UBI車險四問

陳哲

UBI在中國方興未艾，在邁向創(chuàng)新的未來之路上很有想象力，然而確實需要及早理清一些基本問題，以此定好基本方略。UBI的基本方略是“根”，UBI的產(chǎn)品創(chuàng)新是“葉”，根深方能葉茂。

2015年1月22日，筆者受邀參加首屆中國UBI車險峰會的一場圓桌討論。在會上，該場圓桌討論的主持人、車險無憂公司副總裁竇一平先生圍繞“駕駛數(shù)據(jù)、車險定價、安全駕駛”這一主題向參與討論的嘉賓提出了幾個挺基本、挺實在的問題。就這些問題，會上我談了自己的看法，會后忍不住又進行了一番思考。UBI在中國方興未艾，在邁向創(chuàng)新的未來之路上很有想象力，然而確實需要及早理清一些基本問題，以此定好基本方略。UBI的基本方略是“根”，UBI的產(chǎn)品創(chuàng)新是“葉”，根深方能葉茂。

車險真的可以按駕駛行為定價嗎？如果可以，比重會是多少呢？

我認為這個比重應該不是固定的，根據(jù)具體情況來定。駕駛行為可以作為車險的一個定價因素，但不是全部，所以就涉及一個比重的問題。但比重占多少合適？這不是一個一刀切的問題。UBI車險的核心精神就是個性化定價，那么這個比重針對不同的車主應該也有所不同。簡單而言，汽車的風險分為兩種，即靜態(tài)風險與動態(tài)風險。靜態(tài)風險與駕駛行為的關系不是太大，比如偷盜、停車后的意外剮碰等，而動態(tài)風險和駕駛行為的關系就比較大。一輛長期不開的汽車和一輛經(jīng)常駕駛的車，駕駛行為對風險的影響程度顯然是不同的，所以在二者的車險定價中，駕駛行為所占的比重也應該不一樣。衡量一輛車動態(tài)程度的一個重要指標就是車輛的行駛里程。里程的差異實際上就決定了駕駛行為對車險影響程度的差異。在發(fā)展UBI的初期可以先依據(jù)不同的里程來設計駕駛行為因素在車險定價中的不同比重。對于經(jīng)常開的車，駕駛行為的比重就應該高一些，對不經(jīng)常開的車，這個比重就應該小一些。至于具體多少合適，那則需要數(shù)據(jù)科學家、保險精算團隊發(fā)揮大智慧。

UBI車險的核心在于數(shù)據(jù)收集，現(xiàn)在的技術是否成熟到可以收集全面的駕駛數(shù)據(jù)？

對這個問題的說法本身，我有一些個人看法。首先，我不認為UBI車險的核心在數(shù)據(jù)收集，或者說數(shù)據(jù)收集只是核心的一半。UBI車險的核心所在應該還是數(shù)據(jù)分析，就是從收集的浩瀚數(shù)據(jù)中分析出價值，準確地預測風險，將用戶的諸種駕駛行為與出險概率之間形成有效關聯(lián)。美國Allstate保險公司UBI項目負責人就將該公司的核心資產(chǎn)歸結為數(shù)據(jù)科學家和分析數(shù)據(jù)的能力。當然巧婦難為無米之炊，數(shù)據(jù)科學家和分析數(shù)據(jù)的能力也必須需要充足的數(shù)據(jù)做基礎。就像對于一家餐廳，卓越的廚師、一流的烹飪能力雖然是它的核心競爭力，但也需要能夠低成本、高效率獲得大量優(yōu)質(zhì)食材的能力。放到UBI上說，采集的數(shù)據(jù)就是食材。這兩者不可偏廢，但要說哪個更重要，我覺得還是烹飪能力。畢竟餐廳成其為餐廳，是因為它最終能向顧客提供一流的菜肴和服務，如果僅是在優(yōu)質(zhì)食材的供應方面做的超棒，而烹飪水平低下，那么它同一家生鮮超市有多大區(qū)別？

其次，對于什么是“全面的駕駛數(shù)據(jù)”？這個也不好說清楚，因為我覺得很難清晰斷定是否已經(jīng)收集到了全面的駕駛數(shù)據(jù)。我所理解的全面駕駛數(shù)據(jù)，它不僅是駕駛人本身所產(chǎn)生的一些數(shù)據(jù)，比如有多少急剎車、急轉彎、急加速之類的不良駕駛行為，而是能影響到駕駛風險的所有數(shù)據(jù)，比如我們都知道的周遭路況、天氣等，另外可能還有一些我們還沒想到的因素，它們在特定狀況下也會影響駕駛風險。然而我們還不知道這些數(shù)據(jù)屬于駕駛數(shù)據(jù)，所以就更別說去對它們進行“全面”收集了。

再次，全面數(shù)據(jù)也不是技術上成熟了，UBI公司想采就能采的，還涉及到一個隱私問題。以UBI發(fā)展較早的美國為例。UBI在美國的具體模式主要分兩種，一種是基于駕駛人的駕駛里程，即PAYD（Pay As You Drive）。另一種則基于駕駛人的駕駛行為，即PHYD（Pay HowYou Drive）。目前整體來看，還是第一種UBI模式更受私家車主歡迎，其中一個原因就是它不涉及車輛位置等比較隱私的問題。所以我認為收集全面數(shù)據(jù)最大的難處不在技術本身，而是如何讓更多的私家車主接受數(shù)據(jù)采集設備。車聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展那么多年了，無論是整車廠，還是汽車后市場，都已經(jīng)有很多技術手段去收集這些關鍵數(shù)據(jù)。目前數(shù)據(jù)收集最大的難點應該還是如何讓更多的車主去接受數(shù)據(jù)采集設備，進而形成駕駛大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)基石。只有上規(guī)模的車主駕駛行為數(shù)據(jù)做基礎，假以時日，后端的數(shù)據(jù)分析才更有意義，才能在駕駛大數(shù)據(jù)與出險幾率之間建立有效關聯(lián)。

最后，結合UBI在中國的落地發(fā)展來看，我認為做好UBI的關鍵還不是能否收集到全面的駕駛數(shù)據(jù)，而是能否處理好已經(jīng)收集到的關鍵駕駛數(shù)據(jù)?？赡苣臣襏BI公司只能收集到寥寥幾個維度的數(shù)據(jù)，比如駕駛里程。但如果這家UBI公司通過長期的數(shù)據(jù)積累和打磨，在駕駛里程和出險幾率之間找到了關聯(lián)，建立了科學的算法和風險評估模型，這就很了不起。根據(jù)駕駛里程計算保費，聽起來好像挺容易，平時坐出租車不就是這么計費的么，其實沒那么簡單。要知道在不同的地段、時間、天氣等情況下，相等距離的一段駕駛里程與汽車發(fā)生風險的關聯(lián)程度是不一樣的。要想知道在雨夜開100公里到底比在艷陽天開100公里高出多少風險，這無疑需要數(shù)據(jù)的積累和打磨，需要在數(shù)據(jù)分析上花大功夫。所以現(xiàn)階段做UBI還不宜追求采集全面的駕駛數(shù)據(jù)，而是首先要實現(xiàn)對一些關鍵數(shù)據(jù)的精準采集，然后把數(shù)據(jù)分析做好。就像一位餐廳廚師，如果他能把手頭僅有的寥寥幾道食材做出一流的特色佳肴，對顧客就很有價值。如果這位廚師總是在那兒一味地囤積各種食材，然而每道食材都做的不精，結果開業(yè)好長時間都沒做出讓顧客滿意的菜肴。即使廚師還有耐心，顧客早沒耐心了。

UBI是否絕對公平？比如上夜班的人必須夜間駕駛，那如果影響保費，公平嗎？

絕對公平是不存在的，不僅是對于UBI，很多事情都是這樣。如果一個上夜班的人必須夜間駕駛，那應當影響保費，這是公平的。因為不管一位車主夜間開車是主動行為還是被動行為，他客觀上的駕駛風險確實要大一些。不能因為他是迫不得已這樣做，得到了一個不大優(yōu)惠的保費，然后就說不公平，這顯然不合適。傳統(tǒng)車險不管車主是夜間駕駛還是白天駕駛，保費價格一樣，可謂“一視同仁”，難道這就是車主想要的公平嗎？顯然不是。所謂公平一定要針對個體的獨特狀況，一位車主得到根據(jù)其實際情況應該得到的保費，那就是公平。一位車主不能老拿和自己情況不一樣的人來比保費。如果兩個人都是夜間開車，駕駛行為啥的所有情況都一樣，然而一個人的保費比另外一個人高很多，這才叫不公平。而UBI的精髓就是根據(jù)不同車主的不同情況來確定適合他的保費，所以UBI是公平的。

說到UBI的公平，我還想談另外一個問題，那就是如何讓用戶感受到UBI的公平，這也是UBI在中國發(fā)展初期需要解決的問題。傳統(tǒng)車險的定價模式雖然不大合理，但是相對比較簡單，容易被車主所理解。UBI追求的是更公平的車險價格，這個車險定價的背后綜合考慮了一系列數(shù)據(jù)因素。然而對車主而言，他可能不清楚他的保費是怎么計算出來的。一位車主可能感覺他最近開車比之前更小心了，為什么車費還比之前貴了，覺得不公平，認為UBI的保費是瞎算的，然后就懷疑UBI的科學性和公平性。也許這位車主沒考慮到其他影響車輛駕駛風險的因素。比如他最近開車的確更小心了，然而最近天氣比較惡劣，而且他還總在人流車流混雜的交通事故高發(fā)地段開車，這么一綜合計算下來，他整體的出險概率可能更高了。所以怎么讓車主感受到UBI的公平，讓更多車主從心底里接受UBI，是一個需要解決的大問題。

駕駛數(shù)據(jù)如何驅(qū)動安全駕駛？

駕駛數(shù)據(jù)驅(qū)動安全駕駛主要體現(xiàn)在三個層面：第一個是對車主個體駕駛行為的改善；第二個是對車輛狀況的及時維護與優(yōu)化；第三個則是對于整個城市交通規(guī)劃與管理的優(yōu)化。在車主的個體層面，這個很好理解。如果車主的駕駛數(shù)據(jù)能充分體現(xiàn)出他在安全駕駛，那么車主就會獲得更低保費等回報，進而激勵他養(yǎng)成更好的安全駕駛習慣。另外一些智能車載設備也會依據(jù)駕駛數(shù)據(jù)及時向車主提供主動安全方面的服務，比如ADAS，這些都能驅(qū)動安全駕駛。在車輛狀況的層面，一些駕駛數(shù)據(jù)也包括了對車況信息的實時采集和分析，對于各種隱患會及時發(fā)現(xiàn)、及時報修，防患于未然，這本身也有助于安全駕駛。放在城市層面來講，行駛在一座城市各地車輛的駕駛數(shù)據(jù)對優(yōu)化一座城市的交通規(guī)劃和管理也很有價值。如果大量車輛的駕駛數(shù)據(jù)顯示，在一座城市的某個路段，一些之前駕駛行為還比較規(guī)矩的車輛，到了此處經(jīng)常出現(xiàn)急剎車、急轉彎等不良駕駛行為，那或許就說明這個路段的路況或交通管理有問題，需要盡快改善，即使現(xiàn)在沒發(fā)生事故，出現(xiàn)事故也是早晚的事。實現(xiàn)安全駕駛不僅需要車主個人來努力，也需要城市做好交通規(guī)劃和管理，而駕駛數(shù)據(jù)能在這方面發(fā)揮很大的作用。

國外一些保險公司已經(jīng)在通過駕駛數(shù)據(jù)驅(qū)動安全駕駛方面做了一些有益探索。美國Allstate保險公司從2010年開始啟動了一個名為Drivewise的UBI項目。截止到2015年年底，Allstate的UBI項目已經(jīng)大概有了100萬活躍用戶。目前用戶量還在增長，平均每三個新增的Allstate車險用戶里就有一人加入UBI項目。對于下載使用Drivewise APP的用戶，無論他是否是Allstate的車險用戶，如果在安全駕駛上表現(xiàn)比較好，都可以獲得積分，在購買一些名牌商品時獲得折扣。對于Allstate的車險用戶，除了獲得商品折扣外，在車險保費上也會獲得優(yōu)惠。南非Discovery保險公司，為鼓勵用戶安全駕駛，發(fā)明了一個新名詞“DQ”。Discovery保險公司從2011年開始啟動一項名為Vitality Drive的UBI項目。用戶駕駛行為越安全，那么他得到的DQ分數(shù)就越高，對應的獎勵也就越大，包括保費折扣、汽油獎勵、汽車配件折扣等。