論個(gè)體經(jīng)營賬戶的金融服務(wù)需求與應(yīng)對策略

胡朝陽

摘 要：文章從個(gè)體經(jīng)營者在農(nóng)業(yè)銀行開立的對公結(jié)算賬戶運(yùn)行情況入手，研究個(gè)體經(jīng)營賬戶背后個(gè)體經(jīng)營者經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)銀行相應(yīng)的服務(wù)應(yīng)對策略。文章所論的個(gè)體經(jīng)營賬戶因僅限于農(nóng)業(yè)銀行開立的對公賬戶所及的個(gè)體經(jīng)營戶，所以有一定的局限性，但整體情況大抵如此。

關(guān)鍵詞：個(gè)體經(jīng)營賬戶 金融服務(wù)需求 應(yīng)對策略

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-290-02

個(gè)體經(jīng)營是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，承擔(dān)了眾多的日常生活基礎(chǔ)物質(zhì)的生產(chǎn)和與居民生活息息相關(guān)的服務(wù)。因此研究個(gè)體經(jīng)營者的經(jīng)營特點(diǎn)和金融需求，以及如何為個(gè)體經(jīng)營者提供更好的金融服務(wù)對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)的意義。本文從個(gè)體經(jīng)營者在我行開立的對公結(jié)算賬戶運(yùn)行情況入手，研究個(gè)體經(jīng)營賬戶背后個(gè)體經(jīng)營者經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)點(diǎn)和我行相應(yīng)的服務(wù)應(yīng)對策略。本文所論的個(gè)體經(jīng)營賬戶因僅限于我行開立的對公賬戶所及的個(gè)體經(jīng)營戶，所以有一定的局限性，但整體情況大抵如此。

一、個(gè)體經(jīng)營賬戶的特點(diǎn)與金融需求

1.我行的對公結(jié)算賬戶中大中型企業(yè)、政府事業(yè)單位類的約占20%，小微企業(yè)賬戶約占15%，其余約65%賬戶是個(gè)體經(jīng)營者開立的賬戶。此類賬戶一是數(shù)量大，占了我行大部分賬戶戶數(shù)；二是賬戶余額少，大部分賬戶日均余額不足1萬元，可以說日均1萬元以下的賬戶基本上是個(gè)體經(jīng)營者開立的賬戶；三是此類賬戶交易低頻次，半數(shù)賬戶全年不足20筆交易，有些賬戶全年無交易，每年均有不少的賬戶被我行強(qiáng)制轉(zhuǎn)入不動戶賬戶。在對公結(jié)算賬戶中個(gè)體經(jīng)營賬戶屬于低、小、散類賬戶。

2.個(gè)體經(jīng)營賬戶呈現(xiàn)小型產(chǎn)業(yè)集聚特點(diǎn)。個(gè)體經(jīng)營大多是建立在分散的、小規(guī)模的生產(chǎn)條件基礎(chǔ)上，本身具有不穩(wěn)定性，因而在社會生產(chǎn)形態(tài)之中，它總是依附于大型企業(yè)、大型市場周邊，作為一種附屬和補(bǔ)充的經(jīng)濟(jì)形式存在。因此個(gè)體經(jīng)營往往呈現(xiàn)集聚化的配套產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)，即在某一區(qū)域同類型產(chǎn)業(yè)的個(gè)體經(jīng)營者大量相互存在，相互發(fā)展、相互競爭，為大中型企業(yè)提供產(chǎn)業(yè)配套服務(wù)。如模具配套產(chǎn)業(yè)類、日用塑料配套產(chǎn)業(yè)類、節(jié)日燈配套產(chǎn)業(yè)類、服裝產(chǎn)業(yè)類、鞋帽產(chǎn)業(yè)類等。它們集聚范圍或是一個(gè)村，或是一個(gè)鎮(zhèn)，或是一個(gè)市場，與大中型企業(yè)、大型市場、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，一榮俱榮、一損俱損。

3.個(gè)體經(jīng)營賬戶金融需求容易滿足。個(gè)體經(jīng)營者開立賬戶雖然目的不一，但往往為某一特定的需求開立，大抵不出以下幾點(diǎn)：一是為了能開增值稅發(fā)票；二是為了能匯入款項(xiàng)；三是為了滿足行業(yè)監(jiān)管要求。此外還有一部分對公結(jié)算賬戶是因需要辦理我行POS業(yè)務(wù)而開通的POS商戶，否則個(gè)體經(jīng)營者會以個(gè)人結(jié)算卡（銀行卡）的形式進(jìn)行資金結(jié)算和交易。個(gè)體經(jīng)營者開立賬戶大多不是為了銀行貸款，他們的金融需求相對簡單，能滿足特定的需求，能滿足日常經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)就滿足了。所以他們更重視的是銀行的服務(wù)，簡單、便捷、費(fèi)用低，如果能獲得銀行的貸款，這對他們來說已經(jīng)非常滿足了。

二、個(gè)體經(jīng)營賬戶的經(jīng)營現(xiàn)狀

1.個(gè)體經(jīng)營賬戶的經(jīng)營層次不高。一是個(gè)體經(jīng)營本身規(guī)模不大，雇用幾個(gè)人或幾十個(gè)人，技術(shù)簡單，勞動密集程度高，產(chǎn)品加工相對簡單，以大眾化商品為主，產(chǎn)品競爭力弱；二是個(gè)體經(jīng)營者和雇工人員綜合素質(zhì)不高，技術(shù)專長和文化層次較低，大多以熟練操作工為主；三是財(cái)務(wù)管理水平低，基本無專業(yè)財(cái)務(wù)人員，賬本簡單、不規(guī)范，有些委托他人做賬務(wù)，對財(cái)務(wù)相關(guān)知識和金融專業(yè)知識了解少。

2.個(gè)體經(jīng)營賬戶的融資比較困難。制約此類賬戶進(jìn)行融資的因素有：一是個(gè)體經(jīng)營者以自身的生產(chǎn)資料和自有資金進(jìn)行經(jīng)營，本身對貸款進(jìn)行杠桿經(jīng)營存在一定的風(fēng)險(xiǎn)意識，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營；二是個(gè)體經(jīng)營者大多以家庭作坊或租賃房屋進(jìn)行經(jīng)營活動，本身存在抵押物缺乏的狀況；三是個(gè)體經(jīng)營者基本上將資金用于生產(chǎn)，存入賬戶的現(xiàn)金流偏少，達(dá)不到現(xiàn)金流融資的要求；四是個(gè)體經(jīng)營者平時(shí)很少主動與銀行建立密切的聯(lián)系，銀行對其的經(jīng)營狀況和人品等信息了解甚少，在有要求貸款時(shí)銀行方很難作出決策，影響融資的時(shí)效性和有效性。

3.個(gè)體經(jīng)營賬戶的生命周期較短。由于個(gè)體經(jīng)營從事的行業(yè)進(jìn)入門檻較低，當(dāng)某個(gè)行業(yè)賺錢多一點(diǎn)時(shí)，會有大量個(gè)體戶進(jìn)入到此行業(yè)中，造成競爭加劇，利潤劇減。有些個(gè)體戶置業(yè)時(shí)前期準(zhǔn)備論證不充分，匆忙上馬、快速下馬。有些個(gè)體戶受當(dāng)前環(huán)境保護(hù)、城市管理等要求，退出經(jīng)營市場。所以個(gè)體經(jīng)營戶的生命周期都較短，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國每年有12%的個(gè)體戶消失，而與之相存的個(gè)體經(jīng)營賬戶因主體消失而名存實(shí)亡，運(yùn)行周期也較短，每年都會有一批個(gè)體經(jīng)營的對公結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入不動戶。

三、個(gè)體經(jīng)營賬戶的應(yīng)對策略

1.我行應(yīng)重視個(gè)體經(jīng)營賬戶群體。雖然個(gè)體經(jīng)營賬戶在對公結(jié)算賬戶中處于長尾經(jīng)濟(jì)之列，但個(gè)體經(jīng)營者相對社會層次來說處于中等層次，好于眾多的農(nóng)民和農(nóng)民工，優(yōu)于藍(lán)領(lǐng)層次的務(wù)工人員。個(gè)體經(jīng)營者投入的資本金一般在5萬元至50萬元之間，有些超過100萬元，其積累的資金往往超過一般務(wù)工人員，個(gè)體經(jīng)營者在廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中其收入也是處于領(lǐng)先的行列。我們發(fā)現(xiàn)許多個(gè)體經(jīng)營者是沒有到銀行開賬戶的，許多剛成立的個(gè)體經(jīng)營戶也很少到銀行開立賬戶，開立個(gè)體經(jīng)營賬戶的往往是個(gè)體經(jīng)營中較為出色的或是經(jīng)營有一定基礎(chǔ)的。而我們重視個(gè)體經(jīng)營賬戶群體，既符合中央政府提出的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”精神，也符合我行對基礎(chǔ)客戶“伴你成長”的經(jīng)營理念。我們重視個(gè)體經(jīng)營戶的另一因素是，許多大中型私營企業(yè)就是從當(dāng)初的小個(gè)體經(jīng)營戶中逐步成長壯大的?，F(xiàn)在在政府層面上推進(jìn)個(gè)體戶轉(zhuǎn)型升級，將優(yōu)質(zhì)的個(gè)體經(jīng)營者在政府的倡導(dǎo)下由個(gè)體戶轉(zhuǎn)到私企層面經(jīng)營，這些客戶資源也是我行以后重點(diǎn)關(guān)注和營銷的對象。

2.提供配套的金融服務(wù)和優(yōu)惠政策。個(gè)體經(jīng)營賬戶從某個(gè)特定的需求出發(fā)在我行開戶，對我行的滿意度要求不高，但對價(jià)格的敏感度較高。當(dāng)前我行的對公賬戶管理存在一刀切現(xiàn)象，沒有把個(gè)體經(jīng)營賬戶單獨(dú)列出，在賬戶管理費(fèi)、回單箱費(fèi)、電子銀行年費(fèi)收費(fèi)上“一視同仁”，有些還有小額管理費(fèi)、短信服務(wù)費(fèi)，個(gè)體經(jīng)營賬戶每年光賬戶被我行收取的費(fèi)用少則600元，多則1000元，收費(fèi)高。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前國家力倡減輕小微企業(yè)收費(fèi)的大環(huán)境下，在同業(yè)相繼減少賬戶收費(fèi)的前提下，我行針對個(gè)體經(jīng)營賬戶應(yīng)出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，能簡則簡，能自助則自助。如個(gè)體經(jīng)營賬戶一年也動賬不了幾十筆，賬戶管理費(fèi)（下轉(zhuǎn)第292頁）（上接第290頁）就不要參照中小企業(yè)收費(fèi)；回單箱采用自助回單箱模式，免除人工回單箱年費(fèi)；取消電子銀行年費(fèi)，參照個(gè)人網(wǎng)銀收費(fèi)原則，實(shí)行網(wǎng)銀工本費(fèi)一次收費(fèi)，這樣每年總的賬戶費(fèi)用控制在200元以下，為個(gè)體經(jīng)營賬戶在我行的生存提供良好的生態(tài)環(huán)境。

3.遵循收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)作模式。個(gè)體經(jīng)營賬戶存在經(jīng)營層次不高，生存周期短等特點(diǎn)，因此對于個(gè)體經(jīng)營賬戶的所有者提出的貸款需求，我行應(yīng)遵循收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)作模式，提高貸款定價(jià)幅度。對于有抵押和有充足現(xiàn)金流的個(gè)體經(jīng)營者，我行適當(dāng)提高貸款定價(jià)；對于無抵押、無充足現(xiàn)金流的，但符合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的，當(dāng)前經(jīng)營面臨資金短缺的，我行要大幅提高貸款定價(jià)，參照地方商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款定價(jià)，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)優(yōu)惠下調(diào)。同時(shí)我行要探索農(nóng)村住宅房產(chǎn)權(quán)利作為補(bǔ)充擔(dān)保模式，由個(gè)體經(jīng)營者作出承諾，將其所有的房產(chǎn)所有權(quán)利在貸款逾期后我行為第一受益人，有權(quán)進(jìn)行處置。這種補(bǔ)充承諾既可使我行有充足的證據(jù)取得房產(chǎn)權(quán)利的處置權(quán)，又無形中增加了貸款人還款意愿，減少風(fēng)險(xiǎn)的形成。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳宇馳.毛澤東的新民主主義經(jīng)濟(jì)思想及現(xiàn)實(shí)啟示.東北大學(xué)碩士論文，2011

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司臺州黃巖支行 浙江臺州 318020）

（責(zé)編：賈偉）