唯品金融：連接生態(tài)圈

董莉

這家專門做特賣的網(wǎng)站也進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，唯品會有什么不一樣的玩法？

上海西藏北路18號的“四行天地”坐落在蘇州河畔，它曾是上世紀(jì)30年代建造的原中國銀行倉庫，由“銀行設(shè)計專業(yè)戶”陸謙受設(shè)計，同外灘的中國銀行大樓一脈相承。與唯品會安居于廣州不同，唯品金融將生長的大本營選擇在這棟有著金融傳承的建筑。

電商升級轉(zhuǎn)型除了突出自身的優(yōu)勢領(lǐng)域外，金融服務(wù)的補(bǔ)充不可或缺。唯品金融孵化于唯品會電商平臺，服務(wù)于特賣生態(tài)系統(tǒng)，也連接了唯品會整個生態(tài)圈。它能夠為用戶提供消費貸款、理財、保險等金融服務(wù)功能，通過與原有的品類特賣優(yōu)勢相融合，形成唯品會新生態(tài)。

唯品會2015年財報數(shù)據(jù)顯示，唯品會有1.6億累計注冊用戶，活躍總用戶數(shù)達(dá)3660萬，同時唯品會有供應(yīng)商有7000家，品牌有10000多個。而唯品國際，唯品母嬰以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是唯品會今年的年度三大重點業(yè)務(wù)板塊。

從2015年成立開始，唯品金融肩負(fù)著唯品會在互聯(lián)網(wǎng)金融上的希望。在可以望見上海著名外白渡橋的會議室內(nèi)，唯品金融總經(jīng)理朱敬描繪著他們想要做的互聯(lián)網(wǎng)金融模樣。

跨界

技術(shù)男朱敬喜歡挑戰(zhàn)，但挑戰(zhàn)并不限于技術(shù)。跨界才是他一直以來喜歡干的事情。

2015年年初，朱敬加入唯品會小貸公司擔(dān)任總經(jīng)理一職，此前朱敬在美國雅虎工作了9年，負(fù)責(zé)電子郵箱技術(shù)和精準(zhǔn)廣告業(yè)務(wù)。2009年底回到中國后，擔(dān)任盛大集團(tuán)旗下盛大在線CTO、盛大廣告CEO等職務(wù)。一路走來，喜歡挑戰(zhàn)的他嘗試了多種不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如今回看，看似沒有預(yù)期的挑戰(zhàn)積累下來成就了如今更大的挑戰(zhàn)。

朱敬還在盛大工作的時候，就已經(jīng)接觸了一些互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的客戶，逐漸積累了這個行業(yè)的經(jīng)驗，也激發(fā)了他想挑戰(zhàn)的興趣，于是摩拳擦掌準(zhǔn)備下海。時逢唯品會也想進(jìn)一步在互聯(lián)網(wǎng)金融上布局，一拍即合的契機(jī)，讓朱敬開始了在唯品會的內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)之旅。

按照最初的預(yù)想，唯品金融希望可以聚攏唯品會內(nèi)的各類優(yōu)質(zhì)資源，打通各個環(huán)節(jié)，為用戶和商戶提供一套全方位的金融解決方案。結(jié)合移動化、一體化、場景化、社交化戰(zhàn)略，用戶在唯品金融即可完成生活場景下的所有理財、消費需求。

其實，唯品會2014年8月的財報發(fā)布會就透露出其要在金融領(lǐng)域要干點事情的苗頭，彼時唯品會開始組建供應(yīng)鏈金融團(tuán)隊，很快唯品會分別在廣州和上海取得了小額貸款牌照，邁開局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的第一步。

目前，唯品金融已經(jīng)建立四大業(yè)務(wù)板塊，包括供應(yīng)鏈金融、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)理財和保險，陸續(xù)推出了唯易貸、唯品花、唯品寶和唯多利等金融產(chǎn)品需求。

其中，唯易貸是唯品金融針對唯品會供應(yīng)商打造的一款供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，也是最早成型于唯品會內(nèi)部的金融產(chǎn)品。這是一款針對部分供應(yīng)商的資金需求而推出的產(chǎn)品，利率較低、最高5000萬元的額度、無需擔(dān)保抵押。

去年10月上線的唯品花已經(jīng)快速被商城的用戶接受。作為一種“先消費后付款”的消費信貸金融產(chǎn)品，它對于提升用戶活躍度、客單價貢獻(xiàn)不少力量。據(jù)唯品會此前一項調(diào)查顯示，63%的女性消費者即使不買東西也會上網(wǎng)逛逛，59%的女性買不起也要上網(wǎng)逛，沖動消費導(dǎo)致女性更具賒購需求。

用戶可以使用唯品花在唯品會上進(jìn)行賒購服務(wù)，包括賬單分期和訂單分期。開通時，用戶需要填寫姓名、身份、銀行卡和對應(yīng)的手機(jī)號等個人驗證信息，唯品金融會根據(jù)用戶在本站的瀏覽、消費記錄和外部征信數(shù)據(jù)給予額度。唯品花最高可達(dá)56天免息，并可選擇3、6、9、12期分期付款。

新時代的女性或?qū)⒊蔀槔碡數(shù)闹髁?。最近一項調(diào)研表示，相較于男性，女性擁有更高的信用度，愿意投入更多的時間、更大的精力在財富管理上，并能對此保持高度活躍。出生于唯品會的大平臺，唯品金融的定位從一開始就有了清晰的受眾群體——女性用戶。然而，在理財方面而言，這些女性大多屬于小白用戶，在她們的眼里金融這件嚴(yán)肅的事情如果能簡單明了，便于操作將是極好的體驗。

朱敬他們在分析主流女性客戶的投資習(xí)慣和角度后，先期鎖定的是長期穩(wěn)健的理財類產(chǎn)品，比如貨幣基金類產(chǎn)品唯品寶，保險理財產(chǎn)品唯多利，后者目前包括萬能保險、年金保險等產(chǎn)品。

“依托于唯品會的電商平臺，我們已經(jīng)積累了一批女性為主的種子用戶，但這并不是說，我們的產(chǎn)品只是針對女性而設(shè)計?！敝炀刺寡裕ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點是普惠，正是基于此，唯品金融在產(chǎn)品體驗的設(shè)計上，更注重易用、實用、便捷、安全等體驗。在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)上，唯品金融還將推出更多有安全保障、收益高于銀行利率的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，服務(wù)于唯品會有理財需求的客戶。

風(fēng)控

學(xué)物理出身的朱敬特別關(guān)注哪些新的技術(shù)和產(chǎn)品能夠落地到公司實際的應(yīng)用中。而唯品會在美國硅谷圣何塞成立了首個海外研發(fā)中心，希望借用硅谷在移動端及數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域的精英人才，提升唯品會在大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等領(lǐng)域的技術(shù)能力。

風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)核心之一，技術(shù)帶來的首要支持便是對風(fēng)控的完善。唯品金融選擇的是內(nèi)部修煉加上借助外力的方式構(gòu)建風(fēng)控生態(tài)。

自2008年成立以來，唯品會可以說積累了大量的電商交易數(shù)據(jù)，為描繪用戶的消費畫像提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；唯品會現(xiàn)在有3000多人的研發(fā)力量構(gòu)建了的技術(shù)基礎(chǔ)。唯品金融也成立了自己技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊，由信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付等行業(yè)組成。在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控建設(shè)、運營分析等方面，充分利用大數(shù)據(jù)的資源建立貸前審批、賬戶管理、貸后催收、反欺詐的全生命周期的風(fēng)險管理體系。另外，利用大數(shù)據(jù)建模，基于電商大數(shù)據(jù)的分析，對用戶的行為、偏好、習(xí)慣進(jìn)行刻畫，對用戶的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險通過模型的方式進(jìn)行科學(xué)的計量。

在外部，唯品金融與具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控經(jīng)驗的機(jī)構(gòu)合作，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截；同時利用互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的數(shù)據(jù)，及行業(yè)黑名單界定不良用戶?；谖ㄆ窌娚腆w系的用戶表現(xiàn)數(shù)據(jù)、唯品花、唯易貸的金融類行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)，并與一些機(jī)構(gòu)合作，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合后，唯品金融將會提供比較有競爭力的征信產(chǎn)品。據(jù)朱敬介紹，“未來，我們會將二次整合梳理自身的數(shù)據(jù)，做出有特色的征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行輸出?！?/p>

未來，以現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，唯品金融將不斷豐富打造面向整個互聯(lián)網(wǎng)甚至線下各個使用場景的綜合性金融平臺，除了繼續(xù)發(fā)展好現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融、消費金融、理財和保險產(chǎn)品，還要涉足互聯(lián)網(wǎng)眾籌和征信等業(yè)務(wù)。