英國傳統(tǒng)銀行業(yè)遭遇“寒冬”

南名俊岳

導(dǎo)語：在近五年的時間里，四大商業(yè)銀行先后關(guān)閉了1700家左右的支行，英國老牌銀行萊斯銀行集團旗下的蘇格蘭哈利法克斯銀行也在7月份宣布關(guān)閉200家支行，他們聲稱支行網(wǎng)點的用戶數(shù)以每年以15%的趨勢遞減。

近日，英國巴克萊銀行宣布，其位于貝克斯利地區(qū)的分行將于近期關(guān)閉。這意味著倫敦東南部郊區(qū)將不會再有大型的商業(yè)銀行。

這幾年來英國銀行關(guān)閉風(fēng)波不斷。據(jù)媒體報道，英國的匯豐銀行、蘇格蘭皇家銀行以及上述提到的巴克萊銀行計劃在今年內(nèi)關(guān)閉400家分行，其中匯豐銀行關(guān)閉得最多，約兩百家，而蘇格蘭皇家銀行及巴克萊銀行將各關(guān)閉約100家分行。

英國是現(xiàn)代金融的發(fā)源地，其金融業(yè)已有300多年的發(fā)展歷史。但由于網(wǎng)上銀行的沖擊，英國的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)正在大幅縮減。

巴克萊銀行是英國最古老的銀行，全球規(guī)模最大的銀行及金融機構(gòu)之一。

巴克萊裁員千名員工

巴克萊銀行總部設(shè)于倫敦，于1690年成立，是英國最古老的銀行，也是全球第七大銀行。它在銀行史上擁有多個“第一次”，它是世界第一家擁有ATM機的銀行，并于1966年發(fā)行了英國第一張信用卡，1987年發(fā)行了英國第一張借記卡。它在全球50多個國家經(jīng)營業(yè)務(wù)，在英國設(shè)有2100多家支行。截至2013年，巴克萊銀行全球雇員達到14萬人。

巴克萊銀行高層表示，由于消費者越來越多地利用網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)量正在減少，為了順應(yīng)新的消費方式，銀行正在采取減少分行和裁員等改革措施。2016年初巴克萊新任首席執(zhí)行官史丹尼在上任后就推出一項裁員計劃，他宣稱在上任后的100日內(nèi)預(yù)計裁員6000人，他說，“我走馬上任巴克萊當(dāng)天，我們就執(zhí)行了人頭凍結(jié)行動。”

不僅大舉裁員，巴克萊還將關(guān)閉巴西、澳大利亞、韓國、臺灣、印尼、馬來西亞、泰國和菲律賓等地的據(jù)點，由其他地點的機構(gòu)兼顧這些國家的業(yè)務(wù)。

隨著網(wǎng)絡(luò)與智能手機的普及，以及眾籌網(wǎng)上支付等新的金融方式的出現(xiàn)，消費者使用銀行的方式正在經(jīng)歷巨大變革，傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)量也正在大幅減少。對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)咋成了極大的沖擊。甚至有人驚呼，傳統(tǒng)銀行將來未來十?dāng)?shù)年后消失。

巴克萊前執(zhí)行官安東尼·詹金斯曾表示，全球銀行業(yè)者未來10年將裁減半數(shù)員工和分支機構(gòu)，以在科技帶來的全面變革中求生存。他稱，“未來10年，金融服務(wù)行業(yè)的員工和分支數(shù)量可能最多減少50%，即使在較不嚴(yán)酷的情況下，至少也會減少20%?！闭沾擞嬎悖涂巳R將會在全球裁員26000-66000人，并在英國關(guān)閉280-700家分支機構(gòu)。

1500個社區(qū)沒銀行

英國的四大商業(yè)銀行包括匯豐銀行、蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行、以及萊斯銀行。蘇格蘭皇家銀行建于1727年，總部設(shè)在英國的愛丁堡，其在英國和愛爾蘭擁有2000多家分行，服務(wù)于1500多萬客戶。

據(jù)路透社在今年5月的報道，這家73%的股份由政府持有的銀行宣布，將裁剪200個位于零售銀行部門的工作崗位，繼續(xù)關(guān)閉分支機構(gòu)。從3月中旬開始，該銀行已經(jīng)累積裁員1350人，約占全部分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)員工總?cè)藬?shù)11.25%，而在過去兩年中，該銀行關(guān)閉的分支機構(gòu)已經(jīng)達到32家，加上本次將要關(guān)閉的20家分行，關(guān)閉分支機構(gòu)的總數(shù)達到52家，這比英國境內(nèi)任何一家銀行機構(gòu)都多。

而且，在英國央行宣布將基準(zhǔn)利率下調(diào)至0.25%之后，蘇格蘭皇家銀行還致信它的商業(yè)客戶，聲稱不再擔(dān)保為他們提供免費的存款服務(wù)。信中說，“目前全球利率非常低，如果未來英國央行也將利率下調(diào)至負值，那基于未來的市場狀況，銀行可能被迫要想儲戶收取利息。”如果這一措施成為現(xiàn)實，那么蘇格蘭皇家銀行會成為史上第一個向來銀行存錢的客戶收取費用的銀行。

對于蘇格蘭皇家銀行的種種舉措，首席執(zhí)行官麥克·尤恩解釋，越來越多的人們開始使用網(wǎng)上銀行，使用柜臺的頻率非常低，因此沒有理由繼續(xù)維持成本高昂的眾多分支銀行。他說，“從2010年開始，使用銀行分支機構(gòu)柜臺的平均人數(shù)下降了一半，而使用網(wǎng)上交易的人數(shù)卻增長了近4倍，大部分情況下，使用銀行柜臺已經(jīng)成為過去，但是很不幸，我們必須要面臨這個艱難的現(xiàn)實?！?/p>

國民西敏寺銀行隸屬于英格蘭皇家銀行，有報告指出從2011年起，該銀行的交易量已經(jīng)下跌了56%。而蘇格蘭皇家銀行連續(xù)八年虧損。這家銀行在今年上半年凈虧損擴大至20.5億英鎊，并帶動銀行股股價的大幅下降。

而英國“脫歐”對該國金融業(yè)造成更進一步的沖擊。著名會計師事務(wù)所普華永道在近日公布的一份報告中警告稱，英國金融業(yè)在未來幾年至多將減少10萬個工作崗位，而且到2020年英國金融業(yè)對該國的GDP的貢獻將減少120億英鎊。

不過，不少人對蘇格蘭皇家銀行持批評態(tài)度。英國工會官員馬克·格雷哥表示，蘇格蘭皇家銀行的行為簡直就是在全國范圍內(nèi)進行常年的分支機構(gòu)剔除行為，這意味著該銀行只會向部分特權(quán)人士提供人員配備齊全的銀行分支機構(gòu)服務(wù)。

英國威爾士黨議員克里斯·弗蘭克斯對此評論說道，“銀行只關(guān)注有錢人的利益，而不關(guān)注普通大眾方便與否。更諷刺地是這些銀行是用納稅人的錢養(yǎng)活的，現(xiàn)在銀行卻要離納稅人而去?！?/p>

根據(jù)英國社區(qū)銀行服務(wù)組織（CCBS）的報告，由于銀行支行網(wǎng)點的大量關(guān)閉，現(xiàn)在已經(jīng)有1500個社區(qū)在其街道上沒有大型商業(yè)銀行了。這給民眾，特別是老年民眾的生活帶來諸多不便。

互聯(lián)網(wǎng) 智能手機的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)銀行帶來了極大的沖擊。

支行網(wǎng)點不再是盈利點

過去，英國的四大商業(yè)銀行支行與網(wǎng)點幾乎遍布英國的大街小巷，對于英國民眾的影響力自然也最大。但英國競爭與市場管理局（CMA）在8月初公布的一份調(diào)查報告中提到，如今大型商業(yè)銀行的發(fā)展不再靠支行或網(wǎng)點來占有市場，即使把再多的資金投入在網(wǎng)點的建設(shè)上，也不會擴大市場用戶的占有率，支行網(wǎng)點數(shù)量將不再是銀行之間競爭的優(yōu)勢。

在近五年的時間里，四大商業(yè)銀行先后關(guān)閉了1700家左右的支行，英國老牌銀行萊斯銀行集團旗下的蘇格蘭哈利法克斯銀行也在7月份宣布關(guān)閉200家支行，他們聲稱支行網(wǎng)點的用戶數(shù)以每年以15%的趨勢遞減。

當(dāng)然，英國也有新的銀行支行網(wǎng)點正在開張營業(yè)。例如英國首都銀行是一家零售銀行，它于2010年成立，在幾年間就已經(jīng)有了41家支行。就算是萊斯TSB銀行和蘇格蘭皇家銀行也是一樣，為響應(yīng)廣大納稅人的要求也會“花血本”開設(shè)一些新的支行網(wǎng)點。萊斯TSB銀行也將自己的支行網(wǎng)點從開始的598家增設(shè)到631家。但這些新增銀行網(wǎng)點和關(guān)閉的相比也只能算是小巫見大巫。

沒有銀行問題多

“Age UK”是一家專注于關(guān)心和幫助老年人的英國慈善機構(gòu)?！癆ge UK”的發(fā)言人認(rèn)為，關(guān)閉銀行支行網(wǎng)點帶來了很多不利后果，很多老年人還不適應(yīng)網(wǎng)上銀行或者手機銀行，現(xiàn)在他們?nèi)ヒ惶算y行花費的時間會更多。一些做小買賣的商人也害怕距離銀行太遠，因為他們需要進行頻繁的銀行業(yè)務(wù)，而如今他們的辦事效率降低，這樣可能會迫使這些商人離開這些沒有銀行的商業(yè)街。

迫于社會輿論的批評，銀行也做出應(yīng)對方案，他們將銀行加大設(shè)立ATM取款機，并將取款機位置公示給大眾。

英國郵政局財務(wù)處處長尼克·肯尼特說道，郵政系統(tǒng)正在制訂一項銀行服務(wù)體系，屆時會由郵政提供11500個服務(wù)柜臺，針對不同銀行進行不同服務(wù)。換句話說，即使商業(yè)銀行支行關(guān)閉了，民眾也可以到這些郵政銀行服務(wù)柜臺去辦理不同銀行的業(yè)務(wù)，例如取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

同時那些反對銀行關(guān)閉支行的團體也表示，共享銀行網(wǎng)點也是一種解決方案。將幾家不同銀行的支行網(wǎng)點合并在一起，為大眾提供銀行服務(wù)。根據(jù)競爭與市場管理局的報告，英國將在五年內(nèi)建成600個共享銀行合作網(wǎng)點，這足以覆蓋全英銀行用戶的需求。