農(nóng)村金融機構(gòu)擠兌事件的成因和預(yù)防路徑

謝寶

[收稿日期] 2016-05-19

[作者簡介] 謝 寶（1967-），

男，江蘇宿遷人，江蘇沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司行長。

[摘 要] 一個時期以來，部分農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)生了一些擠兌事件。擠兌事件對農(nóng)村金融機構(gòu)影響較大。為從根本上預(yù)防此類事件的發(fā)生，農(nóng)村金融機構(gòu)在運營過程中應(yīng)大力開展農(nóng)村金融知識宣傳教育活動，加強對農(nóng)村金融客戶群體的金融知識普及教育；提高運作透明化程度；積極主動服務(wù)客戶，密切主客感情以增進信任； 對各種經(jīng)營風(fēng)險，堅持以防為主的方針，采取超前性控制對策，將潛在風(fēng)險提前化解。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融；擠兌事件；農(nóng)商行；金融風(fēng)險；金融宣傳

[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1002-8129（2016）09-0139-03

一、農(nóng)村金融機構(gòu)擠兌事件分析

一個時期以來，全國部分銀行發(fā)生過或正發(fā)生著擠兌事件。銀行的擠兌危機，也稱擠提，指大量的存款人由于對銀行喪失了信心而提前到銀行集中提取存款，最終造成銀行資金的流動性嚴重不足以及清償能力出現(xiàn)問題的一種現(xiàn)象[1]。這種現(xiàn)象在農(nóng)村金融機構(gòu)也有發(fā)生，且這類事件的發(fā)生，往往是金融實體中具體的某些銀行或儲蓄所工作不到位所致，并非國家或省縣財政出現(xiàn)問題所致。譬如影響較大的江蘇某地農(nóng)村商業(yè)銀行（下簡稱農(nóng)商行）的擠兌事件，因該農(nóng)商行更名以及未能使客戶及時取到貨款而引發(fā)要倒閉的謠言，造成當?shù)孛癖姷目只?，進而遭遇近千名群眾擠兌現(xiàn)金，短時間內(nèi)出現(xiàn)大量取款。當然，同大多數(shù)的擠兌事件一樣，經(jīng)過政府、人民銀行和該農(nóng)商行自身的努力，這一事件終被平息。

對于農(nóng)村金融機構(gòu)的擠兌事件，相關(guān)專家學(xué)者和政府管理機構(gòu)均進行了總結(jié)分析，認為造成這一問題的原因是多方面的：一是農(nóng)村的金融生態(tài)體系脆弱，“跑路”的擔保公司較多，因而易引發(fā)群眾猜疑；二是部分農(nóng)村金融機構(gòu)管理者不守誠信，其過多失信行為會透支民眾信用，導(dǎo)致信用失衡；三是部分農(nóng)村金融機構(gòu)管理者輿情管理不足，未能及時搜集到與事件相關(guān)的信息，并及時制定應(yīng)對策略；四是雖然運用政府存款保險可以最優(yōu)化地解決金融體系的脆弱性問題[1]，但是存款保險制度在我國尚未推行，無法以此保障儲戶利益，因而擠兌事件難以避免。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)擠兌事件發(fā)生的根源

首先，農(nóng)村金融機構(gòu)所面對的客戶群體是廣大農(nóng)民，與城市金融機構(gòu)所面對的客戶群體相比，他們的金融相關(guān)知識極其匱乏；信息獲取渠道相當狹窄，且獲取信息時間滯后；口口相傳的所謂經(jīng)驗很容易在他們心中生根，所以他們很容易受到群體言論的影響。就筆者看來，一般擠兌事件的發(fā)生有4個共同之處：一是多發(fā)生在農(nóng)村或者小城鎮(zhèn)。二是均發(fā)生在小銀行，如農(nóng)商行（農(nóng)村信用合作社歸入農(nóng)商行，下簡稱農(nóng)信社）。三是全國性的四大國有銀行沒有此類事件發(fā)生。因為四大國有銀行憑借其歷史長、網(wǎng)點多而獲得了民眾的廣泛認同。而大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)在客戶心中尚未樹立起類似四大國有銀行的品牌，它們僅僅被看作是本地的銀行。四是盡管近年來金融知識下鄉(xiāng)等多種形式的金融知識普及活動起到了一定的作用，但是這樣的活動還不夠深入，許多農(nóng)村民眾對于金融機構(gòu)之相關(guān)知識的了解仍是空白。

其次，金融市場發(fā)展不充分使農(nóng)村金融機構(gòu)在提升民眾了解自身方面缺少市場化思維。眾所周知，我國的市場經(jīng)濟體制還未能得到充分發(fā)展，尤其在金融領(lǐng)域，新成立的民營銀行才剛剛起步，民眾的金融服務(wù)需求未能獲得很好滿足，可選擇余地很小。何況在農(nóng)村，金融機構(gòu)主體為農(nóng)信社和中國郵政儲蓄銀行，因而對于農(nóng)村民眾來說，可能唯一的選擇就只有農(nóng)信社。

再次，現(xiàn)有的銀行，除了新批準成立的民營銀行外，其他銀行都是從相關(guān)官辦機構(gòu)脫胎而來。且地方性的農(nóng)商行基本上是事業(yè)單位，盡管改革開放后特別是近些年不斷強調(diào)去行政化，但其管理模式并沒有完全“企業(yè)化”，造成部分農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)意識不強。因而，在大多農(nóng)村民眾心中，農(nóng)村金融機構(gòu)是官辦機構(gòu)，只能“傳統(tǒng)”地看它們并依賴它們。

最后，一些不透明的運作習(xí)慣讓客戶不了解現(xiàn)在金融機構(gòu)的具體情況。信息不對稱是我國公共管理機構(gòu)、金融機構(gòu)等普遍存在的問題。雖然建國以后，中國共產(chǎn)黨及各級政府逐步推行政務(wù)公開，但要所有公共管理機構(gòu)、金融機構(gòu)等都做到透明、公開，還有很長一段路要走。正由于信息不對稱，廣大客戶不了解農(nóng)村金融機構(gòu)的財務(wù)狀況及股權(quán)結(jié)構(gòu)；不了解各地的農(nóng)商行是什么關(guān)系；不了解農(nóng)村金融機構(gòu)為什么不能像四大國有銀行一樣，對于客戶的權(quán)益具有相應(yīng)的保障措施等等。這些疑問太多了，因而一旦謠言風(fēng)起，便一發(fā)不可收拾。

三、農(nóng)村金融機構(gòu)擠兌事件的應(yīng)對措施

首先應(yīng)認識到，在市場化比較發(fā)達和成熟的國家也有銀行擠兌事件發(fā)生，而且也是由于客戶對金融機構(gòu)的信用、聲譽產(chǎn)生懷疑所致，何況發(fā)生擠兌事件的外國金融機構(gòu)確實也出現(xiàn)了經(jīng)營困難，如次貸危機時期一些歐美銀行發(fā)生的擠兌事件等等。但值得借鑒的是一些外國金融機構(gòu)及時、妥善地解決了這類事件，有效地避免了危機擴散。我國農(nóng)村金融機構(gòu)（區(qū)域性的中小銀行一并歸入其中）如何避免、應(yīng)對擠兌事件的發(fā)生，竊以為有以下幾種方式：

一是大力開展農(nóng)村金融知識宣傳教育活動，加強對農(nóng)村金融客戶群體的金融知識普及教育。值得注意的是，農(nóng)村民眾缺乏金融知識必然影響農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。因為客戶和金融機構(gòu)共處于一個生態(tài)體系中，所以有意識地傳授客戶金融知識，可以促進金融機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。有鑒于此，農(nóng)村金融機構(gòu)之性質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及它們在全國類似機構(gòu)中的地位、風(fēng)險控制的方式等等，都是應(yīng)當向農(nóng)村金融客戶普及的知識。具體如農(nóng)商行作為地方區(qū)域性的金融機構(gòu)、作為獨立法人單位，雖然其實力和形象無法與全國性的四大國有銀行相提并論，但如果特別將其置于全省農(nóng)商行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理和相互協(xié)作等方面進行普及宣傳，把握利率市場化背景下農(nóng)村中小金融機構(gòu)需要強調(diào)的重點，那么農(nóng)村民眾會對農(nóng)村金融機構(gòu)及金融相關(guān)知識了解得更多，他們便會更有信心，亦會成為農(nóng)村金融機構(gòu)最忠實的客戶。

二是提高運作透明化程度，建議除了商業(yè)秘密，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)將可以公開的操作流程、相關(guān)內(nèi)容盡可能讓其客戶知曉。透明化的運作還要求農(nóng)村金融機構(gòu)必須及時跟進自身業(yè)務(wù)，諸如設(shè)立新的網(wǎng)點、開設(shè)新的業(yè)務(wù)、不斷更新網(wǎng)頁內(nèi)容和拓展業(yè)務(wù)等等。通過透明化的運作，達到讓客戶自我消除誤解的目的，如此，所有謠言便會不攻自破。在此處必須提及的是，目前市場上一些P2P信貸①平臺對于投資者的宣傳方式和力度值得農(nóng)村金融機構(gòu)管理者借鑒。譬如它們?yōu)榱宋嗟耐顿Y（類似銀行的儲蓄），宣傳股權(quán)投資的方式和避免風(fēng)險的方式，同時介紹企業(yè)高管的具體“內(nèi)幕”等等，以達到展示實力、堅定投資者信念并消除疑慮的目的。這些都值得農(nóng)村金融機構(gòu)管理者學(xué)習(xí)。

三是積極主動服務(wù)客戶，密切主客感情以增進信任。作為農(nóng)村金融機構(gòu)，以往同農(nóng)戶和小微企業(yè)聯(lián)系一直很緊密，例如被農(nóng)戶和小微企業(yè)稱之為具有“挎包精神”的農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員積極主動走進農(nóng)村千家萬戶，為農(nóng)村民眾提供上門服務(wù)，這一做法有口皆碑。新形勢下“挎包精神”更需發(fā)揚，不但應(yīng)堅持做到認真服務(wù)客戶，而且應(yīng)努力了解客戶的喜怒哀樂，以實際行動提升客戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的信任，達到雙利互贏目的。

四是對各種經(jīng)營風(fēng)險，要堅持以防為主的方針，及時收集各方面信息，識別、分析、評估內(nèi)外部各種風(fēng)險因素，找出風(fēng)險形成的原因，跟蹤和預(yù)測風(fēng)險演變趨勢，并建立緊急應(yīng)對預(yù)案，采取超前性控制對策，將潛在風(fēng)險提前化解[3]。有鑒于此，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的擠兌事件，采取預(yù)防性戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，更有利于從根本上解決問題。

[參考文獻]

[1]田 浩.基于博弈論的銀行擠兌行為分析[J].商，2015，（02）.

[2]常 巍，任少華.戴蒙德—迪布維格銀行擠兌模型述評[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2004，（01）.

[3]程 實.對北巖銀行擠兌危機的再認識[N].中國經(jīng)濟時報，2007-11-29.

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