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    網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)暗流涌動(dòng) 上億資本熱追仍前路漫漫

    2016-09-27 18:11潘亦純
    投資者報(bào) 2016年32期
    關(guān)鍵詞:分?jǐn)?/a>水滴抗癌

    潘亦純

    依靠互聯(lián)網(wǎng),以眾籌為思想基礎(chǔ)成立的互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái),受到資本的追捧,但是這一模式目前還有很多疑問無法解答

    盡管外界一直在說資本寒冬、融資不易,但是互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)卻能獲大量資本的青睞。

    2016年年初至今,至少有水滴互助、人人互助、保保集、17互助、同心互助、斑馬社6家互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)對(duì)外宣布獲得了百萬級(jí)到千萬級(jí)不等的融資,融資總金額達(dá)上億元。

    最新的一則融資,來自今年5月份上線的水滴互助,在成立之初就獲得了5000萬元的天使投資,投資機(jī)構(gòu)中最大牌的要屬騰訊。

    相互保障本身并非新鮮事物,但由于政策空缺等原因,近年來發(fā)展緩慢。不過隨著水滴互助等互聯(lián)網(wǎng)化的公司出現(xiàn),讓網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)再次成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

    為什么諸如紅杉資本、騰訊等巨頭資本會(huì)青睞這個(gè)新型模式?上述公司目前在國內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)情況如何?對(duì)于社會(huì)上擔(dān)憂平臺(tái)是否能夠解決所有賠付而不是一個(gè)擊鼓傳花的游戲,又有何看法?

    為此《投資者報(bào)》記者,向水滴互助、17互助、保保集等公司發(fā)出采訪提綱,并得到部分答復(fù)。

    互助保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)

    互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得互助保險(xiǎn)發(fā)生了新的變化,其經(jīng)營模式也變的互聯(lián)網(wǎng)化。

    以水滴互助為例,每位會(huì)員只需繳納9元基礎(chǔ)入會(huì)費(fèi)即可獲得30萬元的保額,這一保障能夠持續(xù)生效的前提是,會(huì)員群體的賬戶資金足以覆蓋賠付額,否則隨后采取碎片化的追繳模式,也就是說,會(huì)員繳款額度是不確定的,上不封頂。只要用戶賬戶余額剩余1元以上,才可列入被保障范圍。

    目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)均采取上述的先交會(huì)費(fèi),然后追繳分?jǐn)偟哪J絹韺?duì)用戶加入進(jìn)行門檻管理。

    以抗癌公社為代表的互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)則標(biāo)榜“0門檻入會(huì)”模式,入會(huì)會(huì)員無需繳納任何費(fèi)用,而是直接在事故發(fā)生后追繳,也可獲得保障資格。

    各互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)在資金托管方面也有所不同,17互助、同心互助等主要將會(huì)員繳納的費(fèi)用托管給商業(yè)銀行,由銀行定期出具監(jiān)管報(bào)告并公示賬戶情況。而如水滴互助等則與公募基金合作,將資金托管給中國社會(huì)福利基金會(huì),由雙方共同管理。

    在理賠方面,大多數(shù)互助平臺(tái)為了吸引用戶,將追繳金額的上限設(shè)置在3元,會(huì)員數(shù)量越多,則各個(gè)會(huì)員分?jǐn)偟慕痤~就越少。一些平臺(tái)如同心互助還引入了年齡系數(shù),這使得不同年齡段的人群分?jǐn)偟幕ブ痤~有所區(qū)別,一般來說,年齡小的分?jǐn)偨痤~較少。

    據(jù)了解,目前已有e互助、保保集、抗癌公社等多家互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)發(fā)生了賠付,賠付總金額從百萬級(jí)到千萬級(jí)不等,據(jù)e互助方面介紹,截止今年8月18日,e互助完成互助事件137例,互助總額2636萬元。

    市場(chǎng)質(zhì)疑多未解決

    網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)目前在國內(nèi)還處于萌芽狀態(tài),因此也受到了眾多質(zhì)疑。

    其一,為了平臺(tái)正常運(yùn)作,會(huì)員繳費(fèi)后期有可能增加。

    有測(cè)算數(shù)據(jù)顯示,類似水滴互助下這樣一個(gè)超60萬人的社群,倘若一年的發(fā)病人群數(shù)量為1200人,那么一人一年的交費(fèi)額度最高或?qū)⑦_(dá)到600元。這與商業(yè)保險(xiǎn)相比,并沒有太多價(jià)格優(yōu)勢(shì)。并且,互助性質(zhì)引起的心理反應(yīng)也與商業(yè)保險(xiǎn)不一致,作為理性經(jīng)濟(jì)人,很可能在多次“被扣費(fèi)”以后,有可能選擇中途退出。

    其二,相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說,互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)本身并沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮吮?、理賠機(jī)制,那么應(yīng)如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇的問題呢?

    17互助CEO高競(jìng)對(duì)《投資者報(bào)》記者解釋稱,目前公司聘請(qǐng)了兩家第三方保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu),在會(huì)員出事故的時(shí)候,進(jìn)行專業(yè)的核實(shí)。水滴互助、抗癌公社等也均采用上述方式進(jìn)行核保。

    目前,抗癌公社的核保體系相對(duì)較為完善。申請(qǐng)受助的社員需提前繳納3000元保證金,如情況屬實(shí),則保證金全部返還,如情況虛假,則沒收保證金,這一定程度上遏制了欺詐行為的發(fā)生。

    第三,網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)并非保險(xiǎn)公司,平臺(tái)資金究竟要受到怎樣的監(jiān)管?畢竟目前,只有水滴互助等少數(shù)公司,擁有互聯(lián)網(wǎng)大佬背書。

    記者注意到,在“相互保險(xiǎn)”破冰前,已出現(xiàn)多個(gè)類似水滴互助的平臺(tái),保監(jiān)會(huì)曾專門作出回應(yīng)稱,這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營資質(zhì),“互助計(jì)劃”也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)“互助計(jì)劃”沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定,在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

    業(yè)內(nèi)人士也表示,盡管沒有監(jiān)管,公司方面還是應(yīng)主動(dòng)合規(guī),做到公開透明,謹(jǐn)慎經(jīng)營。

    尚未找到盈利方式

    目前,互聯(lián)網(wǎng)互保行業(yè)尚未有明確的盈利模式,甚至平臺(tái)本身也宣稱運(yùn)營將更偏向公益性。據(jù)了解,抗癌公社2011年成立至今,用戶近51萬,但仍未實(shí)現(xiàn)盈利,相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“目前我們也暫不考慮盈利,還是以完善用戶體驗(yàn)和流程為主”。水滴互助方面也表示,現(xiàn)階段公司更注重平臺(tái)的公益性,對(duì)盈利模式未作明確規(guī)劃。

    但真實(shí)情況是沒有一家公司是不以盈利為目標(biāo)的,畢竟投資機(jī)構(gòu)也不會(huì)青睞那些長期無法獲得回報(bào)的企業(yè),一些互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)標(biāo)榜的“公益”傾向,或許是為前期搶占用戶、吸引投資而采用的一種宣傳方式。

    那么互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)未來的盈利點(diǎn)將出現(xiàn)在哪里呢?高競(jìng)對(duì)《投資者報(bào)》表示,公司未來的盈利或許是由交叉銷售、增值服務(wù)帶來的。此外,業(yè)內(nèi)人士也分析稱,向用戶收取管理費(fèi)及在平臺(tái)發(fā)展足夠成熟,人群足夠細(xì)分之后,精準(zhǔn)的廣告投放也能帶來一定的收益。

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