車金融信貸造成影響

國家經濟在時代發(fā)展過程中發(fā)生一定波動是必然的，大都會經歷繁榮、衰退又繁榮的周期循環(huán)過程，如果國家經濟發(fā)展較為繁榮，發(fā)展速度較快，國民和企業(yè)對資金的需求則會大大增加，相應的會導致利率提高，間接影響了居民的還款能力，從而導致汽車金融信貸風險。如果經濟發(fā)展緩慢，國民收入降低甚至會出現(xiàn)失業(yè)的情況，喪失還款能力，導致汽車還貸違約率大幅度上升，也會導致信貸風險的上升，因此經濟的波動也是不可忽視的問題。

3.市場行業(yè)間的競爭增加信貸風險

據統(tǒng)計，我國的汽車金融消費余額呈逐年上升的趨勢，這一現(xiàn)象表明我國的汽車金融信貸行業(yè)的發(fā)展前景還是很好的，但是發(fā)展過程中，同行業(yè)的競爭不可避免地會出現(xiàn)，隨著競爭越來越激烈，信貸業(yè)務的數量也會越來越多，目前我國就出現(xiàn)了好多類似的汽車軟件，例如車貸寶，還有銀行的樂購車等，為了在汽車金融信貸行業(yè)占有一席之地，各個公司各種車貸服務應運而生，導致行業(yè)競爭越來越激烈，有時甚至會出現(xiàn)惡性競爭，為了打開知名度降低門檻，給當前的汽車購買環(huán)境帶來了不良影響，同時也增加了汽車金融信貸風險。

4.金融信貸工作人員對于信貸風險不能夠及時準確地進行識別

由于辦理汽車信貸的環(huán)節(jié)比較繁瑣，不同模式辦理方式也不盡相同，因此就對汽車金融信貸的相關工作人員提出了越來越高的要求，但是目前我國大部分的汽車金融信貸公司在此方面做的并不夠理想，大多數的金融信貸工作人員工作能力并沒有達到要求，對于客戶的貸款意向及信用信息掌握不夠準確，對于客戶的信用程度也沒有準確的判別能力，在一定程度上了導致了汽車金融信貸風險的發(fā)生。

5.汽車金融信貸公司經營過程中本身存在一定的風險性

目前我國存在部分的汽車信貸公司為了追求利益，加快企業(yè)發(fā)展速度，進一步開拓本公司的發(fā)展領域，在進行汽車金融信貸業(yè)務的過程中，對于國家的各項政策沒有嚴格遵守，更有甚者會出現(xiàn)違法違規(guī)行為，如果在此情況下，信貸公司內部還存在工作人員工作能力不足、團結協(xié)作能力欠缺的現(xiàn)象，就會大大增加辦理業(yè)務過程中的差錯，使汽車金融信貸風險大大增加。

6.貸款人本身的還款能力缺乏進一步的保障

就借貸方而言，我國目前還沒有關于借貸方的信用體系構建，這從另一個方面導致了汽車金融信貸風險事件的發(fā)生，當前我國并沒有構建出完善的個人信用體系，這必然增加了汽車金融信貸風險。在辦理借貸業(yè)務時，對于借貸方的信用了解只能從書面獲得，而無法進行實際了解，這就有可能使還款能力不夠的借貸方也能完成貸款，致使了信貸風險的發(fā)生。

三、降低我國目前汽車金融信貸風險的建議

1.加強對借貸方的考查，完善相關的政策

要想減少汽車金融信貸帶來的風險，從借貸方入手也是很重要的一個方面，借貸公司要加強對借貸方信用信息的考核，不能僅僅依靠書面材料，同樣也需要政府的參與，政府應當根據汽車金融信貸的特點，制定相應的與信用有關的政策，確保借貸方信息的真實性，建立完善完整的信用制度，并要做好信息的更新工作，包括對借貸方的家庭、信用、保險等信息都要進行更新，但是也要注意客戶信息的私密性。另外，也可以結合當前的科學技術手段，建立起信息交流渠道，綜合科學地評價借貸方的信用等級，對于借貸違約的行為也要建立相應的懲處制度。

2.重視二手車市場的構建與完善

當為了降低汽車金融信貸風險，采取抵押方式也是汽車信貸公司的主要措施之一，而二手車是最普遍也是最主要的抵押物品，因此為了降低我國目前的汽車金融信貸風險，二手車市場的構建與完善也是有效措施之一。在具體構建管理過程中，首先要做的就是制定完善的二手車市場管理制度，對二手車的交易雙方都有相應的管理規(guī)章制度，但是也不能過分限制，盡量減少二手車市場的交易稅收，最好制定統(tǒng)一的稅收標準。在二手車評估方面，制定合理的評價體系，提高服務質量，降低汽車金融信貸風險。

3.在國家政策方面做到透明、公開

國家對于汽車金融信貸的相關政策對汽車金融信貸風險起著重要的調控作用，國家的各種經濟政策尤其是宏觀經濟政策對金融信貸有著重要影響，如果對于國家政策的動態(tài)不能夠及時把握，很有可能造成汽車金融信貸風險的發(fā)生，因此國家方面有必要增加政策的透明性和公開性，在政策實施過程中，可以針對性地解讀有關于汽車金融信貸的政策，進一步幫助企業(yè)降低汽車金融信貸帶來的風險。

4.企業(yè)自身采取措施降低經營和操作上的風險

對企業(yè)來說，企業(yè)內部要對汽車金融信貸有著明確合理的風險評價機制，引入評價軟件加以輔助，對借貸方客戶能夠進行準確合理的分析，提高評價的可靠性。另外，對于企業(yè)自身內部的控制管理也要予以重視，制定相應的企業(yè)制度，將信貸業(yè)務分責到各人各部門，并重視各部門的團結協(xié)作能力，增強工作人員的責任感和合作意識，分工明確，確保內部不會出現(xiàn)推卸責任等情況。企業(yè)自身對于汽車金融信貸要加強管理力度，提高企業(yè)自身對于汽車金融信貸風險的防范意識，要注重企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，盡最大努力降低信貸風險，同時要注重對員工綜合素質的培養(yǎng)，定期對工作人員進行業(yè)務培訓，全面降低汽車金融信貸風險的發(fā)生。

5.適當的分散汽車金融信貸風險

將風險進行分散實質上就是增加單位數量來承擔風險，從而降低子單位承擔的風險。汽車信貸公司可以增加資產結構，實現(xiàn)資產多元化，在選擇資產的過程中注重多樣性，盡量保持資產之間沒有相關性或者相關性較小，也可以分散信貸資金，減小單個客戶的貸款額度在整個資金中所占的比例，來達到降低汽車金融信貸風險的目的。

6.注重創(chuàng)新，對企業(yè)金融產品加以改善

對于汽車金融信貸企業(yè)來說，不斷對企業(yè)自身的金融產品推陳出新是增強企業(yè)競爭力，降低汽車金融信貸風險的有效措施之一，創(chuàng)新金融產品的同時也能夠增加和吸引潛在客戶。在具體企業(yè)創(chuàng)新過程中，可以借鑒國外企業(yè)的相關信貸服務，例如租賃服務等措施，也可以通過提高汽車自身的質量來實現(xiàn)。與此同時，也可以考慮通過金融公司開發(fā)債券等方式，提高公司汽車金融信貸的專業(yè)性，從新的方面減少汽車金融信貸違約事件的發(fā)生，也能夠在一定程度上推動企業(yè)自身的發(fā)展。

總結與展望

隨著我國社會經濟的不斷發(fā)展，科學技術水平的不斷提高，我國目前的汽車金融信貸業(yè)務也逐漸走上正軌，不管是在業(yè)務模式還是在服務技術上都有了很大的進步，對于客戶信息的掌握準確性也慢慢提高，與其他學科知識的結合以及高科技技術手段的使用在很大程度上降低了我國汽車金融信貸帶來的風險。就我國現(xiàn)在的情況來看，目前大多是定性來對汽車金融信貸進行分析，不以定量為主，如果想要進一步降低我國的汽車金融信貸風險，就要汽車金融信貸風險的識別，對于信貸風險能夠及時預防和檢測，通過對借貸方信息的處理分析，根據實際經驗結合技術手段提高檢測的準確性，為降低信貸風險奠定基礎。

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