建立多元化的中國巨災(zāi)保險制度

許閑

對重大的自然災(zāi)害，國外普遍的做法是引入巨災(zāi)保險制度，通過市場機制發(fā)揮保險公司風(fēng)險管理的角色，將巨災(zāi)的損失風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司進行管理。國際上，保險公司承擔(dān)全球自然災(zāi)害的損失比例約為30%～40%；而我國，保險公司承擔(dān)的巨災(zāi)損失卻不到1%。

目前，我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)正在重新被提上日程，2016年5月，保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，中國保險市場開始以地震災(zāi)害為突破口，嘗試推行中國巨災(zāi)保險制度。然而，中國幅員遼闊，各地所面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險各不相同，民眾對于巨災(zāi)保險的需求也存在多元化要求。

多災(zāi)種：不同災(zāi)害的風(fēng)險屬性

我國各地面臨各種不同自然災(zāi)害的危險：人口集中的東部與南部常年受到洪水和臺風(fēng)的影響，西部和北部則多受地震威脅。各地所面臨的不同自然災(zāi)害，其風(fēng)險屬性也存在較大差異，所以我國巨災(zāi)保險制度不能以一概全，應(yīng)該重視不同地區(qū)可能面臨的不同巨災(zāi)風(fēng)險。

實際上，不同的自然災(zāi)害（地震、臺風(fēng)、洪水）因其物理屬性不同而在各地存在不同的災(zāi)害發(fā)生概率和特征。比如臺風(fēng)洪水災(zāi)害更加易發(fā)于秋夏季，其發(fā)生頻率相對高于地震災(zāi)害，但是所造成的災(zāi)害損失可能不及地震災(zāi)害的損失大。而且，不同自然災(zāi)害所可能引發(fā)的次生災(zāi)害也不盡相同，比如臺風(fēng)可能引起風(fēng)暴潮、巨浪等次生災(zāi)害，洪水更加容易引起水土流失、漬澇等，而地震則有可能引發(fā)泥石流、崩塌和滑坡。只有對不同自然災(zāi)害所引起的不同風(fēng)險加以重視，才能設(shè)計出符合中國自然災(zāi)害風(fēng)險特征的巨災(zāi)保險制度。

此外，不同自然災(zāi)害所可能造成的損失也不盡相同，所以要求巨災(zāi)保險對損失補償?shù)膫?cè)重點也存在差異。比如，地震災(zāi)害的破壞力更強，需要通過人身保險和財產(chǎn)保險對損失加以補償，而臺風(fēng)災(zāi)害相對而言所可能造成的人員傷亡較少，但是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、房屋、財產(chǎn)的破壞更大，要求巨災(zāi)保險賠償?shù)男枨蟾鼈?cè)重于財產(chǎn)損失上。

多險種：不同人群的保險需求

正是因為不同的自然災(zāi)害所造成的損失不盡相同，也使得不同人群對巨災(zāi)保險的需求存在不同。

巨災(zāi)保險所承保的險種應(yīng)該包括財產(chǎn)和意外、責(zé)任、業(yè)務(wù)中斷、工人補償、人壽和健康等等。在我國的地震巨災(zāi)保險制度設(shè)計中，當前所承保的風(fēng)險主要是財產(chǎn)保險中的房屋保險，但是下一步的巨災(zāi)保險內(nèi)涵應(yīng)該不止于此。財產(chǎn)保障的目的是為在巨災(zāi)事件受到損害的實物資產(chǎn)提供事后的損失補償。除了財產(chǎn)保險以外，責(zé)任保險也是巨災(zāi)保險制度需要覆蓋的風(fēng)險，即由于事先未有準確的安全措施和保護方法導(dǎo)致災(zāi)后發(fā)生的損失可以由責(zé)任保險進行賠償。

國際巨災(zāi)保險實務(wù)中另一類常見的險種是業(yè)務(wù)（或生產(chǎn)）中斷保險。這一保險的目的在于為災(zāi)后無法以正常方式經(jīng)營從而導(dǎo)致?lián)p失的企業(yè)提供補償，在大多數(shù)保單中，賠償是基于實際發(fā)生的損失，也就是說投保人和保險公司雙方必須認可損失的金額數(shù)。

類似于生產(chǎn)中斷保險，雇員或者工人也同樣會在巨災(zāi)發(fā)生之后的生產(chǎn)停工中受到損失，因此，另一類巨災(zāi)保險險種為雇員補償保險。雇員補償保險涉及到對由于災(zāi)難引起的雇員無法繼續(xù)工作而發(fā)生的損失，或者是由于受傷導(dǎo)致自身無法完成其所在公司工作造成的損失。這部分的賠償可以看作是損失收入的替換。

在各類巨災(zāi)保險產(chǎn)品中，備受關(guān)注的是人壽保險產(chǎn)品，這也是巨災(zāi)保險制度設(shè)計的重點內(nèi)容。人壽保險為那些由于災(zāi)害事件導(dǎo)致失去生命的受害者提供經(jīng)濟賠償；健康保險為因巨災(zāi)引致與健康有關(guān)的傷害或疾病提供財務(wù)支持，保障的范圍延伸到醫(yī)療會診、住院和處方等方面。

多角色：不同主體的力量集聚

保險公司作為風(fēng)險管理的市場主體，應(yīng)該在巨災(zāi)保險制度中發(fā)揮主力作用。一方面保險公司嚴格遵循保險經(jīng)營的市場準則來提供巨災(zāi)保險產(chǎn)品，另一方面利用各種新型風(fēng)險管理工具和管理策略，通過再保險、巨災(zāi)債券和其他金融創(chuàng)新方法對巨災(zāi)風(fēng)險進行有效轉(zhuǎn)移。

另外，自然災(zāi)害的巨額損失和風(fēng)險的不確定性，使得商業(yè)保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險存在一定的局限性，需要政府參與到巨災(zāi)保險制度的建設(shè)上。

政府和監(jiān)管機構(gòu)需要建立完善自然災(zāi)害保險基金，構(gòu)建由保險公司主辦、政府支持建立的自然災(zāi)害風(fēng)險分擔(dān)機制，從普通的財產(chǎn)保險中分離出新型自然災(zāi)害保險產(chǎn)品，豐富財產(chǎn)保險和人身保險全覆蓋的保險產(chǎn)品，實施差異化費率和完善保險賠付體系，從而實現(xiàn)多層次的中國自然災(zāi)害保險體系。

多挑戰(zhàn)：完善制度的后續(xù)研究

中國建立巨災(zāi)保險制度還存在諸多問題需要研究，如在模式選擇上，如何根據(jù)我國國情建立政府和市場有效結(jié)合的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，保證市場效率，避免或矯正市場失靈，在有效控制政府和市場風(fēng)險責(zé)任的基礎(chǔ)上減少巨災(zāi)風(fēng)險，分擔(dān)災(zāi)害損失和實現(xiàn)社會公正。

在職責(zé)界定上，政府作為巨災(zāi)風(fēng)險的管理者如何構(gòu)建一個整體的風(fēng)險管理框架，明確各個參與主體的權(quán)利和義務(wù)，從而發(fā)揮中國巨災(zāi)保險體系制度上的成本最小化和效率最優(yōu)化。

在管理體系上，各級政府如何通過緊密合作，實現(xiàn)中央政府、地方政府和社區(qū)之間的有序合作，協(xié)調(diào)處理巨災(zāi)救援計劃和資金分配、預(yù)防和避免巨災(zāi)風(fēng)險損失擴大、提高民眾風(fēng)險意識等問題，提高巨災(zāi)保險體系的管理效率。

在實施方式上，我國在應(yīng)對巨災(zāi)這種小概率大損失事件中應(yīng)該如何構(gòu)建早期預(yù)警體系、災(zāi)害減少教育、低成本的災(zāi)害控制技術(shù)和多維溝通協(xié)調(diào)機制，加強政府早期風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)中國巨災(zāi)保險體系的社會功能和防災(zāi)減災(zāi)目的。