截流物損毀賠付計(jì)算方法的研究及其應(yīng)用

鄧鐵軍，宋玲，郝心童

(1. 湖南大學(xué) 土木工程學(xué)院，湖南 長沙 410082；2. 武漢大學(xué) 土木建筑工程學(xué)院，湖北 武漢 430072)

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截流物損毀賠付計(jì)算方法的研究及其應(yīng)用

鄧鐵軍1，宋玲1，郝心童2

(1. 湖南大學(xué) 土木工程學(xué)院，湖南 長沙 410082；2. 武漢大學(xué) 土木建筑工程學(xué)院，湖北 武漢 430072)

基于工程險通用保險合同的一般約定條款建立工程險賠付計(jì)算模型，探討截流物損毀賠付計(jì)算模型中標(biāo)的損失 、減損費(fèi)用 等參數(shù)的確定方法，基于散體力學(xué)和河流動力學(xué)分析截流物失穩(wěn)垮塌臨界狀態(tài)下的流速與截流物體的變化關(guān)系，建立災(zāi)后截流物損失量估算模型，提出截流物損毀賠付計(jì)算的方法。并將損失量估算模型與損毀賠付計(jì)算方法應(yīng)用到具體的截流物工程賠付案例中，驗(yàn)證了模型及方法的可行性與適用性。

截流物；損毀賠付；計(jì)算方法；估算模型

橋梁工程、水利工程等因建造需要而要構(gòu)筑施工便道、筑島等截流用臨時工程，這些截流用工程因其臨時性既要實(shí)現(xiàn)截流后施工目的又要節(jié)約成本，時常難以抵抗不可預(yù)見的洪災(zāi)沖擊，故而施工單位常將其作為投保建筑工程一切險的內(nèi)容。在承保期間，洪災(zāi)沖擊損毀時有發(fā)生，而保險公司因缺少專業(yè)人士常駐施工現(xiàn)場，致使災(zāi)后勘驗(yàn)資料不足，無法準(zhǔn)確地計(jì)算損毀損失、確定理賠額，從而發(fā)生理賠爭議，只好通過訴訟方式解決。而法院處理此類案件中往往委托專業(yè)機(jī)構(gòu)對損毀損失進(jìn)行評估，因此，如何科學(xué)地對截流物損毀損失進(jìn)行評估、正確的確定損毀量是一個很重要的課題。目前，有關(guān)保險理賠的研究主要集中在保險制度、理賠流程、保險中介及費(fèi)用組成等方面。Gaafar等[1]對保險賠償責(zé)任進(jìn)行了分析，研究了合同責(zé)任條款應(yīng)具備的法律地位；馬士勇[2]提出規(guī)范工程保險體系、全方位推動保險制度的建議；Kamardeen[3]對理賠陷阱、免賠事項(xiàng)等進(jìn)行了討論；楊明亮[4]提出應(yīng)委托保險公估人等專業(yè)人士來進(jìn)行損失的評估，以利于評估結(jié)果的科學(xué)性與公正性；華建斌[5]在討論工程保險理賠費(fèi)用文章中，提出損失費(fèi)用應(yīng)由直接經(jīng)紀(jì)費(fèi)用、施救清理費(fèi)用、修復(fù)費(fèi)用及其他費(fèi)用組成。這些研究都是設(shè)定理賠勘驗(yàn)到位、資料齊全的前提下進(jìn)行的，往往與現(xiàn)實(shí)工程災(zāi)后狀況不相符，且在研究中沒有對具體的災(zāi)后狀況提出相應(yīng)的理賠計(jì)算方法，更沒有針對截流物在洪水災(zāi)害后損失量及其相應(yīng)的賠付計(jì)算方面的研究。對于理賠勘驗(yàn)不到位、資料不足的截流物災(zāi)后理賠，本文建立了賠付計(jì)算模型，提出了洪災(zāi)后水中截流物(施工便道、筑島等)損失量的估算方法。

1　工程險賠付計(jì)算模型的建立

在工程領(lǐng)域中，工程險一般是指建筑(安裝)工程一切險及其附帶的第三者責(zé)任險。本文依據(jù)通用保險合同的一般約定[6]著重對前者理賠發(fā)生后的賠付額的計(jì)算進(jìn)行研究。

理賠過程中，保險公司要嚴(yán)格按照合同約定進(jìn)行賠付，在確保自身利益的同時保證被保險人的損失得到應(yīng)有的賠償，但實(shí)踐中因事件的復(fù)雜性，而對合同的理解往往難以達(dá)到共識。由此基于合同確定恰當(dāng)?shù)馁r付計(jì)算模型，是解決賠付事件的首要工作。

通用保險合同一般約定條款中有關(guān)賠付的要求有：

1)理賠的財(cái)產(chǎn)應(yīng)同時滿足在保險單中明確列出、除外責(zé)任以外的自然災(zāi)害及意外造成的損失、損失發(fā)生在指定承保的工地范圍內(nèi)3個條件。賠付部分可以分為標(biāo)的損失(S)及被保險方為防止或減少標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用(H)；

2)足額投保即投保的保險金額(M)與標(biāo)的價值(C)相等時，按實(shí)際損失進(jìn)行賠償；非足額投保時，按保險金額占標(biāo)的價值的比例進(jìn)行賠償；

3)無論是采用恢復(fù)到損失前的費(fèi)用扣除殘值后的支付賠償，還是采用修復(fù)賠償、重置賠償，賠付額都不能超過其保險金額；

4)如果采用同一標(biāo)的由多個保險公司承保的重復(fù)投保方式時，則各保險公司以其承保的保險金額(Bi)占總保險金額(B)的比例為依據(jù)分?jǐn)傎r付額(Pi)。

5)如果合同約定了免賠額(M)或免賠率(γ)，那么只有當(dāng)保險公司應(yīng)賠償?shù)膿p失超過了免賠額或根據(jù)免賠率確定的免賠額時，才負(fù)責(zé)賠償。若免賠額(或免賠率)是絕對免賠，保險公司只賠償超過免賠額的部分，當(dāng)免賠額及由免賠率確定的免賠額同時存在時，選擇兩者中大的免賠；如果免賠額(或免賠率)是相對免賠，保險公司則全額賠償。

根據(jù)上述要求體現(xiàn)的相關(guān)關(guān)系，本文建立的針對通用合同一般約定條件下的工程險賠付計(jì)算模型為：

(1)

2　截流物損毀賠付計(jì)算模型參數(shù)的確定

橋梁工程、水利工程等建造中構(gòu)建施工便道、筑島等截流物工程，損毀賠付的計(jì)算模型適用于本文公式(1)所建立的計(jì)算模型。但應(yīng)結(jié)合具體工程確定計(jì)算模型的相關(guān)參數(shù)，主要是標(biāo)的損失S及被保險人為防止或減少標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用H及相關(guān)參數(shù)。

2.1標(biāo)的損失S及必要的減損費(fèi)用H的計(jì)算

標(biāo)的損失S一般按照原合同認(rèn)定的造價原則進(jìn)行計(jì)算。確定當(dāng)中，可將標(biāo)的損失劃分為計(jì)算工程量部分(K)和核定成本部分(U)。計(jì)算工程量部分的費(fèi)用按該部分工程量(Gi)乘以相應(yīng)的成本單價(Di)計(jì)取，核定成本部分的費(fèi)用由被保險人提供的相關(guān)費(fèi)用憑據(jù)確認(rèn)。標(biāo)的損失可以表示為：

(2)

式中：Cj是指第j項(xiàng)被保險人提供的相關(guān)費(fèi)用憑據(jù)。 成本單價Di包括人工費(fèi)(r)，材料費(fèi)(c)，施工機(jī)具使用費(fèi)(s)和管理費(fèi)(g)，即：

Di=r+c+s+g

(3)

必要的減損費(fèi)用H也可按照標(biāo)的損失S的確定方法進(jìn)行計(jì)算，具體計(jì)算方法參照公式(2)和公式(3)。

2.2工程量的確定

工程量的確定，如果理賠勘察到位、過程資料記載齊全及跟蹤到位，可以直接根據(jù)過程相關(guān)資料及勘察結(jié)果編制工程量損失清單，按照工程量清單計(jì)量規(guī)則計(jì)算各部分的工程量即可。但是，在實(shí)際理賠過程中，保險公司由于理賠機(jī)制不完善、專業(yè)人員不足，無法實(shí)施過程跟蹤，導(dǎo)致出險后難以獲得準(zhǔn)確的勘驗(yàn)結(jié)果，而被保險人出于自身利益考慮，為獲取高額賠償，出險后提供的相關(guān)資料難以確保其客觀性和真實(shí)性。

截流物在正常工作狀態(tài)時處于受力平衡的穩(wěn)定狀態(tài)，當(dāng)發(fā)生水毀時，是由于受洪水沖擊導(dǎo)致失穩(wěn)和垮塌。分析出現(xiàn)失穩(wěn)垮塌的臨界狀態(tài)下流速與截流物的變化情況及相關(guān)關(guān)系，從而建立損失量估算模型，估算損失發(fā)生范圍，然后按照工程量清單計(jì)量規(guī)則計(jì)算出各部分損失量，最后根據(jù)賠付計(jì)算模型確定賠付額。

3　災(zāi)后截流物損失量估算的理論研究

3.1損失發(fā)生時的臨界流速

在橋梁與水利工程中截流物主要是指施工便道、筑島等臨時工程，它們一般是由性質(zhì)大致相同的顆粒(填土、砂礫石、鵝卵石等)組成的集合體，屬于散體堆砌物[7]。根據(jù)水力學(xué)原理，一顆靜止于床面的顆粒主要受到其水下重力、水流作用力和床面反力的綜合作用，當(dāng)顆粒開始起動時的狀態(tài)可以用拖曳力、平均流速和水流功率表示[8-10]。

假定水流強(qiáng)度特別大時，截流物的組成顆粒是成層運(yùn)動的，則可以利用推移質(zhì)理論中的起動流速來描述使截流物的組成顆粒從靜止?fàn)顟B(tài)轉(zhuǎn)為運(yùn)動狀態(tài)的水流平均速度[11]，其大小為：

(4)

式中：vL為起動速度，m/s；k和α為常數(shù)，根據(jù)清華大學(xué)水利系在長江某站測得的研究資料，推移質(zhì)為卵石時，k取0.278，α取0.475；h為推移質(zhì)離水平面的高度，m；d為固體的粒徑，m；rs固體物質(zhì)的容重，N/m3；r為水的容重，取9.8 kN/m3；g為重力加速度，取9.8 m/s2。

由公式(4)確定的水流平均速度即可認(rèn)為是截流物損失發(fā)生時的臨界流速。

3.2損失范圍及損失量的確定

3.2.1損失范圍的分析

陳森林[12]以河道最深處x0為分界點(diǎn)將河道分為左右兩部分，并以左岸為基準(zhǔn)點(diǎn)(基準(zhǔn)點(diǎn)隨著高程的改變而不同)建立了河道斷面流速分布函數(shù)：

(5)

根據(jù)公式(5)可知，河道斷面的同一高程上的水流速度向水位最深處逐漸遞增，在x0處達(dá)到最大，河道斷面任一垂線上的水流速度隨著高程的增加逐漸遞增，在靠近水面處達(dá)到最大(如圖1所示)。并且x0左邊(右邊)不同高程上距離左岸(右岸)基準(zhǔn)點(diǎn)水平距離相等的點(diǎn)的水流速度相等，x0處垂線兩邊水流速度連續(xù)。如果將水流速度相等的點(diǎn)連接起來可以得到一條條與河道斷面形狀相似的曲線，這些曲線為等速線。

圖1　河道斷面的流速變化Fig.1 Velocity variations of the river cross-section

由于天然河道斷面形狀極不規(guī)則，很難用精確函數(shù)描繪出來，根據(jù)實(shí)測的大斷面圖可將其簡化為多個梯形斷面與拋物線或三角形的組合。本文首先將河道簡化為一個梯形和兩段拋物線的組合，結(jié)合所提出的等速線進(jìn)行研究，得到河道斷面等速線圖如圖2所示，河道斷面兩邊越靠近x0處的等速線上的水流速度越大。

圖2　河道斷面的等速線圖Fig.2 Flow-velocity contour lines of the river cross-section

由此，理想狀態(tài)下的截流物損失范圍就是水流速度超過其起動流速的部分，也就是起動流速構(gòu)成的等速線所包圍的部分，如圖3所示的截流物陰影部分。

圖3　截流物的損失范圍Fig.3 Loss of the closure

3.2.2損失量估算的分析

以河道斷面簡化圖形中梯形部分和拋物線部分的分界線為x軸，x0點(diǎn)垂直方向?yàn)閥軸建立坐標(biāo)系。截流物橫截面一般為梯形，如果其上頂面寬為a，兩邊邊坡坡度分別為i1和i2，臨界流速構(gòu)成的等速線函數(shù)為fv(x)，則損失大小的估算模型為：

V=∫S(x)dx=

(6)

當(dāng)x0位置不確定時，為確保被保險人的利益，應(yīng)取使損失量V最大的位置為x0。

3.3臨界流速的等速線方程的確定

根據(jù)以上研究可知，臨界流度構(gòu)成的等速線函數(shù)與河道斷面函數(shù)有關(guān)。設(shè)河道斷面分布函數(shù)為：

式中，xA和xB分別為河道斷面梯形部分與拋物線部分兩交點(diǎn)的橫坐標(biāo)。

(7)

因此，已知河道斷面分布函數(shù)f(x)求臨界流速等速線的分布函數(shù)fv(x)，只需要知道Δx1或Δx2即可。有以下2種方法：

圖4　截流物的損失大小Fig.4 Loss of the closure

2)根據(jù)水流速度確定fv(x)

①若x0的具體位置未知，在洪水期間，選取截流物附近多點(diǎn)測量水流速度，將獲得的數(shù)據(jù)代入式(5)中求出a，b，c和d，得到河道斷面水流速度分布函數(shù)，然后將式(4)求出的臨界流速vL代入分布函數(shù)中，即可得到臨界流速的等速線分布函數(shù)fv(x)。

②若x0的具體位置已知，由于x0垂線(即y軸)上各點(diǎn)水流速度符合指數(shù)分布，則設(shè)x0上各點(diǎn)流速為：

(8)

(9)

4　應(yīng)用分析

某鐵路擴(kuò)能改造工程GTXG-3標(biāo)段足額投保建筑工程一切險及第三者責(zé)任險，投保金額為95 395.55萬元，洪水、暴雨等特種危險賠償限額為總保額的80%，每次出險免賠額為50萬元且為相對免賠額。在保險合同期限內(nèi)該標(biāo)段發(fā)生一次洪災(zāi)后緊接著發(fā)生了第2次洪災(zāi)，導(dǎo)致施工便道、筑島圍堰等臨時工程發(fā)生損失。出險后被保險人申請?jiān)撆R時工程全部毀壞的賠償金額為820.43萬元，保險公司勘驗(yàn)后認(rèn)為并未完全損毀，不認(rèn)可賠償額，但因資料不足、專業(yè)手段有限，無法確定損失大小，雙方協(xié)調(diào)不下，最后訴至法院。法庭上，被保險人根據(jù)已有資料提出的賠償額為500.00萬元，但保險公司仍有異議，經(jīng)法院協(xié)調(diào)，雙方同意由法院委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行損失評估鑒定。

為了檢驗(yàn)提取mtDNA的純度，本研究參考大豆已知基因NARK、psbC和Cox Ⅲ的序列，設(shè)計(jì)了3對引物(表1)，分別以提取到的mtDNA和大豆基因組DNA為模板，進(jìn)行PCR擴(kuò)增。電泳檢測結(jié)果發(fā)現(xiàn)，提取到的mtDNA只有Cox Ⅲ序列引物擴(kuò)增出了目的條帶，而基因組DNA中3對引物均擴(kuò)增出目的條帶(圖5)，說明所提取到的mtDNA純度較高，無核基因組DNA和葉綠體DNA的污染。

鑒定過程中，鑒定人對被保險人提供的理賠資料進(jìn)行梳理，基于保險公司的相關(guān)資料得到要求賠償?shù)捻?xiàng)目、金額及其原因的情況分析如表1所示。

表1中第5項(xiàng)費(fèi)用不應(yīng)計(jì)算，第3項(xiàng)費(fèi)用不能根據(jù)既有資料準(zhǔn)確計(jì)算，在分析理賠條件的基礎(chǔ)上，應(yīng)用本文模型對第3項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行了估算，估算結(jié)果被法庭采用，雙方當(dāng)事人無異議。具體算法如下：

首先計(jì)算施工便道的損失工程量。在常水位下，該標(biāo)段大橋2-6號墩處于水中，其中3-4號墩位的河道較深，高程約在76～78 m，5-6號墩位的河道較平坦，高程約為78.6 m。1-7號墩的施工便道頂部高程為85 m，洪災(zāi)后施工便道只在靠近兩岸部分有殘余，且殘余長度相差不大，根據(jù)判斷取兩岸殘余長度Δx1=Δx2=42.97m。取3-4號墩位中點(diǎn)處的河底為最深處，高程為76 m，河道斷面圖簡化由梯形和拋物線形組成(如圖5所示)，以梯形底邊為x軸，最深處的垂線為y軸建立坐標(biāo)系。其中，拋物線部分為2-3號墩位中點(diǎn)到4-5號墩位中點(diǎn)，最低點(diǎn)為(0,-2.6)。

表1　理賠資料分析

圖5　河道斷面的簡化模型Fig.5 A Simplified model of the river cross-section

根據(jù)相關(guān)資料，河道寬417.3 m，左岸坡度約為0.58，右岸坡度約為0.72，A(-144.08，0)，B(226.77，0)，D(-80，0)，E(80，0)，則河道斷面函數(shù)為：

則施工便道臨界流速的等速線方程為：

施工便道損失部分為圖中陰影部分(如圖6所示)。

圖6　施工便道的損失部分Fig.6 Loss of the construction Road

施工便道橫截面為上頂面為7 m，兩邊放坡1∶0.75的等腰梯形，所以施工便道損失工程量為：

V=∫S(x)dx=

21 745.2m3

筑島的損失工程量按照同樣的算法進(jìn)行，3號及6號筑島損失的估算工程量分別為8 633和1 470.7 m3。

1-7號墩施工便道及3號和6號墩筑島損失大小如表2所示。

屬于保險公司承保范疇的損失為：

425 463+37 343.6+461 871+2 166 401=

3 091 078.6 元

由于保險為足額投保，損失金額高于免賠額且在賠償限額內(nèi)，因此保險公司應(yīng)賠償3 091 078.6元。該評估計(jì)算結(jié)果提交法院后為原被告雙方所接受。

表21-7號墩運(yùn)輸便道及3號和6號墩筑島損失大小

Table 2 Losses of the construction road of the No.1-7. pier and the islands of No.3. and No.6. pier

序號項(xiàng)目名稱單位單價數(shù)量價值/元備注11-7號墩施工便道m(xù)390.021745.21957068.023號墩筑島m390.08633.076970.036號墩筑島m390.01470.7132363.04合計(jì)元2166401

5　結(jié)論

1)基于建筑(安裝)工程一切險通用保險合同一般約定條款中有關(guān)賠付的規(guī)定，對不同的理賠方式建立了統(tǒng)一的工程險賠付計(jì)算模型，為災(zāi)后處理理賠賠付損失提供了理論計(jì)算方法。

2)施工便道、筑島等截流物是橋梁、水利工程中常見的臨時工程，洪災(zāi)發(fā)生后經(jīng)常出現(xiàn)損毀。對截流物損毀賠付計(jì)算時涉及模型的標(biāo)的損失S和減損費(fèi)用H等參數(shù)的確定進(jìn)行了討論。

3)針對理賠過程中發(fā)生的理賠機(jī)制不完善、無法實(shí)施過程跟蹤、專業(yè)人員及其手段不足、洪災(zāi)后資料不全的截流物工程，基于散體力學(xué)和河流動力學(xué)理論對其災(zāi)后損失估算的方法進(jìn)行了理論研究，建立了截流物災(zāi)后損失估算量模型。并結(jié)合具體的截流物工程賠付案例進(jìn)行了應(yīng)用，驗(yàn)證了估算方法的適用性。

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Research and application of the calculation model ofinsurance claim for the damaged closure

DENG Tiejun1, SONG Ling1, HAO Xintong2

(1. School of Civil Engineering, Hunan University, Changsha 410082, China;2. School of Civil and Architectural Engineering, Wuhan University, Wuhan 430072, China)

Based on the general provisions of the general insurance contract of engineering insurance, the model of engineering insurance compensation calculation was established. The determination of the parameters in the model was discussed, including the loss of insurance and the cost of reducing losses. Furthermore, the estimating model was established after examining the relationship between the current velocity and the closure at critical state of the closure’s loss of stability with the granule mechanics and the river dynamics. The method of calculation of the closure property damage compensation was put forward. Then the loss estimation model and the calculation method of insurance claim for damaged closure were applied to the specific project closure payment case, and the feasibility and applicability of the model and method were verified.

the closure; insurance claim for damages; calculation model; estimating model

2016-02-28

湖南省發(fā)改委重大課題項(xiàng)目(20151JDJB02)

鄧鐵軍(1960-)，男，四川夾江人，教授，從事建筑工程施工與經(jīng)濟(jì)管理及工程項(xiàng)目管理研究；E-mail:dengtiej@163.com

F842.4

A

1672-7029(2016)08-1652-07