淺析金融危機(jī)下商業(yè)銀行相應(yīng)的應(yīng)對措施

全錦玲

摘 要：目前，就商業(yè)銀行而言，上次2008年金融危機(jī)之后因為市場波動性變大很多信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險都有所上升，甚至還包括銀行的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險和操作風(fēng)險等等。本文根據(jù)筆者的經(jīng)驗以金融危機(jī)下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施為切入點(diǎn)，對金融危機(jī)之后銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整做出了總結(jié)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融危機(jī)；應(yīng)對舉措

自從2008年金融危機(jī)之后，美國的很多銀行因此破產(chǎn)，還影響到了美國很多行業(yè)的正常發(fā)展。那次次貸危機(jī)的影響甚至一度波及到中國的資本市場，金融危機(jī)已經(jīng)遠(yuǎn)去，各行各業(yè)也都在調(diào)整自己的行業(yè)準(zhǔn)則來消除金融危機(jī)的影響。雖然金融危機(jī)的發(fā)生地距離中國的資本市場較遠(yuǎn)，但是對國內(nèi)的資本市場的影響還是不容小視的。對外貿(mào)易總額以及國內(nèi)的消費(fèi)信心指數(shù)都明顯降低，甚至在經(jīng)濟(jì)全球化的作用當(dāng)中大有愈演愈烈的風(fēng)險。所以說面對金融危機(jī)而言，商業(yè)銀行還有不少的問題需要解決。所以說如果我們能夠?qū)@次金融危機(jī)的成因進(jìn)行研究，了解其內(nèi)在的作用原理以及對我們經(jīng)濟(jì)體制的影響。那么就能夠從根本上提高我們國家金融企業(yè)的風(fēng)險抵御能力，這對于我們發(fā)展經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要目標(biāo)是非常有意義的。

1 目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險構(gòu)成

利率、匯率的變動風(fēng)險又稱為市場風(fēng)險，是指的由于未來市場的不確定性導(dǎo)致利率、匯率甚至股票價格的變動而帶來的風(fēng)險。金融危機(jī)加大了利率風(fēng)險對于金融市場的影響。而信貸關(guān)系是商業(yè)銀行最基本的合作關(guān)系，過于敏感的市場變動都會對這一切產(chǎn)生影響。金融危機(jī)之后市場波動性變大，儲戶的信用極易受到干擾，國內(nèi)QDII產(chǎn)品幾大銀行都出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的虧損。匯率的不規(guī)則變動還有影響到某些進(jìn)口商品的價格以及國家的出口業(yè)務(wù)，這樣就會在某些行業(yè)內(nèi)對國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行沖擊，不利于本國工業(yè)的發(fā)展。

所以說我們需要在金融危機(jī)之后的市場敏感期，從商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作入手對以上因素進(jìn)行調(diào)控，降低市場風(fēng)險對我們國家金融市場的影響這樣才能夠保證我們的經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

其次，還有流動性風(fēng)險能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的運(yùn)作產(chǎn)生影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的推進(jìn)，全球經(jīng)濟(jì)一體化已經(jīng)成為了必然的趨勢。但是在資金流動過程中如果銀行不能及時的籌措到資金滿足自己的運(yùn)營以及客戶的需要，那么商業(yè)銀行就會陷入信任的危機(jī)。如果一旦陷入這種風(fēng)險那么就很可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)！雖然說從金融理論的角度講，這項風(fēng)險足夠?qū)ι虡I(yè)銀行的經(jīng)營和運(yùn)作產(chǎn)生影響。但是實際的情況是在資金以及相關(guān)金融產(chǎn)品的交易過程中，大多數(shù)的交易者因為要追求利益的最大化所以并沒有注意到這一點(diǎn)。

對于銀行的風(fēng)險投資業(yè)務(wù)來說，如果一項投資的成交價格較高但是變現(xiàn)能力較差，那么一旦發(fā)生不可控因素銀行就不能及時回籠資金。這樣的流動性風(fēng)險因為金融危機(jī)之后國際金融市場不確定性的加劇，所以變的更加普遍。但是這對于一些中小規(guī)模的銀行來說的話，將會是滅頂之災(zāi)。所以銀行的風(fēng)險投資管理工作一定要對流動性風(fēng)險進(jìn)行把控！

除了以上提到的風(fēng)險，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的運(yùn)作產(chǎn)生影響的還有操作風(fēng)險等等，所以說針對不同的問題我們需要制定出不同的針對性措施。

2 金融危機(jī)給商業(yè)銀行帶來的影響

2.1 同行之間競爭激烈

經(jīng)過金融危機(jī)，全球增長速度變慢，一些生產(chǎn)制造型企業(yè)都處在半停產(chǎn)的狀況。甚至傳統(tǒng)的煤炭能源行業(yè)也受到了不小的沖擊，在這樣的影響之下企業(yè)訂單減少，庫存量增加。這就會導(dǎo)致全球范圍內(nèi)的生產(chǎn)過剩，與此同時有效信貸業(yè)務(wù)量相應(yīng)的減少。這就會進(jìn)一步加重全球范圍內(nèi)的資本過剩，面對這樣的現(xiàn)狀商業(yè)銀行之間為了拓展信貸業(yè)務(wù)，紛紛降低信貸要求。甚至早已經(jīng)突破了原有信貸政策的底線！他們在不計成本，不權(quán)衡風(fēng)險的運(yùn)作模式之下，自然也會給銀行原有的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理埋下隱患。

其次，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)以及風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，主要的客戶群是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)以及小型的項目工程。因為這部分客戶因為資質(zhì)的限制很容易會被大型的融資機(jī)構(gòu)拒之門外，商業(yè)銀行“撿”起了這部分市場但是一味的追求業(yè)務(wù)量，缺乏有效的運(yùn)作機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制。這樣就在無形當(dāng)中給自己的經(jīng)營埋下了隱患！

所以說要改變這一現(xiàn)狀還需要建立有效的市場運(yùn)作機(jī)制和出臺相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，這一方面除了要求商業(yè)銀行自律之外，更重要的是政府能夠牽頭出臺相應(yīng)的政策。

2.2 銀行盈利空間日益壓縮

商業(yè)銀行的盈利空間其實與整體的資本市場狀況其實是有很大的關(guān)系的，為了刺激經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，政府會采取一定的措施進(jìn)行宏觀調(diào)控，隨著借貸款利率的下調(diào)，銀行的利差較之以前地位縮小。為了鼓勵房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展，也是為了更好地促進(jìn)城市的發(fā)展，銀行提供借貸款服務(wù)鼓勵人們購房，并且提出打折優(yōu)惠，這些措施都進(jìn)一步縮小了銀行盈利的空間。當(dāng)前，我國銀行業(yè)主要收入來源是利差收入，若是銀行利差收入逐漸減少的話，這樣一來銀行的盈利空間將大大減小，這給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了不小的壓力。

2.3 中間業(yè)務(wù)收入大幅度減少

自2005年我國的銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出顯著增長的趨勢，中間業(yè)務(wù)收入所占的比重也越來越大，但是隨著2008年金融危機(jī)波及到中國市場，我國的銀行業(yè)也深受影響，資本市場的大幅度下跌，給投資理財和基金的推行帶來了很大的壓力。不僅如此，金融危機(jī)也影響了群眾的消費(fèi)熱情，辦理銀行業(yè)務(wù)的熱情也不斷減退，使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅度減少。

2.4 銀行經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢一片大好的情況下，銀行業(yè)自身經(jīng)營情況是否良好不容易真正的體現(xiàn)出來；而在經(jīng)濟(jì)情況低迷時就比較容易顯現(xiàn)出來。受到2008年那次金融危機(jī)的影響，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長速度逐步放緩，我國銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是否還能繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭，尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)低迷的狀況下，銀行能否經(jīng)受得住這個波動，這對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是一次較為嚴(yán)峻的考驗，也將是對我國銀行業(yè)以往風(fēng)險管理能力和水平的一次重要考驗。如果防控措施不到位，對于一些存在風(fēng)險隱患的銀行項目，無疑是一場風(fēng)險。

3 商業(yè)銀行的應(yīng)對金融危機(jī)的舉措

3.1 嚴(yán)格把握貸款項目，貫徹執(zhí)行信貸方針

美國次貸風(fēng)波嚴(yán)重影響了國內(nèi)外銀行業(yè)的整體發(fā)展情況，目前，房地產(chǎn)中住房抵押貸款背后隱藏的風(fēng)險需要商業(yè)銀行引起足夠的重視。當(dāng)前，房地產(chǎn)市場整體呈現(xiàn)上升趨勢，住房抵押貸款毫無疑問對商業(yè)銀行而言是屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的，原因在于一是違約率較低，二是貸款收益相對較高，三是萬一客戶出現(xiàn)違約情況，還可以通過拍賣抵押房地產(chǎn)獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，這樣一來，最大限度的減少銀行的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)下，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)中占的比重較大的一塊是房屋抵押貸款。從長遠(yuǎn)情況來看，抵押貸款發(fā)放存在的風(fēng)險需要引起我們的重視，銀行從業(yè)人員必須仔細(xì)篩選貸款項目，實施嚴(yán)格的貸款條件和貸款審核制度。

3.2 適時迎合市場需求，拓寬銀行信貸范圍

經(jīng)濟(jì)發(fā)展在任何時候都要迎合市場發(fā)展的需求，只有這樣才能保證經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展，更能滿足人民群眾的消費(fèi)需求。就像上文中提到的，現(xiàn)階段國內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)機(jī)會都被幾大銀行所壟斷，而且商業(yè)銀行開展的風(fēng)險投資業(yè)務(wù)的受眾群體也只有那些中小型企業(yè)。所以說商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對金融危機(jī)，對待自己的業(yè)務(wù)面需要從這兩方面來改變。要放寬信貸業(yè)務(wù)的申請條件，同時在資質(zhì)審核環(huán)節(jié)下功夫。其次我們的風(fēng)險投資業(yè)務(wù)要有完善的操作過程和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督機(jī)制，這樣才能夠?qū)L(fēng)險降到最小。

3.3 為中小企業(yè)提供福利，共度金融危機(jī)

我們國家大都以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主，其中百分之80以上的都是中小型企業(yè)的規(guī)模。所以說如果能夠在商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)與中小企業(yè)的合作上進(jìn)行創(chuàng)新，那么就能夠為我們國家的中小企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的助力。

中小企業(yè)因為其管理與資質(zhì)等方面的缺陷如果不是有前景的項目是很難得到專業(yè)的風(fēng)險投資公司的認(rèn)可的。所以說在這項工作當(dāng)中我們需要建立良好的信用審核制度和完善的監(jiān)督制度，只有這樣才能夠為我們合作的方式提供保障。從商業(yè)銀行的角度來講，對于一些有前景的行業(yè)應(yīng)該加大扶持力度，這方面的工作不應(yīng)該只是銀行的責(zé)任還需要當(dāng)?shù)卣畞磉M(jìn)行引導(dǎo)。如果能夠形成長期有效的合作機(jī)制，那么我們國內(nèi)中小企業(yè)的實力就會上升這樣就能夠更好的抵御金融市場變化帶來的風(fēng)險。

3.4 進(jìn)行銀行體系的改革

銀行的管理層就應(yīng)該在日常的銀行的運(yùn)作當(dāng)中對風(fēng)險管理的工作進(jìn)行重視，應(yīng)當(dāng)嘗試成立專門的職能部門來進(jìn)行這方面的管理工作，尤其是在金融危機(jī)之后面對更加復(fù)雜的市場環(huán)境，就更應(yīng)該落實這方面的工作。這樣才能夠?qū)?jīng)營過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題提出有針對性的措施！對銀行內(nèi)的績效考核方式，要改變以過去的短期賬目為依據(jù)的辦法，這樣才能夠發(fā)現(xiàn)更多的問題。同時銀行的經(jīng)營重點(diǎn)不應(yīng)該只是圍繞著金融工具以及其衍生產(chǎn)品上，還應(yīng)該在社會公益事業(yè)方面加大投入，這樣在一定程度上也能提高我們的風(fēng)險抵御能力。對處在經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。

在業(yè)務(wù)方面，我國的二級銀行應(yīng)該建立起對總行第一法人負(fù)責(zé)的制度。確立嚴(yán)格的稽查考評制度并且安排專人來執(zhí)行。建立有效的信息披露制度，對待工作當(dāng)中發(fā)現(xiàn)的問題要敢于自我揭露，尊重公眾的知情權(quán)。如果條件合適應(yīng)當(dāng)引入社會監(jiān)督機(jī)制對整個業(yè)務(wù)過程給予監(jiān)督，這樣才能夠增強(qiáng)公眾對現(xiàn)有銀行體系的信心。

4 結(jié)束語

綜上所述，金融危機(jī)給世界資本市場帶來了很大的影響，阻礙了國家之間經(jīng)濟(jì)的正常交流，甚至影響了某些行業(yè)的發(fā)展。雖然說我們國家的資本市場并沒有受到金融危機(jī)的波及，但是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的推動之下08年的金融危機(jī)也一度對國內(nèi)的資本市場產(chǎn)生了較大的影響。所以說我們有必要出臺相應(yīng)的措施來消除金融危機(jī)帶來的影響，商業(yè)銀行就是資本運(yùn)作的一個重要主體。本文根據(jù)筆者的經(jīng)驗，以商業(yè)銀行采取的應(yīng)對金融危機(jī)的措施為視角對以上問題進(jìn)行了總結(jié)。希望能夠?qū)Ω纳葡乱浑A段的整體經(jīng)濟(jì)狀況有所貢獻(xiàn)。

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