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    W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)研究

    2016-09-10 19:26:48徐夢
    時代金融 2016年20期
    關(guān)鍵詞:個人理財發(fā)展建議商業(yè)銀行

    【摘要】隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,國內(nèi)生產(chǎn)總值躍居世界第二,居民整體的收入水平有了較大的提高,財富的積累使得人們對資產(chǎn)的保值增值需求越來越強烈。隨著居民對理財方面越來越了解,購買理財產(chǎn)品的需求也隨之增強,這為我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。面對保險證券等金融機構(gòu)的競爭,商業(yè)銀行憑借其優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品、較高的收益率受到人們的關(guān)注。本文運用文獻綜述法,從理財產(chǎn)品的發(fā)展及銷售等方面分析W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場存在的相關(guān)問題,并提出相應(yīng)對策建議。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展建議

    一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的整體概述

    (一)我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展

    “理財”一詞是20世紀30年代是在美國初次使用,而中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)于20世紀90年代中后期才逐漸開始發(fā)展,起步相對較晚。在相同時期,西方國家已經(jīng)將個人理財業(yè)務(wù)覆蓋到全國,并占到商業(yè)銀行利潤總收入的30%以上。直到2004年9月,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會正式批準放行。同年11月,光大銀行推出我國首款理財產(chǎn)品“陽光理財B計劃”,成為國內(nèi)首個人民幣理財產(chǎn)品。我國四大國有商業(yè)銀行于2005年初相繼獲得銀監(jiān)會的批準,陸續(xù)開始發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品。

    專業(yè)化的理財服務(wù)主要包括投資顧問、財務(wù)狀況分析、財務(wù)規(guī)劃及資產(chǎn)管理等,具體服務(wù)主要有兩種方式,一種是商業(yè)銀行所提供的理財顧問服務(wù),第二種是商業(yè)銀行所提供的綜合理財服務(wù)。

    (二)我國商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀

    隨著我國城鎮(zhèn)居民收入的不斷提高,我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場取得了極大的發(fā)展,發(fā)行數(shù)量及資金募集規(guī)模較十幾年前都有顯著的增長,主要表現(xiàn)在兩個方面,第一,國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的需求狀況改善。從2003年到2014年,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款平均增長數(shù)額較大,且增長速度很快。2003年我國城鄉(xiāng)居民存款余額突破10萬億元,到2009年,達到260771.7億元,截至2014年底,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年底余額為485261.30億元。居民收入水平有了質(zhì)的提高,使得居民希望理財需求方面得到滿足。第二,居民個人理財需求規(guī)模增大。目前,我國的居民主要投資工具有:儲蓄存款、股票、保險、銀行理財產(chǎn)品、基金、房地產(chǎn)等。理財產(chǎn)品的形式多樣化以及風(fēng)險的不確定性,迫使城鎮(zhèn)居民更加期待專業(yè)化的理財服務(wù),使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)需求得以發(fā)展。隨著居民理財需求規(guī)模的逐漸增加,各個商業(yè)銀行為了擴大市場占有率,吸引投資者,不斷的進行理財產(chǎn)品的推陳出新,促使商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

    根據(jù)普益財富發(fā)布的《中國理財市場發(fā)展報告》中的數(shù)據(jù)顯示,截止到2013年,我國商業(yè)銀行共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品45825個,較2012年增長56.2%個百分點,存續(xù)規(guī)模達到9.85萬億元,發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)歷史新高,成為我國財富管理市場上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。在貸款利率完全放開后,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品加速了我國存款利率市場化的發(fā)展趨勢,商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品也需從當(dāng)前的固定收益類向資產(chǎn)證券化方向發(fā)展。

    二、W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展及現(xiàn)狀

    (一)W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展

    W市地處“絲綢之路經(jīng)濟帶核心區(qū)”,在“一帶一路”發(fā)展理念指導(dǎo)下,該地區(qū)國民收入財富與居民儲蓄存款都得以大幅度的增加,截止2014年,W市城鎮(zhèn)居民儲蓄存款年底余額為1974.84億元,由此直接導(dǎo)致金融理財產(chǎn)品同步快速增長。

    近年來,W地區(qū)在國家金融改革的總體要求下,根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況,推進地方中小金融機構(gòu)建設(shè)。但隨貸款利率的放開,以及利率市場化逐步放開的趨勢,致使銀行在利息業(yè)務(wù)收入相對減弱,并存在潛在競爭趨勢。在此情況下,發(fā)展前景廣闊的個人理財業(yè)成為商業(yè)銀行拓寬收入來源的首要選擇。

    (二)W市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品供給現(xiàn)狀

    W市區(qū)內(nèi)的國有五大控股銀行仍然占有一半的理財產(chǎn)品市場,其中,國有控股商業(yè)銀行和全國性股份制銀行的銷售份額維持在80%左右。當(dāng)?shù)乇就辽虡I(yè)銀行發(fā)行的銀行個人理財產(chǎn)品——“金雪蓮”系列理財產(chǎn)品主要特點是:第一,產(chǎn)品的委托起始金額較低,可以讓廣大中低收入人群也接觸到理財產(chǎn)品;第二,產(chǎn)品的預(yù)期年收益率較同類機構(gòu)一致;第三,旗下理財產(chǎn)品多樣,可供選擇的機會較多,風(fēng)險較低;第四,該銀行的投資幣種全部為人民幣,理財產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)較為單一,但普通民眾對于外幣的接觸較少,外幣投資相對于普通投資者來說不熟悉,且外幣理財需要考慮匯率風(fēng)險,不確定因素較多,從風(fēng)險度量和確定性方面考慮,未來很長時間內(nèi)仍會以人民幣為主要理財產(chǎn)品幣種。

    三、W市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場存在的問題

    (一)客戶了解理財產(chǎn)品的途徑較為單一

    W市居民中等收入人群較多,且隨著全國范圍內(nèi)理財產(chǎn)品購買熱潮,W市居民購買理財產(chǎn)品的熱情也比較高,但由于了解理財產(chǎn)品的途徑較少,且存在盲目購買產(chǎn)品的現(xiàn)象,很多缺乏相關(guān)金融知識的居民會盲目跟隨鄰居或宣傳購買。

    (二)產(chǎn)品設(shè)計及營銷模式缺乏本土性,產(chǎn)品選擇范圍較少

    從商業(yè)銀行的角度來看,大多數(shù)銀行都想占有高收入居民市場,因此忽略了中低收入群體。與全國平均水平相比,W市經(jīng)濟相對落后,總體上高收入人群占比較低,短時間內(nèi)更適合讓中低收入客戶參與到理財市場中來。通過對W市城鎮(zhèn)居民的調(diào)查分析,其中經(jīng)常購買理財產(chǎn)品的客戶以工薪階層居多,占到47%。而目前只有少數(shù)商業(yè)銀行為中低端客戶提供的理財服務(wù)和產(chǎn)品,理財產(chǎn)品的設(shè)計針對中低端客戶的較少,選擇范圍相對較少。因此個人理財服務(wù)的起始金額在一定程度上抑制了部分有理財需求的群體。

    (三)銀行理財產(chǎn)品的營銷宣傳模式存在誤區(qū)

    大多數(shù)銀行目前還在采用傳統(tǒng)營銷模式,即顧客主動詢問理財產(chǎn)品時才進行產(chǎn)品的銷售。而宣傳模式更多是在街上發(fā)傳單,這樣的宣傳不僅不正規(guī)而且效率低下。據(jù)調(diào)查,當(dāng)前全國手機用戶已達到了12.9億部,而手機銀行的用戶連年增長。在互聯(lián)網(wǎng)上拓展個人理財業(yè)務(wù),極具可行性。有數(shù)據(jù)顯示,大多數(shù)人仍然去銀行柜臺辦理業(yè)務(wù),網(wǎng)上購買個人理財產(chǎn)品也僅僅是一小部分,因此各大商業(yè)銀行的手機銀行并未廣泛應(yīng)用于個人理財業(yè)務(wù),并且商業(yè)銀行的手機銀行僅僅是發(fā)布一些理財說明,并未詳細告知客戶理財?shù)木唧w細則及風(fēng)險收益情況,造成手機銀行只進行一些簡單的支付業(yè)務(wù),并未成為理財產(chǎn)品的一條銷售途徑。

    四、W市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展建議

    (一)加強市場層次細分,產(chǎn)品多樣化且準確定位

    將目標客戶按照金融資產(chǎn)進行細分為中低收入,中等收入,高收入群體。針對不同的群體特點設(shè)計不同的理財產(chǎn)品。對于中低收入階層來說,他們的風(fēng)險承受能力較差,可設(shè)計銷售有收益率不高但有固定收益的人民幣理財產(chǎn)品。對于收入相對較高且穩(wěn)定的中產(chǎn)階級來說,他們更傾向于高風(fēng)險、高收益而且多樣化的理財產(chǎn)品。對于高收入人群,由于風(fēng)險承受能力較強,可向其銷售高風(fēng)險高收益理財產(chǎn)品,他們對此類的理財產(chǎn)品的接受度也比較高。

    (二)大力利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),開發(fā)新型銷售模式。

    當(dāng)今時代是互聯(lián)網(wǎng)時代,各大商業(yè)銀行都紛紛構(gòu)建自己網(wǎng)絡(luò)銷售平臺,力求在網(wǎng)絡(luò)銷售中提高自己市場占有率,而現(xiàn)在手機銀行用戶數(shù)量龐大并且持續(xù)增長的石頭明顯。網(wǎng)絡(luò)銷售可以拓寬理財產(chǎn)品的市場覆蓋面,擴大目標客戶群體,讓更多的相關(guān)人群了解到更多的理財產(chǎn)品,擴大銷售額。

    (三)加強專業(yè)人才的培養(yǎng),提高團隊創(chuàng)新能力

    人才是每個行業(yè)的發(fā)展動力,是每個企業(yè)的創(chuàng)新的源泉。W市商業(yè)銀行若想在個人理財產(chǎn)品市場上脫穎而出,有力的占據(jù)市場,就必須大力引進人才,重點培養(yǎng)專業(yè)人才,形成自己銀行內(nèi)部的人才資源池。選拔具備扎實專業(yè)知識的人才,營造公平公正的選拔機制,做好人才再教育和培訓(xùn)工作。建立一個具有核心創(chuàng)新能力的團隊,準確分析市場,抓住不同群體特點,不斷推出新的理財產(chǎn)品。

    參考文獻

    [1]張麗.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué),2014.

    [2]周敏.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場需求研究——基于烏魯木齊市的實際調(diào)查[D].新疆農(nóng)業(yè)大學(xué),2014.

    [3]張文燕.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2014.

    作者簡介:徐夢(1990-),山東濟寧人,新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)研一學(xué)生,研究方向:商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。

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