赴港買保險很劃算？有筆賬得先算算！

赴港買保險正成為一種新的時尚。不久前，“一個客戶1500萬美元大單（預(yù)繳3年），銀聯(lián)刷卡限制5000美元/次，刷卡3000次”的消息傳遍保險圈。而在2月初，中國銀聯(lián)剛發(fā)布指引，要求內(nèi)地居民境外投保每次刷卡不得超過5000美元。但這并沒能擋住內(nèi)地居民赴港買保險的熱情。

香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示， 2015年內(nèi)地居民到香港購買的保單費(fèi)總額達(dá)316億港元，較2014年同比增長30%。也就是說，香港1/4的保險由內(nèi)地客戶買走。

記者注意到，內(nèi)地消費(fèi)者到港購買重疾險和投資型保險比較普遍。

香港保險真的那么好？為何引得眾人追逐？

以重疾險為例，趁假期赴港買保險的王女士告訴記者，“千里迢迢”到香港買保險是因為相對于內(nèi)地，香港保費(fèi)較低、范圍更廣?！拔屹I了一款重疾險產(chǎn)品，相比同類產(chǎn)品而言，保費(fèi)比內(nèi)地便宜20%以上，并且保障疾病達(dá)到上百種，還有分紅?！?/p>

香港重疾險保障多達(dá)105種疾病，真的越多越好？

相比大陸而言，香港重疾險105種疾病保障的確更具吸引力。據(jù)了解，這105種疾病主要包括75種疾?。?2種重疾，17種輕癥，6種終末期疾?。?，再加上30種輕癥。

“事實上，無論是105種還是更多，能用到的有多少？根據(jù)2013年的理賠數(shù)據(jù)，癌癥占到整個重大疾病賠付的60%，100個人理賠，有60人是癌癥賠付；6種重疾則占到整個理賠的比例80%，即有80%的人賠付重疾時是這六種疾??；再加上保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾中的其他疾病，賠付比例占到95%～98%。”某壽險精算師坦言，無論買多少種，最后實際賠付的也就是上面幾種情況。

當(dāng)然，涵蓋疾病種類也并不是多就不好。眾安保險健康險事業(yè)部高級產(chǎn)品經(jīng)理李哲告訴記者，重點是購買保險時，要留意多出來的那些疾病占整體保費(fèi)的比例情況，比如除了25種重大疾病外，其他疾病占整體保費(fèi)的20%以下，這樣的性價比就不錯。與此同時，也要根據(jù)自己的風(fēng)險認(rèn)知進(jìn)行選擇。

同樣保障香港的價格更便宜，

真的便宜？

價錢便宜歸根到底還講的是一個性價比的問題，你花了這份錢了你到底買了什么東西，有精算師粗略計算后發(fā)現(xiàn)，一個37歲不吸煙的男性，如果20年繳費(fèi)期終生保障，保額是10萬美金的情況下，在香港投保大致是2995美金每年，在大陸是2795美金，大陸比香港大致便宜了10%左右（產(chǎn)品有一定的差異）。

當(dāng)然，在很多赴港者看來，香港保險還有個優(yōu)勢——分紅。在這樣的情況下，保費(fèi)可以基本持平，甚至說香港保險略顯便宜，但前提是我們把分紅算進(jìn)去。說到底，價格并沒有我們想象中的那么便宜。

香港保險分紅收益超高，

真的高？

從第一張圖中可以看到，在三十年、四十年、五十年任何年度里比較總收益的時候，大陸產(chǎn)品比香港產(chǎn)品都要低很多，到了五十年的時候基本低一半。

但現(xiàn)實并非如此，據(jù)李哲透露，大陸保險利率分高中低檔，從價值表上演示看，大陸最高收益是6%，而香港的保險是8%～9%。但大家容易忽略一個問題，這個利率不是保證的，最后到底客戶拿到手里是多少，這個和保險公司經(jīng)營狀況關(guān)系非常大。

在第二張圖里，如果說利率是保證的，能保多少？很明顯，到五十年的時候香港保險比大陸保險低了不少，這是什么原因？大陸保險的保證利率是2.5%，這是監(jiān)管要求。但是香港保險保證利率算下來實際在1%左右，換言之，你所得到的保證收益并不是真的高，里面有很多門路。

此外，如果你投保后卻萌生了退保的想法，李哲的建議是“廝守終生為佳”，否則會承擔(dān)很大的損失。

別忘了！

理賠沒那么容易

據(jù)相關(guān)媒體報道，在香港買保險風(fēng)險不小。因為在香港簽訂保單會按照香港法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及法律適用問題，包括糾紛解決，香港和內(nèi)地的法律體系不同，內(nèi)地客戶需要適應(yīng)；其次，雖然說是全球理賠，但因為約定不明確，一旦遇到實際理賠，針對內(nèi)地人和香港人的政策并不是完全一樣的?！傲硗庵档米⒁獾氖?，之前有內(nèi)地人通過中介去香港買保險，遭遇了假保單的情況。”該工作人員提醒道。

香港保險業(yè)監(jiān)理處在官網(wǎng)上明確表示，并未被法律授權(quán)處理投保人與保險企業(yè)的糾紛，只會盡力調(diào)解。承諾的受理投訴周期為10天之內(nèi)給予回復(fù)。

還有一個非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險索償投訴局，專責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)索償糾紛。該機(jī)構(gòu)承諾的調(diào)解周期為4～6個月。

此外，超過80萬港幣保費(fèi)糾紛的保單就要通過司法程序裁決。一旦出險理賠時適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。

講這些問題，并不是說香港保險不好，而是希望大家能夠理性看待香港保險所提供的保障和收益，只有在選擇前知道這里面究竟有什么門路，才能選到適合自己的產(chǎn)品。那投保疾病險應(yīng)該考慮哪些因素？

1、發(fā)生疾病時自己能承擔(dān)的費(fèi)用是多少，可支付多少保險費(fèi)，據(jù)此選擇適合自己的產(chǎn)品。

2、留意保險賠付范圍是否包含自費(fèi)藥、自費(fèi)器材、自費(fèi)檢查等費(fèi)用。

3、該保險是否提供增值服務(wù)，比如掛號等等。