把脈信用卡“疑難雜癥”

Q1：馬律師，您好！我很久不聯(lián)系的一個老鄉(xiāng)，前幾天約我吃中飯，席間她接了一個電話后，說她有個朋友下午要匯1萬元錢給她，而她身邊沒有銀行卡，就跟我提出想借我的銀行卡用一下，等把1萬元取出來就把卡還給我，我當時就把隨身帶的工資卡（工商銀行借記卡）借給她用，并將取款密碼告訴了她。但是過了好幾天這個老鄉(xiāng)也沒把工資卡還給我，打她電話一直關(guān)機，我感覺不對，就到工商銀行柜臺查詢，一查才知道我工資卡余額為零，卡內(nèi)原有2萬多元人民幣被人取走。

事發(fā)后，我也咨詢過一些銀行工作的朋友，他們告訴我，因我借出去的卡不是信用卡，而是借記卡，他們也不太清楚。我的問題是：如果卡內(nèi)2萬多元人民幣是被我老鄉(xiāng)取走的，她是否構(gòu)成犯罪？我該怎么辦？

求助人：趙先生

A：趙先生，你好！

首先，根據(jù)2004年12月29日全國人大常委會關(guān)于《中華人民共和國刑法》有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋：“刑法規(guī)定的‘信用卡’，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡”，借記卡也屬于信用卡詐騙犯罪中的“信用卡”種類之一。

其次，最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19號）第五條規(guī)定，刑法第196條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，包括“騙取他人信用卡并使用”的情形。

最后，綜上，如果你工商銀行工資卡內(nèi)2萬余元確實被你老鄉(xiāng)取走且無法聯(lián)系，她這種騙取他人信用卡并使用的行為，已經(jīng)涉嫌信用卡詐騙犯罪。建議你先通過各種渠道盡量找到你的老鄉(xiāng)，以當面核實并追回損失。如果確實無法聯(lián)系，再去公安機關(guān)報案。

Q2：馬律師，您好！我是某國企員工，因業(yè)余時間做點小生意，為資金借貸方便，前幾年我在A銀行辦理了一張信用卡，每次還款日都是一次性還款。但是今年年初至今生意不好，資金周轉(zhuǎn)困難，9月初的還款日到了之后我就沒有按期還款，但分期付款又要支付很多利息，于是我想拖一陣子，等生意好點再一次性還掉。目前已經(jīng)有近3個月沒有還款，其中拖欠A銀行本金11萬余元。期間，我向A銀行申請延期，A銀行不同意，并多次通過短信和電話催我還款，最近一次A銀行發(fā)律師函告知我，如果再不還款，他們將依法追究我的法律責任。

我致電A銀行，表示年底可以一次性還款，但A銀行不批準。經(jīng)多方咨詢親友，他們說如果拖到年底再歸還，銀行等不及，會報案追究我信用卡詐騙犯罪的法律責任。我只有這一張信用卡，以前也沒使用過其他信用卡，我現(xiàn)在該怎么辦？

求助人：王先生

A：王先生，你好！

首先，最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19號）第6條確實規(guī)定了：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行2次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條信用卡詐騙罪規(guī)定的“惡意透支”。

其次，就你所提供的信息，如果該11萬余元透支確實用于生產(chǎn)經(jīng)營，表明你透支時并非出于惡意，透支后又是基于經(jīng)營情況不佳等客觀原因無法按期歸還，加之你有穩(wěn)定的工作和收入以及此前良好的信用記錄，即使經(jīng)銀行2次催收超過3個月沒有歸還，也不宜認定為“以非法占有為目的”，更談不上構(gòu)成信用卡詐騙罪。

最后，當然，銀行和公安機關(guān)教條性地執(zhí)行上述司法解釋的規(guī)定，只要發(fā)卡銀行2次催收后超過3個月仍不歸還就報案抓人按信用卡詐騙罪論處的情況，司法實踐中也屢見不鮮。況且，《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定（二）》（公通字[2010]23號）規(guī)定，惡意透支，數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。但是你目前拖欠的本金就有11萬元。有鑒于此，建議你跟A銀行協(xié)商，先分期還款。否則A銀行按照既有規(guī)則報案，不排除公安機關(guān)因你涉嫌信用卡詐騙犯罪而對你采取刑事強制措施的可能。

Q3：馬律師，您好！2015年5月，我在家門口的商場消費時，不小心將錢包遺失，內(nèi)有現(xiàn)金若干和我的身份證、駕駛證等物品，我后來去派出所掛失并補辦了新的身份證。本月初，B銀行客服聯(lián)系我，稱我在B銀行辦理的信用卡當月刷卡消費人民幣1.5萬元，催我盡快歸還。我聽得一頭霧水，因為我在B銀行只有一張借記卡，從來沒有在B銀行辦理過信用卡。經(jīng)過多方確認，B銀行確實存在以我的名義辦理的信用卡并有1.5萬元的信用額度和消費記錄。我這才想起來幾個月前丟失過身份證，可能是有人拿我遺失的身份證以我的名義辦理了信用卡。

問題是，現(xiàn)在刷卡的人找不到，B銀行找到我要求我來還款，我是否有還款的義務？B銀行是否會從我在B銀行的借記卡內(nèi)直接扣款來還款？我現(xiàn)在該怎樣做才能維護我的合法權(quán)益？

求助人：朱小姐

A：朱小姐，你好！

首先，如果是其他人拾得你的身份證之后以你的名義辦理、騙領(lǐng)信用卡并消費，且數(shù)額達1.5萬元，已經(jīng)涉嫌信用卡詐騙犯罪，建議你結(jié)合身份證丟失的事實以及商請B銀行提供你名下B銀行信用卡詳細的刷卡記錄等資料，馬上去公安機關(guān)報案。

其次，B銀行無權(quán)直接從你在B銀行的借記卡賬戶內(nèi)劃款用于歸還你在B銀行的信用卡消費款項。但是不排除B銀行對你提起民事訴訟，并以此申請法院凍結(jié)你在B銀行借記卡內(nèi)資金。

最后，如果公安機關(guān)查明確系第三人使用你的身份證辦理并使用該信用卡，將由該第三人負責清償對B銀行的信用卡賬款。

Q4：馬律師，您好！我弟弟是一家私營企業(yè)的老板，他的公司經(jīng)常有小額貸款需求，因小額貸款公司利息太高，他就私自使用公司15名員工的身份資料，偷偷去C銀行辦理了15張信用卡，并通過POS機套現(xiàn)后將款項用于公司生產(chǎn)經(jīng)營，且每月均按時一次性還款。

后來我在電視新聞中看到有人冒用他人身份證明辦理信用卡并使用，雖然正常還款，但是最終還是被當做犯罪處理并被法院判刑的報道，我就很緊張，特來咨詢像我弟弟這種情況，是否構(gòu)成犯罪？如果構(gòu)成犯罪，可能被判處多少年的刑罰？

求助人：魯先生

A：魯先生，你好！

首先，你弟弟利用自己公司員工的身份證明材料辦理信用卡并使用，雖然按期還款，客觀上也不會給公司員工和C銀行造成經(jīng)濟損失，但是這種行為依然妨害了信用卡管理秩序，因此我國刑法第177條明確規(guī)定：使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，涉嫌妨害信用卡管理犯罪。

其次，最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19號）規(guī)定，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡10張以上的，屬于數(shù)量巨大，應處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

最后，建議魯先生盡快讓弟弟停止使用通過上述方式辦理的信用卡，將所辦理的信用卡告知公司員工，同時讓員工協(xié)助前往銀行確認或注銷所辦理的信用卡，必要時主動前往公安機關(guān)自首，以爭取最輕的處罰。

編輯：薛華 icexue0321@163.com

本期主持

馬朗 律師 北京大成（上海）律師事務所

馬朗律師，刑法學碩士，上海市律師協(xié)會刑事業(yè)務研究委員會委員，北京大成（上海）律師事務所刑事法律部專職刑辯律師。執(zhí)業(yè)以來辦理各類刑事案件100多件，尤其在職務犯罪、知識產(chǎn)權(quán)犯罪辯護領(lǐng)域，積累了豐富的辦案經(jīng)驗?；谪S富的刑事辯護經(jīng)驗，馬朗律師在刑事法律風險識別、防范和管理方面，亦有獨到、專業(yè)的法律見解與方案。