常熟銀行農(nóng)商行金融創(chuàng)新典范

在精準(zhǔn)的金融創(chuàng)新定位下，常熟銀行盈利能力也在行業(yè)中位居前列。

作為全國(guó)首批試點(diǎn)成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，常熟銀行（601128.SH）深耕蘇南地區(qū)，卻“敢為人先”，在探索多元化的跨區(qū)發(fā)展的路上，創(chuàng)下了多項(xiàng)行業(yè)領(lǐng)先，如在全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中率先成功引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；率先走出注冊(cè)地開展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。

如今，常熟銀行又在全國(guó)農(nóng)商行中率先成功登陸A股資本市場(chǎng)，這既是對(duì)其此前創(chuàng)新發(fā)展成果的肯定，又是一個(gè)新的起點(diǎn)——上市后，公司將繼續(xù)朝著區(qū)域化、特色化、綜合化三個(gè)方向發(fā)展。

常熟銀行成立于2001年，是全國(guó)首批組建的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年，常熟銀行引入交通銀行作為戰(zhàn)略投資者，成為了全國(guó)率先引入境內(nèi)戰(zhàn)略投資者的農(nóng)村商業(yè)銀行。

經(jīng)過(guò)15年的發(fā)展，常熟銀行在全國(guó)已擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)140家，總資產(chǎn)已達(dá)1224億元，在2016年英國(guó)《銀行家》雜志公布的世界1000強(qiáng)銀行中，位列578位（按一級(jí)資本排名），居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第82位。同時(shí)，常熟銀行在發(fā)展中也形成了自身的經(jīng)營(yíng)特色，成為國(guó)內(nèi)農(nóng)商行的金融創(chuàng)新的典范。

常熟銀行深耕縣域綜合競(jìng)爭(zhēng)力全國(guó)前三的江蘇省常熟市，積極響應(yīng)“蘇南模式”，大力支持中小型企業(yè)、小微客戶創(chuàng)業(yè)、發(fā)展與成長(zhǎng)，走出了一條小微貸款特色之路。

截至2016年6月30日，常熟銀行公司業(yè)務(wù)貸款客戶數(shù)量5532戶，其中：中小型企業(yè)客戶數(shù)量5322戶，占比96.2%；制造型企業(yè)客戶和服務(wù)業(yè)客戶數(shù)量4655戶，占比84.1%；“三農(nóng)”企業(yè)客戶數(shù)量4920戶，占比88.9%。

近幾年，常熟銀行小微貸款占比都達(dá)到了80%以上。截至2016年6月30日、2015年年底、2014年年底、2013年年底，該行小微企業(yè)貸款余額分別為272.62億元、264.99億元、251.17億元、239.33億元，占比分別為84.0%、88.0%、84.6%、82.8%。

近年來(lái)，常熟銀行順應(yīng)農(nóng)村小企業(yè)客戶靈活多變需求，不斷推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以“普惠金融”的發(fā)展理念和“下沉式”業(yè)務(wù)拓展思路為實(shí)踐準(zhǔn)繩，實(shí)施大零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，為大眾提供更為便捷、有效、高質(zhì)量的全方位“管家式”金融服務(wù)，并通過(guò)設(shè)立異地支行以及參股、控股的方式，擴(kuò)展了經(jīng)營(yíng)和盈利空間。

早在2008年，常熟銀行就成為全國(guó)首家設(shè)立異地支行和村鎮(zhèn)銀行的縣（市）級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2016年上半年，常熟銀行擁有異地支行14家，同時(shí)開設(shè)了30家“興福系”村鎮(zhèn)銀行，并參股中國(guó)銀聯(lián)、江蘇省農(nóng)信社和6家農(nóng)村商業(yè)銀行，異地布局全面突破。

招股書顯示，截至2016年6月30日，常熟銀行本外幣存款余額占常熟市場(chǎng)總額的比例為27.74%，在常熟市金融機(jī)構(gòu)中位居領(lǐng)先地位；本外幣貸款余額占比17.95%，在常熟市金融機(jī)構(gòu)中位居龍頭地位。

在堅(jiān)持農(nóng)商行定位，服務(wù)“三農(nóng)”、“小微”市場(chǎng)的同時(shí)，常熟銀行還以“普惠金融”發(fā)展理念和“下沉式”業(yè)務(wù)拓展思路為實(shí)踐準(zhǔn)繩，推進(jìn)“進(jìn)村進(jìn)社區(qū)”雙進(jìn)工程，打造“零售銀行部、家庭金融部、小微金融總部、電子銀行部及銀行卡部”五大零售部門，重點(diǎn)發(fā)力“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

2016年上半年，常熟銀行個(gè)人貸款余額升至236.53億元，占比升至34.9%；信用卡POS消費(fèi)金額累計(jì)9.86億元，同比增長(zhǎng)42.49%；打造“常樂(lè)”理財(cái)品牌和“增值理財(cái)賬戶”理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶差異化的理財(cái)需求。

截至2015年年底，常熟銀行個(gè)人貸款占比高達(dá)34.31%，高出對(duì)標(biāo)行20個(gè)百分點(diǎn)以上，表明其在“大零售”轉(zhuǎn)型領(lǐng)先同業(yè)，具備較強(qiáng)的成長(zhǎng)性。

在精準(zhǔn)的金融創(chuàng)新定位下，常熟銀行盈利能力也在行業(yè)中位居前列。數(shù)據(jù)顯示，2016年1-6月、2015年、2014年、2013年，常熟銀行凈利差分別為2.99%、2.83%、2.87%、2.65%，凈利息收益率分別為3.17%、3.04%、3.08%、2.85%，凈利差和凈利息收益率水平整體高于同行業(yè)上市銀行。

2013-2015年，常熟銀行不良貸款比率分別為0.99%、0.99%、1.48%，遠(yuǎn)低于1.49%、1.64%、1.94%的行業(yè)平均水平。