銀聯(lián)獨霸時代將終結

王淑娟

中國銀行卡清算市場開放終于邁出實質(zhì)性步伐。近日，《銀行卡清算機構管理辦法》正式發(fā)布，意味著境內(nèi)外知名支付機構加入國內(nèi)清算市場，銀聯(lián)將不再“孤獨”。市場人士認為，未來“新老”清算機構“同臺飆戲”，將會為企業(yè)和消費者提供更多的選擇，在價格和服務等方面也會提供更多的實惠和方便。

“雙標卡”或成“絕版”

央行新近發(fā)布的《銀行卡清算機構管理辦法》（以下簡稱《辦法》）明確，境外銀行卡清算機構可依法申請設立境內(nèi)銀行卡清算機構。外資亦可通過并購境內(nèi)銀行卡清算機構參與我國銀行卡清算市場，但應按規(guī)定履行相關程序。

“符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請銀行卡清算業(yè)務牌照，以后國內(nèi)的人民幣卡就不再只有銀聯(lián)這一個品牌了?！币晃汇y行信用卡人士說，可以跟多家清算機構合作，自主選擇權交給了銀行，這對目前“一枝獨秀”的銀聯(lián)是一個沖擊。

銀聯(lián)總裁時文朝也曾表示，一旦國際巨頭VISA、萬事達卡在國內(nèi)有了自己的轉接清算網(wǎng)絡，銀聯(lián)收入下滑不可避免。

數(shù)據(jù)顯示，去年全年我國銀行卡消費達55萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。僅今年一季度，全國就發(fā)生銀行卡交易192.30萬億元，其中消費業(yè)務13.39萬億元。

按照目前的規(guī)定，每刷一次銀行卡，商戶需支付一筆手續(xù)費，其中發(fā)卡行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務”拿走20%，銀聯(lián)則“雷打不動”地拿走10%。

數(shù)據(jù)顯示，2015年銀聯(lián)卡跨行交易總額高達53.9萬億元，同比增長31.2%。面對如此龐大的市場，VISA、萬事達乃至國內(nèi)的第三方支付機構早就想分一杯羹。

實際上，早在20多年前，VISA、萬事達就已先后進入中國市場，只不過因為政策限制，只能“曲線發(fā)展”選擇與銀聯(lián)共同發(fā)信用卡，這就是目前許多人手中持有的“雙標卡”，即一張信用卡上同時有銀聯(lián)和VISA或銀聯(lián)和萬事達卡標。

目前，這種“雙標卡”在境內(nèi)人民幣清算時使用銀聯(lián)通道，跨境和境外的外幣清算使用VISA或萬事達通道。不過，隨著清算市場開放，許多人手中的“雙標卡”將成“絕版”。

“誰的價格便宜、服務好，就用誰的”

“放開銀行卡清算市場，不同清算機構在刷卡、轉賬和取現(xiàn)等方面的費率就會有所不同，這種差異化競爭將使消費者受益。誰的服務好、費率低、安全性高，企業(yè)和消費者就會選擇誰?！敝袊嗣翊髮W財政金融學院副院長趙錫軍說。

由于銀聯(lián)目前是國內(nèi)唯一的銀行卡清算機構，“銀聯(lián)卡”交易范圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉賬匯款、ATM取現(xiàn)等，因此無形的銀行卡清算其實與老百姓日常生活息息相關。

但是，當境外卡組織也可以享有人民幣清算資格后，將來即使不出國門，持卡人也可拿著VISA卡、萬事達卡在國內(nèi)任何POS機上使用，說不定還會有支付寶卡等，就看誰的價格便宜、誰的服務好了。

“市場放開后，各卡組織‘同臺飆戲’，必然要甩出足夠分量的優(yōu)惠，刺激公眾辦自己旗下的銀行卡，或者會推出更多、更大力度的用卡優(yōu)惠。”融360銀行業(yè)分析師劉銀平指出，人民幣結算市場放開，銀行卡清算市場將會逐步形成一個充分競爭的狀況，對持卡人來說不僅選擇更多，而且可以享受更多的優(yōu)惠。

有業(yè)內(nèi)人士分析，銀聯(lián)為了吸引持卡人使用“銀聯(lián)卡”，可能會和商戶合作推出更多“刷卡打折”等優(yōu)惠活動，通過補貼來吸引用戶。

更進一步，各卡組織可能會通過刷卡費率的調(diào)整來吸引銀行、商戶使用自己的通道。比如，一直被詬病偏高的零售、餐飲等行業(yè)刷卡費率，就可能因為競爭而下降。而銀行卡刷卡手續(xù)費雖然不向持卡消費者直接收取，但降低了費率水平，就降低了商戶經(jīng)營成本，也會激勵商戶更多地安裝使用刷卡機，也有可能更多地讓利給消費者。

據(jù)了解，根據(jù)今年3月國家發(fā)展改革委、中國人民銀行印發(fā)的通知，今年9月6日起，收單機構收取的收單服務費由現(xiàn)行政府指導價改為實行市場調(diào)節(jié)價。銀行卡清算機構在不超過上限標準的范圍內(nèi)，按照國家政策規(guī)定，確定其品牌銀行卡執(zhí)行的發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費具體費率及相關優(yōu)惠措施操作辦法。

銀聯(lián)獨大格局短期難顛覆

業(yè)內(nèi)人士分析認為，雖然銀行卡清算市場的大門打開了，但要角逐這一市場也并不容易，短期內(nèi)市場格局不會發(fā)生顛覆式變化。新入局者在金融標準、信息安全、差錯處理、災備系統(tǒng)等方面，還有不少“關”要闖。

《辦法》要求，銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元，資金來源限定為機構的自有資金。并且，全面放開我國銀行卡清算市場并不意味著降低安全防控要求。《辦法》還明確，為保障金融信息安全，境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用時，其相關交易處理應當通過境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務基礎設施完成。銀行卡清算業(yè)務基礎設施應滿足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構認可的商用密碼產(chǎn)品，符合國家及行業(yè)相關金融標準，且其核心業(yè)務系統(tǒng)不得外包。

另外，因為標準不同，國內(nèi)POS機要想刷VISA或者萬事達卡，必須先升級改造，這一投入成本巨大，尚需時日。

“賠錢都得干，這個市場太大了?！毙庞每ǚ掌脚_我愛卡首席研究員董崢表示，國際卡組織希望通過在境內(nèi)發(fā)行人民幣卡占領市場，從而帶動持卡人在境外刷卡消費。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示，銀行卡清算市場需要更加開放，但應避免為放開而放開的做法?？梢灶A見的是，“第二銀聯(lián)”不會大量出現(xiàn)，清算機構重在質(zhì)量，而不是數(shù)量。

在國際卡組織迫不及待想進入中國市場的同時，銀聯(lián)也在積極“走出去”，加快全球布局。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡已延伸到150多個國家和地區(qū)，基本覆蓋了中國游客常去的國際城市，而且在境外可以直接刷人民幣，并且用人民幣還款，不收取任何中間費用.