瑞麗市“三農(nóng)”金融評估與發(fā)展探析

楊志

[摘要]當前，瑞麗市乃至全州、全省在三農(nóng)金融工作推進過程中尚無有效、統(tǒng)一的量化評估方法，績效反饋機制尚不健全，有效評估結(jié)果的缺失可能影響工作決策，區(qū)域三農(nóng)金融發(fā)展缺乏科學引導。為此，借鑒國內(nèi)行業(yè)評估相關(guān)方案及其他評估成功案例對瑞麗三農(nóng)金融進行評估，形成評估套路，并針對評估結(jié)果探析工作決策和發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]瑞麗 三農(nóng) 金融 發(fā)展 評估

一、研究的背景及意義

“橋頭堡戰(zhàn)略”是推進我國向西南開放、實現(xiàn)睦鄰友好的戰(zhàn)略需要，也是云南推進“興邊富民”工程、實現(xiàn)邊疆少數(shù)民族脫貧致富奔小康的現(xiàn)實需要，對促進云南經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展具有重大意義。2009年7月，國家主席胡錦濤考察云南后提出把云南建成中國面向西南開放的重要橋頭堡。此后，加快橋頭堡建設(shè)，把云南建成中國沿邊開放經(jīng)濟區(qū)已成為云南發(fā)展的重要目標之一。2010年，國家作出了“加快建設(shè)云南瑞麗重點開發(fā)開放試驗區(qū)”的重大戰(zhàn)略舉措，云南省也做出了“以瑞麗重點開發(fā)開放試驗區(qū)為云南加快建設(shè)我國向西南開放重要橋頭堡的突破口”的總體部署，為此瑞麗迎來了千載難逢的發(fā)展機遇。

瑞麗屬南亞熱帶季風性氣候，全年分旱雨兩季，基本無霜，年平均氣溫21℃，年降水量1394.8毫米，年平均日照2330小時。冬無嚴寒，夏無酷暑，瑞麗壩子更是土地肥沃，地勢平坦，灌溉便利，是云南省重要的產(chǎn)糧區(qū)。瑞麗作為一個典型的農(nóng)業(yè)城市，三農(nóng)問題在社會經(jīng)濟生活中始終占據(jù)特殊重要的位置，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是瑞麗市經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。

在推動瑞麗農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展解決三農(nóng)問題中，金融的支撐作用不言而喻。近年來在國家的大力扶持下，德宏州的金融工作取得了巨大進步：

（一）金融組織體系進一步完善

初步建立起了以大型銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)為市場主體，以政策性銀行、郵儲銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行為補充，功能較為齊全的銀行業(yè)組織體系。2012年12月末，全州有25家金融機構(gòu)，其中銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點177家，從業(yè)人員2082人。

（二）金融改革不斷創(chuàng)新

2012年4月起，獲得對地方法人金融機構(gòu)新增貸款管理職責，爭取新增貸款能力進一步提升；落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，兩家信用聯(lián)社享受存款準備金率下浮一個百分點優(yōu)惠政策；與國家進出口銀行、國家開發(fā)銀行、亞洲發(fā)展投資銀行、中國出口信用保險公司云南分公司、工行云南省分行、建行云南省分行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系；瑞麗滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行成功開業(yè)，富滇銀行瑞麗支行升格為二級分行。

金融體系的完善和發(fā)展為瑞麗市的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強有力的支撐和保障。自2010年以來瑞麗市涉農(nóng)貸款余額保持快速增長（見圖1.1），涉農(nóng)貸款平均余額為476874萬元，占總貸款余額的55.7%。

涉農(nóng)貸款的增加為瑞麗市的地方經(jīng)濟注入了活力。因此，探究瑞麗市金融支農(nóng)效率如何，將決定縣域經(jīng)濟在現(xiàn)有金融資源約束條件下如何實現(xiàn)最優(yōu)化配置，從而最大限度增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入，以便更好地服務(wù)三農(nóng)有著重要意義。

二、瑞麗市涉農(nóng)貸款效率實證分析

（一）指標的選取及數(shù)據(jù)來源

從作用方式看，金融支農(nóng)是農(nóng)村貸款進入農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域與農(nóng)村生產(chǎn)要素相結(jié)合，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村居民收入的增加。本文研究的重點主要考查金融支農(nóng)水平與瑞麗市經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，主要原因為：雖然瑞麗市農(nóng)業(yè)資源豐富但長期以來農(nóng)產(chǎn)品僅限于粗加工，所以農(nóng)業(yè)GDP長期處于一個較低的水平，農(nóng)民收入很難有所提高。近年來德宏州加快了涉農(nóng)企業(yè)的扶持，重點發(fā)展莊園經(jīng)濟，培育了一批大型涉農(nóng)龍頭企業(yè)，不僅明顯提高了地方經(jīng)濟實力而且增加了農(nóng)村就業(yè)人口，提高了農(nóng)民收入水平。所以，在指標的選取上主要選擇了2000-2014年瑞麗市的“涉農(nóng)貸款投入數(shù)量（x）”和“生產(chǎn)總值（Y）”兩項主要指標，數(shù)據(jù)見表2.1所示。

（二）計量模型的構(gòu)建

本文根據(jù)選取的變量建立線性回歸模型如下：

Y=c+aX+ε

利用EVIEWS3.1軟件對模型進行相關(guān)的統(tǒng)計分析。

1.單位根（ADIz）檢驗。通過檢驗可知，變量x、Y在一階差分前為非平穩(wěn)時間序列，在一階差分后在10%的臨界值下都是平穩(wěn)時間時間序列（見表2.2）。

根據(jù)上表可知兩變量在一階差分后沒有單位根，可以運用最小二乘法對模型進行估計。

2.協(xié)整檢驗。采用E-G兩步法，對時間序列進行協(xié)整檢驗，以便確定兩變量之間是否存穩(wěn)定的均衡關(guān)系。第一步，采用OLS方法對模型參數(shù)進行估計（見表2.3），得到估計方程為：

Y=112375.4+0.7043X

估計方程的可決系數(shù)R2=0.9157，方程的擬合優(yōu)度非常高，估計參數(shù)的P值非常小，通過檢驗，D.W值為1.77非常接近2，可以確認模型不存在一階自相關(guān)。

因此，瑞麗市的涉農(nóng)貸款數(shù)能夠很好的解釋經(jīng)濟增長的狀況。瑞麗市的涉農(nóng)貸款與生產(chǎn)總值呈高度的正相關(guān)關(guān)系，即涉農(nóng)貸款每增加1個單位，生產(chǎn)總值將增加0.7個單位。

第二步，對回歸方程的殘差進行AGE檢驗。經(jīng)檢驗，殘差序列在1%，5%，10%的顯著性水平下T統(tǒng)計量通過檢驗，說明殘差序列平穩(wěn)，方程并非偽回歸而是協(xié)整的，即瑞麗市的涉農(nóng)貸款與經(jīng)濟增長存在長期的均衡關(guān)系。

3.格蘭杰因果關(guān)系檢驗。對變量x、Y進行格蘭杰因果關(guān)系檢驗，結(jié)果見表2.4

檢驗結(jié)果表明，瑞麗市經(jīng)濟的發(fā)展不是涉農(nóng)貸款的格蘭杰原因，但涉農(nóng)貸款的增加是瑞麗市經(jīng)濟增長的格蘭杰原因?？梢娚孓r(nóng)貸款的投入對瑞麗經(jīng)濟的增長起著重要的作用。

（三）結(jié)論

實證分析表明，瑞麗市涉農(nóng)貸款對地方經(jīng)濟的發(fā)展有較強的促進作用，涉農(nóng)貸款對經(jīng)濟的邊際貢獻率達到70%。因此，提高瑞麗市金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的比例，對促進農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的投資，加快瑞麗市涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入都將起到積極的作用。

三、政策建議

（一）進一步加強地方金融機構(gòu)建設(shè)，提高金融服務(wù)經(jīng)濟的能力

進一步發(fā)揮銀行業(yè)融資主渠道作用，支持各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展體制機制創(chuàng)新、組織模式創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)手段創(chuàng)新，切實增強銀行服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。積極培育地方性金融機構(gòu)，鼓勵社會資金探索興辦融資租賃公司、企業(yè)財務(wù)公司等非銀行金融機構(gòu)，切實解決發(fā)展資金短缺問題。鼓勵各金融機構(gòu)積極創(chuàng)新和引進符合市場的金融產(chǎn)品，不斷滿足“三農(nóng)”的金融需求。

（二）加大惠農(nóng)政策扶持力度

與工業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)自身具有低收益、高風險、抵御自然能力差等特性，使得農(nóng)村金融經(jīng)營成本和風險普遍高于城市金融，農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款積極性不高。為此，政府部門應(yīng)加大惠農(nóng)政策扶持力度，一方面發(fā)揮央行的職能，結(jié)合各地實際規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的最低金額和比例，成立專門的監(jiān)管部門監(jiān)督每筆涉農(nóng)貸款的發(fā)放，確保惠農(nóng)政策在基層貫徹落實；另一方面在財政方面給予涉農(nóng)貸款金融機構(gòu)適當?shù)难a貼，降低運營成本。此外，對城市金融機構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)的給予適當?shù)莫剟?，以便更好地服?wù)于多層次資金需求者，拓寬農(nóng)村融資渠道。

（三）進一步增加涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款的比重

農(nóng)戶貸款主要分為兩種用途：生產(chǎn)性用途和非生產(chǎn)性用途。增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例，可以直接擴大生產(chǎn)性農(nóng)戶投資規(guī)模，充分利用規(guī)模經(jīng)濟的成本節(jié)約優(yōu)勢，提高資金利用的回報率；對于非生產(chǎn)性農(nóng)戶，可以將這筆資金合理分配于購房、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面，緩解困難農(nóng)戶的燃眉之急，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活環(huán)境。當然，增加農(nóng)戶貸款要以良好的信用信息征信體系為前提。

（四）完善支農(nóng)再貸款管理體系，提高支農(nóng)再貸款使用效率

支農(nóng)再貸款是人民銀行支持擴大涉農(nóng)信貸投放，促進改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要措施和有效手段，對于“三農(nóng)”發(fā)展起著重要的推動作用。例如：瑞麗市信用聯(lián)社2015年向人民銀行申請支農(nóng)再貸款6000萬元，主要投放于農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖行業(yè)及各類民生貸款。同時，在省聯(lián)社整體部署下，開展了“紅色信貸”工作，將支農(nóng)再貸款資金用于基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富上，解決了農(nóng)村黨員群眾創(chuàng)業(yè)致富無門路、發(fā)展產(chǎn)業(yè)無資金、申請貸款無抵押的問題。

因此，當?shù)厝嗣胥y行應(yīng)在實際工作中不斷探索，創(chuàng)新機制，切實把政策用足、用活、用實；實行“長期周轉(zhuǎn)+年度核定+短期調(diào)劑”的分配方式，根據(jù)金融機構(gòu)各項經(jīng)營指標以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特點和農(nóng)戶資金需求變化等因素，合理確定支農(nóng)再貸款發(fā)放的時間、期限、金額，最大限度地提高資金使用效率；確保貸款用途合規(guī)和及時足額收回，使支農(nóng)再貸款真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展，防范套取利差和逾期歸還風險，最終實現(xiàn)不斷提高支農(nóng)再貸款政策執(zhí)行績效的目標。

（五）進一步加強農(nóng)村金融知識的宣傳和普及

瑞麗市地處邊境，且與緬甸接壤，少數(shù)民族較多。廣大農(nóng)村地區(qū)居民對金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不熟悉。大部分農(nóng)村居民在辦理存款業(yè)務(wù)時不知道怎樣選擇儲種，甚至當定期存款到期后不知道及時支取、轉(zhuǎn)存，從而造成利息損失，而且對貸款的基本操作流程、種類、期限、利息計算、逾期處罰措施以及支農(nóng)惠農(nóng)貸款政策等了解不夠。對農(nóng)村商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)缺乏基本認知和風險識別能力，導致農(nóng)村居民理財能力較弱。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災害影響較大，購買農(nóng)業(yè)保險可以起到保障功能、減少損失，但農(nóng)村居民對保險知之甚微，對保險公司缺乏足夠的信任。因此，各金融機構(gòu)應(yīng)經(jīng)常到農(nóng)村開展形式多樣的活動加強金融宣傳，提升公眾金融安全意識、知識技能以及使廣大農(nóng)戶充分了解我國的惠農(nóng)政策和涉農(nóng)貸款方面的各項業(yè)務(wù)。