校園貸與夸張貼現(xiàn)

岑嶸

你擠到學(xué)校的布告欄前，看到這樣一張小廣告：“新款蘋(píng)果手機(jī)，直降778元，活動(dòng)價(jià)5310元，月供274元，零利息，零手續(xù)費(fèi)花明天的錢，圓今天的夢(mèng)?！边@個(gè)時(shí)候，這張薄薄的紙?jiān)谀阊劾镆呀?jīng)不是一張紙，而是一部嶄新的手機(jī)了。

我們要談的可不是蘋(píng)果手機(jī)有多炫，而是先來(lái)談?wù)勎覀兊拇竽X構(gòu)造。在我們的大腦的前腦島有一個(gè)稱為“伏隔核（accumbensnucleus）”的區(qū)域，這是和大腦愉悅中心有關(guān)的區(qū)域，比方說(shuō)女神約你去看電影，你在體育比賽中贏了對(duì)方等等，你的這個(gè)區(qū)域都會(huì)釋放多巴胺讓你興奮起來(lái)。

你的“伏隔核”區(qū)域已經(jīng)派發(fā)出“你將獲得一部新款蘋(píng)果手機(jī)”的獎(jiǎng)勵(lì)，你迫不及待去撥打消費(fèi)貸款的咨詢電話現(xiàn)在，你把新款手機(jī)捧在手上了，不過(guò)接下來(lái)你得陷入長(zhǎng)期的還貸痛苦中，你這時(shí)發(fā)現(xiàn)，什么“零利息，零手續(xù)費(fèi)”都是浮云。據(jù)網(wǎng)貸之家2015年的研究報(bào)告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在 10%～25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

是否選擇貸款這可是個(gè)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)學(xué)家將這種貸款消費(fèi)行為稱為“跨期選擇”，因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題涉及到了不同時(shí)期的成本和收益。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德.泰勒在1981年做過(guò)一次研究，他讓受試者選擇：是今天立刻領(lǐng)到15美元，還是以后領(lǐng)到一筆更高的錢？如果要他們一個(gè)月、一年或十年才能兌現(xiàn)，這筆錢分別應(yīng)該多少才合理。這個(gè)答案的平均數(shù)字是：等一個(gè)月需20美元，等一年是50美元，若等十年則要100美元。這也意味著一個(gè)月期限的年折現(xiàn)率是 345%，一年期限是 120%，十年期限是19%。

從理論上說(shuō)，當(dāng)人們?cè)陬A(yù)期金錢收入但尚未得到的時(shí)候，他們能夠理性地在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄間做出規(guī)劃。然而經(jīng)濟(jì)學(xué)家們發(fā)現(xiàn)，這一推理是有缺陷的，他們指出，盡管人們的愿望是美好的，符合理性選擇，但是當(dāng)錢真來(lái)到的時(shí)候，人們的意志便崩潰了，錢往往立即被花掉。因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家把人和金錢之間這一反?，F(xiàn)象，稱之為“夸張貼現(xiàn)”。

在泰勒的另一個(gè)試驗(yàn)中，他讓受測(cè)試者選擇：你愿意今天獲得20美元，還是一個(gè)星期后獲得22美元。試驗(yàn)的結(jié)果是大多數(shù)人會(huì)選擇今天的20美元。換句話說(shuō)，人們更傾向于立刻拿到錢并把它花掉。

傳統(tǒng)的“經(jīng)濟(jì)人”假定每個(gè)人都具有無(wú)限意志力追求效用最大化，然而在現(xiàn)實(shí)中，人們雖然知道什么是最優(yōu)，卻因?yàn)橐庵玖Ψ矫娴脑蚨鵁o(wú)法選擇最優(yōu)，往往基于短期利益而非長(zhǎng)期利益做出選擇。比如，當(dāng)下吸煙的享受和未來(lái)健康的沖突，當(dāng)下使用貸款購(gòu)買新款手機(jī)、電腦和未來(lái)財(cái)務(wù)健康的沖突，事實(shí)證明，人們往往會(huì)做出短視的選擇，更注重及時(shí)的享受。

不過(guò)，在生活中，我們發(fā)現(xiàn)并非人人都沒(méi)有規(guī)劃，不能自我克制。經(jīng)濟(jì)學(xué)家把這種自控力稱為“延遲享樂(lè)”。他們發(fā)現(xiàn)，在對(duì)各種動(dòng)物進(jìn)行的延遲享樂(lè)研究中，大腦皮層越發(fā)達(dá)的動(dòng)物，把及時(shí)享樂(lè)變成將來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)的能力也越強(qiáng)。試驗(yàn)證明，老鼠延遲享受的時(shí)限極為短暫，狗稍長(zhǎng)，靈長(zhǎng)類動(dòng)物更長(zhǎng)。所有的動(dòng)物延遲享受的時(shí)限，都只能用秒或者分來(lái)衡量，但人類卻可以維持?jǐn)?shù)年。

也就是說(shuō)，能克制當(dāng)前誘惑、權(quán)衡全局的人，意味著他的大腦比較發(fā)達(dá)。因?yàn)?，延遲享樂(lè)意味著理性認(rèn)知足以戰(zhàn)勝情緒沖動(dòng)，這就需要大面積的大腦皮層。

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者丹尼爾.卡尼曼說(shuō)，人的大腦在處理問(wèn)題時(shí)有兩套系統(tǒng)，系統(tǒng)1的運(yùn)行是無(wú)意識(shí)且快速的，不怎么費(fèi)腦力，沒(méi)有感覺(jué)，完全處于自主控制狀態(tài)。系統(tǒng)2將注意力轉(zhuǎn)移到需要費(fèi)腦力的大腦活動(dòng)上來(lái)，例如復(fù)雜的運(yùn)算。

卡尼曼在回答為什么 63%的直覺(jué)型受試者說(shuō)，他們寧愿這個(gè)月拿到 3400美元，也不愿下個(gè)月拿 3800美元，這些人是通過(guò)系統(tǒng) 1來(lái)考慮這個(gè)問(wèn)題，也就靠著沖動(dòng)、憑直覺(jué)。而另一部分人用大腦思考得比別人更多。這種能力，我們也稱之為“理性”。

不計(jì)后果的使用貸款滿足當(dāng)下的欲望，這是我們的本能在作祟，大腦的伏隔核催促你享受當(dāng)下。這也許是人類進(jìn)化機(jī)制的“殘余物”，我們的原始祖先的未來(lái)充滿不確定性，因此更在意當(dāng)下。然而人類在漫長(zhǎng)的歷史中，還進(jìn)化出一種叫做“理性”的珍貴東西。所以，在你決定是否使用校園貸的時(shí)候，最好用理性多思考一下。

責(zé)任編輯：張蕾磊