相互保險(xiǎn)，離你有多遠(yuǎn)？

陳哲

隨著國(guó)家政策的大力支持、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催化、民眾保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求的不斷增強(qiáng)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已成為一片創(chuàng)新的熱土。其中如何讓相互保險(xiǎn)這種古老的保險(xiǎn)模式在國(guó)內(nèi)煥發(fā)新生機(jī)，展現(xiàn)新活力，創(chuàng)造新價(jià)值，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)新發(fā)展，成為擺在保險(xiǎn)人面前的一道考題。

什么是相互保險(xiǎn)？

從保險(xiǎn)行為的起源看，通過(guò)互助的方式分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失是保險(xiǎn)的本性之一。比如早在古埃及時(shí)期，石匠們就成立了喪葬互助組織，用繳納會(huì)費(fèi)的方式為那些去世的會(huì)員提供收殮安葬的資金保障。相互保險(xiǎn)在某種程度上就很能體現(xiàn)保險(xiǎn)行為的這一互助本性。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，相互保險(xiǎn)又稱作互助保險(xiǎn)，是具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，遵循平等自愿、民主管理的原則，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2015年初發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》所做的定義，“相互保險(xiǎn)”是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。而“相互保險(xiǎn)組織”是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織，包括一般相互保險(xiǎn)組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織等組織形式。

“相互保險(xiǎn)”對(duì)國(guó)內(nèi)很多民眾來(lái)說(shuō)是個(gè)新詞，而在國(guó)外則已經(jīng)發(fā)展了許多年。成立于1956年的英國(guó)公平保險(xiǎn)公司通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源。20世紀(jì)60年代，相互保險(xiǎn)公司曾占日本保險(xiǎn)市場(chǎng)76%的份額，在美國(guó)的市場(chǎng)份額也在60%以上。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。

目前我國(guó)在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等一些細(xì)分領(lǐng)域由相關(guān)部門發(fā)起成立了若干家相互保險(xiǎn)組織，比如原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)部主管的中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、交通部主管的中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)、寧波慈溪的養(yǎng)殖業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)以及中華全國(guó)總工會(huì)創(chuàng)辦的中國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的不斷增強(qiáng)，對(duì)相互保險(xiǎn)的需求愈發(fā)強(qiáng)烈，國(guó)家開始鼓勵(lì)發(fā)展互助保險(xiǎn)。2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（“新國(guó)十條”），明確提出“健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。

相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)

目前我國(guó)絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都是股份制保險(xiǎn)公司?；ブｋU(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司的差別主要體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)目的、治理結(jié)構(gòu)和出資性質(zhì)上。股份制保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，而相互保險(xiǎn)公司則以互助為目的。股份制保險(xiǎn)公司的客戶只是被保險(xiǎn)人，不參與公司治理。而相互保險(xiǎn)公司的會(huì)員既是被保險(xiǎn)人，也是公司的所有者，共同參與公司治理。股份制保險(xiǎn)公司發(fā)起人的出資作為公司的權(quán)益資本用于保障公司的正常運(yùn)營(yíng)，相關(guān)法律嚴(yán)禁出資人抽逃資本金，出資人根據(jù)出資份額享有公司的投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。相互保險(xiǎn)公司發(fā)起人的出資則作為保費(fèi)體現(xiàn)在公司的資產(chǎn)負(fù)債表上，作為公司的負(fù)債存在。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，從國(guó)際上看，相互保險(xiǎn)組織具有以下三個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：一是投保人和保險(xiǎn)人利益一致，能夠較好地實(shí)現(xiàn)以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是展業(yè)費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)；三是由于沒(méi)有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。

網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)不是一回事兒

目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有一些比較知名的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以為用戶提供癌癥等重大疾病的互助保障。然而網(wǎng)絡(luò)互助不同于相互保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不同于真正的相互保險(xiǎn)公司。這些平臺(tái)更多意義上屬于網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)和慈善互助組織，而不是保險(xiǎn)公司。目前國(guó)內(nèi)一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方是科技企業(yè)，它們還不具備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)。保險(xiǎn)是一項(xiàng)高專業(yè)門檻的業(yè)務(wù)，不是說(shuō)匯聚了眾多投保人的錢就能為被保險(xiǎn)人提供有力的保障服務(wù)、扮演起“雪中送炭”的角色。保險(xiǎn)公司需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控能力等方面擁有過(guò)硬素質(zhì)。目前，包括高校、上市公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等在內(nèi)的我國(guó)多家機(jī)構(gòu)已經(jīng)公開宣布擬設(shè)立相互保險(xiǎn)組織，并向保監(jiān)會(huì)上交申請(qǐng)材料。保監(jiān)會(huì)也已啟動(dòng)眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社、信美相互人壽保險(xiǎn)公司和匯友建工相互保險(xiǎn)有限公司等三家相互保險(xiǎn)公司的審批工作，但還未有一家獲批。

網(wǎng)絡(luò)互助體現(xiàn)出了比較鮮明的互聯(lián)網(wǎng)P2P和眾籌的特征。類利于P2P，網(wǎng)絡(luò)互助充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，讓面對(duì)相同風(fēng)險(xiǎn)威脅的會(huì)員，通過(guò)協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失。和眾籌類似，網(wǎng)絡(luò)互助的“小額”特征明顯。比如某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就要求參與互助計(jì)劃的成員一旦發(fā)生癌癥或意外身故，參與計(jì)劃的其他成員每人每次捐助不超過(guò)3元。由于設(shè)置了最高的互助金上限，所以參與計(jì)劃的成員越多，每人每次所需捐助的互助金就越少。

相互保險(xiǎn)走向“小而美”？

互聯(lián)網(wǎng)在推動(dòng)眾籌和P2P發(fā)展的同時(shí)，也為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一股動(dòng)力。在一定程度上，相互保險(xiǎn)也帶有明顯的互聯(lián)網(wǎng)眾籌、P2P特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)可以很自然地將人們的線上生活場(chǎng)景、線上社交場(chǎng)景與相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品“聯(lián)接”在一起，并且人們可以很方便地在線辦理投保、理賠等手續(xù)。當(dāng)下漸漸火起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，雖然嚴(yán)格意義上不算相互保險(xiǎn)平臺(tái)，但在一定程度上也反映出人們對(duì)相互保險(xiǎn)有著很強(qiáng)勁的需求。平安證券在其研究報(bào)告《相互保險(xiǎn)，行進(jìn)在路上》中指出，相互保險(xiǎn)是一個(gè)新鮮事務(wù)，在我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)還比較單一，諸多險(xiǎn)種還面臨較大發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)渠道有可能極大降低相互保險(xiǎn)獲客成本的背景下，相互保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)和發(fā)展還是值得關(guān)注的。

當(dāng)下發(fā)展相互保險(xiǎn)的意義更多還是作為對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，來(lái)滿足那些主流保險(xiǎn)產(chǎn)品未能覆蓋到的細(xì)分保險(xiǎn)需求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，相互保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，以及中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到了廣泛應(yīng)用。針對(duì)特定領(lǐng)域開展相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于深挖該領(lǐng)域的保險(xiǎn)需求，進(jìn)行更有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)在適當(dāng)規(guī)模的基礎(chǔ)上也有利于做好風(fēng)控。南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)就認(rèn)為，精耕小眾市場(chǎng)才是相互保險(xiǎn)的理想模式。

發(fā)展相互保險(xiǎn)的意義

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，隨著保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的發(fā)布，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器作用充滿期待，公眾對(duì)保險(xiǎn)也有著強(qiáng)烈需求。在這一形勢(shì)下，創(chuàng)新發(fā)展相互保險(xiǎn)這一普惠金融形式具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。一是有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力。相互保險(xiǎn)組織具有不追求股東利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)成本低廉的特點(diǎn)，可以更好地為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供簡(jiǎn)便靈活、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。二是有利于豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式，挖掘保險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展相互保險(xiǎn)組織，使其成為股份制保險(xiǎn)的合理補(bǔ)充，可以突破保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式局限，改變我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式相對(duì)單一、保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力有待提升的現(xiàn)狀，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化、差異化、特色化、多元化發(fā)展。三是有利于樹立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。相互保險(xiǎn)能夠更好地發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至商業(yè)模式產(chǎn)生重要影響。四是有利于創(chuàng)新農(nóng)村基層社會(huì)管理方式，提升農(nóng)村社會(huì)管理效率。發(fā)展相互保險(xiǎn)可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)利益給廣大農(nóng)民搭建一個(gè)自我管理的平臺(tái)，創(chuàng)新基層社會(huì)管理方式，提升農(nóng)村社會(huì)管理效率，化解農(nóng)村社會(huì)矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。五是有利于提高人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，改善保險(xiǎn)行業(yè)形象。相互保險(xiǎn)可以更好彰顯保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”、“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化，有利于提高人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象。

發(fā)展相互保險(xiǎn)面臨哪些難題？

互聯(lián)網(wǎng)雖然可以為相互保險(xiǎn)提供一條低成本、高效率的獲客渠道，然而它仍然無(wú)法規(guī)避相互保險(xiǎn)自身發(fā)展中遇到的一些難題。20世紀(jì)中期可謂是相互保險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)的黃金期，然而在進(jìn)入90年代后，相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額急劇下滑，甚至一度下跌到23%。其中一個(gè)重要原因就是相互保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)股權(quán)融資的方式迅速補(bǔ)充資金，難以有效應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，所以一些相互保險(xiǎn)公司被迫轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜票ｋU(xiǎn)公司。另外由于相互保險(xiǎn)公司的所有客戶同時(shí)也是公司的所有人，有權(quán)參與公司治理，這在有力維護(hù)廣大客戶利益的同時(shí)，也會(huì)影Ⅱ向公司的決策效率，制約公司應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的應(yīng)變速度。

此外，相互保險(xiǎn)還面臨非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人可能會(huì)將虛假的互助計(jì)劃包裝成相互保險(xiǎn)，通過(guò)先收費(fèi)、無(wú)服務(wù)的形式發(fā)展起大批會(huì)員，并積少成多地騙取大量資金。2015年上半年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，指出發(fā)現(xiàn)有人假借互助之名，行非法集資之實(shí)。有機(jī)構(gòu)和人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過(guò)承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失。