銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中值得關(guān)注的四大法律問題

羅奇

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行理財(cái)行業(yè)也在悄然興起，但是，它還是處于發(fā)展初期，很多的地方都不完善，相關(guān)的理論和實(shí)踐都在不斷探索中。在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中需要面對很多法律方面的問題，主要包括：理財(cái)產(chǎn)品法律性質(zhì)、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作、理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)交易和利益沖突、理財(cái)業(yè)務(wù)跨國法律風(fēng)險(xiǎn)等。這幾個(gè)方面的法律問題需要我們特別關(guān)注，要把這些法律問題弄清楚，從而更好的為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。這篇文章對這四大法律問題進(jìn)行探索，從而保證銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的正常開展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)業(yè)務(wù)；四大法律問題；關(guān)注

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)逐漸發(fā)展起來并開始完善，其功能已經(jīng)不單單是存儲款業(yè)務(wù)，開始向理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，呈現(xiàn)出銀行功能的多樣化。這些年，我國的銀行開始大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，其理財(cái)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容就是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，這也體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營思想和方式開始轉(zhuǎn)變，對經(jīng)營理念進(jìn)行了創(chuàng)新和突破。由于我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，相關(guān)的理論還處于萌芽狀態(tài)，實(shí)踐理論還不夠完善，一系列的法律問題還有待進(jìn)一步探討和關(guān)注。

一、理財(cái)產(chǎn)品法律性質(zhì)

在對銀行理財(cái)產(chǎn)品法律性質(zhì)界定的問題上，存在著一個(gè)焦點(diǎn)，就是委托代理和信托代理之間的焦點(diǎn)。銀行理財(cái)?shù)闹饕Ｊ骄褪峭顿Y者把資金給銀行，然后以銀行名義對資產(chǎn)進(jìn)行管理，投資者對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)，而銀行收取一定的手續(xù)費(fèi)。這樣以來，信托關(guān)系理財(cái)模式更加有助于理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對投資者是一種保護(hù)，使其權(quán)益不被侵犯。

（一）信托關(guān)系的特征

1.信托關(guān)系更符合理財(cái)特征

在信托管理中，銀行雖然被委托進(jìn)行資產(chǎn)管理，但是所有收益和風(fēng)險(xiǎn)都不承擔(dān)，承擔(dān)者還是歸委托人所有，銀行只是收取一定的費(fèi)用作為回報(bào)。信托關(guān)系一旦確立，就不能中斷。

2.信托關(guān)系對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范更加有利

信托關(guān)系確定后，對理財(cái)產(chǎn)品的法律地位更加明確，使銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍不斷擴(kuò)大，也解決了投資方式限制問題。另外，這種關(guān)系也更加有助于穩(wěn)固投資者和銀行之間的關(guān)系。

3.信托關(guān)系對投資者的合法權(quán)益更是一種保護(hù)

信托關(guān)系不會因?yàn)殂y行的破產(chǎn)等受到危害，這對投資者的財(cái)產(chǎn)是一種保護(hù)，使投資者更加主動(dòng)積極投入到這些業(yè)務(wù)中來，為銀行的多種業(yè)務(wù)發(fā)展具有積極意義。

4.信托關(guān)系更符合國際化

信托本身就是一種法律關(guān)系，這種關(guān)系是建立在平等、公平、透明等基礎(chǔ)之上的，這些特征與國際上的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)是一致的，更加有利于走入國際化，與國際模式接軌。

（二）對理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)如何進(jìn)行確定

要想明確銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，需要對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，為其提供法律依據(jù)。完善信托法，對銀行經(jīng)營范圍進(jìn)一步擴(kuò)寬，對其經(jīng)營資格進(jìn)一步明確，銀行經(jīng)許可后，方可進(jìn)行資產(chǎn)管理。在法律上進(jìn)一步放寬銀行混營業(yè)務(wù)，對投資范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，為這項(xiàng)業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展做出貢獻(xiàn)。通過完善一系列的信托法律，使之理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作

（一）存在三大法律問題

1.銀行理財(cái)產(chǎn)品承擔(dān)無形的擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)

銀行所從事的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為了達(dá)到預(yù)期的收益，更加注重以后的收益，以及對所管理的資產(chǎn)進(jìn)行安全保值，而這無形之中就承擔(dān)了擔(dān)保的壓力。當(dāng)前，我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級階段，一些相關(guān)的法律還不完善，對各個(gè)市場和主體的參與還沒有形成一致的規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)虧損的時(shí)候，投資者為了維護(hù)自身的權(quán)益，就需要進(jìn)行投訴。

2.復(fù)雜多變的交易方式隱含著巨大法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，理財(cái)方式非常的多樣，各有各的特征，而各種方式交織在一起，錯(cuò)綜復(fù)雜，其中復(fù)雜的結(jié)構(gòu)背后就隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。投資中每個(gè)細(xì)小的環(huán)節(jié)出現(xiàn)瑕疵，就會引發(fā)法律問題。

3.對投資者的補(bǔ)償制度存在缺陷

盡管投資者把資產(chǎn)交給銀行管理，但是其資產(chǎn)還是會存在很大風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要對投資者補(bǔ)償金制度盡快建立起來。當(dāng)投資者的資產(chǎn)受到危害的時(shí)候，補(bǔ)償制度缺失就會使投資者和銀行之間產(chǎn)生巨大的法律問題。

（二）完善對策

第一，銀行要對投資者的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步劃分，對分類方法進(jìn)行完善，對投資者評價(jià)體系進(jìn)一步完善。另外，對理財(cái)產(chǎn)品的信息及時(shí)披露，盡量使信息通俗，投資者都能夠看明白，保證投資者在投資的時(shí)候?qū)ζ溆性敿?xì)了解。

第二，對產(chǎn)品運(yùn)作模式進(jìn)行調(diào)整，使風(fēng)險(xiǎn)收益逐步轉(zhuǎn)移到投資者身上來。銀行要對現(xiàn)有的體系進(jìn)行改進(jìn)，從各方面提高產(chǎn)品凈值。對理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，使投資者承受最小的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，對重要理財(cái)業(yè)務(wù)要進(jìn)一步創(chuàng)新，對審查機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的考察和論證，使其在法律范圍內(nèi)進(jìn)行。

第四，建立補(bǔ)償金制度。當(dāng)投資者的利益受到侵害的時(shí)候，通過建立補(bǔ)償金制度，投資者的利益就可以用補(bǔ)償金來補(bǔ)償，這樣投資者就的利益就有了保障。

三、理財(cái)業(yè)務(wù)中的 關(guān)聯(lián)交易和利益沖突

（一）存在問題

在關(guān)聯(lián)交易中，利益沖突最為嚴(yán)重。在我國，還沒有制定一套相關(guān)的規(guī)定關(guān)聯(lián)交易的法律，當(dāng)發(fā)生關(guān)聯(lián)交易的時(shí)候，就會出現(xiàn)利益沖突。因此一定要重視這種關(guān)聯(lián)交易。

（二）規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，對利益沖突管理機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建

第一，對關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行披露。對關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行披露是保證交易公平公正進(jìn)行的重要手段。對于關(guān)聯(lián)交易要盡可能完善的披露關(guān)聯(lián)信息，使各方都對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行充分了解和監(jiān)督，保證關(guān)聯(lián)交易的公平、合法和公正。

第二，在關(guān)聯(lián)交易中要依據(jù)公允原則進(jìn)行。銀行在進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易的時(shí)候，一定要做到公允、公正、誠實(shí)守信。不得隨意的降低或者是太高價(jià)格，使關(guān)聯(lián)方受益，而損害其他方的利益。要對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行監(jiān)督，保證關(guān)聯(lián)交易按公允價(jià)值進(jìn)行。

第三，對利益沖突管理機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建。要建立法人和業(yè)務(wù)防火墻，使銀行和其他關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行信息傳遞，在組織形式上，要盡可能使理財(cái)業(yè)務(wù)獨(dú)立。還要建立利益沖突管理機(jī)制，當(dāng)出現(xiàn)利益沖突的時(shí)候進(jìn)行調(diào)整，把矛盾化解。

四、理財(cái)業(yè)務(wù)跨國法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）存在問題

我們不能忽視合規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。國外對合規(guī)經(jīng)營非常重視，對違規(guī)經(jīng)營的要加大懲罰力度。在國際上，反洗錢和偷稅監(jiān)管不斷強(qiáng)化?，F(xiàn)在，很多的不法分子利用法律的控制，進(jìn)行洗錢等違法業(yè)務(wù)，作為銀行就需要承擔(dān)一定的義務(wù)，去維護(hù)銀行內(nèi)部的違法現(xiàn)象。銀行要對投資者的信息進(jìn)行詳細(xì)了解，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對理財(cái)業(yè)務(wù)跨國法律風(fēng)險(xiǎn)做好防范工作

對理財(cái)業(yè)務(wù)的國家和地區(qū)要進(jìn)行合理選擇。因?yàn)楦鱾€(gè)國家的法律和政策環(huán)境不同，千差萬別，各有各的差異，所以，一定要選擇合適的國家和地區(qū)進(jìn)行投資。銀行子啊對開拓境外市場的時(shí)候，一定要先選擇那些監(jiān)管制度比較寬松的先作為試點(diǎn)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)之后，然后再逐步向其他地區(qū)擴(kuò)展，從而使理財(cái)業(yè)務(wù)在境外取得成功，使理財(cái)業(yè)務(wù)在境外得到全面發(fā)展。

總之，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的銀行業(yè)突飛猛進(jìn)，業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大，開始對投資者的資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)管理，這對于銀行業(yè)的發(fā)展又是一個(gè)新的契機(jī)點(diǎn)。作為銀行業(yè)要迎頭前進(jìn)。但是，因?yàn)槲覈你y行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，一些相關(guān)的法律制度還不完善，因此在很多方面都存在缺陷和問題，這就需要國家對這方面的法律盡快制定和完善，以保障銀行、投資者等各方面的利益，為銀行業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展保駕護(hù)航，使投資者的利益不受侵害，維護(hù)銀行市場秩序，促進(jìn)我國社會和經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。

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